小微企業電商大數據金融融資模式的思考

趙秋霞

廣西經濟管理干部學院

小微企業電商大數據金融融資模式的思考

趙秋霞

廣西經濟管理干部學院

隨著我國互聯網技術的發展，互聯網+的提出，已經有越來越多的企業開始擁抱互聯網，利用互聯網來開展新的業務、研究新的商業模式。大數據、云計算、數據挖掘等概念的提出，讓人越發重視數據背后的潛在價值，虛擬企業、互聯網金融的出現，也讓我們開始反思在互聯網這個大背景下的金融融資模式。對于小微企業而言，如何利用互聯網電商大數據，探索新的融資渠道，不斷壯大發展自身企業，解決自身金融融資模式問題就顯得尤為重要了。

小微企業；電商大數據；金融融資模式

互聯網技術的發展，讓我們進入了信息化時代，大量交易數據的積累讓人們意識到大量信息的背后隱藏的是用戶的個人偏好，具有巨大的商業價值，也就出現了現在的云計算、大數據等概念，隨著電子商務的發展，越來越多的創新性金融產品開始出現，最常見的有眾籌融資、阿里小貸，在經濟市場巨大變革的同時，這些創新性的金融產品對傳統的金融體系造成了一定的沖擊，也給眾多企業帶來新的商機。小微企業是我國國民經濟的重要組成部分，它具有規模較小、抵抗經濟風險弱、缺乏有效擔保的特點，在某種程度上說，小微企業的這些特點直接導致小微企業融資較為困難，并成為小微企業發展壯大的一大瓶頸。大量數據積累的背后就潛藏中大量的商業化信息，充分挖掘數據背后的信息并在金融領域開展金融業務，可以改變創痛的融資模式，這讓小微企業看到了融資模式的新方向。

1、傳統金融背景下小微企業融資分析

小微企業的規模較小，其擔保能力相對較差，承擔風險的能力也相對較弱，分析其特點可以知道，小微企業的資金主要來源主要分為兩大塊，一部分是內源融資，一部分是外源融資。其中內源融資又可以分為四個部分，一是吸納企業主股本；而是留存結余資金；三是利用票據貼現；似是利用典當物品來過的短期的資金融資。外源融資包括間接融資和直接融資兩種模式。

有關調查顯示，在傳統得融資模式當中，當小微企業有外部融資需求時，大多數的小微企業選擇通過銀行貸款這個渠道進行融資。通過這種融資模式融資的問題主要有兩點，一是融資到賬的時間較長，往往需要一定的時間周期才能到賬。二是大多數的小微企業沒有足夠的擔保和抵押物品，往往不能獲得融資資金或是得不到足夠的融資資金。

2、電商大數據金融融資模式分析

2.1 依托大數據金融融資模式實現融資，減少信息的不對稱

與傳統的金融融資模式相比，電商大數據融資模式考慮因素是信息流，他的融資依據是平臺內積累的大量的用戶數據，并通過相關技術充分的挖掘相關數據，這種融資模式比傳統的融資模式更易推廣。

互聯網技術的發展，讓海量的數據變得越來越有價值，通過數據的升入挖掘，能夠發現消費者的潛在需求，進而向用戶推薦個性化定制的產品。同理，電商大數據金融融資模式也可以滿足小微企業融資的個性化需求。通過對小微企業海量的交易信息的挖掘分析，例如發貨數量和種類、物流交易、交易金額的分析，能夠進一步的確定小微企業的融資需求，并進一步定位信用體系，可以減少信息的不對稱，及時的放款，滿足小微企業的融資需求。有效地降低了壞賬率，降低運營成本。

2.3 良性循環機制，有序的融資生態系統

首先，不需要借助其他的外部資源聯系，平臺本身運行就能夠實現一方增長促進另一方增長，再者，通過大來那個客戶點擊流浪的數據不斷進行數據挖掘分析，能夠進一步優化電商大數據金融融資模式平臺，并逐步建立有序的融資生態系統。

3、電商大數據金融融資模式的下小微企業融資的優勢

3.1 運行機制方面

通過大數據的挖掘，能夠為小微企業提供更多的金融服務。通過對海量積累數據的分析，能夠分析出小微企業的發展潛力、盈利狀況以及便捷的評估客戶的資信等相關情況，能夠及時的處理不同的小微企業的貸款申請，并在資金數量、以及發放時間上做一定的調控，更好地為小微企業服務，也為潛在的小微企業服務提供更多可能。

3.2 對相關風險進行有效的控制

能夠有效控制貸款風險。通過對小微企業相關息的分析，能夠有效地對貸款人的貸款信譽，企業的還款能力、發展潛力有一個初步的了解，進而在借款時，能夠保證貸款發放的安全性問題。同時，借助多層次的貸款預警系統，并依據在企業平臺上收集的交易信息數據，可以評估還款人的還款意愿以及相應的還款能力，在借款時，也就能夠有效地保證了借款的安全性問題。

4、電商大數據金融融資模式的缺陷

4.1 缺乏相應政策法規，網絡貸款系統不安全

由于電商大數據金融是近幾年的融資模式，屬于一個相對較新，并還在發展中的融資方式，在法律約束和政策監管發面相關的法律法規較少，面對相關糾紛時，可以應用的相關法律法規相對較少。同時，在監管方面也還是一片白色地帶，電商大數據金融融資模式下的資金流向較難實現有效監控，給金融監管部門的監管帶了困難。此外網上貸款融資系統不健全，也讓網上貸款形式化，大部分的業務依然需要線下對接操作，其流程緩慢復雜，導致融資效率低下。

4.2 各個網絡融資平臺的信用體系不一致

目前開看，我國的網絡融資平臺建設還處于自營階段，各個平臺的信用體系評估標準不一，沒有統一的標準，這就導致小微企業在與第三方機構合作時，各個借貸機構有不同的側重點，從而帶來不同的融資結果。再者，沒有統一標準的信用評估體系，也間接地加大了信用審核方的人力成本。

結束語：

電商大數據金融融資模式是小微企業打破發展瓶頸，壯大發展規模的契機，小微企業要加快企業的信息化建設，不斷增強企業產品的競爭力，才能更好的借助這種新新融資模式進行融資，打破融資瓶頸。

[1]劉升.互聯網金融背景下電商小微企業融資研究[D].東北師范大學，2016.

[2]全理科.互聯網金融背景下電商小微企業貸款融資模式研究[D].電子科技大學，2014.

[3]劉新新.基于電商金融的小微企業融資效應評析[D].東北師范大學，2016.

2016年度廣西高校中青年教師基礎能力提升項目：“互聯網+”環境下廣西小微企業電子商務發展研究(KY2016LX474)