扒一扒互聯網保險平臺的眾生相 哪些能成獨角獸？

潘亦純

互聯網保險平臺兩年融資上百億，雖然從不同角度切入保險業，但盈利模式仍不清晰。

近年來，新興互聯網保險創業方興未艾。據《投資者報》記者不完全統計，2015年至今，至少有包括眾安保險等在內的38家互聯網保險公司獲得了各路投資，一些互聯網保險公司甚至獲得了多輪融資，總融資金額高達百億人民幣。

按照粗略分類，目前我國的互聯網保險平臺大約可以分為兩類，一類是經保監會批復成立，并且成立性質為互聯網保險公司的，如眾安保險、泰康在線等。另一類則包括一些保險經紀公司、保險代理公司開發的互聯網保險平臺及一些互聯網保險創業公司等。由于前者已經有諸多討論，所以本文主要討論后者。

那么這些公司到底是如何切入保險業務的？目前整個行業的經營現狀如何？它們能否給保險業帶來新的變化，或帶來哪些變化呢？

多家獲得數億元投資

據了解，互聯網保險平臺大多成立于2013～2015年之間，這也是傳統保險公司開發互聯網渠道或者互聯網保險產品發展的高峰期，數據顯示，2017年最新一輪的融資來自于保險業第三方大數據公司和金在線，3月23日，和金在線宣布獲得了來自紅點創投、博將資本的新一輪融資，但具體金額未透露，據了解，這已經是公司成立以來的第三輪融資。

實際上，除了小雨傘保險、和金在線外，還有OK車險、大特e保兩家互聯網保險平臺總共獲得了三輪或三輪以上的融資，總投資金額均達數億元。另外，慧擇網、向日葵保險網、喂小保、悟空保等保險平臺在過去兩年間也獲得了幾百萬元到數億元不等的融資。

總體可分為三大類

資金源源不斷地進入，說明互聯網保險平臺確實有著自身的吸引力，那么從保險市場參與者的角度來看，這些互聯網保險平臺到底是如何切入保險業務的？

據《投資者報》記者觀察，這些互聯網保險公司切入角度具體可以分為幾個類型。第一是產品類，這一類型的互聯網保險公司主要切入保險產品的細分市場，或者與保險公司聯合開發定制化產品，利用互聯網平臺進行銷售等。比如保準牛、悟空保等就屬于這個類型。據了解，保準牛成立于2015年，目前主要業務是為整個企業進行保險產品的定制服務。例如O2O雇主責任險等，主要針對一些送外賣的機構，雇主每年為每人交280元到340元不等的保費，保單即可為騎手的死亡、傷殘、醫療、第三者責任、誤工費等方面進行不同程度的補償，其中死亡、傷殘補償達30萬保額。保準牛方面對《投資者報》記者表示，目前公司產品已覆蓋十大行業、企業客戶超過2500家。

又如大特e保、小雨傘保險等，據了解，大特e保有自己的精算團隊，因此產品也是與保險公司一起開發設計的，旨在進一步完善產品，提高性價比。

第二則是渠道類，主要為消費者提供了購買保險產品的互聯網渠道，例如慧擇網、向日葵保險網等，雖然也有一些定制型產品，但主要還是以售賣各個保險公司的產品為主，在此基礎上，有產品比價、按照用戶需求推送相關產品等服務。細分領域特別是車險領域，這類型的互聯網保險平臺也比較常見，例如車險無憂等，主要提供保險公司車險產品的精準報價，消費者可以進行車險比價等服務。

第三類可以歸結為服務類，服務對象包括保險公司、保險代理人以及保險消費者。服務保險公司的主要就是大數據服務等，例如OK車險，主要通過APP來記錄用戶的駕駛行程、駕駛路徑、駕駛習慣、歷史消費等，以形成數據，為中小型保險公司提供數據服務。據了解，目前OK車險長期活躍用戶數量至少有80萬。

服務代理人的有超級圓桌、最惠保等平臺，主要為代理人提供獲客服務、產品精準報價等，川財證券《互聯網保險調研報告》顯示，通過最惠保，代理人收入能提高20%。服務于消費者的有保險袋袋等，為消費者提供多張保單同時管理等服務。當然，也有一些互聯網保險平臺是同時擁有上述幾個功能的例如OK車險，在做數據服務的同時，也銷售車險產品。

行業發展仍存諸多問題

互聯網保險平臺給保險行業帶來了很多可能，一些細分領域細碎的保險需求不斷得到滿足，同時對于保險公司也有一定好處。保準牛方面對《投資者報》記者表示，平臺能為保險公司快速篩選優質業務，提升效率；其次，平臺能夠通過大數據分析，使產品定價更加精準且降低賠付率等。

但據《投資者報》記者觀察，并不是所有互聯網保險平臺都發展良好，不少平臺都只有一兩款產品或服務，注冊量大約在幾十萬到上百萬不等，總體來看業務規模還是比較小的，體量還不足以影響整個保險市場。

另外，互聯網保險平臺本身并沒有開發保險產品的資質，這就使得公司在一定程度上依賴于保險公司。

近年來，越來越多的保險公司也開始“觸網”，不止將互聯網保險作為互聯網銷售渠道，還將互聯網因素糅雜在產品中，與目前的互聯網保險平臺形成一些競爭關系。

值得關注的是，大部分互聯網保險平臺目前還沒有找到比較清晰的盈利模式，到底是做渠道賺渠道的費用，還是做服務，賺服務的費用呢？ 資本盛宴狂歡之后，又有多少互聯網保險平臺能夠脫離資本的依賴而存活，或許還得觀望一段時間。