對金融助推脫貧攻堅的再思考

【摘要】2020年實現現行標準下的脫貧工作是中央既定的工作任務。中央銀行必須全力以赴、保質保量完成。本文以山西大同為例，結合燕山——太行山連片扶貧工作經驗，就金融助推脫貧攻堅工作進行了調查，并有針對性地提出政策建議。

【關鍵詞】金融 脫貧攻堅 調查

到2020年實現現行標準下農村貧困人口全部脫貧，貧困縣全部脫貧摘帽，是中央既定的工作任務。做為中央銀行，在金融助推脫貧攻堅工作中，責無旁貸，使命光榮，必須全力以赴、不打折扣、保質保量完成。但金融機構在助推脫貧攻堅工作中，如何開發適合的金融產品，如何保證資產安全，如何處理商業化經營與政策性扶貧的關系，如何與貧困戶精準對接、精準幫扶，是擺在我們面前的一道難題，本文以大同市為例，對金融助推脫貧攻堅工作進行了調查，并進而提出相關政策建議。

一、大同市貧困人口的基本情況

大同市位于山西省北部，面積1.5萬平方公里，人口337萬。全市轄9個農業縣區、99個鄉鎮、1966個行政村。其中陽高、天鎮、渾源、廣靈、靈丘、大同6個縣被列入燕山——太行山國家級連片特困縣，占全市農業縣區的67%。大同市農村貧困現象與全省相比，有四個突出特點，即“高、廣、深、多”。

高：貧困縣占比高。全市9個農業縣區，其中有6個屬于燕山——太行山國家級連片特困縣，占全市農業縣區的67%。高于全省18個百分點。

廣：貧困村分布廣。到2015年底仍有貧困村665個，占全市1966個行政村的33.8%，高于全省5.3個百分點。

深：貧困程度深。2015年，大同市仍有貧困人口20.6萬人，占全市農業總人口的12.1%，貧困人口相對集中，92.4%分布在6個連片特困縣，扶貧任務十分艱巨。

多：貧困類型多。因病致貧的有30542人，占9.9%；因殘致貧的有39115人，占12.5%；因上學致貧的有50958人，占16.4%；因災致貧的有65259人，占20.9%；缺土地的有80387人，占25.7%；缺技術的有105658人，占34%；

二、金融助推脫貧攻堅取得的初步成果

自實行連片特困地區金融扶貧工作以來，人民銀行大同中支組織當地銀行業金融機構，在金融基礎設施建設、企業扶貧資金運用、扶持當地特色產業等方面做了初步嘗試，同時發放支農再貸款7.5億元，壯大扶貧資金的力量，取得了一些成績，主要有：

第一、縣域金融基礎設施建設得到強化。實現了金融機構對貧困鄉鎮的全覆蓋。截至2015年末，連片六縣分別設有人民銀行分支機構6家，縣域銀行業金融機構36家，證券機構1家，保險機構31家，小額貸款公司22家，農村資金互助社1家；銀行業服務網點195個。

第二、金融扶貧軟環境建設得到加強。2015年10月開展的“農村金融知識宣傳周”活動，共分發各類宣傳資料2000余冊，解答農民疑問近千次。

第三、在產業扶貧上進行突破。2015年，大同縣信用聯社利用人民銀行支農再貸款1.5億元，加上自有資金，采取“園區+農戶”的信貸模式，發放各類貸款2.5億元，重點支持黃花種植和肉羊養殖產業園區發展；通過扶持農業龍頭企業大同縣三利公司等小微企業和專業合作社，在黃花菜的種植與加工上做文章，助力精準扶貧初見成效。

第四、在大企業扶貧資金的滿足上進行指導。天鎮縣農村信用社采取社團貸款的方式為同煤宏豐農業園區貸款4500萬元，建成規?；?、現代化、市場化、品牌化、休閑采摘于一體的綠色無公害蔬菜生產基地，可吸納周邊三個貧困村270戶、2000余名農民就業，人均增收萬元以上。

第五、放大風險補償倍數，壯大扶貧實力。2015年省政府為大同市六個連片特困縣每縣安排500萬元風險補償金，人民銀行積極協調金融機構與政府相關部門，通過風險補償金的注入將信貸杠桿放大至8倍，且實施優惠貸款利率，讓利貧困群體。目前，各縣已選擇2-3個鄉鎮進行試點，對貧困農戶進行信用評級，為貧困戶發放貸款3854萬元，其中針對貧困農戶的“富民貸”發放1244萬元，針對龍頭企業的“強農貸”發放2610萬元。

第六、在易地搬遷脫貧上積極爭取資金。積極支持金融機構全力爭取易地扶貧搬遷政府補助資金專項貸款，支持地方政府向納入省級“十三五”易地扶貧搬遷規劃的貧困搬遷人口和同步搬遷人口撥付易地扶貧搬遷補助資金，用于易地扶貧搬遷住房和安置區配套設施建設。按照大同市政府安排，爭取在2020年實現戶籍人口300人以下，實際居住不到一半的貧困村7.9萬建檔立卡貧困人口全部實施移民搬遷。

三、金融助推脫貧攻堅中遇到的問題

第一、金融機構扶貧與其經營原則相悖。金融機構作為自主經營、自負盈虧的企業，必須管控風險，保證盈利性。而扶貧貸款一般都是高風險低收益，與金融機構的經營目標相悖，在現階段責權利不匹配的情況下，機構參與的熱情不高。

第二、現階段精準扶貧戶達不到信貸要求。貧困戶屬于社會弱勢群體，他們中的大多數素質和能力偏低，創收的渠道十分有限；同時，農村產權不明晰，沒有合格有效的抵押品；大同不是兩權抵押試點，土地和房屋還不能做為抵押品。凡此種種，制約著信貸資金的投入。

第三、參與精準扶貧的部分金融機構得不到有效支持。支農再貸款和扶貧再貸款作為激勵地方法人金融機構支持涉農發展的有效貨幣政策工具，發放范圍只涉及合格的地方法人金融機構，對其他的金融機構則不適用。部分金融機構雖然積極響應國家號召，大力開展扶貧工作，卻無法獲得扶貧再貸款的支持。

第四、銀行債權需要財政擔保的保護。扶貧貸款作為高風險低收益的銀行業務，且貸款對象具有收入來源不穩定、抗風險能力弱、缺乏擔保等特殊性，迫切需要獲得政府財政的支持和稅負的減免。

四、相關政策建議

第一、鑒于金融助推扶貧開發的政策性強，時間要求緊迫的特點，建議以國家開發銀行、中國進出口銀行、中國農業發展銀行匯票這三家政策性銀行為主力，采取發行債券籌措資金的方式加大扶貧資金支持力度。其他商業銀行從履行社會責任的角度，每年確定一定的扶貧項目與額度，加大金融助推扶貧開發的力度。

第二、在兩權抵押貸款試點成功的基礎上，迅速進行推廣，增加貧困戶的有效抵押品，滿足金融機構信貸要求。

第三、擴大人民銀行扶貧再貸款的額度和使用范圍，調動金融機構參與扶貧開發的積極性。

第四、建議政府牽頭成立擔保公司，對扶貧貸款進行擔保，并由財政貼息。同時，建議稅務部門對扶貧貸款發放較多的金融機構實行稅收優惠，降低金融機構的經營成本，提高經營收益，鼓勵引導金融機構對扶貧工作的資金傾斜。

作者簡介：劉瑞民（1966-），男，漢族，北京昌平人，畢業于山西師范大學，現任職于中國人民銀行大同市中心支行，研究方向：金融學。