大學生互聯網金融服務研究分析

陳桂芳

武漢商學院 經濟與金融學院

大學生互聯網金融服務研究分析

陳桂芳

武漢商學院 經濟與金融學院

伴隨著互聯網金融的不斷發展，信貸消費走入校園，大學生已經成為還貸一族中的重要組成部分。因此，本文主要針對大學生利用互聯網金融服務產品和平臺所進行的消費行為進行研究，分析互聯網金融服務對大學生消費的影響，研究大學生互聯網金融產品的使用狀況，了解大學生使用現狀及大學生進行互聯網金融產品投資理財方式，研究其理財行為，幫助他們樹立適度，科學的理財觀，引導他們進行互聯網金融的理性投資。

互聯網金融；大學生；消費；研究分析；對策

自20世紀90年代以來，隨著網絡技術的快速發展，互聯網在降低金融服務交易成本、增進金融服務等方面逐漸顯現優勢。 金融機構開始利用互聯網技術改造傳統服務，互聯網技術與金融的融合發展，由此誕生了“互聯網金融”這個概念。互聯網金融依托于支付、云計算、社交網絡以及搜索引擎等互聯網工具，以實現資金融通、支付和信息中介為目標，是傳統金融行業與互聯網科技與精神相結合的新興金融業態。

互聯網金融在國外起步較早， 1999年美國推出了美版支付寶paypal。在日本、德國、英國等其他發達國家，互聯網金融行業也頗為發達。日本的電子商務平臺樂天幾乎涵蓋日本大半金融行業，德國的第三方支付行業尤為發達，英國則是P2P借貸的起源地。

相比于國外，我國互聯網金融發展起步較晚。2003年5月阿里巴巴公司投資建成淘寶，同年10月推出支付寶。2013年6月余額寶的上市，使各家電商紛紛推出“類余額寶”產品，如理財寶、活期寶等。2014年余額寶資金規模超過了2，500億元。余額寶的發布標志著我國互聯網金融進入了新的階段，越來越多的互聯網金融產品受到人們的關注。

雖然說互聯網金融的業務涉及多樣，但本文主要以其信貸業務為研究對象，進而分析其和大學生消費之間的關系，目的是要為大學生現在的消費觀建設提供一定的理論參考。

一、互聯網金融的特性及產品(平臺)

(一)互聯網金融的特性

1、風險性

風險性是互聯網金融的主要特性。就目前的情況來看，互聯網金融的風險性主要體現在兩個方面：一是互聯網金融機構平臺存在著風險。就目前的情況來看，在網絡上存在著諸多具有虛假性的互聯網金融機構平臺，這些平臺具有極高的仿真性，所以一半人員很難判斷其真假。因為平臺的真實性存疑，所以風險性比較大。二是互聯網金融機構的工作人員存在著風險性。和平臺一樣，互聯網金融大環境下，部分人員可以偽裝成某些機構服務人員進行電話或者電腦端的操作，這就使得互聯網金融的風險性有了進一步的增加。

2、 虛擬性

虛擬性也體現在兩個方面：一是服務的虛擬性。因為互聯網本身存在著虛擬性的特征，所以在互聯網金融機構的服務當中，他們的服務是基于互聯網環境的，所以感受不真切，因此所服務的虛擬性突出。二是貨幣的虛擬性。在互聯網環境中，金融交易最終的體現是在電子貨幣上，而電子貨幣也是虛擬的產物，所以也具有較強的虛擬性。

3、便捷性

此特性體現在兩個方面：一是交流的便捷性。因為交流主要通過網絡，而網絡的通達性效果比較好，所以互聯網金融的交流十分便捷。二是交易的便捷性。在互網金融中，利用具有虛擬性的電子貨幣進行交易，所以無論是付款還是收款都可以利用快捷性的平臺和工具，因此可以實現交易的便捷。

(二)互聯網金融服務產品與平臺

根據第39次《中國互聯網絡發展統計報告》顯示，2016年，我國手機網上支付用戶規模增長迅速，達到4.69億，年增長率為31.2%，網民手機網上支付的使用比例由57.7%提升至67.5%。手機支付向線下支付領域的快速滲透，極大豐富了支付場景，有50.3%的網民在線下實體店購物時使用手機支付結算。P2P發展迅猛，規模已超過了1000億元，極大地沖擊了傳統的單純資金中介。網絡分期平臺的月銷售額更是已達千萬級的規模。

1、移動支付

移動支付屬于新興產業，是互聯網時代下誕生的一種新型支付手段，近些年來已進駐校園。移動支付平臺包攬了大學生們的衣、食、住、行和娛樂，與人們的生活息息相關。其常見手段有掃碼支付、指紋錄入支付、聲波傳輸支付等。在校園內我們可以通過支付寶、微信錢包等第三方平臺使用面對面轉賬。

2、P2P網貸

國內的P2P平臺最早產生于2006年，并在2011年后得到快速發展。大學生相較于工作群體而言，沒有穩定的還款來源，因此常被銀行拒之門外。由此，大學生將目光轉移到近年來火爆的P2P網貸平臺上，P2P校園網貸成為大學生最主要的信用借貸平臺。P2P網貸發展速度快，平臺眾多，其“電商+P2P”的網貸新模式更是十分靈活，打破了傳統的商業模式，深受大學生的喜愛。P2P網貸可以使大學生直接從其平臺上借出小額現金，不必通過中介機構，溝通便捷，靈活高效。

3、網絡分期平臺

2013年，中國出現了第一家針對大學生群體的網絡分期消費平臺。分期平臺可以直接與品牌商合作，不僅可以跳過電商中間環節，還可以針對大學生設計更有針對性的營銷策略和價格優惠。廠商可提高銷量，且大學生的消費觀念可塑性高，平臺亦可為品牌商家培養一批種子用戶。

我個人認為教育分期可能是大學生消費金融的下一個爆發方向。從需求方面來說，從大學生語言培訓、計算機培訓等技能培訓的火熱可見學校的專業知識已經無法滿足大學生多維度的知識需求。而這類短期培訓機構的費用較高，大學生作為無固定收入群體存在消費分期的可能性。從風險角度來說，教育分期不會出現過度消費的情況，且一旦逾期，家長的代償意愿較強；從政策層面來說，教育的屬性決定了社會輿論對于教育分期持有寬容的態度，未來政策風險較低，根據最新的銀監會關于消費金融的指導意見，教育分期已成為為國家重點支持的領域。

二、互聯網金融服務對大學生的影響

2015年在校大學生人數達到了3647萬人。龐大的人口基數也奠定了大學生市場千億級的消費規模，2016年我國大學生消費市場規模達到4524億，同比增長4.7%，并呈增長趨勢。

2015年，大學生互聯網消費金融交易規模同比增長746.7%，遠高于整體互聯網消費金融交易規模的增速，預計2017年大學生消費金融市場將突破1000億的金融交易規模。大學生作為長期被傳統金融忽視的群體，其強烈的信貸消費需求終于在互聯網消費金融到來的時刻釋放了出來，而大學生消費金融的爆發式增長也帶動了整體市場的快速發展。同時隨著我國居民可支配收入的不斷提升，大學生的生活費也水漲船高。零花錢的增多不僅使大學生群體的信貸還款能力增強，同時還刺激了他們花錢以及追求高品質生活的欲望。而這也促使了大學生群體消費金融需求的不斷漲高和消費習慣的升級。

1、互聯網金融使大學生的消費更為便捷。互聯網金融的出現吸引了消費能力強、追求新鮮事物的大學生，78.68%和60.2%比例的大學生分別認為互聯網金融“便捷”和“開放”，簡單便捷，成為了互聯網金融服務的最重要的特點。

互聯網金融工具作為新時代的新技術，在社會中應用廣泛。逐漸出現的網銀、支付寶、百度錢包等使得網絡消費有了相對可靠的支付平臺。京東、淘寶商城的出現令大學生可以更為方便快捷的找到自己需要的產品，不必到市區進行尋找。快遞行業的迅猛發展，也使得大學生的網絡消費更為便捷。

2、互聯網金融激發了大學生的消費欲望。隨著互聯網金融的飛速發展，互聯網金融的影響也越來越廣泛。大學生這一易于接受新鮮事物的龐大群體被互聯網金融的業務靈活多變、操作簡單便捷以及市場服務面廣等優點所吸引。網絡購物平臺的產品種類繁多，使大學生可以買到在附近買不到的東西，而低廉的價格也使得消費更為實惠，這些都大大刺激了大學生的消費欲望。互聯網金融產品不僅改變了大學生的生活消費習慣，也改變了大學生的理財投資方式。天貓淘寶商城的立即購買，支付寶的快捷支付，各種快捷方便的消費通道，使得離市區較遠、消費不方便的大學生獲得了新的消費渠道。

3、互聯網理財產品的出現使得大學生理財意識增強。互聯網金融服務也包含了許多理財產品，但大多數大學生對此并不了解，理財知識只局限于銀行固定存款的利息，只有少數的大學生會在互聯網上購買理財產品。隨著互聯網金融的不斷發展，人們逐漸將目光轉移到理財產品上，隨著互聯網金融的不斷發展，使越來越多的大學生開始關注互聯網理財，他們將閑置資金投入其中，獲取收益，鍛煉了理財能力。理財意識的增強有利于大學生規劃生活，提高了大學生的自我管理能力，有利于大學生養成勤儉節約的美德。掌握理財知識，形成良好的理財習慣也可以減輕家庭的經濟負擔。

三、對策與建議

(一)樹立理性的消費觀念

為了更好的糾正和指導學生的信貸消費，首要的因素就是進行正確消費意識的培養。在消費意識的培養中：一是要強調學生自身的經濟基礎。經濟基礎是消費行為的先決條件，通過二者的關系探討和學生自我認知的強化，讓學生正確的看待消費，并看清自身的經濟基礎。二是要對信貸消費的嚴重后果進行強調。信貸消費雖然可以滿足學生的一時之需，但是消費習慣的養成卻十分的可怕。學生的經濟基礎弱，而信貸消費不僅要進行本金的償還，還需要進行利息的償還，這會使得學生的經濟壓力加重，進而造成學生自身和家庭負擔的加重。所以從后果負擔方面進行規勸，學生的消費意識可以得到矯正。

(二)大學生進行互聯網金融理財時，加強理財知識學習，提高理財能 力。

調查顯示，互聯網金融產品給大學生帶來了理財意識的覺醒， 但理財能力 的不足是他們深入進行互聯網金融理財的主要障礙， 而大學生的從眾心理和好 奇心可能導致大學生盲目進行互聯網金融投資，上當受騙。因此，大學生作為具 備一定的自我教育能力的群體，可通過自學的方式加強理財知識學習， 特別是 互聯網金融理財知識的學習。 通過參加模擬投資比賽等比賽，實際互聯網金融理 財提高自身的實踐能力。增強互聯網金融的多元化理財戰略。在調查中， 大多數大學生將資金投放于銀行活期儲蓄或余額寶類互聯網直銷貨幣基金， 理財方式 比較單一。對于閑置資金較少的大學生來說， 僅通過余額寶類金融產品進行理 財不失為一個好的選擇但對于擁有較多閑置資金的大學生， 則需進一步優化投資戰略，適當增加收益較大的互聯網金融投資。

(三)加強大學生的維權意識，維護自己的合法權益

在網絡消費中要仔細辨別商品真偽，使用第三方支付軟件，不要與商家直接交易，購買商品時要向商家索要并保管好發票。當權益受到損害時，主動與商家協商解決，若解決不了問題，再向網站服務平臺投訴，對于仍舊未解決的問題，可以向消費者協會等部門反映。總之，大學生應當提高維權意識，保護自己的正當權益，建設和諧的網絡購物環境。

(四）完善市場監管體系

政府要實行科學強有力的宏觀調控，出臺相關法律法規，加大對互聯網金融企業的監管力度，嚴懲違法犯罪行為，自覺維護金融消費者的權益。提高市場準入門檻，對企業統一標準，清除不符合規定的企業，從而形成一個良好的、健康的市場環境，降低風險。面對市場上良莠不齊的互聯網金融產品，政府應整合管理，提高資源配置的效率。社會金融機構要通過規章制度的制定來對互聯網金融的業務范圍以及內容進行矯正。從而使得互聯網金融的發展更加的健康。銀監會要發揮職能，對于虛假經營的互聯網金融服務要進行徹底的整治，這樣可以凈化互聯網金融環境，從而保證其健康的發展。互聯網金融企業自身也要遵守行業規范，遵循規章制度，樹立誠信意識，積極承擔責任，將經濟效益與社會效益相統一。企業要不斷地對產品進行創新和改進，以滿足消費者多樣化個性化的需求。總而言之，通過互聯網金融平臺自身的審查強化，可以有效的改變目前的審查虛假情況。

隨著通信技術以及網絡的快速發展， 互聯網金融信息對國內外金融市場產生的影響來越受到大家的關注與重視。互聯網金融將傳統金融行業與互聯網精神緊 密融合在了一起， 使得傳統的金融業務具備了更多特色， 如參與度更高、透明度更強、操作更便捷、成本更低廉等。這必將對當今的金融服務格局產生深刻的變革， 同時這對于我國經濟的持續穩健發展將有著 深刻而長遠的意義。互聯網金融順應了網絡金融經濟時代發展， 在創新變革的大潮下， 它必將成為金融界今后的發展趨勢。

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