互聯(lián)網(wǎng)金融：星星之火，可以燎原

互聯(lián)網(wǎng)金融：星星之火，可以燎原

周歆明

身處這個快速變革的科技時代，預言不僅需要勇氣，更需要經(jīng)得起推敲的理論或論證?，F(xiàn)在唯一不變的就是一直在變，是時下非常流行的一句話，面對新變革、新技術或者新觀念我們應當常懷敬畏之心。

心存敬畏之心，方能行有所止。互聯(lián)網(wǎng)金融是我國深化金融改革、推進創(chuàng)新的新興業(yè)態(tài)，并作為傳統(tǒng)金融的有效補充，共同為中國經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮金融機構的支撐和服務作用。作為最早一批探索互聯(lián)網(wǎng)金融，尤其網(wǎng)絡借貸領域的從業(yè)者，我經(jīng)歷了該行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的各個階段，如萌芽、野蠻、整治等，看到今天互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)，尤其P2P的存續(xù)現(xiàn)狀確實心中不乏悲涼。沒有規(guī)矩，不成方圓，當初的野蠻生長，正是造就今天紛紛跑路的“因”。

2016年對于P2P網(wǎng)貸行業(yè)而言，可以說是一個轉(zhuǎn)折點。行業(yè)經(jīng)歷了平臺跑路、停業(yè)等負面事件帶來的陣痛，也讓我們看到了監(jiān)管條例和合規(guī)標準出臺所帶來的曙光，行業(yè)已經(jīng)向野蠻生長的時代告別，向規(guī)范化和理性化邁進。

中國人民銀行副行長易綱曾直言，普惠金融是中國金融未來五年最大的風口。普惠金融不是做慈善，從英文直譯過來其實應該是包容性金融（inclusive finance），中國今天的經(jīng)濟在向包容性增長轉(zhuǎn)型，需要的恰恰就是這樣一種金融，也就是所有人都能獲得支持的金融。

無論互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)各家企業(yè)的外部形態(tài)如何，都改變不了P2P形態(tài)的媒介本質(zhì)，即信息中介。目前來看，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)作用仍沒有變，因為傳統(tǒng)金融的操作模式和營銷手段，或者金融的本質(zhì)屬性都沒有發(fā)生變化。互聯(lián)網(wǎng)的作用下，依靠第三方支付、社交網(wǎng)絡、搜索引擎等新式工具，將傳統(tǒng)的業(yè)務形式發(fā)生了變化。這正是互聯(lián)網(wǎng)金融的特質(zhì)，用所謂的互聯(lián)網(wǎng)思維使得傳統(tǒng)金融進行自我革命，使其更能發(fā)揮社會創(chuàng)新的潛在力量。這個過程通過云計算或者行為分析等創(chuàng)新性的算法工具積累的大數(shù)據(jù)，借助這些數(shù)據(jù)工具，大幅提高了傳統(tǒng)金融工作效率并節(jié)省了業(yè)務成本，互聯(lián)網(wǎng)聚集的流量和金融信息的流動性有機融合。

人類經(jīng)濟發(fā)展史是一部不斷進行技術和制度創(chuàng)新以不斷降低生產(chǎn)費用和交易費用，從而提高經(jīng)濟運行效率的歷史。無論何時、何地，在市場經(jīng)濟中，我們都知道商品流通中隨之而來的資金流動性需求永遠存在，這也是金融或者金融介質(zhì)的永久使命。我們正處于“互聯(lián)網(wǎng)+”的蓬勃發(fā)展時代，說起“互聯(lián)網(wǎng)+”，我認為：“互聯(lián)網(wǎng)+”并不是“互聯(lián)網(wǎng)+各個傳統(tǒng)行業(yè)”，不是簡單的兩者相加，而是利用現(xiàn)代化的信息通信技術以及互聯(lián)網(wǎng)化方式，使得互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)行業(yè)進行深度融合，創(chuàng)造新的經(jīng)濟發(fā)展機遇。

近幾年，我國互聯(lián)網(wǎng)金融機構為中小微企業(yè)發(fā)展開拓了新的融資渠道，也為百姓進行資產(chǎn)配置提供了新的平臺，在提供消費、金融、融資服務上更專業(yè)、更有效、更靈活、更具針對性。未來，互聯(lián)網(wǎng)+時代的金融，將通過創(chuàng)新與變革創(chuàng)造出新的市場需求。

做大“市場蛋糕”，拓展市場邊界，挖掘新人群?；ヂ?lián)網(wǎng)時代，在國家政策的指引之下，普惠金融、綠色金融必然是大勢所趨，投資理財也將逐漸全民化，加之互聯(lián)網(wǎng)金融信用信息共享平臺的引進，必將促進互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的健康發(fā)展。正如當年歐洲人發(fā)現(xiàn)“新大陸”一樣，對整個行業(yè)將產(chǎn)生更為深遠和革命性的影響！

做互聯(lián)網(wǎng)金融，光有堅定的信念還不夠，殘酷的現(xiàn)實時刻在提醒我們，行業(yè)正經(jīng)歷著一場深度的洗牌期。在經(jīng)歷了跑路、兌付危機、暴雷倒閉等事件后，讓行業(yè)蒙上了一層灰色的面紗，也給社會造成了很不好的影響和恐慌，讓大批的投資者傷透了心，網(wǎng)貸平臺的獲客成本越來越高，市場推廣難度越來越大，平臺的運營方日益艱難?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)，是一個既生機勃勃前景無限又充滿無數(shù)不確定性的行業(yè)。這些外部因素既有可能成就包括和信貸在內(nèi)的眾多創(chuàng)業(yè)企業(yè)，也有可能轉(zhuǎn)瞬間變成巨大的挑戰(zhàn)和致命的考驗。

不久前，中國人民銀行副行長潘功勝在慰問調(diào)研中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會時提出三大要求：一是繼續(xù)配合和支持互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作，加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管長效機制研究并提出政策建議;二是抓緊研究建立全國互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)測預警平臺，不斷提高互聯(lián)網(wǎng)金融常態(tài)化監(jiān)測和風險識別水平;三是積極參與互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策和規(guī)則的研究制定，準確把握監(jiān)管動態(tài)方向和要求，加強行業(yè)自律規(guī)則和標準體系建設。中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長李東榮也作出表示，就整體情況而言，目前已經(jīng)在健康的方向上發(fā)展。當然，這種完善不可能一蹴而就。隨著整治一步步到位，相信互聯(lián)網(wǎng)金融會越來越好，同時將通過差異化發(fā)展，滿足不同層次的金融需求。

網(wǎng)貸平臺出現(xiàn)的問題，能不能解決？如何解決？網(wǎng)貸形態(tài)的現(xiàn)實問題也正是從反面驗證了這一點。用錯誤去尋找正確，用困境去找尋方法，沒有比這更佳的途徑了。套用“一個中心，兩個基本點”提法，只有緊緊抓住“信息中介，解決資金流動性需求”這一根本點，圍繞這個中心展開，服務好投融兩端。

蘋果手機的成功在于它不是一款簡單的手機，而是一件融入了人文情懷和藝術靈感的“工藝品”。所以，新時代的金融產(chǎn)品設計也需要融入更多人文情懷，不再僅僅是賺錢的工具，而將成為生活的必需品與可供把玩的藝術品！同理，行業(yè)若想有未來，就必須重新審視現(xiàn)在出現(xiàn)的問題，有針對性的進行轉(zhuǎn)變。從現(xiàn)有網(wǎng)貸平臺反映出來的問題做提煉，重新定義金融產(chǎn)品，從根本上圍繞“解決平臺的流動性”著手，將互金形態(tài)放置于社會生產(chǎn)關系與商品流通體系中去解決現(xiàn)存的問題，利用各種現(xiàn)有的金融工具去服務平臺的流動性要求。無論業(yè)務形態(tài)是資產(chǎn)抵押還是借貸需求的信用為出發(fā)點，如何增強平臺債權需求的流動性是重點。

我相信，作為整個經(jīng)濟的基礎設施，正如發(fā)電廠、自來水公司這樣不為人們所見的基礎設施在無形中改變了人類的生活一樣，互聯(lián)網(wǎng)+時代的金融也將用全新的方式，通過大數(shù)據(jù)+云計算改變金融的內(nèi)核，從而全方位改變?nèi)藗兊纳睢?/p>

（作者系和信貸CEO）