淺談銀行金庫內(nèi)外風(fēng)險(xiǎn)管理

王燕莉 中國建設(shè)銀行股份有限公司廣東省分行

趙恒輝 中國建設(shè)銀行股份有限公司廣州直屬支行

淺談銀行金庫內(nèi)外風(fēng)險(xiǎn)管理

王燕莉 中國建設(shè)銀行股份有限公司廣東省分行

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金庫是銀行的要害部位，保管著現(xiàn)金、貴金屬、重要單證等銀行資產(chǎn)，是銀行業(yè)務(wù)順利開展的重要保障。金庫風(fēng)險(xiǎn)管理水平的高低直接關(guān)系著銀行資產(chǎn)的安全與否，因此，金庫的風(fēng)險(xiǎn)控制與管理是銀行風(fēng)險(xiǎn)防控的重中之重。

一、金庫普遍存在的風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)：金庫的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)主要由作業(yè)人員操作風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)三部分組成

1.人員操作風(fēng)險(xiǎn)。金庫作業(yè)人員的工作任務(wù)主要是現(xiàn)金清分整點(diǎn)、重要物品出入庫處理和物品配送，這些業(yè)務(wù)基本都是由手工操作的，比較單一、沉悶，屬于機(jī)械性、重復(fù)性的勞動，每個作業(yè)人員的主觀行為，包括個人能力、工作狀態(tài)、情緒變化等因素的不同，都會影響業(yè)務(wù)的完成質(zhì)量，因?yàn)檫@些無法很好地實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化、固定化的管理模式，導(dǎo)致這類風(fēng)險(xiǎn)成為金庫最難管理的風(fēng)險(xiǎn)之一，而且較易引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事件。

2.系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。金融機(jī)構(gòu)都在追求科技創(chuàng)新來帶動銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，同時力求將銀行風(fēng)險(xiǎn)由人控轉(zhuǎn)變成技控或機(jī)控，但隨著新技術(shù)、新設(shè)備、新系統(tǒng)的應(yīng)用和上線，系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)也漸漸暴露出來，因?yàn)槊恳粋€系統(tǒng)從上線到成熟都必須經(jīng)過上線前期準(zhǔn)備、上線運(yùn)行、出現(xiàn)缺陷與不足、系統(tǒng)優(yōu)化、出現(xiàn)新的缺陷與不足、再次系統(tǒng)優(yōu)化的循環(huán)過程，這也意味著，系統(tǒng)缺陷是不可能完全避免的，只能盡量將風(fēng)險(xiǎn)降至最低，這是控制該風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵所在。

3.合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。金庫合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生主要是由兩大部分引起的：一部分是由新業(yè)務(wù)產(chǎn)生的；另一部分是由常規(guī)業(yè)務(wù)產(chǎn)生的。

金庫作業(yè)人員年齡普遍偏大，學(xué)習(xí)主動性較低，因此，他們接受新業(yè)務(wù)、新技能的難度較大，所需時間較長，無論是新業(yè)務(wù)的技能操作，還是新業(yè)務(wù)的管理制度學(xué)習(xí)，都可能存在操作失誤、學(xué)習(xí)主動性低、合規(guī)意識缺乏所導(dǎo)致的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生。

同時，金庫作業(yè)人員從事業(yè)務(wù)的工齡較長，容易出現(xiàn)操作疲勞或存在僥幸心理，人情代替制度的現(xiàn)象普遍存在，使制度管理流于形式。

（二）外部風(fēng)險(xiǎn)：

1.合作機(jī)構(gòu)的合同履行風(fēng)險(xiǎn)。如果金庫在選擇合作機(jī)構(gòu)或外包機(jī)構(gòu)時，沒有對機(jī)構(gòu)的背景、運(yùn)行情況等進(jìn)行詳細(xì)了解，就無法確切得知對方是否具有履行合同的能力，以后可能出現(xiàn)業(yè)務(wù)無法順利按時完成或者完成質(zhì)量不好等情況發(fā)生。

2.人員風(fēng)險(xiǎn)。這里的人員風(fēng)險(xiǎn)指的是兩個方面的風(fēng)險(xiǎn)：一是金庫與合作機(jī)構(gòu)人員的工作關(guān)系不融洽產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，如雙方在工作中發(fā)生矛盾或溝通不順暢，不僅會導(dǎo)致業(yè)務(wù)延遲，更甚者可能出現(xiàn)場面混亂無序等；二是對于合作關(guān)系的運(yùn)鈔人員，金庫不了解他們的家庭、心理、交友等基本信息，也無法判斷當(dāng)天人員的心理和生理狀態(tài)是否符合業(yè)務(wù)完成條件。

3.突發(fā)事件應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)。配送金庫重要物品的人員和車輛對突發(fā)事件的反應(yīng)能力直接關(guān)系著銀行資產(chǎn)的安全能否得到保障，而且對銀行的聲譽(yù)也有很重要的影響。

二、金庫內(nèi)外風(fēng)險(xiǎn)管理措施

（一）內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制與管理

1.加強(qiáng)人員培訓(xùn)，實(shí)行“需求化”教育。金庫不斷引用新系統(tǒng)、新技術(shù)，管理制度和操作規(guī)則也在不斷修訂和更新，因此，作業(yè)人員需要不斷進(jìn)行業(yè)務(wù)操作技能和制度的學(xué)習(xí)。管理者應(yīng)根據(jù)他們的接受程度、學(xué)習(xí)進(jìn)度、掌握程度制定針對個人的專門培訓(xùn)計(jì)劃，即根據(jù)每個人對業(yè)務(wù)知識和技能的需求制定培訓(xùn)項(xiàng)目，使每個人都能熟練掌握業(yè)務(wù)技能，了解相關(guān)制度。

2.全案例覆蓋，不斷優(yōu)化、完善系統(tǒng)控制風(fēng)險(xiǎn)。做好金庫系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)控制，就必須在開發(fā)階段將測試所需編制的案例完全覆蓋業(yè)務(wù)范圍，同時應(yīng)囊括系統(tǒng)在突發(fā)狀況下的運(yùn)行情況，并制定相應(yīng)的應(yīng)急措施。同時，系統(tǒng)運(yùn)行過程中，應(yīng)積極留意作業(yè)人員的操作建議、信息反饋，發(fā)現(xiàn)系統(tǒng)缺陷應(yīng)積極、主動與供應(yīng)商聯(lián)系對系統(tǒng)進(jìn)行優(yōu)化，使系統(tǒng)得以不斷完善，以滿足日益提高的業(yè)務(wù)生產(chǎn)需求。

3.建設(shè)常態(tài)化合規(guī)文化，強(qiáng)化合規(guī)操作意識。金庫應(yīng)定期組織作業(yè)人員進(jìn)行金庫制度學(xué)習(xí)，使合規(guī)理念灌輸有序化、連續(xù)化。同時，應(yīng)收集金庫業(yè)務(wù)運(yùn)行過程發(fā)現(xiàn)的問題作為培訓(xùn)案例材料，在每周例會中結(jié)合金庫制度進(jìn)行全員學(xué)習(xí)，使作業(yè)人員明白應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，形成合規(guī)理念。

4.及時修訂和更新操作規(guī)程并組織人員學(xué)習(xí)，避免出現(xiàn)操作與制度的空白點(diǎn)。制定各項(xiàng)操作規(guī)程和實(shí)施細(xì)則時，對每一項(xiàng)操作可能會引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)都需要考慮周全，規(guī)程必須涵蓋業(yè)務(wù)的每一方面，并應(yīng)及時將新發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)在規(guī)程中更新或標(biāo)注，在人員培訓(xùn)時應(yīng)重點(diǎn)提醒，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)提示。

5.嚴(yán)格執(zhí)行各項(xiàng)規(guī)章制度，落實(shí)“執(zhí)行負(fù)責(zé)制”。金庫管理者應(yīng)執(zhí)行鐵紀(jì)律，嚴(yán)禁以人情代替制度，形成干凈的制度落實(shí)氛圍，如果因管理失職，使制度管理流于形式導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生的，應(yīng)加重處罰執(zhí)法者，樹立良好的合規(guī)獎罰風(fēng)氣。

（二）外部風(fēng)險(xiǎn)控制與管理

1.提高配送人員安全防范意識。金庫應(yīng)積極與合作方加強(qiáng)溝通和合作，通過模擬突發(fā)事件的場景進(jìn)行演練學(xué)習(xí)，提升員工對于外部事件的處理能力，提高配送人員的安全防范意識。

2.加強(qiáng)金庫人員素質(zhì)教育，避免內(nèi)部人員與合作機(jī)構(gòu)人員工作交接時產(chǎn)生不愉快事件。每個工作日金庫人員都需和負(fù)責(zé)配送金庫現(xiàn)金等重要物品的押運(yùn)人員進(jìn)行鈔箱交接，雙方應(yīng)加強(qiáng)人員素質(zhì)教育，在工作接觸中避免出現(xiàn)過激言語和行為，共同營造良好的氛圍。

3.確保合作機(jī)構(gòu)具有履行合同的能力。金庫在選擇合作機(jī)構(gòu)時，應(yīng)深入了解對方的運(yùn)營情況，清楚對方是否滿足合同履行所需的技術(shù)、設(shè)備等要求。

4.開發(fā)與押運(yùn)公司人員信息聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)，及時了解押運(yùn)人員最新動態(tài)。配送人員信息系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)是非常重要的，它可以讓金庫和押運(yùn)公司及時了解運(yùn)鈔人員的最新動態(tài)，重點(diǎn)關(guān)注系統(tǒng)出現(xiàn)預(yù)警提示的人員，根據(jù)信息提前判斷，做好防范。

總之，金庫內(nèi)外風(fēng)險(xiǎn)的管控需要金庫與相關(guān)單位的共同努力，不斷提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平，形成強(qiáng)大的風(fēng)險(xiǎn)管控網(wǎng)，保護(hù)金庫資產(chǎn)和業(yè)務(wù)的安全、平穩(wěn)運(yùn)營。

王燕莉（1984-），女，中國廣東人，中級經(jīng)濟(jì)師，任職于中國建設(shè)銀行股份有限公司廣東省分行，研究方向：金融；趙恒輝（1986-），男，中級經(jīng)濟(jì)師，任職于中國建設(shè)銀行股份有限公司廣州直屬支行，研究方向：金融。