我國(guó)區(qū)域保險(xiǎn)與區(qū)域經(jīng)濟(jì)社會(huì)協(xié)調(diào)關(guān)系研究

遲福江

摘 要：“十二五”綱要中明確提出了“促進(jìn)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展”的戰(zhàn)略目標(biāo)，這一戰(zhàn)略目標(biāo)為保險(xiǎn)的區(qū)域性發(fā)展指明了方向。通過(guò)建立區(qū)域保險(xiǎn)系統(tǒng)與區(qū)域經(jīng)濟(jì)社會(huì)協(xié)調(diào)系統(tǒng)調(diào)度模型，發(fā)現(xiàn)了其區(qū)域協(xié)調(diào)的問(wèn)題，并從區(qū)域內(nèi)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)與發(fā)展情況、功能體現(xiàn)、監(jiān)督體制安排以及產(chǎn)業(yè)政策等方面剖析原因，對(duì)上述各方面的問(wèn)題提出改進(jìn)措施建議。

關(guān)鍵詞：區(qū)域保險(xiǎn)；區(qū)域經(jīng)濟(jì)；協(xié)調(diào)發(fā)展

中圖分類號(hào)：F061.5 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2017）02-0036-02

目前，我國(guó)是世界上悄然崛起的最有影響力的保險(xiǎn)大國(guó)，保險(xiǎn)業(yè)存在的價(jià)值在于，可以對(duì)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的發(fā)展進(jìn)行服務(wù)與保護(hù)。世界范圍內(nèi)的專家學(xué)者們，經(jīng)過(guò)全方位，多角度的研究發(fā)現(xiàn)，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)有利于保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，但保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間的關(guān)系，卻沒(méi)有得到定論，但是隨著保險(xiǎn)業(yè)影響的擴(kuò)大，大量的學(xué)者，用科學(xué)研究證明，保險(xiǎn)在對(duì)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)方面，有著積極的作用，有利于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的協(xié)調(diào)發(fā)展，本文從區(qū)域視角，對(duì)保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)社會(huì)協(xié)調(diào)加以分析。

一、對(duì)于我國(guó)區(qū)域保險(xiǎn)與區(qū)域經(jīng)濟(jì)社會(huì)的總體分析

（一）計(jì)算協(xié)調(diào)度各項(xiàng)指標(biāo)與計(jì)算結(jié)論

本文依據(jù)并利用協(xié)同學(xué)，認(rèn)為判斷區(qū)域保險(xiǎn)與區(qū)域經(jīng)濟(jì)社會(huì)是否協(xié)調(diào)，主要把關(guān)注點(diǎn)放在保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)兩方面的協(xié)同狀況，通過(guò)對(duì)挑選一些協(xié)調(diào)性指標(biāo)以完成對(duì)與協(xié)調(diào)度的把握。在本次研究分析中，首先，將國(guó)內(nèi)劃分為四個(gè)經(jīng)濟(jì)區(qū)域，為了可以更加直觀的判斷情況，本文也將中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)分為四個(gè)保險(xiǎn)區(qū)。在經(jīng)過(guò)計(jì)算發(fā)現(xiàn)與分析，對(duì)于協(xié)調(diào)度的程度進(jìn)行了劃分，有三個(gè)特征凸顯出來(lái)：首先。在劃分的這四個(gè)區(qū)域中，三年間的協(xié)調(diào)度數(shù)值變動(dòng)處于低度協(xié)調(diào)與中度協(xié)調(diào)之間；其次，五年間的協(xié)調(diào)度值呈由高到低的變化方式，其2009年為其最高點(diǎn)四個(gè)區(qū)域相繼顯示為低度失調(diào)狀態(tài)，而東北地區(qū)同其他區(qū)域相比在2012和2013達(dá)到最低值，處于中度失調(diào)的情況；最后，區(qū)域保險(xiǎn)與區(qū)域經(jīng)濟(jì)社會(huì)之間協(xié)調(diào)效果不佳，例如，2013年?yáng)|北和西部地區(qū)處于低度協(xié)調(diào)狀態(tài)，而東部處于低度協(xié)調(diào)的情況。

（二）導(dǎo)致區(qū)域保險(xiǎn)與區(qū)域經(jīng)濟(jì)社會(huì)協(xié)調(diào)水平低的原因

1.區(qū)域保險(xiǎn)供給不平衡

一方面，據(jù)有關(guān)資料顯示，參與保險(xiǎn)的法人與省級(jí)機(jī)構(gòu)，主要集中在東部地區(qū)，其保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)達(dá)程度領(lǐng)先于其他區(qū)域，東部的保險(xiǎn)消費(fèi)者無(wú)論是對(duì)保險(xiǎn)內(nèi)容的選擇，還是購(gòu)買的效率以及所體驗(yàn)到的服務(wù)水平都是其他區(qū)域所無(wú)法比擬的。其次，對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)，其本身屬于經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，如果想要長(zhǎng)久的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展下去，就要對(duì)守住管理風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)承保風(fēng)險(xiǎn)以及投資風(fēng)險(xiǎn)有一定的把握。而為了應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)在保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)多為“大一統(tǒng)”的經(jīng)營(yíng)模式，及時(shí)所有具體事物的處理，無(wú)論是制度的制定還是公司發(fā)展的政策與方針都由總公司統(tǒng)一制定，而分公司只負(fù)責(zé)實(shí)施，造成的結(jié)果就是，區(qū)域保險(xiǎn)產(chǎn)品“一張保單賣全國(guó)”，經(jīng)營(yíng)模式與保險(xiǎn)服務(wù)單一，產(chǎn)品種類與結(jié)構(gòu)相似。中西部投保的法人單位少、保險(xiǎn)分公司沒(méi)有自主權(quán)，保險(xiǎn)產(chǎn)品沒(méi)有市場(chǎng)等因素困擾著區(qū)域保險(xiǎn)的壯大。

2.區(qū)域保險(xiǎn)的職能沒(méi)有得到體現(xiàn)

首先，保險(xiǎn)保費(fèi)與資金的使用模式造成了“逆向抽血”的效應(yīng)。保險(xiǎn)作為金融行業(yè)中最為薄弱的一環(huán)，在整合社會(huì)融資體系中發(fā)揮的作用微乎其微。另外，區(qū)域保險(xiǎn)的保費(fèi)都被收集到了總公司，由總公司統(tǒng)一調(diào)配，體現(xiàn)了一種“逆向抽血”的現(xiàn)象。造成的后果是，區(qū)域保險(xiǎn)業(yè)對(duì)與當(dāng)?shù)氐耐顿Y拉動(dòng)能力極其低下。

3.監(jiān)督管理機(jī)制的制定不夠科學(xué)規(guī)范

一是保險(xiǎn)監(jiān)督的機(jī)構(gòu)的劃分與區(qū)域一體化的發(fā)展方向不協(xié)調(diào)。我國(guó)在大型經(jīng)濟(jì)圈的區(qū)域一體化發(fā)展勢(shì)頭迅猛，做到了很好的互利共贏；而且科學(xué)技術(shù)的突飛猛進(jìn)發(fā)展帶來(lái)了交通與通訊上的優(yōu)勢(shì)，傳統(tǒng)的觀念發(fā)生了改變，臨近城市同城化發(fā)展趨勢(shì)明顯。在區(qū)域經(jīng)濟(jì)一體化大環(huán)境下，模仿行政單位對(duì)監(jiān)督機(jī)構(gòu)進(jìn)行安置過(guò)于盲目，區(qū)域一體化的監(jiān)督配合極少，加上個(gè)別單位制度要求并不合理規(guī)范，外部監(jiān)督政策對(duì)于本區(qū)域的保險(xiǎn)公司并不適用，阻礙了保險(xiǎn)資源自由流動(dòng)和區(qū)域一體化保險(xiǎn)合作，使得區(qū)域保險(xiǎn)公司未能按照區(qū)域經(jīng)濟(jì)一體化的要求，在全國(guó)范圍內(nèi)對(duì)各方面生產(chǎn)要素進(jìn)行整合，經(jīng)營(yíng)效率較低。二是對(duì)于保險(xiǎn)監(jiān)督防范太重，使該區(qū)域喪失了市場(chǎng)積極性。保險(xiǎn)監(jiān)管對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)套上了枷鎖，侵犯了市場(chǎng)機(jī)制職能，對(duì)各方面的生產(chǎn)要素等加以干預(yù)，造成產(chǎn)品沒(méi)有新意與粗放經(jīng)營(yíng)。有的監(jiān)察機(jī)構(gòu)還頻繁的介入保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自主經(jīng)營(yíng)的步驟，使其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)積極性喪失，保險(xiǎn)分支單位自主管理得不到保證。三是區(qū)域保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入退出機(jī)制不完善。區(qū)域性法人單位少且不平衡，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，在為數(shù)眾多的機(jī)構(gòu)中，除個(gè)別一線城市的保險(xiǎn)法人機(jī)構(gòu)較集中外，分布在其他地區(qū)的機(jī)構(gòu)鳳毛麟角。一些經(jīng)營(yíng)管理不到位，人才稀缺，對(duì)于沖擊與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估不足的單位倉(cāng)促進(jìn)入市場(chǎng)，造成市場(chǎng)失序；目前，沒(méi)有一家保險(xiǎn)公司做到全身而退，差而不倒的制度缺陷是造成這種問(wèn)題的罪魁禍?zhǔn)住?/p>

4.財(cái)稅方面與相關(guān)的政策對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)的支持沒(méi)有力度

首先，政策實(shí)施的效果與保險(xiǎn)公司的發(fā)展特點(diǎn)背道而馳。從保險(xiǎn)公司的角度去對(duì)相關(guān)問(wèn)題進(jìn)行分析，對(duì)于營(yíng)業(yè)稅的收取強(qiáng)度使保險(xiǎn)公司壓力過(guò)大，除部分壽險(xiǎn)與與農(nóng)險(xiǎn)免農(nóng)業(yè)稅外，對(duì)于其他險(xiǎn)種的稅率，國(guó)家的險(xiǎn)種政策導(dǎo)向并沒(méi)有發(fā)揮作用。對(duì)于中小保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，國(guó)家缺乏相關(guān)優(yōu)惠政策，以至于其無(wú)法在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中取得優(yōu)勢(shì)。而對(duì)于普通的保險(xiǎn)營(yíng)銷員來(lái)說(shuō)，業(yè)績(jī)與薪水成正比，政策的不支持間接影響其經(jīng)濟(jì)收入。其次，產(chǎn)業(yè)政策支持稀缺，使巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展嚴(yán)重落后，保險(xiǎn)在災(zāi)難管理體系中的價(jià)值完全得不到體現(xiàn)。

二、有利于區(qū)域保險(xiǎn)與區(qū)域經(jīng)濟(jì)社會(huì)協(xié)調(diào)發(fā)展的具體措施

（一）通過(guò)革故鼎新，保證區(qū)域保險(xiǎn)的發(fā)展

首先，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理體制進(jìn)行改革，對(duì)以往的“大一統(tǒng)”的經(jīng)營(yíng)模式進(jìn)行改革。同時(shí)，為了符合經(jīng)濟(jì)一體化發(fā)展的需要，管理高層應(yīng)適度放權(quán)，合理向下分權(quán)，使區(qū)域保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)模式與當(dāng)?shù)氐膶?shí)際需要相適應(yīng)，對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品與銷售措施都做到創(chuàng)新，以加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理能力。其次，對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)的核心價(jià)值理念，要做到具體實(shí)踐，通過(guò)對(duì)理念的宣傳引導(dǎo)、對(duì)制度的補(bǔ)充完善，使得核心理念成為全行業(yè)的價(jià)值取向與行動(dòng)準(zhǔn)則，改變以往“競(jìng)爭(zhēng)壓價(jià)，以本傷人”的落后競(jìng)爭(zhēng)方式，加強(qiáng)合規(guī)經(jīng)營(yíng)與服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，完成對(duì)區(qū)域保險(xiǎn)健康環(huán)境的建設(shè)。

（二）配合國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略，努力促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展

首先，要努力配合國(guó)家的區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略，同時(shí)也要為主體功能區(qū)戰(zhàn)略服務(wù)。對(duì)于發(fā)達(dá)地區(qū)，要發(fā)揮其優(yōu)越的區(qū)域位置優(yōu)勢(shì)，在交通樞紐性城市建立區(qū)域性保險(xiǎn)中心，在本區(qū)域，建立保險(xiǎn)改革試驗(yàn)區(qū)，通過(guò)讓試驗(yàn)區(qū)取得良好的成果，促使其發(fā)揮示范帶頭作用。對(duì)于相對(duì)落后的區(qū)域，要改變以往落后的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)局面，提高保險(xiǎn)公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力，對(duì)于保險(xiǎn)資源進(jìn)行科學(xué)配置，為國(guó)有企業(yè)深化改革與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制創(chuàng)新服務(wù)。

結(jié)語(yǔ)

當(dāng)前，我國(guó)大部分地區(qū)的區(qū)域保險(xiǎn)與區(qū)域經(jīng)濟(jì)社會(huì)協(xié)調(diào)性較差，有著保險(xiǎn)公司企業(yè)自身的經(jīng)營(yíng)模式、體制上面的原因，同時(shí)也有國(guó)家相關(guān)政策扶持不力的原因。保險(xiǎn)業(yè)作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分之一，其發(fā)展問(wèn)題理應(yīng)得到重視，并找到打破當(dāng)前區(qū)域保險(xiǎn)與區(qū)域經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展關(guān)系不協(xié)調(diào)局面的措施，使得區(qū)域保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展能夠與區(qū)域社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展形成互利共贏的良好局面。

參考文獻(xiàn)：

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[2] 徐貴華.我國(guó)區(qū)域保險(xiǎn)發(fā)展非均衡性研究[D].廈門：廈門大學(xué)，2008.

Research on the coordinated relationship between regional insurance and regional economy and society

CHI Fu-jiang

（Yichun Nancha branch，People's Insurance Company of China，Yichun 153100，China）

Abstract：The "12th Five-Year" program，strategic objectives clearly put forward to promote balanced regional development，the strategic objectives and directions for the development of regional insurance.Through the establishment of regional insurance system and regional economic and social coordination system scheduling model，found the regional coordination problems，and from the market competition and development the situation in the region，function arrangement and supervision system，industrial policy and other aspects of the reasons，put forward the measures of improvement suggestions on all aspects of the above problem.

Key words：regional insurance；regional economy；coordinated development

[責(zé)任編輯 杜 娟]