論商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務

鄔易凡

（廈門大學經(jīng)濟學院）

小微企業(yè)是我國實體經(jīng)濟社會最活躍的群體之一，在我國經(jīng)濟發(fā)展過程中意義重大，是我國經(jīng)濟發(fā)展的主要動力，尤其是改革開放以來，小微企業(yè)在 GDP、稅收、出口和社會就業(yè)等方面功不可沒。然而，銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，占企業(yè)總數(shù)95%的小微企業(yè)，其資金來源主要有自身積累和民間借貸，其中83%的融資是通過民間借貸來實現(xiàn)的，銀行融資的部分還不到20%，這凸顯了我國商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務的不足，因此，商業(yè)銀行為小微企業(yè)提供相應的金融服務是市場機遇，也是當務之急。

商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務

小微企業(yè)和小微企業(yè)金融服務是中國民生銀行提出來的。與中小企業(yè)不同，小微企業(yè)所包括的范圍相對窄小。我國的小微企業(yè)在改革開放后迅速發(fā)展，在最基層的地位中發(fā)展成最活躍的群體，在國內(nèi)經(jīng)濟中意義重大，對促進經(jīng)濟增長起到了主要力量的作用。

一、小微企業(yè)的市場現(xiàn)狀

（一）發(fā)展規(guī)模小、經(jīng)營管理不規(guī)范

小微企業(yè)的穩(wěn)定性相對較差，內(nèi)部管理松散，員工以家庭成員為主；沒有制定正式的薪酬制度；缺少健全的財務制度；未設立正式的組織形式；生產(chǎn)運作的質(zhì)量管理制度不完善?？偟膩碚f，絕大部分小微企業(yè)在經(jīng)營管理和財務等方面都有待完善。

（二）生產(chǎn)經(jīng)營成本升高，融資難

近幾年，受通貨膨脹的影響，物價上漲，生產(chǎn)經(jīng)營成本持續(xù)升高。持續(xù)緊縮的貨幣政策加劇了小微企業(yè)的資金壓力，由于小微企業(yè)很難得到國有大型銀行的信貸支持，再加上城鎮(zhèn)銀行較小，部分小微企業(yè)只能通過民間借貸來融資，導致民間高利貸盛行。

（三）扶持政策難以落實。

國務院出臺的支持小微企業(yè)發(fā)展的政策層出不窮，但大都沒有較強的針對性，新的具有可操作性的政策又未正式出臺，以致政策脫離實際，難以真正地落實到位，不利于小微企業(yè)的發(fā)展。

二、商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務現(xiàn)狀

（一）小微企業(yè)融資服務特征

小微企業(yè)融資服務，是指根據(jù)小微企業(yè)自身的生產(chǎn)經(jīng)營情況、擁有的資金以及企業(yè)未來發(fā)展的需求而采取特定的方式，從某些特定的渠道去籌集自身所需的資金，以此來保證企業(yè)的正常生產(chǎn)需要以及經(jīng)營管理活動需要的行為。小微企業(yè)融資服務的特點：

1.直接融資能力不足

小微企業(yè)規(guī)模小、資金運轉(zhuǎn)不靈活、收入不穩(wěn)定，信用度也比較低，品牌競爭力不強，而且其資金需求還受到資金額度小、擔保能力弱等問題的制約，造成小微企業(yè)長期處于融資弱勢地位。

目前，銀行、小額貸款公司、擔保公司以及民間借貸等是小微企業(yè)除了親戚朋友借款外的主要的四種融資途徑。股權(quán)融資的方式大大增加了企業(yè)的成本，小額貸款公司是小企業(yè)獲得資金的有效渠道，但我國小額貸款公司沒有足夠的資金來源，在我國的市場運行機制不夠成熟的情況下，限制了小額貸款公司的業(yè)務發(fā)揮。而且由于小微企業(yè)實力薄弱，在目前的金融體制下，其對金融機構(gòu)的議價能力低下，很難吸引銀行的關(guān)注。

2.融資成本較高

由于小微企業(yè)信貸管理體制不完善，信貸風險高，且信用等級低，所以小微企業(yè)的貸款利率一般都高于市場利率的平均水平，增加了小微企業(yè)的融資成本。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，目前地方金融機構(gòu)對中小企業(yè)的貸款利率的上浮幅度在20%左右，再加上擔保等相關(guān)費用，小微企業(yè)的綜合融資成本高達12%—14%。此外，小微企業(yè)融資時常還需要附加如預扣利息、存入保證金等條件，這些不利的因素竟然造成了小微企業(yè)的實際融資成本比大型企業(yè)要高出一倍甚至數(shù)倍。

3.以間接融資為主

多數(shù)小微企業(yè)在創(chuàng)業(yè)期都是靠自己的積蓄和親朋好友們的借款創(chuàng)業(yè)的。由于這些借款行為受限于規(guī)模和期限的影響，并且具有間斷性，不利于小微企業(yè)的進一步發(fā)展。而且民間借貸的成本遠遠高于親友和商業(yè)銀行的貸款。商業(yè)銀行的貸款是所有借款中成本最低、規(guī)模最大、可持續(xù)時間最長的最優(yōu)貸款途徑。在直接融資受限的情況下，商業(yè)銀行貸款則成為了小微企業(yè)最渴望的融資渠道。

三、商業(yè)銀行在小微企業(yè)金融服務中面臨的約束

（一）宏觀環(huán)境復雜多變

商業(yè)銀行在小微企業(yè)金融服務上面臨的環(huán)境約束主要是利率市場化。利率市場化的加快降低了我國商業(yè)銀行的息差收入。在全面放開金融機構(gòu)貸款利率管制的情況下，同業(yè)競爭激烈，存貸利差顯著降低，銀行利潤也因此而下降。商業(yè)銀行為了更好地發(fā)展必須調(diào)整內(nèi)部結(jié)構(gòu)和經(jīng)營戰(zhàn)略，改變經(jīng)營模式，但其面臨的經(jīng)營環(huán)境會更加復雜，利率風險、操作風險、市場風險、流動性風險都會大幅提升。

（二）微觀環(huán)境競爭加劇

（1）商業(yè)銀行同業(yè)競爭不斷加劇

隨著經(jīng)濟全球化發(fā)展經(jīng)濟和外資銀行的涌人，原有的金融格局已發(fā)生了巨大變化，國內(nèi)銀行業(yè)中，大型銀行和中小銀行開始出現(xiàn)競爭并存的格局，同業(yè)競爭日益加劇。我國銀行業(yè)嚴格分業(yè)的經(jīng)營模式已不再適應時代的發(fā)展。2016年五大國有銀行中，交行的利息收入占營業(yè)收入的比例超過81%，中行也突破70%。而隨著存貸款基準浮動區(qū)間擴大，銀行同業(yè)之間的客戶和市場競爭也可能進一步加劇。

（2）商業(yè)銀行同質(zhì)化競爭不斷加劇

當前，我國商業(yè)銀行同質(zhì)化之所以競爭激烈，主要在于商業(yè)銀行的戰(zhàn)略定位非常相似。商業(yè)銀行的戰(zhàn)略決策、銀行產(chǎn)品、服務對象都有明顯的同質(zhì)性和易模仿性，沒有各自鮮明的特色，因而無法形成競爭優(yōu)勢。而率先提出小微企業(yè)和小微企業(yè)金融服務的民生銀行，在小微貸款方面還是沒有形成獨特的核心競爭力，起步較晚的大行，憑借其網(wǎng)點多的優(yōu)勢，就能輕松排在貸款余額榜的前幾位。商業(yè)銀行的產(chǎn)品差異化是提高競爭力的關(guān)鍵要素，我國商業(yè)銀行多層次的競爭格局要求其必須提供差異化的產(chǎn)品和服務，才能在激烈的競爭市場中立于不敗之地。

四、商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務的發(fā)展方向

（一）資產(chǎn)管理的理財增值服務

商業(yè)銀行的資產(chǎn)管理服務是其為高凈值人士提供各種金融服務，以達到從中獲取利潤收入的目的。

1.個人理財業(yè)務

個人理財業(yè)務，是指商業(yè)銀行運用自身的專業(yè)優(yōu)勢，根據(jù)客戶的實際情況，向客戶提供個性化的金融服務，為客戶實現(xiàn)保值增值的理財服務。

由于小微企業(yè)解決了大量的社會就業(yè)問題，這給商業(yè)銀行一個很好的提供理財增值服務的平臺。商業(yè)銀行可以通過與小微企業(yè)合作，對小微企業(yè)提供專門的代發(fā)工資服務的同時為小微企業(yè)的員工設計理財專屬卡，根據(jù)員工的不同需求，為員工提供專門的資金管理。此外，商業(yè)銀行還可以根據(jù)客戶的需求向客戶提供各種專項的理財產(chǎn)品，滿足客戶需要的同時也提高其資金的收益。

2.私人銀行業(yè)務

私人銀行業(yè)務是商業(yè)銀行以高凈值客戶為中心，為客戶特定的目的而辦理專項資產(chǎn)管理的業(yè)務。

高凈值客戶一般都關(guān)注商業(yè)銀行的專業(yè)性、品牌和服務，商業(yè)銀行應根據(jù)他們的要求提供專業(yè)化和個性化的服務?，F(xiàn)今很多商業(yè)銀行都有成立理財管理中心，有專門的交易窗口。同時，為了金融服務的專業(yè)化，財富管理中心還為每位高凈值客戶配置一位專業(yè)且資深的客戶經(jīng)理，實現(xiàn)一對一的服務，使個人金融服務在廣度和深度上得以延伸。

（二）信息平臺咨詢和財務顧問服務

1.信息平臺咨詢服務

信息化的發(fā)展促使很多小微企業(yè)向著規(guī)模化的全新平臺發(fā)展，商業(yè)銀行作為金融服務的提供者依靠自身的優(yōu)勢，根據(jù)小微企業(yè)要求，通過收集、整理和分析有關(guān)信息，制定方案提供給小微企業(yè)，并為其提供信息平臺咨詢服務，使小微企業(yè)能夠通過科學有效的信息管理系統(tǒng)，優(yōu)化企業(yè)的管理體制。

小微企業(yè)主對于宏觀經(jīng)濟、行業(yè)系統(tǒng)風險和國家政策等方面的信息并不是很清晰，也不夠重視。針對這種現(xiàn)象，銀行可以利用自身優(yōu)勢向他們解析當前經(jīng)濟發(fā)展和行業(yè)發(fā)展的趨勢，向他們提供更多更具深度的信息咨詢服務，從而提高企業(yè)的經(jīng)營效率及管理效率，提高企業(yè)對市場的快速反應能力，有效地降低小微企業(yè)的成本。

2.財務顧問服務

小微企業(yè)財務顧問業(yè)務，是指銀行利用自身資源，針對客戶的需求，為客戶的資本運作、財務和債務管理等經(jīng)濟活動提供全方位的咨詢，并提供財務策劃和方案設計等服務。

小微企業(yè)不斷發(fā)展壯大，并可能成長為大中型企業(yè)。但我國很多小微企業(yè)主都缺乏廣泛的資源和全面的規(guī)劃能力，商業(yè)銀行可利用其優(yōu)勢來為小微企業(yè)提供咨詢。小微企業(yè)在接受了銀行給其提供的咨詢服務后，可以根據(jù)自己的實際情況進行企業(yè)整合，規(guī)劃自身的成長，朝著理想的方向發(fā)展。

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