2017互聯網金融將凸顯普惠特征

王漪

經過近幾年的快速猛進式發展，2016年我國的互聯網金融產業逐漸步入深水區，新技術、新模式和新平臺不斷涌入。相對此前，實體經濟融資難、融資貴問題在一定程度上有所改善，但矛盾仍然突出，部分資金“脫實向虛”現象明顯，行業中也仍存在各種問題和風險。對于2017年互聯網金融發展趨勢，不少業內人士表示，隨著監管力度加強和市場不斷凈化，今年互聯網金融的行業環境將得到明顯改善，普惠特征更加顯現，新興技術將加速在這一行業中的應用，互聯網金融生態更趨多元。互聯網銀行、場景保險、網絡借貸、消費金融、智能投顧等細分領域都將加速發展。

打通金融服務“最后一公里”

近年來，互聯網金融在技術進步與金融發展的雙重驅動下呈現快速發展態勢，發展普惠金融服務小微企業，在促進大眾創業萬眾創新等方面發揮了積極的作用，但作為一項新生事物，互聯網金融在運營中也慢慢暴露出了一些問題和風險隱患。在日前舉行的“2017中關村互聯網金融論壇暨第四屆普惠金融論壇”上，行業人士表示，規范發展互聯網金融是主基調，其重要方向就是開展數字普惠金融的創新，全面提升互聯網金融服務的能力和普惠水平。

眾所周知，數字普惠實現了金融與科技的融合，改變了服務成本高、有效覆蓋難和信息不對稱、風險管理難的核心難題。因此數字普惠金融的核心便在于運用先進數字技術，在實現機會平等、商業可持續、價格可負擔的前提下，將金融服務的范圍擴展到小微企業、欠發達地區和社會低收入人群等特殊群體，因此要樹立以客戶為中心的產品設計和服務理念，真正關注普惠金融服務對象的需求、偏好和金融行為，努力打通金融服務“最后一公里”。

根據中關村互聯網金融研究院發布的《中國互聯網金融與小微金融競爭力報告（2017）》（以下簡稱《報告》），今年我國互聯網金融行業發展趨勢之一便是“互聯網金融行業環境得到凈化，數字、普惠特征更加顯現。”

如何真正實現普惠金融？工信部中小企業局副局長秦志輝認為應把握三個趨勢。首先是把握金融網絡化，融資數據化的趨勢。他解釋，在這一背景下依托互聯網技術手段，創新體制機制和商業模式，發揮信息和技術平臺的資金匯集、信息分享、信用塑造和價格發現等功能，面向小微企業的融資需求，實現比傳統金融更低的交易成本，更小的獲取貸款額，更低的貸款門檻，當然也包括更低的風險。從而逐步解決傳統金融機構不能或者是不愿意解決的問題，讓普惠金融不再是一個口號，而是金融機構的責任。

其次是把握服務綜合化、運作平臺化趨勢。“可以有效的整合金融資源、政策資源，利用多元化的融資工具滿足不同類型，不同成長階段中小企業的多樣化融資需求。”秦志輝表示，這將從過去的各自為戰，轉變為聯合作戰，不斷豐富業務內涵，催生新的業態模式

第三是把握環境生態化，制度體系化趨勢。他坦言，這些年從事中小企業融資工作，深感緩解這類企業融資難、融資貴，非一朝一夕之功。黨中央國務院一直高度重視這一問題，金融機構也想了很多的辦法，但是有一些政策很難落地。因此要想真正實現普惠金融的功能，還需完善監管規則和標準，強化行業自律，營造良好的金融生態環境，保障金融創新為民，規范健康運行，促進金融創新規范健康可持續地發揮服務小微企業，服務實體經濟。

互聯網金融生態更趨多元

在剛剛過去的2016年，中國銀監會聯合四部委發布了《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》，標志著互聯網金融各業態監管細則已基本完備，互聯網金融行業制度化建設初成體系。國務院發布了《互聯網金融風險專治工作實施方案》，專項整治的開展有效避免了行業風險的蔓延，為互聯網金融創新發展建立了新的起點。

中國互聯網金融協會懲戒委員會主任委員楊帆對此認為：“從宏觀方面來看，當前我國互聯網金融的發展已經到了一個轉型升級的關鍵階段，雖然在原創技術方面不能說我們在國際上面處于領先潮流地位，但我們的應用發展在全球一定是主流，已經進入規范的發展領域。從微觀方面來看，新時期互聯網金融面臨著兩大重點，第一是普惠金融，第二則是要進一步促進實體經濟的發展。對于第一點，互聯網金融來自于草根，服務于草根，因此不論傳統的金融機構還是互聯網企業對于普惠金融的目標都應有所突破。”

而在監管步入正軌后，互聯網支付、互聯網銀行、互聯網保險、網絡借貸、互聯網消費金融、互聯網財富管理、網絡小貸等互聯網金融業態也進入了全新發展階段，在實現普惠金融的道路上不斷向前。根據《報告》預測，2017年互聯網金融生態更趨多元，輔助型金融科技公司大量涌現；新興技術在互聯網金融中應用加速，提前布局有望獲得戰略性競爭優勢；場景保險、平臺保險融合發展，互聯網保險顯著延長保險服務的產業鏈資金端；網絡借貸業務規模繼續增長，網絡小貸業務模式更具優勢；消費金融持續高速發展，和資產證券化的結合將為消費金融業務規模的擴大發揮重要作用。

“目前中關村聚集了超過9000家互聯網金融機構，涵蓋了金融科技、第三方支付、眾籌、網絡借貸，大數據智能服務、互聯網金融新媒體等眾多領域。”中關村科技園區管理委員會副主任王汝芳提到，互聯網金融需要百花齊放，共筑產融結合，驅動發展。新技術、新模式使互聯網金融推出更多細分的金融服務，彌補傳統金融業的精力有限，動力缺乏等短板，也更好地為小微用戶、初創企業、個體工商戶提供特色、個性化的金融服務。

毫無疑問，新的驅動力將引領互聯網金融行業發展，而新興技術無疑將承載互聯網金融的未來。《報告》指出，人工智能、物聯網、區塊鏈等新興技術都會對金融產業產生巨大的影響，通過海量數據、先進的大數據技術，并結合相關算法、人工智能以及區塊鏈技術，互聯網金融機構對風險的可做到更全面的甄別，猶如為投資者構建了一道縝密、高效的防護網，也給投資者帶來更多的便捷，為行業帶來更飛速的發展。因此《報告》預測新興技術將在新一年有所突破，包括智能投顧將從和傳統金融機構的相互結合中率先獲得發展，隨著各國央行數字貨幣研發加速推進，今年還有望迎來“區塊鏈商業應用元年”。