試論我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)及影響

張興峰

（遼寧省沈陽(yáng)市第二中學(xué)高三三班）

隨著互聯(lián)網(wǎng)在我國(guó)的深入發(fā)展及廣泛應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)金融成為了我國(guó)當(dāng)前金融業(yè)發(fā)展的重要標(biāo)志。本文不僅分析了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的三個(gè)重要趨勢(shì)，同時(shí)也較為深入探討了互聯(lián)網(wǎng)金融將為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)的重要影響。章最后闡明互聯(lián)網(wǎng)金融改變了我們的生活，我們只有順應(yīng)這種創(chuàng)新，才能創(chuàng)造我們美好的未來(lái)。

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新金融監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

金融業(yè)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心，是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。隨著互聯(lián)網(wǎng)在我國(guó)的深入發(fā)展及廣泛應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)金融成為了我國(guó)當(dāng)前金融業(yè)發(fā)展的重要標(biāo)志。互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域。互聯(lián)網(wǎng)金融通常表現(xiàn)為第三方支付、P2P網(wǎng)貸、大數(shù)據(jù)金融、眾籌、信息化金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶等六大互聯(lián)網(wǎng)金融模式。據(jù)國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)分析技術(shù)平臺(tái)監(jiān)測(cè)，截至2016年8月，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)8490家，互聯(lián)網(wǎng)金融的活躍用戶達(dá)到了6.18億。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)

1、互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)將全方位延伸到公眾生活中

互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)在未來(lái)將會(huì)全方位延伸到公眾生活。互聯(lián)網(wǎng)金融不僅是延伸到銀行、保險(xiǎn)、證券、信托、租賃等傳統(tǒng)金融行業(yè)，而且還在旅游、租房、購(gòu)車、醫(yī)療、家居等日常生活中延伸。如阿里巴巴所設(shè)立的支付寶平臺(tái)向大眾提供了簡(jiǎn)單、安全、快速的支付方式。消費(fèi)者不僅可以完成網(wǎng)上支付、網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬、手機(jī)充值、繳納水電煤費(fèi)用等金融支付行為，還可以隨心所欲地購(gòu)買基金、股票、保險(xiǎn)、P2P等理財(cái)產(chǎn)品。與此同時(shí)，消費(fèi)者還能實(shí)現(xiàn)打車、看電影、游戲、娛樂(lè)等一應(yīng)俱全生活服務(wù)。可見(jiàn)，當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)打破提供專項(xiàng)金融服務(wù)理念，而是滿足了公眾更加豐富的生活需求。

2、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融需求巨大

據(jù)2016年1月22日中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心發(fā)布的第37次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2015年12月，中國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)6.88億，其中手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到6.2億，有超過(guò)90%，90.1%的網(wǎng)民通過(guò)手機(jī)上網(wǎng)。在未來(lái)，以手機(jī)為代表的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)將在互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)中獨(dú)占鰲頭。用戶可以利用零星的時(shí)間隨時(shí)隨地上網(wǎng)，同時(shí)手機(jī)應(yīng)用軟件的豐富，將全方位覆蓋我們的生活，它打破了時(shí)間和空間的限制，將方便、快捷發(fā)揮的淋漓盡致。因此，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融是未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的主流。

3、帶動(dòng)各行業(yè)資源整合

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，各行業(yè)不斷加入整合，成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要標(biāo)志。首先，傳統(tǒng)金融業(yè)的整合。基金、保險(xiǎn)、銀行、證券、信托等多種金融業(yè)務(wù)進(jìn)行整合，形成了互為融合的價(jià)值服務(wù)鏈。其次，通訊企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、傳統(tǒng)消費(fèi)行業(yè)等各類企業(yè)的整合，打造了一條無(wú)限延伸的服務(wù)空間。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的影響分析

1、互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

當(dāng)前，由于大數(shù)據(jù)、移動(dòng)互聯(lián)和云計(jì)算等信息技術(shù)支持，為我國(guó)金融業(yè)帶來(lái)業(yè)務(wù)上的不斷創(chuàng)新。傳統(tǒng)金融行業(yè)由于受到服務(wù)機(jī)構(gòu)規(guī)模、服務(wù)人員數(shù)量、服務(wù)水平等諸多因素限制，使得客戶在服務(wù)的時(shí)間、服務(wù)準(zhǔn)入門檻、服務(wù)業(yè)務(wù)種類上存在較多限制。然而，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的開(kāi)啟，靈活、便捷、低門檻成為了新時(shí)期金融業(yè)的標(biāo)志。使他們足不出戶完成網(wǎng)上銀行支付、網(wǎng)上保險(xiǎn)、網(wǎng)上證券、網(wǎng)絡(luò)借貸及網(wǎng)上理財(cái)?shù)雀鞣N金融服務(wù)需求。這種幾乎自助式的“一站式”金融服務(wù)，將對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)的業(yè)務(wù)模式帶來(lái)巨大挑戰(zhàn)。這種發(fā)展的趨勢(shì)必將使金融行業(yè)服務(wù)界限變得更加模糊，金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)勢(shì)在必行。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展將對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)帶來(lái)巨大沖擊

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，智能技術(shù)能為顧客提供更多元的金融服務(wù)。不論是銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)還是證券業(yè)都將降低傳統(tǒng)人工服務(wù)需求。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)，客戶將與服務(wù)機(jī)構(gòu)之間通過(guò)移動(dòng)網(wǎng)進(jìn)行互動(dòng)，這不僅提高服務(wù)效率，還大大降低金融業(yè)人工成本，有利于金融業(yè)盈利能力提升。花旗集團(tuán)的第三季度財(cái)報(bào)顯示，其北美分支機(jī)構(gòu)賬戶自去年第三季度以來(lái)，縮減了17%。摩根大通第三季度的門店數(shù)量與去年同比下降161家，降至5310家。而據(jù)金融英才網(wǎng)最新招聘數(shù)據(jù)顯示，截至2016年6月中旬，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品銷售經(jīng)理的招聘需求較去年同期上漲15%。可見(jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融這終將取代傳統(tǒng)人工服務(wù)模式。

3、互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理更高要求

安全是金融業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展的永恒主題。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展及其向金融領(lǐng)域的滲透，各種互聯(lián)網(wǎng)金融模式的創(chuàng)新不斷涌現(xiàn)，這也對(duì)監(jiān)管政策和監(jiān)管體系提出了更高要求。由于我國(guó)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)間較短，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)事件時(shí)有發(fā)生。在開(kāi)展金融創(chuàng)新時(shí)，要始終把客戶權(quán)益放在首位，在提供便捷金融服務(wù)的同時(shí)，切實(shí)保障客戶金融資產(chǎn)的安全。因此，金融機(jī)構(gòu)及國(guó)家有關(guān)部門不僅要做好普及互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)防范知識(shí)，還要從源頭遏制金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展保駕護(hù)航。

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融改變了我們的生活，改變了經(jīng)濟(jì)發(fā)展固有的傳統(tǒng)思維模式。這種改變將不可逆轉(zhuǎn)，我們只有順應(yīng)這種創(chuàng)新，才能創(chuàng)造我們美好的未來(lái)。

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