我國綠色保險(xiǎn)的現(xiàn)狀問題與對策研究

李瑋　顧珊珊

【摘要】綠色保險(xiǎn)是在市場經(jīng)濟(jì)條件下進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的一種手段，現(xiàn)階段我國的綠色保險(xiǎn)主要是指環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)，它是由保監(jiān)會、環(huán)保部等部門推動實(shí)施，其運(yùn)營模式隨地區(qū)的差異而存在顯著的差別，從整體來看綠色保險(xiǎn)目前的發(fā)展并不理想。我國的綠色保險(xiǎn)發(fā)展正面臨著諸多的問題，比如從外部來看，社會各界對于綠色保險(xiǎn)的認(rèn)識不足，且當(dāng)前綠色保險(xiǎn)的賠付機(jī)制還不太完善；從內(nèi)部來看，綠色保險(xiǎn)的產(chǎn)品單一，企業(yè)的環(huán)保意識薄弱，且實(shí)施的范圍比較小。在未來的發(fā)展方向上，應(yīng)健全相關(guān)的法律法規(guī)，提升對于綠色保險(xiǎn)的支持力度，并進(jìn)一步豐富綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品，同時(shí)保險(xiǎn)公司還應(yīng)提升自身的管理水平，唯有如此，綠色保險(xiǎn)才能獲得更好地發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】環(huán)境責(zé)任 責(zé)任保險(xiǎn) 綠色保險(xiǎn) 環(huán)境糾紛

中共十八屆五中全會強(qiáng)調(diào)，實(shí)現(xiàn)“十三五”時(shí)期發(fā)展目標(biāo)，必須貫徹創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享這五大發(fā)展理念。近年來，發(fā)展綠色金融已經(jīng)成為社會各界討論的重點(diǎn)。新時(shí)期綠色的生產(chǎn)和消費(fèi)方式要求金融向綠色轉(zhuǎn)型。綠色保險(xiǎn)作為綠色金融不可分割的一部分，其實(shí)質(zhì)是將保險(xiǎn)作為一種有效的工具，來達(dá)到保護(hù)生態(tài)環(huán)境的目的，以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會的可持續(xù)發(fā)展。

一、綠色保險(xiǎn)的特點(diǎn)

縱觀20多年來的實(shí)踐探索，可以發(fā)現(xiàn)綠色保險(xiǎn)的發(fā)展主要存在以下的特點(diǎn)：

低效性。近20年來，我國在多個(gè)省市積極開展了環(huán)責(zé)險(xiǎn)的試點(diǎn)工作，并取得了一定的成效，但總體而言，綠色保險(xiǎn)在我國的實(shí)施效果仍然不太理想。無論是制度上還是形式上具體實(shí)施與推進(jìn)過程的實(shí)際成效都并不明顯。

不確定性。綠色保險(xiǎn)的收益極其復(fù)雜，它不像傳統(tǒng)的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)那樣容易預(yù)測風(fēng)險(xiǎn)和收益的大小。究其原因，投保企業(yè)在經(jīng)營中面臨的風(fēng)險(xiǎn)較大，常常面臨突發(fā)性的環(huán)境污染事件。

非普適性。由于生產(chǎn)企業(yè)的類型千差萬別，各類企業(yè)對環(huán)境進(jìn)行污染時(shí)污染的對象不一，污染的程度也隨著企業(yè)污染性質(zhì)的不同而有所區(qū)別，因此保單對于企業(yè)的污染責(zé)任是不一致的，從這一層面來說綠色保險(xiǎn)對不同的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)是不具有普適性的。

二、我國綠色保險(xiǎn)發(fā)展存在的問題

在我國綠色保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種是環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)（簡稱環(huán)責(zé)險(xiǎn)），目前我國大多數(shù)省、直轄市、自治區(qū)已通過地方性法律法規(guī)，開展環(huán)責(zé)險(xiǎn)的試點(diǎn)工作。然而，當(dāng)前我國綠色保險(xiǎn)仍然存在很多的問題，主要由以下幾個(gè)方幾點(diǎn)：

（一）從外部來看

1.各界對綠色保險(xiǎn)的認(rèn)識不足。現(xiàn)階段社會各界越來越重視綠色金融的發(fā)展，2016年G20峰會也將綠色金融列入了議題之列，但是社會各界關(guān)注較多的是綠色信貸和債券，關(guān)注綠色保險(xiǎn)的卻很少。原因無外乎兩個(gè)方面：其一是目前綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)體系仍不夠完善，綠色保險(xiǎn)主要集中在環(huán)責(zé)險(xiǎn)這一領(lǐng)域，對其他領(lǐng)域涉足較少；其二是由于宣傳不足，我國的綠色保險(xiǎn)實(shí)施范圍仍然比較小，基本都依賴政府部門對環(huán)責(zé)險(xiǎn)的宣傳上，因此良好的社會輿論尚未形成。

2.賠償責(zé)任機(jī)制不完善。我國對于企業(yè)污染環(huán)境的賠償機(jī)制仍然存在很多問題，在對企業(yè)進(jìn)行責(zé)罰時(shí)往往僅限于形式上的行政責(zé)罰。法律中欠缺明確的條款規(guī)定污染責(zé)任方對受害人的賠償問題。現(xiàn)有的法律僅說明了企業(yè)對環(huán)境進(jìn)行破壞時(shí)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的侵權(quán)責(zé)任，而未說明該如何承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任，如造成的財(cái)產(chǎn)損失應(yīng)具體賠償多少，對于人身安全的損害又該如何作出賠償，法律法規(guī)未作出明確的規(guī)定。這將會導(dǎo)致企業(yè)未完全對自己的行為履行責(zé)任，即賠償不到位，間接地將責(zé)任轉(zhuǎn)移給外界，形成對環(huán)境的壓力。此外，即便企業(yè)對環(huán)境造成破壞時(shí)，由于相關(guān)行政決策的限制，其賠付的數(shù)額往往達(dá)不到應(yīng)有的水平，因此無法對企業(yè)構(gòu)成威脅，導(dǎo)致企業(yè)繼續(xù)對環(huán)境的破壞。

（二）從內(nèi)部來看

1.產(chǎn)品類型單一。上文已經(jīng)提到，目前我國的綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品主要是環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司所開發(fā)的環(huán)責(zé)險(xiǎn)險(xiǎn)主要是針對石油鉆井、船舶和天然氣勘探開發(fā)造成的污染，這也是現(xiàn)有法律所規(guī)定的必須參保的行業(yè)。可見，目前的綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品類型過于單一，這就無法適應(yīng)越來越廣泛的投保需求。在現(xiàn)有的綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品中，尚未有針對水污染、噪聲污染、光污染、核污染等其他高污染行業(yè)進(jìn)行相應(yīng)的綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)和市場投放，對企業(yè)在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇造成了一定的限制。

2.企業(yè)的環(huán)保意識薄弱。當(dāng)前很多企業(yè)的環(huán)保意識較為薄弱，尤其是那些尤其是那些從事危險(xiǎn)化學(xué)產(chǎn)品、石油化工產(chǎn)品、鋼鐵產(chǎn)品等易發(fā)生污染的企業(yè)，而這些企業(yè)又大多是國有企業(yè)。長期存在的體制性缺陷往往使這些企業(yè)形成了對國家的依賴，發(fā)生污染問題時(shí)常常依靠國家來解決，忽略了對環(huán)境的保護(hù)。根據(jù)以往的經(jīng)驗(yàn)，這些企業(yè)在發(fā)生污染事故時(shí)，只會想到讓政府解決，而不會通過自身技術(shù)的改進(jìn)和風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的處理來減少對環(huán)境的破壞。

3.實(shí)施范圍狹隘。與其他的保險(xiǎn)產(chǎn)品比較而言，現(xiàn)階段的綠色保險(xiǎn)實(shí)施范圍仍然比較小，一般只有污染系數(shù)比較高那些的企業(yè)才會選擇參保，而其他的企業(yè)往往不會考慮參保，有些企業(yè)進(jìn)的生產(chǎn)經(jīng)營盡管會對環(huán)境造成破壞，卻抱著僥幸的態(tài)度不投保。此外，很多保險(xiǎn)公司在對企業(yè)進(jìn)行承保時(shí)，承保的范圍僅僅局限于一些突發(fā)性的環(huán)境污染事故所造成的財(cái)產(chǎn)及人身安全方面損害，而對于其他環(huán)境污染事故卻沒有相關(guān)賠償，這就會使得投保企業(yè)對綠色保險(xiǎn)缺乏投保的積極性。

三、促進(jìn)我國綠色保險(xiǎn)發(fā)展的思路與對策

（一）健全法律法規(guī)

為促進(jìn)綠色保險(xiǎn)在我國獲得更好地發(fā)展，首先應(yīng)健全法律法規(guī)。完善的法律法規(guī)是實(shí)施綠色保險(xiǎn)的重要前提。針對目前缺失的對環(huán)境污染問題如何賠償?shù)默F(xiàn)狀，應(yīng)頒布新的環(huán)境污染賠償法律，具體規(guī)定環(huán)境污染的賠償問題；此外，目前的法律法規(guī)應(yīng)考慮增加強(qiáng)制保險(xiǎn)的范圍，以彌補(bǔ)之前的缺陷；再者，針對日益嚴(yán)峻的環(huán)境污染問題，可進(jìn)一步將環(huán)責(zé)險(xiǎn)從試點(diǎn)的層面上升到強(qiáng)制性的制度層面，加強(qiáng)對于環(huán)境的保護(hù)。

（二）提升對綠色保險(xiǎn)的支持力度

目前社會各界對于綠色保險(xiǎn)的認(rèn)識仍然不足，綠色保險(xiǎn)正處于起步的階段。為營造良好的綠色保險(xiǎn)發(fā)展環(huán)境，各部門應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)合作，增加對綠色保險(xiǎn)的支持力度。由于社會各界對于綠色保險(xiǎn)的認(rèn)識不足，各部門應(yīng)加強(qiáng)對綠色保險(xiǎn)的宣傳推廣和教育，提高社會各界對這一概念的認(rèn)知。此外，由于目前綠色保險(xiǎn)發(fā)展的理論研究相對較為滯后，且缺乏專業(yè)的復(fù)合型人才，沒有人才的培養(yǎng)，就沒有更先進(jìn)的理論提出，為此，發(fā)展綠色保險(xiǎn)，應(yīng)注重加強(qiáng)對綠色保險(xiǎn)的理論研究和專業(yè)人才的培養(yǎng)。

（三）開發(fā)綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品

為彌補(bǔ)當(dāng)前綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品較為單一的缺陷，保險(xiǎn)公司應(yīng)注重對綠色產(chǎn)品的開發(fā)。豐富的綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品和完善的綠色產(chǎn)品體系是綠色保險(xiǎn)良好發(fā)展的重要保證。豐富的綠色產(chǎn)品不僅有助于激發(fā)更為廣發(fā)的投保需求，還能幫助完善當(dāng)前的綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品體系，在綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)揮作用時(shí)，能夠?yàn)榄h(huán)境污染的受害者提供更多的保障。此外，豐富的綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品還能形成對環(huán)境多方面的保護(hù)。

（四）提升管理水平

現(xiàn)如今，我國政府正逐步推行綠色保險(xiǎn)的發(fā)展，且支持的力度也有加大的趨勢，在這樣的背景之下，我國的保險(xiǎn)公司也應(yīng)當(dāng)順勢而為，提升自身的管理水平。保險(xiǎn)公司不僅要加強(qiáng)與環(huán)保部門的合作，還應(yīng)注重增加自身的風(fēng)險(xiǎn)控制，克服以往只關(guān)注市場占有率的限制和完成硬性任務(wù)的弊端，努力增強(qiáng)自身的實(shí)力，不斷地進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新，在履行社會責(zé)任的同時(shí)，還能實(shí)現(xiàn)自身的經(jīng)濟(jì)效益。

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