高校大學生校園貸的危害及解決對策探討

摘 要 隨著因校園貸而引發的一系列極端事件的不斷披露，加快大學生校園貸的治理已經成為當前社會各界的共識。校園貸不僅誘導大學生錯誤的金錢觀、危害大學生的身心健康，而且還會對大學生的學業造成嚴重的負面影響。從根本上而言，校園貸事件的根源在于大學生自身，但是我們也不能夠忽略政府和高校在其中的責任。所以，大學生校園貸的治理在從大學生自身入手的同時，還需要政府監管和高校的引導與教育功能的跟進，才能從根源上解決這一問題。

關鍵詞 高校 大學生 校園貸 危害

作者簡介：吳昀霖，東北師范大學政法學院碩士研究生，研究方向：基層治理。

中圖分類號：D922.28 文獻標識碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2017.03.042

近年來，隨著金融借貸業務的不斷擴張，以大學生為貸款對象的高校大學生校園貸業務也在全國范圍內得到了迅速的擴張。高校大學生校園貸在給大學生日常消費帶來一系列便利的同時，其所帶來的危害也隨著媒體的不斷曝光而逐漸為人們所認識，特別是2016年因大學生校園貸而產生的“裸條”事件、多起因校園借貸而導致的自殺事件更是在全國范圍內引起軒然大波。如何解幫助大學生樹立正確的消費觀，認識到校園貸的危害，已經成為當前高校管理過程中的一項重要內容。

一、高校大學生校園貸的危害

校園貸雖然能夠短時間內在一定程度上解決大學生的資金困境，但是它所帶來的更多的是危害，概括而言校園貸的危害主要有以下三個方面：

（一）誘導大學生錯誤的金錢觀念

校園貸容易誘導大學生錯誤的金錢觀念。從高中緊張的學習進入到大學這個高度自由的空間，很大程度上大學生都脫離了父母的管理范圍，開始自我管理自己生活中的一切，其中就包括日常的花費。相比于高中，大學生的花費內容更加復雜，涉及范圍更加廣泛。但是，大學生需要面對的一個現實就是，自己尚且不能夠實現經濟上的獨立，經濟來源主要靠父母提供。因此，面對相對龐大的消費，相當一部分大學生的父母所供給的生活費難以滿足其日常需求，尤其是具有攀比心理和平時就有惡習的大學生而言，經濟上更為緊張。相比之下，校園貸只需提供身份證、學生證等證件就可以輕松得到數額不等的貸款。這種輕松得來的金錢很容易使大學生得到“錢來得容易”的暗示，從而刺激大學生超前消費、過度消費。長此以往，必然使大學生樹立起錯誤的金錢觀。

（二）危害大學生的身心健康

校園貸會嚴重危害大學生的身心健康。校園貸雖然屬于金融借貸的一種，但是其實質上而言是一種高利貸性質的借貸，部分校園貸甚至把年化利率做到了高達70%。 如此高的貸款利率，作為沒有固定經濟來源的大學生在貸款到期之后很難有能力按時償還，欠款愈來愈多。此時，放貸人可能會采取恐嚇、毆打、威脅學生甚至其父母的手段進行暴力討債，這不僅會對良好的校園秩序造成危害，更重要的是對于涉世不深的大學生而言影響是十分巨大的，會使大學生的人身安全和心理上留下巨大的陰影。同時，有些校園貸為了迫使大學生及時還貸，往往會做出一些過激的追討行為，導致大學生每天的生活陷入被追討、被威脅的恐懼之中，甚至發生跳樓自殺和精神失常等極端情況。

（三）影響大學生正常學習

校園貸影響大學生正常的學習，導致學習成績嚴重下降。通過調查顯示，大部分校園貸都采取的利滾利的形式，逾期不能按時償還借貸會在短時間內迅速增多。因此，借貸的大學生為了能夠及時或早日償還超期的借貸，往往從事大量的兼職不僅使自己身心疲憊，而且占用了大量的學習時間，甚至部分大學生為了償還借貸而逃課去兼職，導致學業被嚴重荒廢。同時，由于被催討借款，很多借款大學生身心受到極大的影響，每天都在想如何去償還借款，難以將有限的精力投入到學習之中，從而造成學習成績大大下滑，甚至掛科的產生。

二、高校大學生校園貸事件多發的原因分析

大學生校園貸事件的多發是多種社會因素共同作用的結果，除了與借貸主體追逐經濟利益有關外，更主要的在于大學生自身自制力差、政府監管缺失和高校管理不到位。

（一）大學生自身自制力差是根本原因

大學生校園貸事件的根本原因在于對消費的自制能力差。雖然大學生作為沒有固定的經濟收入，生活上依然要依靠父母來支撐，但是無論家庭環境的好壞，沒有任何一位父母會故意克扣大學生的基本花費，迫使其去借校園貸。盡管有些大學生家庭條件較差，但是隨著國家對高等教育的投入和綠色通道的開通，大學生的基本生活問題是能夠得到有效保障的。然而，有些大學生為了追求更高層次的物質生活水平或滿足自己的虛榮心，導致自己日常生活開支的增加，超出了家庭的所提供的日常消費金額。據調查顯示，僅有近10%的大學生能夠做到理性消費，而消費隨意性較強的大學生占比高達40.5%，在口袋沒錢后，四成90后大學生會采用“金融手段”，其中18.6%的大學生會選擇分期付款，13.0%選擇使用互聯網金融服務或產品。 因此，為了滿足自己日常超額的花費，大學生開始轉向校園貸。不容否認，這其中有校園貸在宣傳過程中的誤導和虛假宣傳，但是更主要的是大學生自身自制力差，不能夠合理的規劃自己的日常消費，從根本上為校園貸的發展提供了廣闊的市場。

（二）政府金融監管的滯后失是主要原因

政府對金融借貸領域監管的滯后，為大學生校園貸的成長提供了空間。政府對金融活動負有監管責任，以確保其合法經營。2009年銀監會發文禁止銀行向未滿18歲的學生發信用卡，給已滿18歲的學生發卡，要經由父母等第二還款來源方的書面同意，隨后銀行迅速撤離了這一領域。銀行的撤出在一定程度上拓展了民間借貸的生存空間，此后民間借貸得到快速發展，并開始向高校拓展業務。然而，與民間借貸的快速發展相比，政府的監管并沒有得到相應發展。各地銀監、金融、工商等部門在校園借貸的監管上并沒有建立起相應的監管機制，各部門在監管過程中職責劃分不清，相互推諉的情況大量存在。在監管內容上，各政府部門仍然將監管的重點放在了對企業等金融主體的監督，對校園網絡借貸缺乏監管的意識和監管的能力。這在一定程度上給部分網絡金融平臺的非法借貸提供了空間，導致某些網絡借貸平臺敢于通過非法手段從事校園借貸活動。

（三）學校管理的缺失是外部原因

高校對大學生管理的缺失是造成大學生校園貸事件的外部原因。高校不僅僅是教授知識的場所，同時也擔負著管理的職責，有責任對學生的日常生活進行管理和引導。但是，在當前高校在管理過程中，高校往往只注重對日常教學的管理，將管理的重點放在如何完成教學任務、如何保障大學生的人身安全上，而忽視對大學生日常生活的管理。作為剛入的大學生對銀行業務、金融知識了解不夠，防備心理不強，很容易給不法校園貸網絡平臺提供機會。高校在管理過程中通認為只要保障大學生在校期間人身安全不出問題，至于大學生的日常消費問題是大學生的個人權利和自由，不應該加以干涉。

三、高校解決大學生校園貸事件的對策探討

面對愈演愈烈的大學生校園貸事件，治理大學生校園貸已經成為社會各方的共識?？梢哉f大學生校園貸事件的發生是多方因素共同作用的結果，所以，從目前來看遏制大學生校園貸危害的蔓延需要大學生、政府和高校三方共同努力。

（一）大學生要提高自制力并樹立正確的消費觀

從大學生的角度而言，校園貸危害的解決從根本上而言在于兩個方面：一是大學生要有一定的自制能力，二是要樹立正確的消費觀。自制能力即自我約束與制約的能力，這對于剛剛脫離父母管理的大學生而言尤其重要。在大學生活中，大學生必須能夠克制自己不合理的欲望，能夠用理智來指導自己的日常消費行為，面對物質的誘惑要能夠有拒絕的勇氣和決心，更要能夠克服自己的虛榮心。對于日常消費而言，大學生需要樹立正確的消費觀念，必須做到理性消費。生活中能夠根據自己的經濟條件來合理規劃自己的消費行為，適度消費，杜絕消費過程中的盲目攀比、跟風消費行為，更要拒絕過分的超前消費，不以物質消費來衡量自我的價值和意義。

（二）加強政府對校園貸的監管

從政府的角度而言，大學生校園貸的治理需要政府相關部門履行監管職責，加強對大學生校園貸的監管。政府應打破以往監管過程中各部門各自為站的情況，加強部門聯動形成監管合力。在監督過程中，不注重對市場經濟主體的監督，同時也要將大學生校園借貸納入到監管的重點之中。具體而言，首先，各地銀監、金融、工商等部門應加強對網貸業務的監管和整治，把好放貸人資質資信審查關，加強檢查審計力度，加強對網貸業務的監管和整治，通信主管部門也應加強網貸平臺對入駐網貸公司的管理和監控，嚴格落實網站實名制，做好網絡監控預警。其次，金融監管部門應進加強對校園借貸主體的貸款程序進行嚴格的審查，既要規范業務流程，杜絕僅憑身份證、學生證和照片就能辦理貸款業務等問題，也要對借貸利率做出嚴格的監管，禁止高利貸的出現。再次，金融監管部門要進一步健全統一完善的征信體系，防止學生同時在多個金融平臺進行貸款行為，或進程超出自己償還能力的借貸行為，嚴格限制學生無指定用途貸款的額度。

（三）高校要加強對大學生的引導和管理

從高校的角度而言，高校要加強對大學的相關教育和管理。高校應轉變不出事就是好管理的管理思維，認識到高校的責任不僅僅是傳道受業，更要知道如何育人，如何幫助大學生樹立正確的消費觀。高校在日常管理中需要對學生做好對校園貸的風險和危害進行專項教育，增強學生防范意識，能夠認識到校園貸的實質，使大學盡可能避免盲目的借貸行為。在高校日常管理中，一方面，高校要從點滴做起，對于那些粘貼在校園內的校園貸廣告要及時的清除，對從事校園貸推廣活動的相關學術要及時的溝通和勸誡；另一方面，嚴格落實《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，建立校園不良網絡借貸日常監測機制和實時預警機制。同時，還要建立校園不良網絡借貸應對處置機制，對于那些已經產生借貸行為的大學生要及時的跟蹤和幫助，使其能夠及早的脫離校園貸，回歸到正常的學習和生活之中。

總之，大學生校園貸盡管從一定程度上改變給大學生的生活帶來了方便，但是這種方便對于大學生的健康成長而言益處不大。相反，由于國家監管和制度建設的滯后，大學生校園貸運行中的灰色地帶不斷迅速擴展，給借貸的大學生造成了極大的危害。所以，大學生校園貸問題必須引起政府的重視，否則其必然難以從根本上得到遏制，危害也必將進一步擴大和蔓延。

注釋：

韓希宇.期限短金額低 校園貸卻把實際年化利率做到了70%.搜狐網.http：//mt.sohu. com/20160607/n453332940.shtml.

中國青年財商認知與行為調查報告.青研智庫.2016-01-18.

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