淺談汽車金融公司的渠道管理和操作風險控制

王芳芳

泉州市洛江華奧汽車有限公司

前言：

在國外，汽車金融公司的發展已經有著悠久的歷史，所以其經驗較為豐富，能夠科學、有效的應對渠道管理與操作中的風險。但是，汽車金融公司在我國的起步較晚，缺乏風險管理與操作的經驗，所以在發展的過程中，存在很多風險因素，不僅限制了汽車金融公司的發展，還影響著經濟市場的穩定性、秩序性。對此，汽車金融公司需要全面分析渠道管理與操作風險的類型、原因，以此為依據制定科學有效的控制策略，促進汽車金融公司健康發展。

一、汽車金融公司的渠道管理和操作風險的涵義

在當前的經濟市場中，汽車經銷商在消費者、汽車金融公司之間扮演著“中介”的角色，所以會見證辦理貸款的全過程。在這一過程中，汽車經銷商為了能夠獲得更多的經濟利益，經常會“協助”消費者向金融公司提供虛假的信息，加之汽車金融公司無法準確地對信息進行辨別，就出現了渠道管理與操作風險。總體而言，渠道管理與操作風險具有損失率高、回收率低、形式多樣、分散化、不確定以及不易監控的特點，對于汽車金融公司的發展具有直接影響。基于這樣的現象，汽車金融公司并沒有恰當、有效的方式對經銷商違規行為管理，所以會在很大程度上降低金融公司的經濟收入，不利于汽車金融公司的穩定發展，甚至會擾亂市場的秩序。因此，汽車金融公司需要加大關注力度，從根本上控制渠道操作和管理風險[1]。

二、汽車金融公司的渠道管理和操作風險的表現

(一)放款金額使用不恰當

當客戶與汽車金融公司簽署貸款合同以后，經銷商會將放款資料提交給金融公司，經過審核以后金融公司會對其進行放款。目前，為了能夠提高自身的競爭力，加快資金的周轉，很多金融公司在客戶完成上牌之前便會放款。但是，在這一過程中，經銷商為了能夠提高銷售率，會為客戶提供臨時牌照，并拖延客戶在汽車金融公司辦理貸款的時間，嚴重影響了放款金額的使用效果。因此，如果汽車經銷商由于各種因素而人去樓空，就會給汽車金融公司帶來放款的風險，不且相關的合格證不在金融公司一方。同時，由于汽車消費者與金融公司已經簽訂了貸款合同，所以在消費者沒有擁有產權的前提下，依然需分期支付貸款。這樣的現象就會導致消費者拒絕償還貸款，然后金融機構就會強行拖車，給消費者與汽車金融公司造成損失。

(二)相關資料缺乏真實性

在銷售汽車的過程中，很有汽車經銷商會為了獲得更多的經濟利益，違反客戶資質審核的相關規定，也就是說使不符合貸款資質的客戶“過關”，將虛假的客戶資料提供給汽車金融公司。由于汽車經銷商長期與汽車金融公司合作，為客戶提供服務，所以具有豐富的零售經驗，并詳細掌握了汽車金融公司對客戶的審核保準。在這一前提下，汽車經銷商為了能夠幫助客戶實現“購車夢”，就會修改客戶的貸款信息，甚至會以某一公司的名義為客戶開具收入證明，而這樣的方式能夠通過金融公司的征信審核標準。另外，還有一部分汽車經銷商，在為客戶提供虛假信息的過程中，能夠獲得不正當的經濟收益，滿足了雙方的共同愿望。但是，這樣的方式將會給汽車金融公司帶來嚴峻的風險[2]。

(三)零首付汽車貸款

結合銀監會發布的《貸款通則》可以發現，客戶在購買汽車的過程中，其首付的金額應該大于總價的百分之二十。但是，為了能夠提高汽車的銷售率，很多汽車經銷商會與當地的擔保公司進行合作，為消費者提供“零首付”貸款服務，從而吸引更多經濟實力不強的消費者。在銷售的過程中，消費者不需要支付任何首付就能夠簽署貸款合同，滿足廣大消費者的需求。如果零首付的購車貸款被批準，消費者不僅需要定期向汽車金融公司償還貸款，還需要每個月向當地的擔保公司支付相應的貸款資金。雖然零首付的方式吸引了大批消費者，但是由于月供較高，如果消費者無法償還高額貸款，則擔保公司將會強行拖車、變賣，而此時汽車金融公司將面臨巨大的風險。

三、汽車金融公司的渠道管理和操作風險的控制

(一)與制造商建立合作關系

實際上，汽車金融公司是在制造商的背景下產生的，所以二者之間建立一種長期合作的關系，具體方式如下：

(1)建立渠道管理和操作風險的預警機制。對于汽車制造商而言，其在信息掌握方面具有顯著的優勢，并且其中包含金融公司無法獲得的信息，主要包括高管層變更信息、企業的重大事項、信用信息、財務信息以及庫存周轉信息等。所以，如果能夠在汽車經銷商、汽車金融公司之間建立風險預警機制，就能夠在一定程度上實現信息共享。通過這一方式，汽車金融公司可以在第一時間發現風險因素，從而制定風險預防、治理方案。

(2)在制造商的管理中，納入金融公司渠道管理與操作內容。汽車制造上有很多有效的方式控制經銷商的不良行為，如扣押建店保證金、扣除銷售返利、取消品牌授權等。究其原因，上述的控制方式與經銷商的利益有著直接關系，所以經銷商會遵循相關的要求，配合企業的管理工作。但是，只有在獲得汽車制造商的同意以后，汽車金融公司才能夠將有效的控制方式應用在風險控制中，避免經銷商的違規行為帶來的風險。

(3)合力推出全新的汽車金融產品，緩解經銷商壓力。具體而言，汽車金融公司、汽車制造商需要定期調查經銷商的庫存，并結合實際情況為消費者推出全新的產品，刺激消費者的購買心理，進而提升汽車的銷量，降低經銷商的庫存壓力。例如：汽車金融公司針對特定的消費群體優化辦理貸款、汽車銷售的環節，并提供更加系統的汽車保養服務，從而使汽車制造商、經銷商以及金融公司之間達成共識，控制渠道管理與操作的風險。

(二)全面核實相關資料信息

目前，人民銀行的征信報告是汽車金融公司判斷客戶信息的主要依據，但是由于該報告的覆蓋面較小，并且信息相對簡單，所以汽車金融公司在分析客戶信息的過程中經常會遺漏很多重要的內容，降低評估結果的準確性。對此，央行為了能夠擴大征信的覆蓋范圍，首批八家民間征信機構，其中包括騰訊征信、芝麻征信等，這一行為標志著我國征信體系的完善與進步。以央行的征信方式基礎，汽車金融公司能夠在不同的角度對客戶的信息進行評價與分析，從而提高客戶信息的精準性、完整性。例如：在芝麻征信中，系統會根據客戶的人脈關系、身份特質、履約能力、行為偏好以及信用歷史等方面入手，對客戶的信用進行全面、系統的評價。因此，為了能夠更加準確地獲得客戶信息，汽車金融公司需要與民間征信機構進行合作，強化對客戶信用的辨別能力，進而更好地預防風險發生。

(三)積極提高風險防范能力

對于汽車金融公司的渠道管理和操作風險而言，增強風險防范能力是控制風險、促進發展的關鍵，具體的方式為：

(1)建立健全反欺詐體系。在汽車金融公司中，反欺詐體系主要包括事先控制、事中調查以及事后管控等環節。例如：利用反欺詐體系，汽車金融公司能夠對當前存在的“欺詐”行為進行全面分析、挖掘，并找出欺詐風險、邏輯風險的變量，最終系統能夠對風險進行提示、判斷。如果工作人員接收到系統的報警信號，就能夠第一時間進行治理，提高風險控制的效率[3]。

(2)開拓與汽車相配套的金融業務。在汽車金融公司的發展中，為了有效控制風險，并提高自身的風險防范能力，就應該增強創新意識，推出全新的金融服務業務，滿足消費者的需求。例如：網絡金融服務、保險業務、融資租賃服務以及二手車貸款服務等，這些業務不僅能夠增強公司自身的專業性，還可以在無形之中增加貸款方的競爭力，提高汽車的銷售率。新動力投資公司是大眾汽車金融公司旗下的公司之一，設置的目的就是為了創新金融業務，加強汽車金融公司、汽車經銷商之間的聯系，進而降低渠道管理和操作風險。

結語：

綜上所述，汽車金融公司的渠道管理和操作風險有著其具體的涵義，同時風險因素表現在不同的方面，因此管理人員需要對風險進行科學的控制。以此為基礎，在汽車金融公司的發展中，以汽車制造商建立了長期的戰略合作關系，對相關的資料進行了核實，同時積極努力地提高了自身的風險防范能力，為公司的長久發展提供保障。所以，為了能夠有效控制汽車金融公司中的渠道管理與操作風險，可以將文中的方式應用在工作中。

[1]邢靜靜.HW汽車金融公司信貸風險管控研究[D].山東財經大學，2016.

[2]任曉廣.一汽汽車金融公司個人汽車消費貸款風險管理研究[D].山東財經大學，2015.

[3]馬巖.浦發銀行長春分行汽車金融業務市場營銷策略研究[D].吉林大學，2014.