農村商業銀行商務轉型進入大零售時代成效、經驗與啟示

劉穎興

江蘇宜興農村商業銀行股份有限公司

農村商業銀行商務轉型進入大零售時代成效、經驗與啟示

劉穎興

江蘇宜興農村商業銀行股份有限公司

伴隨著金融領域脫媒進程的不斷深化，互聯網金融逐漸崛起，我國各地的農村商業銀行也在進行一系列的商務轉型，從而可以面對大零售時代所帶來的巨大挑戰。而本文通過闡述農村商業銀行商務轉型進入大零售時代中存在的困難，針對困難所做出的處理方法，分析其經驗與啟示，以供讀者參考。

農村商業銀行；商務轉型；成效；產品服務創新

1 農村商業銀行商務轉型進入大零售時代中存在的困難

1.1 利潤增長渠道較為單一

經濟發展緩慢以及信貸的投放量較少是農村銀行商務轉型需要面對的巨大壓力之一。而從實際貸款的收益來看，近年以來銀行的盈利能力以及凈利潤增長有一定壓力。傳統的農村商務銀行一直依賴于“農村市場的壟斷以及客戶需求的增長”。這些優勢在時代的更迭中逐漸衰退，資本消耗以及規模利益差所導致銀行的經營模式難以為繼。

1.2 線上線下未能協調發展

從互聯網金融大時代的演變趨勢來看，“一站式”的金融逐步成為未來銀行的發展方向。而當前我國各地的農村銀行逐漸推出其手機銀行、互聯網銀行等業務，但是這些僅僅是對于傳統的網點提供一些輔助，農村銀行的運行依舊主要是要依靠物理實際網點開展。和其他領域的商務銀行相比，農村商務銀行的線上業務發展依舊較為緩慢。

1.3 對信貸資產風險把控不力

農村商業銀行往往對于信貸的資產把控不那么精準，甚至表現為不良貸款項目逐漸增多，這也會影響資產的質量。與此同時抵押品和資產處理等項目難度逐漸增大，其增長態勢沒有得到有效的管理。

2 深入推進商務轉型的經驗啟示

2.1 堅持“服務優行”，大力支持地方經濟發展

2.1.1 深化普惠金融服務，增強薄弱領域供給。在這一方面需要深入落實國家所推行的“陽光信貸”工作，并且切實走入農村地區進行銀行商務的網格化處理。盡量促進群眾參與到農村商業銀行的“聚焦富民”行動，深入落實到農村小微企業，以社區為基礎建立檔案，大力支持地方的經濟發展。

2.1.2 優化小微金融服務，支持實體經濟發展。首先應當做到的是精準調配資產投放結構。農村商業銀行可以將百分之五十的信貸資金投入中小微企業，進而精準的發力重點行業。為更高端的設備和行業提供資金支持，幫助其提升行業的質量和效率。

2.1.3 推進綠色金融服務，助推生態環境改善。農村商業銀行可以通過重點關注化工、電鍍等行業，將新增的貸款與綠色環保相關，將商務資產退出環保排放超標、污染環境的落后企業，并且逐步發展綠色金融，促進節能減排。

2.2 堅持“創新活行”，釋放改革發展整體活力

2.2.1 突出產品創新，打造金融超市。農村商務銀行可以通過增強對于市場群眾需求的調查力度，對于自身的金融產品提高創新速度，并且在熱銷產品的基礎上優化產品的設計。在零售業務方面可以重點推出信用產品，將個人的消費和信用貸款相結合。打造出具有地方特色的金融超市，用產品進一步拓寬市場，并且逐步形成有特色的業務兩點。并通過加強線上以及線下的融合發展對客戶有更明確的定位，讓現有的自助渠得到資源的共享，也可以開展傳統營業網點和線上渠道的整合，將渠道整合能力大幅度提升。

2.2.2 突出服務創新，打造便捷銀行。在組織的整體架構調整上，農村商務銀行應當總體突出“專項”的特點，并且逐步成立部門對于內部實行的專營業務管理，構件公司以及零售的體系。在地方的支行層面則需要突出“精細”，將重點的業務以及人員向特色、專業化角度傾斜，并打造出符合不同地域的特色化農業商務銀行。

2.3 堅持“管理強行”，切實防范各類金融風險

2.3.1 以時間換空間，全面加大不良款項清收力度。在管理方面需要落實處理銀行內現存的不良貸款以及逾期貸款處理工作，整體對于用戶進行排查，摸清風險情況之后集中進行貸款的清收措施，做到銀行可以對自身發放的貸款進行收放，并持續做好“續貸”的工作，對于一些較為困難的企業需要加強與銀行的溝通，防止出現貸款零亂的現象。

2.3.2 以風控促轉型，全面強化風險管理能力。持續性的強化風險管理有助于農村商業銀行建立流動的風險管理體系。并且強化關鍵性的指標以及預警警報，定期需要開展流動性的壓力測試，并且合理評估未來特殊時點的現金需求，并通過多層應急預案的制定充分發揮省聯動互助平臺的作用，提升流動性的應急管理處置能力，從而確保不會出現流動性的風險事件。持續對金融市場進行業務風險管理，落實監管部門的管理規定，并嚴格進行風險限額管理，定期開展一些制度的清理和排查。

2.4 堅持“人才興行”，著力加強干部隊伍建設

對于農村商務銀行的轉型來說，隊伍建設離不開人才的管理和人才素質的提升。在這方面首先要加強對于員工的培訓，讓員工得到規范并且專業化的學習培訓體系，推進分層分類的培訓。并鼓勵員工進行各類教育職業考試，力爭讓三十五周歲以下的員工都能夠達標就業資格。其次需要做到對于員工“定編定崗”，形成能夠整體發展的良性局面。并通過關注青年員工的成長來增強后備隊伍的建設，不斷地更新后續干部隊伍。

3 小結

從農村商業銀行的收益來看，近年以來銀行的盈利能力以及凈利潤增長有一定壓力。傳統的農村商務銀行一直依賴于“農村市場的壟斷以及客戶需求的增長”這些優勢，但是隨著大零售時代的到來，這些優勢的作用逐漸被埋沒。為了應對這種時代的發展，農村商業銀行應當深入落實到農村小微企業，以社區為基礎建立檔案，大力支持地方的經濟發展；并且通過優化小微金融服務，支持實體經濟發展、突出產品創新，打造金融超市以及推進綠色金融服務等方面的轉型發展，以人才建設為核心，讓農村商務銀行在大零售時代的洪流中能夠站穩腳跟。

[1] 張晶如. 財務視角下農商銀行商務轉型路徑研究——以江南農村商業銀行為例[J]. 赤峰學院學報(自然科學版),2016,32(11)∶129-131.

[2] 史文雄. 淺談江南農村商業銀行運營管理商務轉型[J]. 現代金融,2015,(01)∶45-46.

[3] 陳岳峰. 大零售時代發展十大預測[J]. 中國商貿,2013,(10)∶22-27.