淺談商業銀行的潛在風險

曹 磊

中國建設銀行云南省分行

淺談商業銀行的潛在風險

曹 磊

中國建設銀行云南省分行

經濟效益是企業經營發展的動力，銀行也不例外，特別是對于商業銀行來說，如何產生最大的利潤是其生產經營的根本目的。近幾年，全球金融行業有了較大變革，逐漸趨于國際化和市場化，雖然在一定程度上促進了商業銀行規模的擴展，但也為商業銀行的生存和發展帶來了機遇和挑戰。因此，為了幫助商業銀行正確地認識日常經營中的潛在風險，筆者首先對商業銀行普遍存在的經營風險進行了深度剖析，找出其產生的根源，并在最后提出了具有針對性的風險管理及預防對策。

商業銀行；潛在風險；風險管理

1 商業銀行的主要潛在風險

1.1 潛在信用風險

貨幣信用業務是商業銀行的核心業務，在整個業務體系占據主導地位，是銀行經濟收入的主要來源。因此，信貸業務中的潛在風險如若不及時發現并治理，對商業銀行的生存和發展無疑是致命的。潛在信用風險即指存在于銀行信貸業務流程中的風險，通常來說，不易被銀行風險管理制度揭示、計量和抵押，因此，由它引發直接風險并導致銀行利益受損的情況最多。潛在信用風險又分為質押風險和借款主體風險兩大類，后者存在的情況較為普遍，是主要的潛在信用風險，因此本文主要討論借款主體潛在風險。一般來說，借款主體潛在風險通常具備以下特征：①借款主體在借款前期都能準時還付貸款；②借款人具備法律規定的借款資格；③借款主體不能向銀行抵押個人財產，也無權用個人財產償還銀行貸款，且銀行沒有強制處理借款人的個人財產的權利

1.2 管理風險

商業銀行中潛在的管理風險實質上就是因管理者管理不當，達不到銀行經營發展的需求而產生的潛在風險。商業銀行的管理制度在很大程度上會受到市場環境的影響而進行變革。目前，我國商業銀行普遍采用的管理模式是由一個總行領導，若干授權分行經營的總分行管理形式。在該管理模式下，商業銀行的管理風險主要有以下三種形式：一是管理失信風險。在眾多的銀行職員中，有的員工熱情高昂，態度端正，從而業績斐然，為銀行的經營和發展做出巨大貢獻，然而有的員工難免因為個人疏忽出現工作失誤，致使銀行利益蒙受損失，這時，就需要銀行管理人員嚴格秉承公平公正的原則合理調整銀行職員的薪資分發方案，恰當地對員工進行獎懲。如若發生管理失信現象，勢必會對員工的工作熱情和積極性產生影響，形成一種低迷的工作氛圍，繼而降低銀行的整體績效水平。二是標準化風險，一般來說，商業銀行的風險管理制度和行政體制都是極其標準的。但是，不同的風險計量標準間不存在通用性，即不同的本質的風險不能用同一種風險計量標準計量，否則勢必會引發風險管理錯位現象，為新風險的誕生埋下隱患。除此之外，銀行發展歷程的不穩定性與風險管理制度的穩定性相沖突，在一定程度上也誘發了風險管理中出現種種問題。三是行政化風險，由于資金增長具有連續性和延續性，而商業銀行又秉承行政化的經營模式和管理體系，因此，二者間存在不可避免的內在矛盾。行政化的管理體系勢必會產生行政化的風險管理制度，導致風險管理制度只是流于表面而沒有任何實質性的作用，導致商業銀行的潛在風險層出不窮。舉例來說，由于商業銀行分行采用任期制的管理制度，所以分行管理者往往只注重任期內的成就和業績，忽視了長期性的風險管理，放縱了潛在風險的產生和成長。

1.3 失真風險

信息失真風險和執行失真風險是失真風險的主要類別。前者是指由于信息的真實性問題反映不出事情的實質，阻礙了信息使用者獲取事情真相，繼而導致決策出現失誤；后者是指決策者的真正的意圖在執行過程中并沒有得到真實的展現，或者執行結果與內在要求相違背。失真風險存在于商業銀行發展之路的各個角落，因此，失真風險的發生會導致全方面多層次的損失。

2 強化潛在風險管理的措施

2.1 建立風險預警機制

建立健全的風險預警機制對完善商業銀行風險管理制度，降低因潛在風險發生而導致的經濟損失具有事半功倍的效果。風險預警機制雖然不能實現對潛在風險的控制和管理，但是一旦建立就會展示出極強的預警功能。外部風險測評是獨立風險預警體系的核心模塊，有助于全面、深刻地展示商業銀行的潛在風險。因此，為了幫助管理層制定管理體制，改善管理現狀，提高管理效率，應積極建立外部風險測評制度，借助外部結構評估潛在風險，實現對潛在風險的有效控制。

2.2 加強全面風險管理

潛在風險是商業銀行風險管理工作的主要對象，如若對潛在風險不加以科學可行的管理方法進行處理，那么商業銀行的風險管理制度也就僅僅只是流于形式，不具有建立的意義。如今的社會發展逐漸趨于多元化，帶來了諸多的經濟危機。貨幣在市場上的流通缺乏穩定性，極有可能在未來再次引發經濟危機，因此，商業銀行應提前做好預防工作，建立完善的風險預警機制，加強全面風險管理工作，爭取在風險爆發之前將其扼殺在搖籃里。

2.3 發揮銀行文化的核心作用

商業銀行的潛在風險都是由于人類活動而產生的，因此當其對制度和科技產生免疫時，銀行文化就展示出其核心作用。提高管理者的工作素質和專業能力是建立銀行文化體系的實質。具備良好素質和水平的風險管理者對商業銀行中的潛在風險具有敏銳的嗅覺，能夠較早地發現并制定有效的對策。

3 結論

提高對潛在風險的監管能力是我國商業銀行現階段發展的首要任務，全面深入地了解潛在風險是完成此項任務的前提條件，有助于提高風險控制措施的科學性和有效性。通過設置健全的風險預警機制、強化商業銀行全面風險管理、注重銀行文化建設的核心作用等措施在一定程度上能夠遏制潛在風險的產生，降低風險爆發的損失。

[1]王理華.中國商業銀行的風險管理研究[J].中國市場.2013(48)

[2]張劍光，孫哲峰.商業銀行風險評估與控制研究[J].中國市場.2013(23)

[3]徐桂華.國有商業銀行人力資源及其管理現狀的再認識[J].技術經濟與管理研究.2010(S2)

曹磊，出生年月：1983.07，性別：男，民族：漢，籍貫：云南省昆明市，職稱：經濟師，學歷：碩士研究生，單位：中國建設銀行云南省分行，研究方向：金融/經濟/管理