高校網絡貸款產生的原因及預防途徑分析

周紅梅

湖南機電職業技術學院

高校網絡貸款產生的原因及預防途徑分析

周紅梅

湖南機電職業技術學院

本文通過分析大學生進行網絡貸款存在的一些問題，指出應該通過國家、學校、家庭以及學生個體的共同努力，培養學生良好的誠信習慣，樹立理性的消費觀念，及時防止學生因高額的網絡貸款帶來的信用危機。

網絡貸款；網絡金融；理性消費

2016年3月，河南某高校的一名在校大學生，用自己身份以及冒用同學的身份，從不同的校園金融平臺獲得無抵押信用貸款高達數十萬元，當無力償還時跳樓自殺。此后，全國各地也先后爆出多起高校學生因網絡貸款引發的矛盾糾紛。2015年，中國人民大學撰寫的《全國大學生信用認知調研報告》顯示，在彌補資金短缺時，有8.77%的大學生會使用貸款獲取資金，其中網絡貸款占一半。

一、網絡貸款的常見形式

一是專門針對大學生的分期購物平臺，如趣分期、任分期等，部分還提供較低額度的現金提現。此類平臺并不是金融機構，只是與大學生形成簡單的借貸關系；二是P2P貸款平臺，用于大學生助學和創業，如投投貸、名校貸等。這種形式的貸款平臺初衷是通過互聯網的高效率，將民間資本合法、高效、陽光化的激活，解決小微企業融資難。其目的主要用于鼓勵大學生自主創業；三是阿里、京東、淘寶等傳統電商平臺提供的信貸服務。電商平臺提供的信貸主要還是鼓勵大學生在其平臺上進行消費為主。

二、大學生網絡貸款的存在的問題

1、缺乏對自己償還能力的正確評估。華南農業大學的小張激活了某網購平臺的信貸服務，利用額度分48期購買了一臺蘋果電腦。開始時覺得每個月拿幾百塊出來還錢。但后來發現真的要省吃儉用才夠用。這也反映了很多學生在進行網絡貸款消費時的普遍心理，缺乏對自己償還能力合理理性的評估，盲目的進行超前消費。在前面幾次較容易的獲得貸款后，并沒有全面了解還款條款，等到償還時才發現，本金加上利息、手續費等已經像滾雪球一樣越變越大了。其最終的結果是網絡貸款遠遠超出自己的償還能力。

2、貸款目的不明確。部分學生在貸款時并沒有明確的目的，也不是為了簡單的滿足自己的生活所需。在名校貸官網上，申請貸款人數就已經超過160多萬，申請的貸款金額則從100元到50000元不等。學生貸款后，女生就是買衣服之類的，男生就是買筆記本等電子設備。除此之外，租房、買手機、買自行車電瓶車等等，也都是大學生使用校園貸的常見項目，而這些項目中很多并不是大學生日常生活所必須的。也有部分學生家庭條件一般，每月生活費較少，但是因為虛榮心、攀比心理，不顧自己是否有償還能力，過分的追求高消費。

3、虛假宣傳誤導學生。在高校校園內隨處可見小額貸款的小廣告，這些廣告都打著風險低、利率低的旗號，光憑學生證就可以拿錢，額度可以成千上萬。這樣的廣告聽起來似乎貸款門檻很低，對于涉世未深的大學生來說極具誘惑力，也使得部分學生在沒有詳細了解還款條款后就進行貸款消費，但是事實卻并非如此。以某網站上購買手機為例，一部64G的iPhone 6s標價為5499元，12期還款，借款者一共需要還款6599元，其中利息將近1100元，計算下來年利率高達20%，遠高于銀行同期貸款基準利率。

4、網絡信貸行業混亂。截至2016年5月，全國累計問題網絡信貸平臺數量達到1305家。2016年合計新增問題網絡信貸平臺數量為226家，占到累計問題網絡信貸平臺數量的17%。據網貸之家監測，問題網絡信貸平臺涉及“詐騙”有35家，涉及“跑路”52家，涉及“提現困難”有26家，其他原因涉及“運營不善關閉”、“停業整頓”等。大學生網絡借貸平臺發展時間短，速度快，這些都帶來了許多問題。大學生網絡借貸門檻低，行業缺乏量化標準，監管體系不成熟，這種局面也為大學生網絡貸款埋下嚴重的安全隱患。

三、大學生校園貸問題解決途徑

1、加強網絡金融平臺監管。一方面要規范網絡購物平臺、正規網絡借貸平臺，促使其嚴格遵守國家金融政策，在法律法規允許的范圍內開展各項業務；另一方公安機關要加強監管，對于“裸條”貸、高額利息等貸款陷阱加大打擊力度，發現有涉嫌違法犯罪的堅決予以打擊。特別是對那些不負責任、夸大宣傳的廣告應予以打擊屏蔽，規范網絡金融機構的網絡行為，杜絕欺騙性的廣告。

2、加強對學生的宣傳教育。高校應該加強對網絡貸款方面法律知識的宣傳教育，積極通過主題班會、校園網絡、集中宣傳等形式，向學生宣傳網絡貸款潛在的危害。邀請專業人士講解金融知識，讓學生掌握逾期滯納金、違約金等基本金融常識，增強防范意識。同時，學校輔導員、班主任以及學生家長都應該密切關注學生的消費狀況，對于學生短期內出現的高消費、亂消費現象及時予以制止。對短時間內資金使用異常的學生也應及時了解情況，防止學生因貸款過高而無力償還。在學校管理中，安保部門要及時清除校園內出現的貸款小廣告，對隨意在校內張貼貸款廣告的行為進行規范，發現有違法違規行為，及時與公安機關聯動進行處置。

3、加強自我管理自我約束能力。雖然近年來大學生的金融知識和信用意識有所增強，但他們對金融陷阱還缺乏足夠的防范能力，對個人信息和信用的重要性認識不足。大學生應當樹立信用意識，培養契約精神，學習金融常識，增強金融素養，主動積累個人信用，做理性的金融產品消費者。同時，也應該主動培養理性的消費習慣，倡導勤儉節約，反對鋪張浪費，更應該杜絕在校期間盲目的高消費。

2016年4月，教育部與銀監會聯合發布了《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，明確要求各高校建立校園不良網絡借貸日常監測機制和實時預警機制，同時，建立校園不良網絡借貸應對處置機制。可見網絡貸款已引起國家的高度重視，解決大學生網絡貸款問題需要多方共同努力，既需要國家層面加強監管，也需要學校、家庭加強引導，最主要的還是大學生應該樹立理性的、適度的消費理念，避免網絡貸款成為“枷鎖”。

[1]白雪.中國P2P網絡借貸政府監管問題研究[D].內蒙古大學博士學位論文

[2]范文嬌.我國互聯網金融發展中的監管問題研究[D].北京對外經濟貿易大學博士學位論文，2014.

[3]王久才.大學生借貸問題及對策探討[J].金融視線，2015(06)