分析住房公積金的風險管理

煙臺市住房公積金管理中心 王淑紅

分析住房公積金的風險管理

煙臺市住房公積金管理中心 王淑紅

城市化發展建設進程不斷加快，高房價成為了困擾當前購房者的一個重要的問題。在這一難題面前，公積金制度本身的重要性也就得到了更好地體現。住房公積金是為解決和改善住房問題的重要資金保障，直接關乎老板姓的實際利益。做好住房公積金的風向管理工作的意義也是無需贅言的。

住房公積金 風險管理 制度問題

一、引言

對于老百姓來說，公積金制度是幫助改善其住房條件的一個重要制度。住房公積金本身具有累積性、普遍性、專用性、強制性以及長期性的重要特點，同時其本身在提取上也具有很多的限制，資金在使用上相對封閉。住房公積金的風險也是客觀存在的，做好對住房公積金風險的分析，提升管理和規避能力，可以有效地讓住房公積金的效用得到最大限度地發揮，抱住廣大人民群眾的切身利益。

二、住房公積金的風險分析

住房公積金的風險大多集中于周期風險、市場風險、信用風險以及貸款風險等幾個方面。

首先，周期較長。住房公積金貸款本身具有較強的政策性特點，整體流動風險高，貸款年限較長，貸款金額大。部分地區的住房公積金貸款的最長年限可大30年之久，在這樣一個較長的時間跨度之下，存在很多影響因素。在經營周期過程中，部分貸款中的相關擔保和房屋保險工作落實效果有限，進而導致了風險防范的效果受到影響，很難對風險進行有效分散和轉移。

第二，市場風險。在金融市場中，物價、放假處于快速變化，對于一些負債率較高的家庭來說，他們自身也面臨著很大的還款風險。在當前各類限貸限房政策不斷推出的情況下，房價的走勢是不確定的，如果房價下跌到一定程度，那么就會產生金融風險。

第三，信用風險。現階段，我國個人信用記錄體系還有待進一步的完善，對于借款人的信用分級管理上不夠精確。住房公積金機構對于借款人信用評估上很難保證足夠的準確，同時存在一定脫節的問題。個人信用風險的出現，是由于借款人主客觀因素所造成的。

第四，貸款風險。部分信貸人員在展開相關工作的過程中，不能嚴格進行把關，對于相關材料的審查不夠嚴格，并且操作不夠規范，這就引發了貸款的風險。

三、住房公積金的風險管理思路

為了更好地實現對住房公積金風險的控制應對能力，我們要對于上述的風險進行正確對待，提升對風險防控的重視程度和理念。本文就從提升認知、推進征信管理、加強人員管理以及構建風險管控機制的角度入手，分析了如何實現對住房公積金風險的有效規避。

第一，提升認知，對于風險管理工作產生足夠的重視。對于住房公積金風險的控制來說，提升認知，重視風險控制的理念是非常必要的。在展開住房公積金風險管控中，只有從思想層面上提升了認知程度，這樣才可以對后續的相關工作進行落實。在內部管理上，要對于操作流程進行不斷地優化和調整，規范內部工作流程和體系。在貸后管理上，要做好跟蹤管理，并且設置專門的負責人員和部門對貸后問題進行解決。

第二，推進征信管理。當前對于貸款風險的管理分級方式來說，住房公積金的風向管理工作上也可以進行借鑒，對于內部征信體系進行更好地推進完善。現階段，在對于相關風險管理上，我們要對于風險信息進行科學采集，同時也要對于指標進行科學評價。在對于風險管控上，要做好評級管理控制，并按照國際既有經驗，可以操作分成正常貸款、關注貸款、次級貸款、可疑貸款和損失貸款幾個不同的級別。在具體操作中，對于不同級別要展開不同的管理監控方式。

第三，加強人員管理。在當前公積金制度不斷推進和完善的形勢下，相關工作隊伍人員素質成為了制約公積金管理風險控制效果的一個重要的指標。在展開相關的風險管理工作中，我們要重視對人員的全面管理。通過定期展開相應培訓工作，對于在崗人員的貸款業務能力進行提升，并且提升他們的職業道德感，讓他們保證規范的操作意識。只有經常展開針對性的培訓，這樣才能讓人員隊伍的業務能力和素質不斷滿足新時期公積金管理工作的既定需求。

四、結束語

總的來說，住房公積金既取之于民，同時也是用之于民的，并且是一項惠及每個老百姓的重要政策。相關管理部門要認識到住房公積金管理中所面臨的的各類風險，提升對風險管控的認識程度，科學、客觀地分析風險，構建一套科學的風險管控應對體系，這樣才能對于住房公積金風險進行控制，提升對管理風險的防控效果。

[1]白英英.試論住房公積金的風險[J].現代經濟信息.2012(02)

[2]蘇冬秀.住房公積金管理的實踐與思考[J].現代經濟信息.2012(02)