人口老齡化視域下的養(yǎng)老金融改革路徑探索

黃夢涯 王雪垠

鄭州財經學院

人口老齡化視域下的養(yǎng)老金融改革路徑探索

黃夢涯 王雪垠

鄭州財經學院

據相關數據顯示，我國60周歲以上人口數量于2015年即已達到2億以上，占比接近人口總數兩成，而且這一比例正逐年攀升，社會專家預計我國將于2050年邁入“超老齡化社會”。因此，如何妥善保障養(yǎng)老、緩解因老齡化而產生的衍生問題，成為時下國家和政府布局發(fā)展、謀定策略的重要議題。本文主要以養(yǎng)老金融為研究對象，簡要闡述了養(yǎng)老金融改革的背景及養(yǎng)老金融產業(yè)存在的現實問題，并結合現狀和發(fā)展目標提出了當前形勢下養(yǎng)老金融改革的若干思路，以期為進一步推動養(yǎng)老金融課題研究、有效緩解老齡化的負面影響提供理論參考。

老齡化社會；養(yǎng)老金融；養(yǎng)老產業(yè)；改革思路

一、養(yǎng)老金融改革的背景概述

在《國務院關于加快發(fā)展養(yǎng)老服務產業(yè)若干意見》、《老年人權益保障法》等相關政策法規(guī)的通力支持下，鼓勵與發(fā)展養(yǎng)老產業(yè)、加速養(yǎng)老金融改革已成為解決老齡化社會問題的必由之路。而在養(yǎng)老保險制度的不斷優(yōu)化和完善，以及逐步形成體系的當下，“養(yǎng)老金入市”也愈來愈受到業(yè)界關注。從整體上看，實踐中的養(yǎng)老產業(yè)組成不僅包括了傳統(tǒng)意義上的養(yǎng)老儲蓄資產金融管理業(yè)務，還結合了通過購買、合作等多元化渠道吸引市場主體對養(yǎng)老產品和服務的供給業(yè)務，為之后養(yǎng)老金融改革開拓了寬泛的業(yè)務基礎。但由于與養(yǎng)老金融政策相配套的機制體制仍存在一定缺漏，再加上社會各界存在不同層面的認知偏差，使得養(yǎng)老金融改革步伐有所放緩，亟待進一步促進社會、業(yè)界與人民群眾之間的交流溝通，基于現行養(yǎng)老保險制度，將改革重點聚焦于養(yǎng)老服務市場的拓展，切實地將養(yǎng)老金融改革措施落到實處。

二、國內養(yǎng)老金融產業(yè)存在的現實問題

(一)增值率發(fā)展緩慢。相較于其他產業(yè)行業(yè)，養(yǎng)老金融產業(yè)在國內發(fā)展尚處于初期階段，因而從整體上看，養(yǎng)老金的規(guī)模仍然偏小，且發(fā)展緩慢，能夠創(chuàng)造的價值也只能與之規(guī)模相對應，收益相對較少。據統(tǒng)計數據顯示，目前單憑養(yǎng)老金現有存量所產生的收入并不能完全覆蓋養(yǎng)老支出，多數時候仍需要依賴于政策的財政轉移支付來解決養(yǎng)老資金的短缺。

(二)市場化程度較低。目前，在國家和政府的大力推動和支持下，“全面覆蓋醫(yī)療保險、養(yǎng)老保險”等社會保險政策已逐步得到落實，但仍處于基礎推廣和普及期。而相對于養(yǎng)老產業(yè)巨大的發(fā)展空間和市場需求，我國養(yǎng)老金融發(fā)展顯得較為滯后，而各方面的不成熟不僅使得養(yǎng)老金市場化運營程度不足，養(yǎng)老金資產管理水平偏低，也使得養(yǎng)老金保值增值長期處于一種高壓狀態(tài)下。

(三)產業(yè)供給能力弱。養(yǎng)老產業(yè)與其他產業(yè)一樣兼具社會效益和經濟效益，但卻需要較長時間方能夠體現，因而在時間效益上常為人所詬病。由此，一些社會金融資本對養(yǎng)老產業(yè)的投入意愿并不強烈，導致專注于養(yǎng)老金融發(fā)展的金融供給不足，使得養(yǎng)老產業(yè)在產品、服務等各方面的建設過程中普遍存在著“融資困難”的現象，進而不同程度上制約了養(yǎng)老產業(yè)的有序發(fā)展。

三、人口老齡化趨勢下的養(yǎng)老金融改革思路

在人口老齡化趨勢愈演愈烈的當下，如何有效利用養(yǎng)老資金和盤活養(yǎng)老產業(yè)，成為養(yǎng)老金融改革道路上的重要議題。對此，筆者提出了以下幾點思路：

(一)應當優(yōu)化和完善現有養(yǎng)老金融機制體制。建立健全養(yǎng)老金融制度是促進金融業(yè)務與養(yǎng)老產業(yè)對接、實現養(yǎng)老金融創(chuàng)新的前提和基礎，因此，在大刀闊斧推動養(yǎng)老金融改革的道路上，首要夯實制度基礎，確保沿老金融體系的系統(tǒng)性、規(guī)范性和科學性。即，要積極推動多元化、多層次的養(yǎng)老金融機制建設，例如，結合現狀和發(fā)展目標打造，將養(yǎng)老產業(yè)金融、養(yǎng)老服務金融和養(yǎng)老金金融集合于一體，打造與老齡化社會發(fā)展趨勢的現代養(yǎng)老金融體系。其次，要鼓勵和支持社會金融機構積極參與到養(yǎng)老產業(yè)和養(yǎng)老金融發(fā)展和改革當中，例如，創(chuàng)建綜合型養(yǎng)老金融平臺，為養(yǎng)老產業(yè)發(fā)展提供更多具有個性化、特色的金融服務和產品；又如，按需調整養(yǎng)老金融業(yè)務的市場準入門檻，吸引更多的金融主體加入養(yǎng)老產業(yè)發(fā)展隊伍，為養(yǎng)老金融業(yè)務提供充裕的金融產業(yè)供給。

(二)應當加大對養(yǎng)老金融改革的政府扶持，探索更多適合養(yǎng)老金融發(fā)展的投融資渠道。即，首先應結合具體現狀，制定合宜的財政貼息貸款政策；根據發(fā)展目標，制定以養(yǎng)老產業(yè)發(fā)展為主題的稅收優(yōu)惠；按照實際需求，出臺支持養(yǎng)老服務、產品創(chuàng)新的相關政策，加速養(yǎng)老產業(yè)建設。其次，應當在現行養(yǎng)老保險基金制度的基礎上，以“保障養(yǎng)老基金收入穩(wěn)定、持續(xù)、充?！睘槟繕?，探索建立集合“社會基本養(yǎng)老保險”、“企業(yè)(職業(yè))年金”、“個人儲蓄養(yǎng)老保險”于一體的養(yǎng)老金統(tǒng)籌管理機制。再者，應當在總結先前經驗的基礎上，加速完善養(yǎng)老金投資體系，在確保風險可控的前提下，有目的性、針對性地拓展養(yǎng)老基金的投資范圍。例如，靈活運用股權、債權來投建公共基礎設施、民生工程；合理運用養(yǎng)老資產支持城鎮(zhèn)化項目建設等，在不斷提升養(yǎng)老金資產管理水平的同時提高養(yǎng)老金的投資效益。

結語

綜上，人口老齡化已成為當前不可回避的、相關國計民生的重要問題，黨和國家在多個重大會議上亦反復強調：“各地政府在全面發(fā)展經濟、保持經濟增長速率的同時必須堅持對‘以人民群眾為中心’的發(fā)展理念，做好應對人口老齡化挑戰(zhàn)的一切準備。”因此，業(yè)界應當給予“促進養(yǎng)老產業(yè)與金融業(yè)的融合發(fā)展，創(chuàng)新金融產品和服務，構建多元化、多層次、人性化的社會養(yǎng)老服務體系”等改革方法高度重視，以正確運用和引導養(yǎng)老金融產業(yè)規(guī)范發(fā)展，使之能夠真正滿足社會養(yǎng)老金融需求和發(fā)展。

[1]夏玉梅，李長明，吳昊.關于發(fā)展我國養(yǎng)老金融的觀點淺析[J].經濟管理：全文版，2016(8)：00263-00263.

[2]屈燕，鄭秉文.養(yǎng)老金改革：戰(zhàn)略之辯——2015：養(yǎng)老金三支柱全面深化改革[J].當代金融家，2015(7)：70-74.

[3]曾霄羿，陳昊，程憲雯，等.基于供給側結構性改革背景下養(yǎng)老金融服務模式探析[J].中國科技投資，2017(2)：31-33.

[4]葉兵，許志偉，管毅平.提高退休年齡對社會福利的影響——金融改革背景下的動態(tài)分析[J].中國經濟問題，2017(4)：14-26.

[5]姚金海.金融危機背景下OECD國家養(yǎng)老金投資運營管理改革及其對中國的啟示[J].中國社會科學院研究生院學報，2016(2)：49-50.