商業銀行撬動物聯網金融市場的思考

物聯網作為一種“用在當代，贏在未來”的新一代信息技術手段，它正在慢慢改變著我們的生活。可以說，作為互聯網的繼承者，物聯網的時代大幕已經徐徐拉開，互聯網金融也將邁入物聯網金融時代。商業銀行作為金融領域的巨無霸，在互聯網金融時代的表現雖然不令人滿意，但如何在物聯網金融時代由互聯網時代的亦步亦趨、見招拆招的被動防御轉為先聲奪人、引領潮流的主動出擊，正是本文思考的課題。

一、物聯網金融的概念

物聯網金融的定義在業界眾說紛紜，未有明晰的界定，從現今運用比較廣泛的概念看，物聯網金融就是在倉儲、物流以及公共服務供應鏈的金融創新。但是，物聯網金融顯然不應該只包含以上幾個方面，猶如互聯網+的廣域性，物聯網金融在傳統金融領域顯然也是大有可為的，因此物聯網金融應該是在移動互聯網和實體金融的基礎上，以物聯網為紐帶和載體的一種全新金融模式，是集現階段通訊信息技術、交互技術于大成的一種金融創新。可以說，作為互聯網金融的延伸，物聯網將更為開放，適用范圍也更加廣闊。

二、物聯網金融的優勢

1.解決了虛擬經濟與實體經濟間的傳導障礙。由于資本的逐利性，在實體產業愈發艱難的今天，虛擬經濟反倒繁榮起來，這并不是一種健康的經濟關系。無論從國家政策導向還是經濟發展的趨勢來看，兩個市場的趨同應該是經濟發展的必然。因此，現今兩種經濟的負相關關系會給整個國家經濟發展帶來很大的不確定性，這是因為社會信用機制的不完善造成兩種經濟之間的傳導障礙。如互聯網金融時代各種“寶寶”，P2P的異軍突起，給傳統金融造成了很大的沖擊。從好的方面說，互聯網金融開啟了一種便利的投資和融資模式，人與人之間資本的融通更為快捷，對實體經濟而言應該是提供了很好的資本補充。而從另一方面看，由于監管機制的不健全和信用機制的不完善造成了P2P金融的發展亂象叢生，各種違約詐騙現象層出不窮，給投資人帶來了一定的損失，也給行業發展蒙上了一層陰影。這種現象有望在物聯網金融時代得到改善，物聯網的出現將構建起上下游供應鏈傳導間新的合作體系，以物聯網智慧金融技術重構商譽和信用體系，通過完善信用體系的方式減少虛擬經濟與實體經濟之間的傳導障礙。

2.解決了互聯網金融的場景與網絡匹配困難。O2O是互聯網思維下雙贏的產物，也是互聯網金融市場的產物。對于線下實體企業而言，O2O拓寬了服務渠道，而對于互聯網企業而言，發展線下網絡也有助于提升客戶體驗。但是，企業做好O2O一直是個老大難問題，像滴滴打車、美團、餓了么這些都屬于較為成功的O2O模式，可是這樣的成功模式是鳳毛麟角，更多的企業因為無法匹配場景與網絡導致自家O2O閉環戰略無法執行。如很多企業銷售產品線上咨詢的很多，可是一旦做展銷會或者體驗活動卻發現線上流量轉化為線下客戶的轉化率較低。也有企業做了線上銷售后對線下實體店造成了沖擊，這些就是因為網絡與場景不匹配所造成的。而在萬物互聯的物聯網時代，基于物聯網的大數據和云計算可以精細化人們的需求，鎖定人們的需求場景，從而提供精準的服務，夯實了O2O的基礎。

3.解決了傳統乃至互聯網金融時代信息不對稱問題。萬物互聯是物聯網時代的口號，物聯網時代加強了物與物、物與人、人與人之間的聯系，運用物聯網技術，每一種產品的生產、流轉都將有跡可循，每個環節之間的銜接都將是透明的，人們對產品的品質將有更有利的把控。對傳統金融也是一樣，信息不對稱就會產生道德風險，而金融機構對實體企業的經營狀況信息的掌握一直都不是很強，這在傳統乃至互聯網金融時代都將是無解的命題。只有在物聯網時代，這樣的情況才能發生根本的轉變，對于傳統金融的抵質押貸款來說，特別是大宗商品質押貸款，物聯網的出現相當于定海神針，抵押物的位置、保存狀況都將通過網絡發送給金融機構，只要一有風吹草動都將推送給金融機構，這樣就緩解了信息不對稱的問題，促進了過去一直停滯不前的大宗商品質押貸款的發展，從而解決一批實體企業貸款難的痛點，有效的將資本導入實體經濟。

三、開拓物聯網金融市場的措施

銀行怎樣在物聯網金融的大潮中穩步向前呢？本人提出如下措施：

1.加強定制化產品的研發。銀行作為金融產品的銷售者，在現今金融高度發達的背景下，金融產品可以說是相當豐富了，但是無論從規模還是種類上來說，銀行推出的定制化產品仍然不夠豐富，這倒不是說銀行閉門造車、不調研客戶需求，客觀上說這是因為工具的缺乏造成這種局面。在互聯網金融出現之前，信息傳遞手段較少，調研成本較高，商業銀行對客戶需求的把握主要是通過對自有客戶的需求進行調研分析，還有就是監管導向的驅使。因此，當時的金融產品都是大眾化且差異化較低，帶有深深的時代烙印。而到了互聯網金融時代，信息透明度高且獲得信息又便利，銀行受到互聯網企業的啟發，依葫蘆畫瓢，推出了各自的電子銀行，推出了便捷的信用貸款，銀行理財也推出了基于風險、基于人群的定制化產品，這是由于大數據與云計算的支撐，也就是工具的進步。而到了物聯網金融時代，萬物互聯，搜集的用戶行為和用戶數據也將更多更為豐富，因此給銀行進一步細分客戶需求提供了基礎，也更有利于銀行進一步豐富自己的定制化產品，力求為每一位客戶都能提供最特殊最合適的金融產品。

2.動態把握客戶需求，加強場景化營銷。只要是用過淘寶、京東等APP購物的人群都有過這樣的體驗，當你瀏覽過某一類商品后，這些APP都將會把你的瀏覽記錄保存下來，下次你再次購物的時候就會出現“你可能喜歡……”的選項，里面有你瀏覽過的商品也有相類似的產品推介，如果你開啟了信息推送以后還會有相關的產品推送信息，這就是現階段較常見的動態營銷，根據大數據將客戶不同階段的需求信息進行匯總分析，分析結果是按照客戶實時需求動態變化的。商業銀行在這一點上已經落后于這些互聯網企業，但是在物聯網時代，銀行完全有可能抹平這種差距甚至彎道超車。因為物聯網技術離不開傳感技術的發展，包括位置、行為習慣甚至是身體健康狀況都可以進行實時的監測。這時通過各種數據的收集，銀行完全可以精確的定位用戶的場景，比如說人們在購物、或準備看電影、亦或是出行旅游時，銀行就可以實時的把握客戶的需求，向客戶實時推送產品服務，比如說人們旅游時可以把信用卡的優惠活動進行推送，在大額消費時也可以推送我們的貸款產品等，這些通過現有的手機銀行、直銷銀行等渠道就可以實現了，營銷成本較低，營銷效果也比電話營銷甚至是網點營銷更出色，畢竟實時的需求才是最重要的需求，這和雪中送炭與錦上添花的道理是相通的。

3.完善支付手段建設。在移動互聯網時代、各種以手機支付為核心的支付手段率先發展起來，比如基于二維碼的掃碼支付、基于NFC近場技術的閃付、包括Apple pay、華為 pay等手機廠商主導的手機支付。在實際生活中，手機支付在日常支付中所占的比重也越來越大，不得不說移動支付的日漸強大已經開始和銀行收單業務分庭抗禮。如果銀行想要改變這樣的被動狀況也必須要擁抱移動支付，可喜的是大多數銀行對此持開放態度，主動尋求合作，在移動支付中占有了自己的一席之地。但是，銀行在物聯網金融時代想要繼續壯大，也要開始建設自主的移動支付體系，因為人們在消費支付時體現出來的是自己的消費喜好、消費習慣，這恰恰是物聯網時代的核心數據。在這一點上，工行的“融e購”、中行的“繽紛生活”、招行的“掌上生活”便是行業的典范，通過自建電子商城，形成了支付閉環的模式，大大減少了銀行對第三方支付的依賴。

4.加強線上流量導入線下，完善屬于銀行的O2O。商業銀行作為擁有很多營業網點的企業，是典型的線下企業。而銀行又擁有電子銀行、手機銀行、直銷銀行等線上渠道，很多業務必須通過線上完成。因此，對于銀行來說，打造自己的O2O模式是可行的，O2O的成功關鍵在于線上線下流量間的共享。從現實來看，銀行通過線下推廣的方式擴大了電子銀行的規模，從而實現了線下向線上流量的導入，但是線上流量向線下的導入卻是一個難題。一方面，銀行線上推廣的力度不夠，活動不算豐富，另一方面則是當前人們碎片化的用網習慣使人看業務介紹時只看個大概，而銀行業務大多又有很多的限制條件，這樣造成客戶線下咨詢的時候可能會有很多誤解，一旦有幾次不滿意的體驗后就不再相信線上的營銷。所以，銀行在做客戶資源從線上向線下用戶導入時需要線上線下的相互配合。一方面線上營銷不能只注重“眼球效應”，還要注重用語的準確和嚴謹，另一方面線下網點的服務水平也要進一步提升，爭取服務好每一位從線上導入線下網點的客戶，增強導入客戶的黏性。

總之，商業銀行只要做到堅持不斷地微創新，利用好物聯網時代更精準的大數據，注重提升自身的服務水平，相信商業銀行在物聯網金融時代是大有可為的。

（作者單位：江蘇銀行張家港支行）