淺談區塊鏈技術及其在金融領域的應用

山東大學（威海） 魏源

淺談區塊鏈技術及其在金融領域的應用

山東大學（威海） 魏源

隨著區塊鏈技術在金融行業的不斷運用，它已成為金融行業的一個“亮點”，不少學者紛紛將區塊鏈作為研究對象。調查中看到，一些國家為了規范區塊鏈技術在銀行業中的使用，還制定了一些協議和規范，為區塊鏈技術在金融行業中的運用提供依據和遵循。加強金融行業中區塊鏈技術運用的研究，對促進金融行業發展，深化金融技術改革具有現實意義。

區塊鏈技術 金融領域 應用

一、區塊鏈技術的定義

什么是區塊鏈技術？它是在點對點數據傳輸基礎上建立起來的電子現金系統，有的學者將比特幣的誕生比作區塊鏈技術在世界范圍內的第一次運用。換句話說，比特幣就是依據區塊鏈技術發展起來的。在比特幣電子現金系統中看到，儲存單元的主要存在方式是區塊，然后通過隨機散列的加密算法將區塊鏈接起來，于是就形成了區塊鏈。其實，區塊鏈技術并不是一種新技術，它是把現有的多種技術融合在一起出現的。雖然當前國際上對區塊鏈技術還沒有給出具體的定義，但從實質上看，它是一種去中心化的分布式賬本，也是一種數據庫（可以在網絡上進行數據分享）。目前區塊鏈主要分為公共區塊鏈、聯盟區塊鏈和私有區塊鏈三個類別。公共區塊鏈，它是在中心分布式基礎上出現的區塊鏈，系統的安全性主要是通過權益證明或工作量證明機制，這種情況下，很容易部署區塊鏈的應用程序，可在大部分國家或地區使用，不受訪問權限的影響。從參與者的權限看，匿名用戶也能參與公共區塊鏈，完成讀取、寫入和交易驗證等。

二、區塊鏈技術在金融領域的應用

(一)銀行業

由于區塊鏈具有安全、透明和不可隨意更改等技術優勢，被銀行業廣泛關注和高度重視。當銀行業引進了區塊鏈技術后，銀行體系的核心準則可能出現改變，比如說銀行體系之間的信任問題。從區塊鏈技術的發展目標來看，去中心化是區塊鏈的主要方向。這種情況下，中介對銀行體系之間的信任機制不起作用，數字貨幣出現以后，促進銀行業實現數字化交易。從國外一家研究機構發布的預測報告看，全球銀行業如果在2020年全部使用區塊鏈技術，那么每年能夠節省各種成本200億美元，由此看到，區塊鏈技術必將給傳統金融行業帶來改變。因為銀行業需建立系統性金融風險防范機制和系統故障防范需求，同時還要嚴格審計，這樣增加了運營成本。由于2008年全球金融危機，加之局部地區出現政局不穩，銀行業的監管深度進一步增大，銀行業管理的門檻進一步提高，從而也增加了銀行系統的監管成本。

(二)保險業

區塊鏈技術除了在銀行業有較大的應用價值之外，在保險業也有明顯的應用優勢。通過分析數據管理情況發現，保險公司引進了區塊鏈技術后，能夠增強風險管控能力，主要表現在保險公司和投保人兩個方面。以保險公司風險監管為例，當風險監管機構對公司風險進行經營管理時，主要采用事前控制和事后處理的方式。但是在保險行業多元化發展和保險業務不斷增多的情況下，事中管控也很有必要。為了搞好事中管控，保險公司可以把區塊鏈技術引入風險監控中，同時把日常業務流程轉移到區塊鏈上，相應設定記賬節點。這樣可以實時掌控保險公司的資金去向、投資比重、理賠數據等，最終達到提升保險公司風險管控能力的效果。

在投保人管理上，基于投保人的賬戶信息，利用區塊鏈技術獲得投保人數字身份，區塊鏈技術具有安全、透明、不可隨意更改等特點，可以提高投保人的風險管控能力。另外，區塊鏈技術還可運用到保險公司的風險監督上，也有不錯效果。過去，監督機構主要采取事前審核和事后處理的方式監督保險公司運營情況。但是在保險業務不斷增多和保險市場向多樣化發展趨勢的影響下，需要進行事中監督。在事中監督中引入區塊鏈技術，將日常的工作事項和業務流程轉移到區塊鏈上，并賦予監管部門一些權利，同時設置一個記賬節點，就能實時了解保險公司的經營動態，同時還能掌握保險公司人事管理的動態，避免不規范操作和經營風險。

三、結束語

本文詳細介紹了區塊鏈技術的定義和區塊鏈技術在銀行業、保險業等金融行業中的應用，從中看到，區塊鏈技術有潛在的應用價值和運用領域。金融行業引進區塊鏈技術后，可能迎來繼互聯網技術之后的又一次大變革。據了解，區塊鏈技術在銀行業和保險業中有不錯的使用價值，同時也表現出一些優越性。不論如何，還需進一步增加區塊鏈技術的應用研究，真正發揮其獨特的功能和作用。

[1]劉鵬翔.區塊鏈技術在金融領域的應用前景分析[J].黑龍江金融,2016(07):30-31