普惠金融視角下廣西農信社手機銀行業務研究

黃顯海

【摘要】廣西農信社作為廣西最大的金融機構和農村金融的主力軍，以改善農村支付服務環境、促進城鄉金融資源均等化、踐行普惠金融理念為使命，堅持科技引領支付服務創新的宗旨，致力于打造廣西最大的普惠金融電子服務平臺。廣西農信社把發展手機銀行業務作為發展普惠金融的重要手段，不斷加強農村金融支付渠道建設，加大電子銀行產品創新和營銷，推進金融服務向基層農村延伸。

【關鍵詞】普惠金融 手機銀行 廣西農信社 互聯網金融

《中國互聯網絡發展狀況統計調查》數據顯示，截至2016年6月，我國農村互聯網普及率為31.7%，不足城鎮普及率67.2%一半，而廣西互聯網普及率總體水平在2015年增長10%僅為42.8%。對互聯網知識的缺乏以及認知不足，導致的對互聯網使用需求較弱，仍是造成農村非網民不上網的主要原因。調查顯示，我國農村非網民不上網的原因主要是“不懂電腦/網絡”，比例高達為68.0%。《調查》進一步顯示手機上網設備中占據主導地位。截至2016年6月，我國手機網民規模達6.56億，較2015年底增加3656萬人。網民中使用手機上網的比例由2015年底的90.1%提升至92.5%，所以發展手機銀行既是潛力無限的機遇也是艱巨的挑戰。

一、廣西農信社實施普惠金融發展戰略措施

中共十八屆三中全會提出“發展普惠金融”，主旨是要發展能更好的惠及農村、農民等偏遠地區和弱勢群體的金融服務。作為廣西最大的金融機構，更是農村金融的排頭兵和主力軍的廣西農信社，以改善農村支付服務環境、促進城鄉金融資源均等化、踐行普惠金融理念為使命，堅持科技引領支付服務創新的宗旨，將普惠金融和便捷支付服務向農村地區擴展，創新構建電子銀行服務體系，致力于打造廣西最大的普惠金融服務平臺，為發展普惠金融、支持實體經濟發展做出了積極貢獻。

（一）構建電子銀行服務體系

廣西農信社立足農村市場，加快產品業務創新，逐步構建起多渠道、分層次、廣覆蓋的電子銀行體系，將普惠金融拓展到了廣大農村偏遠地區。2014年起，推出免收桂盛卡全球ATM取款手續費等17項便民惠民措施，著力搭建完整、通暢、安全的支付清算服務體系，全面實現了互聯互通，建成了廣西區內覆蓋面最廣、渠道齊全的支付結算網絡，有效改善了廣西農村地區支付服務環境，實現了“跨行資金匯劃鄉鄉通”。不斷完善電子服務渠道，努力促進實現城鄉金融服務一體化和均等化，構建起涵蓋桂盛借記磁條卡、桂盛借記IC卡、桂盛貸記卡（公務卡）、網上銀行、手機銀行、電話銀行、網上支付、短信服務、自助設備服務等的多渠道、多層次、立體化的現代電子銀行服務體系。截至2015年末，全區農信社借記卡達到2763.17萬張，網上銀行客戶數達62.33萬戶，手機銀行客戶數達119.50萬戶，電話銀行客戶達70.35萬戶，短信通客戶達503.60萬戶，電子銀行替代率66.5%。電子銀行的快速發展，開啟了廣西農信移動支付新時代。

（二）拓展金融服務覆蓋面

廣西農信社積極建設助農取款服務點，使基礎金融服務“村村通”。2013年投入2300多萬元，在廣西各行政村全面布設桂盛通機具，打造“足不出村”即可參保（合）繳費、領取待遇、查詢信息，并且發展銀聯直聯商戶16028戶，比上年末新增15774戶，其中，布放POS終端54398臺（桂盛通36679臺）。累計布放ATM、CRS、BSM等各類自助設備6317臺，其中ATM2657臺，CRS2367臺，BSM 1293臺，ATM布設量、跨行交易金額繼續穩居全廣西第一。廣西農信社堅持普惠金融理念，積極開展惠農支付服務試點，截至2015年末，全轄便民服務點已達14286個，便民點交易筆數579.85萬筆，交易金額89.55億元，有效便民點比率92.32%。通過打造覆蓋城鄉網點、暢通清算網絡、貼近農民群眾的惠農服務網絡，廣西農信社將金融服務觸角不斷延伸至社區、偏遠鄉村和農戶家中，讓農民親身體驗“足不出村存取款，田間地頭能轉賬”的便捷。廣西農信社不僅成為自治區本級非稅收入收繳、國庫集中支付、新農合業務的代理銀行和城鄉居民社會養老保險獨家代理銀行，是各種支農惠農資金代發業務銀行；而且為廣西近千萬農戶建立了“中國農民直補網”，成為代理政府發放各項支農惠農惠民補助（貼）主辦銀行。為客戶提供了低成本、高效率的現代普惠金融服務，構建成了廣西最大、市-縣-鄉-村（街道）全覆蓋的普惠金融體系。

（三）推廣手機銀行業務

隨著“互聯網+金融”時代的到來，為讓客戶更多享受到互聯網帶來的便捷，廣西農信社把發展手機銀行業務作為發展普惠金融的重要手段，不斷加強農村金融支付渠道建設，加大電子銀行產品創新和營銷，推進金融服務向基層農村延伸。自2013年11月28日推出手機銀行以來，憑借其易用性、便捷性和安全性等特點，廣西農信社手機銀行迅速崛起，已成為全系統客戶支付結算的重要服務渠道。截至2015年末，手機銀行用戶已達到116.85萬戶，客戶規模、服務功能、系統安全等方面均為同業領先水平。同時，廣西農信社通過手機銀行迭代創新機制，持續豐富手機銀行功能，提升客戶體驗，進一步提升移動金融服務能力。目前，客戶可在手指尖享受網點查詢、賬戶查詢、轉賬匯款、生活繳費、個人貸款、股金查詢、信用卡管理、投資理財等眾多移動金融服務，個人網上銀行與手機銀行已進行賬戶體系整合，成為業內領先的“金融+生活”綜合性移動金融服務平臺。

二、實施手機銀行的可行性分析

（一）實名制解決了手機銀行與金融賬戶結合的技術問題

手機銀行也可稱為移動銀行，指利用手機來完成各種金融服務，實質是以手機為媒介進行金融交易，包括三層含義：一是指傳統銀行主導下的手機銀行，這是傳統銀行業務的延伸，在發達國家比較普遍；二是移動運營商主導下的手機銀行，在欠發達地區比較普遍，能夠更好地滿足金融包容的需要；三是通過手機等移動終端資金供需雙方直接完成的融資活動，如P2P融資模式等。手機銀行在我國主要是由銀行主導，在城鎮地區迅速發展，但在農村地區推廣比較慢。

電信企業在為新入網用戶辦理真實身份信息登記手續時，要驗證用戶身份信息，并現場拍攝和留存用戶照片。未來的手機號碼就是一個虛擬賬戶，并且是實名的賬戶，具有金融賬戶的屬性，能夠進行便捷和專屬的金融交易。《通知》除了計劃加快實施手機號碼實名制之外，還要求電信企業要立即開展一證多卡用戶的清理。同時明確商業銀行抓緊清理借記卡存量清理，貫徹落實“同一客戶在同一商業銀行開立借記卡原則上不得超過4張”等規定。這些舉措無疑對未來手機銀行安全有序的發展奠定了堅實的基礎。

（二）手機銀行使用成本逐漸降低，為其廣范普及掃清障礙

普惠金融的對象大多不富裕，甚至貧困，手機銀行的使用成本是他們使用一大障礙。現在廉價智能手機大量投入使用，而且功能齊全兼容性好。其次，移動互聯網正在快速展開，使資費在逐步下降。截至2015年8月，移動4G網絡已覆蓋廣西14個地市城區、所有縣城和鄉鎮，以及大部分3A以上景區、重要通信樞紐、農村熱點區域。移動互聯網發展到今天，把支付從銀行的物理網點，轉移到手機的電子錢包、移動支付，而且客戶體驗更佳，提高了金融服務質量；移動互聯網不受空間、時空的限制，延伸了銀行的服務，延伸了客戶的空間，極大地節約銀行的經營成本。據招行2013年統計，移動支付是柜臺支付的成本的15%，低成本就會轉化為經營價格的降低，手機銀行變得廉價實惠，從而為其大量普及掃清障礙。

（三）手機銀行可以實現農村普惠金融

《2015中國普惠金融發展報告》（綠皮書）發布，該報告強調了全面實現農村普惠金融服務主體通過互聯網、數據等技術普及農村金融服務，利用互聯網的特性降低金融交易成本，拓展普惠金融服務的廣度和深度。手機銀行作為互聯網金融的一種表現形式，是與窮人聯系最緊密的一種互聯網金融形態，能夠在一定程度上實現金融普惠，實現金融的社會功能，即金融能夠消除貧困、縮小收入差距（Shiller，2012）。王修華和郭美娟（2014）認為手機銀行可降低農村金融服務成本，有效提高農村金融服務覆蓋率，拓寬農村金融服務渠道，是實現農村金融包容的重要途徑。

劉海二（2014）發現我國農村金融的困境在于信息不充分，而推廣低成本手機銀行可以解決信息不對稱的問題。手機號碼的身份識別功能具有一定的信息揭示作用，手機銀行+代理商的制度可以實現信息的披露與傳播，手機銀行的價格顯示功能信用記錄功能與社交網絡功能也可以充分揭示和傳播信息。劉海二和曾真（2016）從金融普惠的著力點出發來研究金融普惠，認為手機銀行可以實現金融普惠，其著力點表現為金融賬戶、現金存取、移動支付、征信服務、信貸業務等方面。謝平和劉海二（2016）研究表明手機與手機銀行的誕生，拓展了農村熟人社會的邊界（半熟人社會），促進了農村金融功能的發揮，表現在：手機銀行具有資金聚集的功能，能夠提高農村資金的匹配效率，有助于農村金融風險的管理。通過以上三種途徑，手機銀行可以實現農村普惠金融。

三、廣西農信社發展手機銀行的對策和建議

（一）加快政策法規及相關基礎設施的建設

政府需要加快制定法律和規章制度，明確手機銀行參與各方的權利義務關系，規范手機銀行營運，切實保護手機銀行參與各方的合法權益；同時，政府應該引導相關方面投入手機銀行建設，協調電信運營商在農村地區建設和完善互聯網設施，鼓勵運營商推廣互聯網，并相應減免貧困居民上網資費。

（二）加大宣傳和營銷力度，增強手機銀行認知度

由于傳統觀念和生活習慣，甚至是出于安全戒備，使農村居民難以接受對于手機銀行這一非現金支付工具，持續的宣傳引導過程是必不可少。政府、銀行、電信運營商等主體應加強手機銀行業務基本知識和優勢的宣傳，轉變農民的消費觀念，提高手機銀行在農村的認知度。針對農村地區主要通過電視獲取信息的現狀，可以采取以電視廣告投放為主，報紙、短信等其他渠道為輔的宣傳模式。通過電視廣告進行時，將手機銀行的理念傳達出來，要表達出使用手機銀行的便利性和安全性。在營銷過程中，應詳細講解和宣傳手機銀行業務辦理流程、安全保障措施、技術特點、用戶操作注意事項和相關法律法規等業務知識，并通過實際演示消除農民對新鮮事物的戒備心理和對手機銀行安全性等各方面的憂慮，使其實實在在感受到現代支付工具給生活帶來的便利和實惠，逐步培養手機銀行使用習慣。

（三）完善監管，切實防范手機銀行業務風險

安全是影響手機銀行使用的重要原因。《2014年手機銀行市場調研報告》顯示，有高達55.80%的客戶對手機銀行的安全性表示擔憂。手機銀行存在賬戶盜用、業務操作、密碼制、系統運行等風險。同時，手機銀行相關軟件、硬件配套設施不完善，無法對在線交易實施有效監管，可能造成資金損失、賬戶信息和身份信息的泄露，因安全問題引發的糾紛也很難于在法律規范下解決。在手機銀行監管方面，應在促進我國金融普惠體系建設戰略目標的前提下，采取審慎監管的態度和相對穩健的監管措施，進一步完善電子銀行業務管理。在法律法規的基礎上，出臺統一完善的手機支付技術標準和操作規范，指導手機銀行業務發展。要有針對性地對農村地區手機銀行業務加強引導和監管，有效防控手機銀行支付結算風險和市場風險，保護農村居民金融財產安全。完善手機銀行安全保障機制，綜合采用身份認證制度、交易限額控制、數據加密技術等來保障用戶資金安全。成立專門的消費者保護部門，建立健全客戶投訴、爭議解決和賠償機制，切實保護手機銀行客戶的權益。廣西農信社可與電信運營商合作逐步利用大數據技術來搜集、識別和處理客戶數據，通過深入分析數據，對客戶的信用進行綜合評價，對風險進行評估，從而防范信用風險。

參考文獻

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