對個人銀行結算賬戶管理中存在問題的思考

唐仁輝

盛京銀行大連分行營業部

對個人銀行結算賬戶管理中存在問題的思考

唐仁輝

盛京銀行大連分行營業部

人民幣銀行結算賬戶是銀行核算的基礎單元，加強銀行結算賬戶管理至關重要，因此需要引起重視。就目前的琴概況來看，個人銀行結算賬戶管理中還存在很多問題，因此需要采取有效的措施進行優化，從而促進經濟金融的發展。基于此本文分析了個人銀行結算賬戶管理中存在問題的思考。

個人銀行；結算賬戶管理；問題；優化

1、個人銀行結算賬戶基本情況

個人銀行結算賬戶是指存款人憑個人身份證件以自然人的名稱開立的銀行結算賬戶。近幾年，隨著我國金融業務的迅速發展，單位及個人支付需求的不斷擴大，網上銀行﹑電話銀行和手機銀行等新型支付工具的推廣與應用，個人銀行結算銀行賬戶快速增長，這種發展形勢給銀行的賬戶管理工作帶來極大的壓力與挑戰。

2、開設個人銀行結算賬戶的原因和目的

2.1 適應個人投資、消費等產生的各種轉賬結算需要，進一步擴大轉賬結算范圍

隨著我國經濟的發展﹑人們生活水平的提高和消費方式的多樣，個人金融業務迅速發展，個人轉賬支付需求不斷增長，越來越多的人需要通過銀行辦理結算，如支付水﹑電﹑煤氣﹑電話費等基本日常費用及歸還住房貸款﹑證券投資﹑購物消費等，單設個人銀行結算賬戶后，方便了個人辦理匯兌﹑定期借記﹑定期貸記﹑借記卡等轉賬支付業務，擴大了轉賬結算范圍，減少了現金使用。

2.2 有利于對個人銀行結算賬戶的管理

單設個人銀行結算賬戶后，有利于個體工商戶將其生產經營性資金和消費資金分別核算，有利于其規范資金管理，促進個體經濟發展。

2.3 有利于銀行提高服務水平

單設個人銀行結算賬戶后，可以促使銀行更加重視個人零售業務的發展，大力推廣網上支付﹑個人支票﹑借記卡﹑信用卡等便捷的支付手段和支付工具，通過疏通結算渠道﹑加快結算速度等措施改善服務水平，并能夠有效激發銀行開展業務創新的積極性，根據不同客戶群體的投資﹑理財需要提供個性化服務，提高贏利能力。

2.4 有利于節約銀行管理成本

個人銀行結算賬戶與個人儲蓄賬戶在功能與服務對象方面存在較大差異，個人因為辦理人民幣現金存取開立的儲蓄賬戶數量龐大，而因轉賬結算需要開立的個人銀行結算賬戶數量相對較少，客戶群體相對集中。《賬戶管理辦法》單設個人銀行結算賬戶，將其同儲蓄賬戶相分離，區別管理，降底了銀行的管理成本，符合現代銀行的成本效益原則。

3、個人結算銀行結算賬戶管理中存在的問題

3.1 個人銀行結算賬戶的無期限問題

《辦法》對一年未發生收付活動的單位銀行結算賬戶如何處理做出了規定，但對長期不發生收付業務，處于“睡眠”狀態個人銀行結算賬戶，如何處理賬戶未做出規定，此類賬戶如果長期“睡眠”，一方面不利于存款人有限控制和管理資金，甚至有可能會由于客觀因素造成賬戶資金被冒名竊取或挪用，造成不必要的損失。

3.2 個人銀行結算賬戶的無數量限制問題

個人銀行結算賬戶是適應個人因投資﹑消費等產生的各種轉賬結算需，它進一步擴大了轉賬結算范圍。一方面隨著經濟的發展，人們生活水平的提高和消費方式的多樣化，個人轉賬支付需求不斷增長，為享有不同銀行的特色服務，人們對個人結算賬戶開立需求也不斷增長，但《辦法》對其開立的數量沒有限制性規定。另一方面，各銀行機構為了爭奪市場份額，擴大市場占有率，大力發展銀行卡業務，發卡數量與日遞增，與此相對應的個人銀行結算賬戶數量快速增長，開戶銀行只要存款人提高有效身份證件，便可以開立個人銀行結算賬戶，這就導致了個人銀行結算賬戶開戶中多頭開戶現象的存在。

4、個人銀行結算賬戶管理改善策略

4.1 提高對銀行機構的管理

針對各個銀行機構的管理及報備制度的不一致，管理部門及央行可以制定一個統一的個人銀行結算賬戶管理體系以及報備方案，明確個人銀行結算賬戶所屬地的管理方式以及實際情況，并提高對各個銀行機構的監督﹑檢查力度，并完善其方式，按照規章制度明確對其進行懲罰，保障我國所有個人銀行結算賬戶均能夠納人到賬戶系統當中，從而更好的實現管理﹑統籌以及規戈J。個人銀行結算賬戶的數據是按照個人銀行結算公民信息的真實性作為基本條件。對此，就需要對所有銀行機構的個人銀行結算賬戶的報備進行嚴格核實，真正使所有銀行機構能夠準確﹑完整并且及時的將個人銀行結算賬戶信息歸人到賬戶管理系統當中。從而更好的完成個人銀行賬戶統計工作。

4.2 注銷當前系統當中的錯誤信息，重新錄人正確的賬戶個人信息

賬戶管理系統當中，無法體現真實信息的個人賬戶數據應當給予注銷。對此，銀行可以定期將系統當中的無用信息進行刪除﹑注銷。在開展個人賬戶數據核實工作開始之前，可以先對各個銀行機構的賬戶管理系統當中，長期不動的“零出人”賬戶進行清除，注銷一些無效的信息賬戶。整個并規范各個銀行中所儲存的個人賬戶信息，將格式錯誤的個人銀行賬戶數據進行規范化，保障之后的個人賬戶數據信息錄人能夠一次性完成，從而更好的開展之后的數據核實工作。

4.3 有序組織開展銀行賬戶實名制專項檢查工作

重點檢查銀行業金融機構執行賬戶實名制的情況。依法查處一批假名匿名賬戶，促進銀行業金融機構完善客戶身份識別機制，提高社會公眾對賬戶實名制重要性的認識。通過核實減少個人銀行結算賬戶數量來降低商業銀行的運行成本。

4.4 實行大額現金存取的報告分析制度

一是加強柜面監督和提示。金融從業人員要嚴格柜面監督和控制，有效實施賬戶的分類管理。監督“無字號”的工商戶基本賬戶不能與個人銀行結算賬戶﹑個人儲蓄賬戶混同使用，個體工商戶不得將生產經營性資金轉入個人儲蓄賬戶或個人銀行結算賬戶，并通過個人儲蓄賬戶或個人銀行結算賬戶辦理結算業務。二是嚴格執行大額分析報備制度。對達到一定金額起點的現金存取﹑支付，金融機構必須建立大額現金支付登記備案制度，并逐筆分析上報。個人在提取大額現金時，金融機構要如實登記客戶支取時間﹑姓名﹑金額﹑用途等。對注明“現金”字樣的銀行匯票﹑銀行本票，視同大額現金支付，開戶銀行要建立臺賬，實行逐筆登記。

4.5.1 審慎辦理代辦儲蓄存單(折)開立業務。(1)各家銀行應嚴格按“存款實名制”及有關規定進行開戶審查，嚴禁受理資料不齊或手續不全的代辦儲蓄存單(折)開立申請。(2)對代理開立的儲蓄存單(折)，一般不予開通通兌功能。對房地產等中介公司代理開立的儲蓄存單(折)，一律不得開通通存通兌功能，只能到原開戶銀行支取存款。

4.5.2 嚴格審查儲蓄賬戶代理存取款業務。(1)代理辦理儲蓄賬戶存取款業務的，各銀行應嚴格執行《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》的有關規定，通過聯網核查公民身份信息系統對存款人與代理人居民身份證進行核查，并按甄別程序對證件的真偽進行核驗。

4.5.3 加強大額儲蓄存款代理支取的核實。對于5萬(含)以上的大額儲蓄存款代理支取業務，各金融機構應嚴格執行有關規定，必要時可通過錄音電話與存款人本人進行電話核實，并對錄音電話內容留存備查。無法核實或核實有疑問的，應要求存款人本人前來辦理業務。

4.6 提高宣傳、培訓力度

對于商業銀行因利益驅使所作出的各種違規行為，可以從相關的宣傳﹑培訓工作出發，降低﹑杜絕這些違規行為的發生。對此，銀行以及其他監督﹑管理部門可以積極引導﹑督促各個商業銀行提高相關內容的宣傳﹑學習力度。必須做到認真履行《銀行賬戶管理辦法》當中所明確的要求﹑細則，以該規定出發，做到熟練操作﹑熟練引用，從而使個人銀行結算賬戶能夠更加有效﹑規范的進行管理。除此之外，通過宣傳工作，能夠使廣大的銀行客戶充分的理解個人銀行結算賬戶開戶﹑銷戶的重要性﹑流程以及條件等，并積極的履行賬戶管理辦法當中所指出的細則，自覺的遵守相關的規定。通過這樣的方式，從根本上降低賬戶管理中出現的失真問題，更好的維持經濟市場的金融秩序。

總之，當前我國個人銀行結算賬戶在發展過程中仍然存在一些問題，因此需要使用針對性策略，提高對個人賬戶的實名制實施，從而提高賬戶安全。

參考文+獻：

[1]李肖峰.當前銀行結算賬戶管理存在的問題及應對思考[J].現代商業，2015，11：181-182.

[2]劉娟.關于銀行結算賬戶管理的思考[J].金融經濟，2014，08：165-166.

[3]劉春雷.現行銀行賬戶管理體系有關問題的思考[J].內蒙古金融研究，2014，05：59-60.

[4]蘇寧.金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法[A].反洗錢法規實用手冊(2007)[M].北京：中國金融出版社，2007.

[5]李楊，江雪.淺析人民幣銀行結算賬戶存在的問題及對策田《時代金融旬刊》，2016(s).