第三方跨境支付平臺的現(xiàn)狀分析及建議

鄭海宇　李林

摘 要：隨著經(jīng)濟全球化和“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略的推進，跨境電子商務正在加速發(fā)展，跨境電子商務的迅速發(fā)展推動了第三方跨境支付的迅猛發(fā)展。文章首先介紹了第三方跨境支付的研究背景，然后以“第三方跨境支付平臺”為主題設計問卷調查，結合調研資料和相關論文對第三方跨境支付平臺的現(xiàn)狀進行分析，最后針對第三方跨境支付平臺存在的問題，分別對相關監(jiān)管部門和第三方跨境支付機構提出相應的對策及建議，以便更好地解決第三方跨境支付平臺快速發(fā)展帶來的一些問題，促進跨境電子商務的健康發(fā)展。

關鍵詞：跨境電商；第三方支付平臺；支付寶

中圖分類號：F253.9 文獻標識碼：A

Abstract： The development of economic globalization and the“internet plus”strategy to accelerate the development of cross-border E-commerce， the rapid development of cross-border E-commerce promotes the rapid development of the third party payment. This paper first introduces the research background of the third party cross-border payments. Then with the“third party cross-border payment platform”as the theme of the design of the questionnaire survey， combined with relevant information on the status of the third party payment platform for cross-border analysis. Finally， in order to better solve the problem of the rapid development of the third party cross-border payment platform， and promote the healthy development of cross-border E-commerce， we put forward the corresponding countermeasures and suggestions to the relevant government departments and the third party cross-border payment institutions.

Key words： cross-border E-commerce； third party payment platform； ali pay

1 第三方跨境支付的研究背景

跨境電子商務是一種傳統(tǒng)國際貿(mào)易網(wǎng)絡化電子化的新型貿(mào)易方式，它依托于電子商務平臺，將境內(nèi)外的買家和賣家牢牢聯(lián)系在一起，從而實現(xiàn)共同盈利的目的。相關研究顯示，我國目前跨境電子商務的消費者群體大概在1.3億[1]。在這種方式下，不同國家和地區(qū)間的交易雙方通過互聯(lián)網(wǎng)及相關信息平臺實現(xiàn)交易。跨境電子商務以企業(yè)和消費者間的交易（B2C）為主，操作流程與國內(nèi)電子支付基本相同，主要區(qū)別在于跨境電子商務具有國際性。跨境電商經(jīng)歷了從信息服務到在線交易，再到全產(chǎn)業(yè)鏈服務的產(chǎn)業(yè)轉型。根據(jù)海關總署數(shù)據(jù)顯示，2016年跨境電商交易規(guī)模預計達到6.5萬億[2]。跨境電商與第三方跨境支付存在著緊密的聯(lián)系，跨境支付是跨境電商不可或缺的環(huán)節(jié)，而跨境電商規(guī)模的不斷擴大進一步的推動了第三方跨境支付的快速發(fā)展。2008～2016年跨境電商占進出口總額比重如圖1所示。

2 第三方跨境支付平臺的發(fā)展現(xiàn)狀

2.1 問卷調查分析

2.1.1 基本情況介紹

目前，國內(nèi)領先的第三方支付平臺有支付寶、財付通等。為了了解顧客在跨境購物時使用第三方支付的情況，本文以“第三方跨境支付平臺”為主題，設計了一份調查問卷。隨機發(fā)給不同年齡，不同行業(yè)，不同受教育程度的人群進行填寫，調查問卷共120份，收回有效問卷116份。填寫該調查問卷的網(wǎng)購人群中，男性占54.17%，女性占45.83%。年齡在23歲至30歲之間的人群占80.83%，其他人群占19.17%。受教育程度為專科的人數(shù)占3.33%，本科的人數(shù)占66.67%，碩士及以上的占30.00%。

2.1.2 跨境購物基本情況分析

在填寫該調查問卷的網(wǎng)購人群中，曾經(jīng)有過網(wǎng)上跨境購物經(jīng)歷的人數(shù)占21.55%，78.45%的受訪者沒有跨境購物過。顧客在跨境購物時選擇的支付方式最多的是用支付寶支付，然后才選擇微信支付和網(wǎng)銀（不經(jīng)過第三方支付）支付等，選擇銀聯(lián)錢包和云閃付的人很少。網(wǎng)上跨境購物的消費大概占可支配收入的比例如圖2所示。

從圖2我們可以發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)上跨境購物支出占可支配收入的比例在10%以下的人數(shù)占總人數(shù)的68%，10%至19%的人數(shù)占總人數(shù)的28%，20%至29%的人數(shù)占總人數(shù)的4%。

綜上，可以看出跨境購物目前的發(fā)展還不是很成熟，雖然網(wǎng)上購物早已是潮流，可是跨境購物才剛剛興起，還有很多人沒有體驗過跨境購物，跨境購物在未來有很大的成長空間。第三方跨境支付機構要想在跨境網(wǎng)購方面獲得更大的收益，就必須要在最短的時間內(nèi)采取相應的措施，趕在競爭對手之前快速的占領市場，獲得盡可能多的市場份額。

2.2 四大主流第三方支付平臺相關介紹

近年來，第三方跨境支付平臺逐漸增多，競爭逐漸加劇。目前涉及第三方跨境支付的主要平臺有支付寶、財付通、銀聯(lián)錢包、微信Pay pal等。本報告從各個方面收集了相關資料，對以上四種主流第三方支付平臺作了相關介紹。具體見表1。

3 第三方跨境支付平臺存在的問題

3.1 信息安全不完善，容易造成信息泄露

（1）在人民銀行制定的《關于上海市支付機構開展人民幣支付業(yè)務的實施意見》中指出，只要是上海市注冊成立的支付機構以及外地支付機構在自貿(mào)區(qū)設立的分公司，凡是取得互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務許可的，均可從事該業(yè)務[9]。可見第三方跨境支付平臺的準入門檻很低，隨著第三方跨境支付平臺的增多，這些企業(yè)存取的大量消費者個人信息，交易信息等容易發(fā)生信息泄漏。因為第三方跨境支付服務是通過網(wǎng)絡在境內(nèi)消費者、第三方支付、境外商家、相關銀行之間發(fā)生關系。交易過程的某個環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，都可能導致信息泄露的發(fā)生。那些信息安全做的不完善的企業(yè)，容易造成消費者的信息泄露，給消費者帶來傷害。

（2）由于第三方跨境支付企業(yè)的準入門檻低，導致第三方支付企業(yè)太多，消費者沒有相應的能力來準確判斷第三方支付企業(yè)的合法性，容易被釣魚網(wǎng)站騙取個人信息，同時一些不法分子也通過仿造合法的第三方支付企業(yè)網(wǎng)站，騙取大量的消費者個人信息，然后從事非法活動。

3.2 跨境資金流動風險

（1）第三方支付機構利用監(jiān)管漏洞進行違規(guī)操作。國內(nèi)的第三方支付企業(yè)可以與國外的銀行合作，通過賬號共享等方式，實現(xiàn)跨境的支付，而目前我國沒有相關的法律法規(guī)及一些合適的措施對境外的機構進行監(jiān)督和管理，一些第三方支付企業(yè)利用監(jiān)管漏洞進行違規(guī)操作，實現(xiàn)跨境資金的流動，這給跨境電子商務的健康發(fā)展造成一定的影響[10]。

（2）信息審核不全面。第三方跨境支付中，交易方的購匯、結匯業(yè)務均由第三方支付機構代理完成，銀行并不了解國內(nèi)買方及國外賣方的真實交易背景，也無法查找交易雙方的準確身份信息，因此難以進行相關的審核。同時虛擬貨幣的廣泛使用使有關部門和第三方跨境支付機構對交易雙方資金來源的監(jiān)管更加困難，犯罪分子通過這種途徑進行境外的黑錢轉移，洗錢活動等。

3.3 相關法律法規(guī)不完善

（1）第三方支付機構在資金清算，支付結算方面和金融機構有著同樣的職能，但是卻不屬于金融機構。在電子支付服務監(jiān)管問題上，中國人民銀行是支付體系的法定監(jiān)管機構。在跨境支付問題上，外匯管理局及其分支機構是法定監(jiān)管者。同時，由于第三方支付機構提供的支付服務屬于非金融機構支付范疇，所以還要受國家發(fā)改委和工信部的監(jiān)管[11]。第三方跨境支付企業(yè)受多個部門的同時監(jiān)管時，由于相關法律法規(guī)的不完善可能會導致監(jiān)管出現(xiàn)混亂的狀況。

（2）網(wǎng)上跨境交易買賣雙方通常不見面，也相互不認識，在溝通有限的情況下，雙方的信用難以得到保障，第三方支付企業(yè)不能對每一個交易者進行詳細準確的審核，交易雙方可能存在虛假交易或者非法活動，目前相關法律法規(guī)不完善的情況會加速非法活動的蔓延。

4 對策及建議

4.1 對相關監(jiān)管部門的建議

（1）提高市場準入機制。目前加入第三方跨境支付機構的門檻較低，隨著第三方跨境支付平臺的增多，這些企業(yè)存儲的大量的消費者個人信息很容易泄露，給消費者帶來傷害。所以，有關部門應該進一步地出臺相關法律法規(guī)，限制那些信息安全保護措施不完善的第三方支付機構的加入，對于那些已經(jīng)加入的第三方跨境支付機構要加強監(jiān)管，完善相關的法律法規(guī)，快速完善在客戶發(fā)生信息泄露時，相關機構面臨哪些處罰等相關監(jiān)管規(guī)定，必要時對造成信息泄漏的第三方支付機構負責人追究法律責任，保護消費者利益。

（2）推廣試點跨境第三方支付機構。為了更好地控制風險，促進第三方跨境支付機構的穩(wěn)步發(fā)展。可先讓有一定規(guī)模的、風險控制措施較完備的第三方支付機構開展跨境支付業(yè)務試點，針對具有真實背景的跨境互聯(lián)網(wǎng)交易提供代理服務。外匯管理局則要對先行企業(yè)做好輔導工作，指導企業(yè)在外匯管理框架內(nèi)建立健全各項內(nèi)控制度，同時還要注意根據(jù)企業(yè)具體業(yè)務開展情況，不斷調整監(jiān)管措施，總結監(jiān)管經(jīng)驗，為將來第三方跨境支付的全面發(fā)展打好基礎。

（3）制定監(jiān)管措施，完善相關法律法規(guī)。政府有關部門在充分肯定跨境電子商務與第三方支付行業(yè)發(fā)展的積極意義的同時，大力做好調查研究，找準風險點，制定具有合適的、具體的、可操作的監(jiān)管措施，制定完善的相關法律法規(guī)，促進第三方跨境支付行業(yè)的平穩(wěn)發(fā)展。

4.2 對第三方跨境支付機構的建議

4.2.1 第三方支付機構要加強信息的審核

第三方跨境支付中，交易雙方的購匯、結匯業(yè)務均由第三方支付機構代理完成，銀行并不了解國內(nèi)與國外買賣雙方的真實交易情況，也無法查找交易雙方的準確身份信息，而且虛擬貨幣的廣泛使用使有關部門和第三方支付企業(yè)對交易雙方資金來源的監(jiān)管更加困難。為了防范犯罪分子通過這種途徑進行境外的黑錢轉移，洗錢活動等。所以，要求第三方跨境支付機構加強對每一個交易雙方身份信息的審核（必須實名認證及提供相關的一些能證明其真實身份的材料等）。

4.2.2 重視客戶信息安全，構建安全技術保障體系

（1）第三方跨境支付機構的支付賬戶上儲存的大量客戶個人信息、支付信息、交易信息、社交信息等，這些信息暴露于網(wǎng)絡之中，如果安全保障系統(tǒng)不夠健全，很容易造成信息泄露，給消費者的資金安全、信息安全等造成威脅。對于客戶信息的保護應采取切實有效的措施，確保支付平臺沒有設計漏洞，修復應用程序中存在安全漏洞，防止客戶信息被惡意竊取，并嚴格管理系統(tǒng)的運行管理，確保客戶信息的存儲安全。

（2）第三方跨境支付機構應加強安全檢查，及時修復安全漏洞；加大網(wǎng)絡安全設施建設力度，加強網(wǎng)絡邊界防護，實施網(wǎng)絡安全域控制；加強軟件開發(fā)控制，對軟件進行安全測評和漏洞掃描。即使這樣也不存在絕對的安全，所以要時刻監(jiān)控系統(tǒng)的運行情況，組建技術團隊或委托專業(yè)安全服務機構對系統(tǒng)進行安全測評。

5 結束語

跨境電子商務的迅速發(fā)展，推動了第三方跨境支付的迅猛發(fā)展，但是第三方跨境支付的迅猛發(fā)展也帶來了許多安全隱患。本文先是對第三方跨境支付機構的現(xiàn)狀通過相關資料和問卷調查進行了說明，然后對其迅速發(fā)展帶來的安全隱患進行了進一步的分析，最后針對第三方跨境支付平臺存在的問題，分別給有關監(jiān)管部門和第三方支付機構提出相應的對策和建議。因為目前境內(nèi)的第三方跨境支付平臺眾多，涉足跨境電子商務業(yè)務的企業(yè)正在積極探索新的電商模式，不斷地進行支付技術的革新和戰(zhàn)略改革，以適應快速變化的市場，所以新的電子商務模式的探索將是下一個研究重點。

參考文獻：

[1] 劉亞伶. 關于跨境電子商務政策的思考[J]. 知識經(jīng)濟，2016（4）：68-69.

[2] 徐萌萌. 中國跨境電商發(fā)展的現(xiàn)狀及問題研究——基于阿里巴巴的SWOT分析[D]. 合肥：安徽大學（碩士學位論文），2016.

[3] 任曙明，張靜，趙立強. 第三方支付產(chǎn)業(yè)的內(nèi)涵、特征與分類[J]. 商業(yè)研究，2013（3）：96-101.

[4] 姚寧. 基于移動平臺的第三方支付模式研究——以C公司金融支付為例[D]. 上海：華東理工大學（碩士學位論文），2016.

[5] 王箐箐. 我國第三方支付發(fā)展的研究[D]. 廣州：廣東外語外貿(mào)大學（碩士學位論文），2015.

[6] 曲創(chuàng)，朱興珍. 壟斷勢力的行政獲取與高額利潤的市場獲得——對銀聯(lián)身份變遷的雙邊市場解讀[J]. 產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟研究，2015（1）：101-110.

[7] 李艷華. 第三方支付企業(yè)的創(chuàng)新特征及其演化研究——以支付寶為例[J]. 中國商貿(mào)，2012（12）：63-64.

[8] 李琳琳. 第三方支付平臺的定價研究[D]. 大連：大連理工大學（碩士學位論文），2013.

[9] 上海社會科學院經(jīng)濟研究課題組. 中國跨境電子商務發(fā)展及政府監(jiān)管問題研究——以小額跨境網(wǎng)購為例[J]. 上海經(jīng)濟研究，2014（9）：3-18.

[10] 楊晨，王海忠，鐘科，等. 支付方式對產(chǎn)品偏好的影響研究[J]. 管理學報，2015（2）：264-275.

[11] 呂雪晴. 我國跨境網(wǎng)絡購物熱潮下的冷思考[J]. 經(jīng)濟縱橫，2015（7）：48-51.