不在意外險(xiǎn)理賠范圍內(nèi)的“意外”

曉保

意外傷害是指外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事實(shí)。

生活中的意外傷害和保險(xiǎn)合同中的意外傷害并不是一回事，很多被保險(xiǎn)人對(duì)此并不了解。在保險(xiǎn)合同條款里，意外傷害是指外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事實(shí)。因此，公眾眼中、所理解的“意外傷害”，很可能與意外險(xiǎn)的“意外傷害”并不一致。以下這些典型案例，就屬于這種情況。

“意外”過勞猝死

李先生在單位加班時(shí)突然摔在地上，在被送至醫(yī)院途中停止了呼吸，醫(yī)生診斷為“猝死”。對(duì)此，保險(xiǎn)公司拒絕賠付其名下的意外險(xiǎn)，理由是“猝死不是意外”。對(duì)此，家人很不理解，明明是突然發(fā)生的死亡，怎么就不是意外呢？

解讀：過勞猝死是因?yàn)殚L(zhǎng)期慢性疲勞導(dǎo)致的，卻因?yàn)楫?dāng)事人不自知或不以為意，任由身體耗竭，最后導(dǎo)致病發(fā)死亡。過勞猝死雖然讓人覺得很意外，但因?yàn)椴⒎峭鈦硗话l(fā)事故所造成，因此，意外險(xiǎn)是不賠的。

手術(shù)意外

劉先生的妻子因?yàn)榧膊⌒枰中g(shù)，在手術(shù)過程中，曹先生的妻子出現(xiàn)了意外的狀況，最終死亡。曹先生認(rèn)為，手術(shù)過程中的意外因素是妻子死亡的原因，因此請(qǐng)求保險(xiǎn)公司賠償。可是，這一要求被保險(xiǎn)公司拒絕。

解讀：劉先生的妻子進(jìn)行手術(shù)是由于疾病，而非意外傷害。被保險(xiǎn)人本身和其親屬事先就已經(jīng)知道手術(shù)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)。雖然，手術(shù)過程中出現(xiàn)了意外，但這不是意外傷害。

高原反應(yīng)

青藏鐵路的開通讓很多人選擇進(jìn)藏游玩，張大媽就是其中之一。然而，在拉薩游玩的第三天，張大媽突發(fā)高原反應(yīng)，最終醫(yī)治無效不幸辭世。張大媽家屬要求保險(xiǎn)公司支付意外保險(xiǎn)金，遭到拒絕后起訴到法院。

解讀：高原缺氧是可以預(yù)知的，不符合意外險(xiǎn)“突發(fā)的，不可預(yù)見的”這一定義要素。張大媽年事已高，產(chǎn)生高原反應(yīng)并非“意外”。

探險(xiǎn)身亡

去年6月底，王某參團(tuán)到四川某地野外露營(yíng)攀巖探險(xiǎn)，由于安全裝備不夠，王某攀巖時(shí)突然摔落身亡。此后，王某的家屬索賠遭拒。

解讀：許多保險(xiǎn)公司的意外險(xiǎn)條款將被保險(xiǎn)人“從事潛水、跳傘、攀巖運(yùn)動(dòng)、探險(xiǎn)活動(dòng)、武術(shù)比賽、摔跤比賽、特技表演、賽馬、賽車”等高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)列為免責(zé)條款，所以攀巖墜亡是不賠的。

總而言之，在面對(duì)意外險(xiǎn)時(shí)，消費(fèi)者一定要準(zhǔn)確理解所指的涵義，弄清其賠付和保障范圍，不明白的地方及時(shí)和保險(xiǎn)公司的銷售人員確認(rèn)。