校園貸有“毒”

譚保羅

這兩年，校園貸成了輿論焦點，但不少是負面的。“男生跳樓”、“女生裸條”，這些不幸事件告訴我們，不規范的校園貸，它就像一條毒蛇，誘惑著年輕人的欲望，扭曲他們的財富觀，更摧毀一些人的人生。

校園貸為什么這么火？在于它的確蠱惑人心。2015年，中國人民大學信用管理研究中心調查了全國252所高校近5萬大學生，結果顯示，在彌補資金短缺時，有8.77%的人會貸款，其中網絡貸款幾占一半。考慮到中國大學生的巨大基數，校園貸無疑已成為一道“金融奇觀”。

一些大學生認為，校園貸是為大學生量身定制的創新產品，它提高年輕人的物質生活，在負利率的環境下，把未來的錢放在今天用，這是一筆劃算的買賣。看起來，它的“好處”太多了。但我必須告訴你，這些“好處”大多數都存在嚴重的謬誤，我歸納了三個。

謬誤一，“我有能力還錢，因為現在大學生兼職機會越來越多，畢業以后，工作更不是問題。”但是，我必須告訴你，事情可能剛好相反。兼職機會越來越多，可能意味著你畢業以后的問題更大。

這個邏輯不是那種老套路：說你不好好學習，沒學好專業知識，所以畢業找不到工作。而是說，一個行業的兼職機會多，可能剛好說明這個行業正在大幅削減成本，它根本無法承擔起全職工作的薪酬和社保負擔。當一個行業技術含量不高，而且不需要像外貿加工業那樣連續生產，那么，當經濟下行，它就根本不需要熟練員工，兼職最好。

實際上，教科書上的大多數經濟周期理論都會告訴你，在經濟上行或下行初期，企業無法確定未來經濟走向，它一定在全職雇傭上變得保守，而是傾向雇傭臨時工、小時工。那么，你認為現在到底是經濟上行，還是下行的初期呢？答案，不言而喻。

也就是說，當你畢業之后，你到底能否找到滿意工作，支撐你現在消費所欠下的債務？這或許真的是個大問題。

謬誤二，“校園貸利息高，但不算最高，貸款公司的人說了，校園貸比民間借貸低多了，這是對大學生的優惠。”

根據公開信息，校園貸年化利率普遍在20%以上，有的甚至超過50%。還有報道稱，有學生欠6萬貸款，但每月利息高達四五千，無奈只能休學，打工掙錢還債。

在理想的情況下，校園貸的年化利率的確比民間借貸要低，但你相信這種謬誤的原因，恐怕是你并不了解什么叫“年化利率”。民間借貸的借貸方很多是制造業中小企業，它們貸款的年化利率的確高達50%或更高，但你必須知道，它們只是貸十幾天、個把月。當客戶收貨付款，它們便馬上還貸，根本不需借一年，利息支出并不高。

但大學生就不一樣了，很多人根本不具備創造現金的能力，貸款一直還不上，最后不斷“滾動貸款”，利滾利，越陷越深，最后只能承擔這個恐怖的年化利率。在這個意義上，完全可以說，很多涉足校園貸的大學生所承擔的利息負擔水平，早已遠遠高于長期抱怨融資難的中國中小企業群體。

謬誤三，“作為獨立的主體負債，承擔責任，這是年輕人財務獨立的第一步。”實際上，你根本就不是一個獨立的負債主體，你甚至都不是一個完整的市場主體。

在很多成熟經濟體，當個人深陷財務困境，個人破產制度是保證他們最低生活水平和人身安全的最后一道屏障。但在中國，并沒有這種制度安排。

在現實生活中，中國很多企業都沒法正常破產，遑論個人。一位企業家曾告訴筆者，債主根本不準他破產，他敢破產，債主將采取“非常手段”。為什么？企業破產清算，債主的錢就黃了，但只要企業不破產，債主就能想方設法“壓榨”這位不幸的負債者。

年輕人，你是否意識到這一點。倘若還不了錢，陷入困境的可能不光是你的，你背負的“無限責任”可能還會傷到你的家人，摧毀你的未來。

校園貸的三個謬誤，其實也是它的三重被忽略的危險。年輕人，這個世界，遠比你想象的復雜。你必須明白，當貨幣洪水泛濫，儲蓄固然很愚蠢，但過度負債，它至少也不是一種美

（林俊薦自《南風窗》）

責編：天翼