中國互聯網金融的發展問題研究

郭鐘源

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中國互聯網金融的發展問題研究

郭鐘源

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互聯網金融是一種新興的金融業態，近些年來在中國取得了突飛猛進的進展。但是隨著互聯網的發展及其向金融領域的滲透，互聯網金融已在我國蓬勃興起，由此帶來了一系列問題。因此，需要對其中存在的問題加以分析。基于此，文章就中國互聯網金融的現狀及存在的問題進行分析，并提出解決中國當前互聯網金融問題的建議與辦法，希望可以提供一個有效的借鑒，從而更好的促進中國互聯網金融的發展。

中國互聯網金融；發展問題；措施

1.中國互聯網金融的發展現狀

在快速發展的互聯網技術推動下，近年來互聯網金融在中國迅速崛起，先后出現了傳統金融業務的網絡化、第三方支付、P2P網絡借貸、大數據金融、眾籌和第三方金融服務平臺等六種模式，展現出強有力的創新力和生命力，其主要體現在兩個方面：一是互聯網金融在對傳統金融渠道進行變革的基礎上，全面融入零售銀行、支付、保險、財富管理、借貸、交易結算等六大金融領域，顛覆了人們工作和生活的預期；二是互聯網金融發展迅猛，各類創新資產不斷涌現，給投資者提供了一個全新的投資渠道。

互聯網金融相對于傳統金融（包括銀行、保險等）來說，主要的區別不僅是業務展開所使用的媒介、技術有所不同，更在于金融行業與互聯網精神的融合。而且，互聯網金融企業與傳統金融企業在經營管理方式上也有較大的不同，互聯網金融以互聯網與信息技術為工具來實現具體的業務，使得傳統金融業務使用更加方便、收益性更好、交易成本更低、透明度更高等。

據官方公布的數據，2008年以來，中國的互聯網金融模式的交易規模得到了快速的發展。其中，網絡銀行的交易額由2008年的285.4萬億元迅速增加到了2014年的1549萬億元。第三方支付的交易額也由2009年的3萬億元快速增長到了23萬億元左右。P2P網絡借貸的交易額則由1.5億元快速增長到了3292億元，其間增速甚至均達到了200%左右。于2013年6月5日上線的余額寶產品采用以第三方支付工具與基金合作形式，至2014年底，其用戶達到了1.85億戶，總規模則達到了5789.36億元。

2.當前我國互聯網金融發展中存在的主要問題

2.1 制度體系不健全

互聯網金融是廣義金融的一部分，在互聯網金融蓬勃興起的同時，互聯網金融監管也成為了一個新課題。如何做到“既守住風險底線，又鼓勵行業創新”，是監管部門和業界需要共同關注的問題。當前，我國互聯網金融的監管制度相當缺失，既缺乏具體的監管主體，又缺乏行業自律協會，僅有第三方支付領域處在央行有限的監管范圍之內，而這種有限的監管又因互聯網企業不斷的金融創新而變得不可持續（以余額寶的出現為標志），還涉及到監管協作問題。

2.2 行業自律機制有待加強

我國互聯網金融迅速發展也帶來了互聯網金融“野蠻生長”的問題，比如，大量的互聯網金融企業如雨后春筍一樣出現，為了競爭而不擇手段，忽視了風險管理和金融消費者權益，這給互聯網金融帶來了負面影響，急需行業自律，規范行業行為，制定行業服務標準，建立公平競爭環境。盡管2016年7月成立了中國互聯網金融協會，初步建立了規章制度，但是，互聯網金融擴大了金融業內部各形態的交易邊界，并且具有跨界屬性，互聯網金融協會的規章制度還存在行業標準不夠清晰，數據統計不夠準確，信息披露不夠透明，反不正當競爭不夠完善，自律懲戒機制不健全，風險教育缺失等問題。要在貫徹金融創新理念的同時，加強風險管控，保護金融消費者權益，就需要加強互聯網金融行業自律機制。

2.3 信息安全面臨挑戰

信息公開透明是互聯網金融發展的優勢，但是，隨著技術不斷更新，信息的公開透明使得互聯網金融也面臨著信息安全問題。互聯網金融企業使用大數據、云計算技術對客戶行為進行數據分析，掌握許多客戶的私人信息，并把這些信息存放在互聯網的云端，這雖然提高了客戶的個性化服務品質，但也面臨著數據中心遭到惡意攻擊，信息被竊取、篡改、丟失的風險，讓客戶遭受重大損失，具有較大的信息安全隱患。

3.解決我國互聯網金融發展問題的主要對策

3.1 建立健全互聯網金融法律法規

首先，應盡快開展互聯網金融領域的立法工作，制定適用的法律法規，出臺有關業務管理辦法，對互聯網金融企業的性質、地位和經營范圍做出規定，明確資金流動與退出方面的規則。第三，要制定互聯網金融行業規范，政府部門不僅要出臺有關管理辦法，還應推動建立相關的互聯網金融行業協會制定行業規則，規范和引導互聯網金融平臺的健康發展，由此強化自身建設，提高其抵御風險的能力和盈利能力。

3.2 加強行業自律，促進互聯網金融發展

一是不斷完善行業標準，進一步完善互聯網金融的移動支付行業標準，盡快建立網絡貸款、眾籌等模式的行業標準；二是互聯網金融企業應該加強公司治理，完善內控機制；三是加強投資者教育，提高金融消費者對互聯網金融產品的風險識別能力，進一步完善信息披露制度，確保客戶知情權，避免隱瞞、誤導或欺詐金融消費者的情況出現。

3.3 建設信用體系，加大懲戒力度

當前，中國互聯網金融企業的信用數據是分別積累的，與中國央行征信系統的信用記錄也是不連通的。央行征信記錄雖然權威，但沒有完全覆蓋到中小微企業和個人，而互聯網金融行業則手握大量客戶的大數據，兩者正好相輔相成，互為補充。互聯網金融平臺獲取個人信用情況的困難，導致極易發生信用詐騙等違法行為。因此，可以建立科學有效的信用評級制度，將有效降低互聯網金融的信用風險。

總之，在當前的中國互聯網金融發展過程中，需要加強互聯網金融的行業監管和行業自律，提升法律法規體系對于互聯網金融的規范力度，從而能夠提供更好的對策讓互聯網金融在中國金融市場取得更好的發展，也更好的促進中國金融市場的繁榮。

[1]秦琴,劉貽石.互聯網金融對中國經濟發展的深遠影響[J].湖南行政學院學報,2016,03:86-89.

[2]梁曦冬.對互聯網電商金融發展問題的探討[D].廣西大學,2016. [3]葛婷婷.中國互聯網金融的規范與發展[D].吉林大學,2016.