別以為年輕就保險

二柒：

我今年 28歲，在外打工，想給自己買幾份保險，應該從哪方面入手，選擇哪幾類的保險呢？

—— 張女士

張女士：

數據顯示，疾病和意外，是在城市里打拼的年輕人最需要擔心的兩大風險。對此應對癥下藥，為自己挑選意外險、重疾險和住院報銷險。

如果年輕時預算有限，建議先買意外險和住院報銷險，待事業穩定后再配置重疾險也不遲。

意外險

1.保額：年收入的3～5倍

舉例，若年收入為10萬元，可將保額定為30～50萬元。這樣，至少可以在經濟上，保障家庭3～5年的正常生活。

2.保費：費率在萬分之十以下，性價比較高

例如，50萬元保額，保費僅需不到500元，甚至還有更便宜的。

3.保險期限：1年

大部分意外險的保障期限是1年，建議購買1年期的即可。

4.保障范圍：

必須包括意外身故/傷殘，以及意外醫療。建議還包含猝死責任。因為猝死是指突發的非暴力死亡，屬于疾病范疇，不符合意外險理賠所需的“外來”條件，所以一般的意外險是無法理賠的。

以某意外險產品為例：

①可投保年齡：16-65周歲

②保障期限：1年

③保障范圍：意外身故/傷殘——50萬元

意外醫療——2萬元

突發疾病身故——20萬元

④保費：198元

該意外險性價比較高，50萬元的保額，保費僅需198元。

若在保險期間（一年）內遭遇意外不幸身故，可獲得50萬元保險金；若遭遇意外造成傷殘，則根據傷殘等級，按比例給付保險金；若因遭受意外事故需要入院治療，2萬元以內的治療費用由保險公司100%報銷。此外，該產品還包含了猝死責任，保額為20萬元。

住院報銷險

1.保額：30萬元以上，更多也無妨

建議住院報銷險的保額選30萬元以上，甚至100萬元也無妨。因為保費差距其實不是很大，但額度高更能讓我們安心。

2.保險期限：一般也為1年

但要特別注意：買住院報銷險，最好選擇正常理賠不影響續保的產品。否則理賠之后，后續的醫療費用將無法報銷。

以癌癥為例，即使治愈，在未來五年內復發率仍然較高。若因患病無法續保，那后期復發的治療費用只能由自己承擔。

3.保障范圍：

越大越好，但必須包含社保目錄外的自費藥，且報銷比例盡量高，100%報銷最好。

以某住院報銷險產品為例：

①可投保年齡：30天-60周歲，可續保至80周歲

②保障期限：1年

③等待期：30天，續保無等待期

⑤年免賠額：1萬元

⑥一般醫療保險金：年限額100萬元，100%給付

⑦惡性腫瘤醫療保險金：年限額100萬元，100%給付

⑧保費：根據年齡/有無社保確定

該產品性價比很高，其主要功能是保障大病帶來的高額醫療費用。投保該產品后，在保障期間（一年）內，住院（無論是由于生病還是意外還是其他原因）產生的治療費用，扣除醫保以及其他商業保險后，自費的部分如果超過1萬元，將由保險公司全部報銷。

重疾險

雖然有了醫療險，但配置重疾險也是有必要的，二者并不沖突。

重疾險是確診重疾即賠付，比如買了50萬元的重疾險，不幸患了惡性腫瘤，保險公司就會把50萬元打到賬戶上，這筆保險金可用于治療疾病，也可補償因病損失的收入；醫療險是花得多賠得多，比如治病花了20萬元，只需自付免賠額，剩下的部分拿著醫療費發票找保險公司報銷。

此外，重疾險可以買多份，找多家保險公司分別索賠；而醫療險買多份沒有用，因為報銷金額不能超過實際醫藥費支出。

以某重疾險產品為例：

①可投保年齡：28天-50周歲

②保障期限：至60/65/70/75/80周歲（可選）

③繳費期限：一次性繳費/3年/5年/10年/15年/20年（可選）

④等待期：180天

⑤保障范圍：重疾——50種，100%基本保額（第二年保額翻倍）

輕癥——可附加（10種），輕癥賠付不影響重疾賠付

全殘——100%基本保額賠付（第二年保額翻倍）

身故——返還所繳保費

⑥保費：根據年齡/性別/保障期限/繳費期限/保額來確定

該產品在同類產品中性價比較高，且可以靈活選擇保障內容（期限、繳費期間、附加輕癥等），屬于較好的產品。