消費金融駛入快車道

大數據公司百分點集團的一份“消費金融口碑指數”（以下簡稱“口碑指數”）顯示：傳統的生存型、物質型的消費正在讓位給發展型、服務型的新興消費。在這一升級過程中，消費金融有望成為20萬億元規模的產業。其中，螞蟻花唄、易分期、蘇寧消費金融占據口碑綜合指數排名的前三位置。

口碑指數中的30個品牌，覆蓋了90%的消費者，共分為四類：第一大類是銀行系，主要是銀行和銀行資本為主要股東的消費金融公司；第二大類是產業系，資方是一些產業公司，比如海爾消費金融公司；第三大類是電商系，如螞蟻花唄、京東白條，市場份額可觀；第四大類是P2P系，主要資金來源是以P2P融資為主的平臺。

面對萬億級市場的大蛋糕，四大派系各自爭搶不同部位，最終表現各具特色：30個品牌中，占據半數席位的P2P公司在綜合指數排名榜上并不搶眼，絕大多數在榜單的后半段；電商系僅有螞蟻花唄和京東白條兩家，均名列前茅；以蘇寧消費金融為代表的7家產業系品牌，基本位于綜合排名的前半段；6家傳統銀行的表現差異明顯，興業和中行綜合排名靠前，另4家表現則居中或中下。

三大問題也隨之產生。首先，風控能力不一。年輕群體已經非常適應先消費后支付，與此同時，20%的90后完全不知道所選消費金融平臺的利率，容易成為真人版“楊白勞”。校園貸的壞賬率居高不下，個別的超過100%。

其次，網上層出不窮的提現攻略，正利用各方漏洞來給平臺方造成損失。

再次，平臺安全問題頻現。超過兩成消費者在使用時曾被泄露信息，同時也有近兩成消費者遭遇賬號被盜、密碼篡改、信息被修改等。在各系平臺中，消費者對P2P系消費金融的安全指標滿意度相對較低，銀行系認證的安全性則高于其他三系。

與電商行業一樣，對消費金融行業而言，“好評”關乎生死?？诒笖当砻鳎合M者的評價直接影響忠誠度，指數中的公司獲得正向的言論較多，市場表現不佳的往往也有更多的負面輿情。知名品牌諸如螞蟻花唄、京東白條等擁有更高的客戶忠誠度。

有些P2P公司廣告足，用戶數流量大，但留存率很低，在缺乏好產品和服務的情況下，消費者沒有忠誠度可言。

對P2P公司總體得分不高的狀況，北京大學軟微學院金融管理系副主任趙占波指出，面臨傳統銀行的強勢創新轉型，P2P公司發展前景被很大擠壓。如宜信、恒信、恒昌三家互聯網金融P2P公司一共有大約5萬人，管理3千億元；同樣5萬員工的民生銀行則管著6萬億元的資產。沒有比銀行更有效率，就不可能更賺錢。這樣的P2P公司，打再多廣告也無濟于事。

電商系的阿里、京東兩大巨頭掌握真實的消費行為數據，又有高認知、場景的依托，優勢明顯。同樣坐擁龐大資源，但銀行系表現并不亮眼。對此，光大銀行電子銀行部副總經理周伊麗認為，主要原因是傳統銀行“醒悟太晚”。“原來在銀行掙錢太容易！”周伊麗說，盡管如此，銀行優勢仍在，隨著優勢被逐漸發揮出來，銀行系的消費金融會成為后起之秀。