互聯(lián)網(wǎng)金融要當(dāng)好實體經(jīng)濟的“貼心小棉襖”

陸岷峰+孫圣雪

互聯(lián)網(wǎng)金融為實體經(jīng)濟的發(fā)展提供活水之源，實體經(jīng)濟又為互聯(lián)網(wǎng)金融提供肥沃土壤，兩者猶如魚與水的關(guān)系。

隨著我國經(jīng)濟進入發(fā)展新常態(tài)，實體經(jīng)濟增長速度換擋期、結(jié)構(gòu)調(diào)整陣痛期和前期刺激政策消化期的“三期”疊加狀態(tài)將成為未來一段時間內(nèi)實體經(jīng)濟發(fā)展過程中的常態(tài)。在新常態(tài)下，實體經(jīng)濟的發(fā)展需要新金融的大力驅(qū)動。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”在金融領(lǐng)域的縱深融合創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融已然成為了新常態(tài)下支持實體小微金融、消費金融、產(chǎn)業(yè)金融等普惠領(lǐng)域的“貼心小棉襖”。以互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)之一的P2P網(wǎng)貸行業(yè)為例，據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)統(tǒng)計，截至2016年12月底，網(wǎng)貸行業(yè)正常運營平臺數(shù)量達到了2448家，歷史累計成交量達到了34290.93億元，投資人數(shù)與借款人數(shù)分別約為1375萬人和876萬人。據(jù)相關(guān)預(yù)測，十三五期間我國互聯(lián)網(wǎng)金融用戶數(shù)量有望突破8億人，滲透率超過75%；網(wǎng)貸平臺交易規(guī)模將超過10萬億；第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模將達到30萬億元；互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場交易規(guī)模有望達到4萬億元。

互聯(lián)網(wǎng)金融目前尚處于發(fā)展初期，在支持實體經(jīng)濟發(fā)展過程中已取得了一定成效，其行業(yè)正能量還有待深度挖掘和進一步釋放。為更好的促進實體經(jīng)濟的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融要想做個稱職的“貼心小棉襖”，還有很長的路要走。

乖巧，讓監(jiān)管部門省心。自2013年互聯(lián)網(wǎng)金融概念一經(jīng)問世，整個市場的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺如雨后春筍般成立。在無門檻、無標(biāo)準(zhǔn)、無監(jiān)管的“三無”市場環(huán)境之下，近年來不少假冒偽劣的民間借貸公司、財富管理公司等披著互聯(lián)網(wǎng)金融的外衣干著違法違規(guī)的勾當(dāng)，給社會穩(wěn)定、金融穩(wěn)定、居民財富、市場環(huán)境等造成了極大的隱患和負(fù)面影響。去年政府相關(guān)部門啟動的為期一年的互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治工作將行業(yè)的歪風(fēng)邪氣好好打壓一把，讓那些假冒偽劣、動機不純、初心不正的平臺統(tǒng)統(tǒng)淘汰出局。與此同時，相關(guān)監(jiān)管部門陸續(xù)出臺多部監(jiān)管辦法和指導(dǎo)意見，互聯(lián)網(wǎng)金融正式進入監(jiān)管時代。在監(jiān)管時代，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺需要嚴(yán)守法律底線和政策紅線，迎合監(jiān)管，擁抱監(jiān)管，合規(guī)合法是平臺生存發(fā)展的首要任務(wù)。

普惠，讓長尾客戶舒心。發(fā)展普惠金融已經(jīng)成為推動我國未來五至十年經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的國家發(fā)展戰(zhàn)略。而互聯(lián)網(wǎng)金融的初心是作為傳統(tǒng)金融的有效補充，在傳統(tǒng)金融未能有效覆蓋和涉足的領(lǐng)域進行縱深延展，與普惠金融理念深度耦合。如以信息中介為市場定位的網(wǎng)絡(luò)借貸，在資產(chǎn)端為廣大小微企業(yè)及消費者及時提供及時的融資撮合服務(wù)，緩解實體企業(yè)融資難的桎梏，踐行的是普惠金融；在資金端為廣大長尾老百姓的民間閑散資金提供新型投資渠道，實現(xiàn)居民財富的保值增值，踐行的也是普惠金融。互聯(lián)網(wǎng)金融使得金融從過去的“權(quán)貴化”向未來的“平民化”趨勢進行轉(zhuǎn)變，讓全社會微觀經(jīng)濟主體都能以合適的價格獲取相應(yīng)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢和努力方向。

創(chuàng)新，讓市場充滿信心。傳統(tǒng)金融在支持服務(wù)實體經(jīng)濟領(lǐng)域的確立了汗馬功勞，為實體企業(yè)提供了大量的資金資源，促進了國民經(jīng)濟近30年保持高速增長。然而，傳統(tǒng)金融在服務(wù)對象、服務(wù)理念、服務(wù)模式等方面相對固化，缺乏互聯(lián)網(wǎng)+時代下的創(chuàng)新因子。互聯(lián)網(wǎng)金融則依托于創(chuàng)新的基因，借助于互聯(lián)網(wǎng)五大思維，在大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)的驅(qū)動下，通過金融理念、金融模式、金融服務(wù)、金融產(chǎn)品、金融科技等方面創(chuàng)新發(fā)展，開始不斷分食傳統(tǒng)金融的存、貸、匯業(yè)務(wù)，讓效率更高，讓成本更低，讓服務(wù)更優(yōu)，極大提升了金融服務(wù)效率，促進了傳統(tǒng)金融的改革創(chuàng)新。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融為實體經(jīng)濟注入了活力，提高了實體經(jīng)濟的投資規(guī)模、資本生產(chǎn)率和全要素生產(chǎn)率，為經(jīng)濟增長增添新動力。盡管來說，現(xiàn)今的互聯(lián)網(wǎng)金融無論從規(guī)模、質(zhì)態(tài)、效益等多個維度還不足以與傳統(tǒng)金融相較，但是它提高了整個金融市場的資金配置效率，促進了利率市場化的廣度和深度，增強了金融市場的創(chuàng)新意識，支持了實體普惠領(lǐng)域的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融已成為新金融市場中重要的一極，正在成為實體經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級的驅(qū)動力量之一，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融平臺服務(wù)實體經(jīng)濟的功能和作用。

自強，讓平臺回歸初心。隨著行業(yè)進入規(guī)范發(fā)展期，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺之間的競爭將日漸顯著，平臺要想保持市場的核心競爭力，就必須自強不息，逐漸回歸服務(wù)實體經(jīng)濟的初心上來。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺要在風(fēng)險管理上自強。互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)還是金融，而金融的核心在于對風(fēng)險的管理。互聯(lián)網(wǎng)金融依然面臨風(fēng)險的復(fù)雜性、隱蔽性、突發(fā)性、涉眾性、傳染性，平臺自身需要通過技術(shù)的智能支撐創(chuàng)新風(fēng)控手段、優(yōu)化風(fēng)控流程、提升風(fēng)控效率。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺要在用戶體驗上自強。互聯(lián)網(wǎng)金融具有極強的互聯(lián)網(wǎng)屬性，互聯(lián)網(wǎng)屬性中最核心的思維就是用戶思維。以用戶為中心是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在市場競爭中制勝的法寶。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺只有在金融服務(wù)、產(chǎn)品設(shè)計上實現(xiàn)按需定制，體現(xiàn)用戶的差異化、個性化、便捷化的需求特征，不斷增強用戶黏性，才能在實體經(jīng)濟各大領(lǐng)域施展拳腳，放大其在實體領(lǐng)域的能量。

互聯(lián)網(wǎng)金融為實體經(jīng)濟的發(fā)展提供活水之源，實體經(jīng)濟又為互聯(lián)網(wǎng)金融提供肥沃土壤，兩者猶如魚與水的關(guān)系。互聯(lián)網(wǎng)金融只有當(dāng)好實體經(jīng)濟的“貼心小棉襖”，互聯(lián)網(wǎng)金融才能如魚得水般更好更快地茁壯成長。