商業(yè)銀行金融創(chuàng)新和風險管理

徐秀國

煙臺銀行股份有限公司

商業(yè)銀行金融創(chuàng)新和風險管理

徐秀國

煙臺銀行股份有限公司

從商業(yè)銀行自身經(jīng)營而言，首要的目標是創(chuàng)造經(jīng)濟利益，因此，金融創(chuàng)新工作成為了當前的主要內(nèi)容，各類金融產(chǎn)品、金融理念層出不窮。然而，金融創(chuàng)新是一把雙刃劍，在金融產(chǎn)品創(chuàng)新帶來逐利機會的同時也帶來了不能忽視的相關(guān)金融風險。商業(yè)銀行要對事實進行了解，必須要不斷改革和創(chuàng)新，認清自我，提高金融服務(wù)的質(zhì)量才能在市場中站穩(wěn)腳跟。基于此，文章就商業(yè)銀行金融創(chuàng)新和風險管理進行分析。

商業(yè)銀行；金融創(chuàng)新；風險管理

1 商業(yè)銀行金融風險的基本含義

所謂商業(yè)銀行指的是以經(jīng)營存款以及對工商業(yè)發(fā)放短期借款業(yè)務(wù)為主的銀行機構(gòu)。商業(yè)銀行金融風險指的是在貨幣經(jīng)營及信用活動當中，因為很多因素不可預期令銀行的實際收益和預期收益產(chǎn)生差異，蒙受經(jīng)濟損失或者獲得額外收益的機會。導致銀行風險的主要原因是銀行從事貨幣經(jīng)營活動的不穩(wěn)足性。然而，這種不確足性必然會導致實際收益及預期收益的背離，令銀行有蒙受經(jīng)濟損失或者取得額外收益的機會，銀行風險才可能出現(xiàn)。我們通常所說的商業(yè)銀行金融風險管理主要指的是商業(yè)銀行經(jīng)由風險識別、風險衡量及風險控制等手段，來規(guī)避、轉(zhuǎn)移經(jīng)營過程中出現(xiàn)的風險，進而降低損失、保障資金安全的管理活動。具體而言，其包含兩層含義!首先，在風險可控的情況下實現(xiàn)收益的最大化;其次，收益一足的狀況下實現(xiàn)風險最低。因商業(yè)銀行處在不斷變化的市場環(huán)境下，所以說它們的風險管理也是動態(tài)的。商業(yè)銀行對于金融風險管理應當保持不斷的再評價，對于工作效果實行持續(xù)的監(jiān)督。

2 我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新和金融管理的現(xiàn)狀

2.1 我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的現(xiàn)狀

第一，商業(yè)銀行本身缺乏足夠的自主創(chuàng)新能力。例如，根據(jù)中債資信的統(tǒng)計研究數(shù)據(jù)，有財產(chǎn)擔保的債權(quán)總體清償比例為71.07%，大大高于普通債權(quán)。而重整、和解下的普通債權(quán)清償比例分別為30.02%和24.25%，又高于破產(chǎn)清算下普通債權(quán)14.01%的清償比例。為此，商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新的過程中，出現(xiàn)了嚴重的滯緩問題，重點表現(xiàn)為數(shù)量多、規(guī)模小等，無法產(chǎn)生廣泛的積極效應，沒有得到消費者的青睞。第二，商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新的過程中，主要是通過外力推動的作用來完成的，內(nèi)部的驅(qū)動非常不足。很多商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新的過程中，都是通過“借力打力”的方法來完成，自身完全不承擔任何的責任，即便是出現(xiàn)了問題，依然可以逃避消費者的追討，由此留下了非常惡劣的印象。

2.2 我國商業(yè)銀行風險管理的現(xiàn)狀

結(jié)合以往的工作經(jīng)驗和當前所掌握的情況來看，商業(yè)銀行風險管理現(xiàn)狀表現(xiàn)在以下幾個方面：第一，商業(yè)銀行的外部環(huán)境并不是特別的成熟。第二，商業(yè)銀行在風險管理的理念上，表現(xiàn)為較大的落后情況。任何一個商業(yè)銀行在運作的過程中，都應該站在第一線上，對各類風險進行考慮和分析，并時刻準備好應對。可從我國的商業(yè)銀行來看，其針對風險管理的態(tài)度非常平淡，日常行為及措施也極其表面化。

3 利用金融工程對商業(yè)銀行金融風險進行防范

3.1 樹立正確的金融創(chuàng)新風險觀念和思路

從金融創(chuàng)新和金融風險的邏輯關(guān)系進行思考，這兩者間的關(guān)系是矛盾的，也正因為二者互相影響的復雜關(guān)系，我們在制定相應的金融創(chuàng)新方案或者推出金融產(chǎn)品前，應當正確認識二者的深刻內(nèi)涵和影響機制，在此基礎(chǔ)上，對商業(yè)銀行金融創(chuàng)新和金融風險的關(guān)系做出較為客觀的正確評價，也必須采取正確的措施面對由金融創(chuàng)新導致的金融風險。不能完全依賴通過金融創(chuàng)新來解決金融風險，也不能因為考慮不到金融創(chuàng)新有可能導致新的金融風險，便完全放棄對金融創(chuàng)新的研究和應用。商業(yè)銀行金融創(chuàng)新工作中的計算機技術(shù)以及通訊技術(shù)應用取得了比較顯著的成果，能夠有效解決一定程度的金融風險，在一定時間內(nèi)，可以保證金融風險不對市場造成大的影響。但是在進行金融操作過程中，仍是會偶爾觸發(fā)金融風險，在這種情況下，商業(yè)銀行進行金融創(chuàng)新仍然是比較明智和有效的解決措施。

3.2 利用商業(yè)銀行資金流動性減少金融風險

我國商業(yè)銀行目前仍存在著大額度的不良債權(quán)，這是在長期的發(fā)展歷史中不斷積累多產(chǎn)生的，正在伴隨著金融市場的發(fā)展逐漸暴露。我國所承受的金融風險有其獨有的特征，可以用“內(nèi)憂外患”來進行簡單概括。我國國內(nèi)金融市場上所遭受的風險大多是由于國有商業(yè)銀行有較多不良貸款，再加上不恰當?shù)淖C券市場管理以及各種非法的金融犯罪。美國的次貸危機的爆發(fā)便是低估了借款人的信用風險，從而造成了危機的爆發(fā)，因此一個完善的征信體系十分重要。在授信過程中容易出現(xiàn)信息的不對稱產(chǎn)生的誤導現(xiàn)在，容易造成糾紛，因此建立和完善征信體系刻不容緩。根據(jù)客戶的信息和客戶的信用高低，依照完善的征信體系，可以定制與信用度掛鉤的中間業(yè)務(wù)，既可以實現(xiàn)高收益，又能保障其安全性。

3.3 完善商業(yè)銀行內(nèi)控機制建設(shè)

第一，商業(yè)銀行必須要對自身的短處和劣勢進行直接面對，要在相關(guān)的會議和討論中，大膽地分析與假設(shè)，找出具體解決的策略，然后強力執(zhí)行。商業(yè)銀行目前在這方面還不是特別的健全，只有將最嚴重的問題徹底解決，才可以避免風險的發(fā)生。第二，內(nèi)控機制在建設(shè)的過程中，一定要單獨成立有效部門。該部門的設(shè)立目的在于，針對風險方面從事專業(yè)的分析工作、解決工作，而不是臨時成立的某某小組，這種小組既無法對現(xiàn)實情況進行把控和處理，也無法對將來的事情負責，只不過是一種障眼法的手段，日后要堅決杜絕。第三，商業(yè)銀行的內(nèi)控機制建設(shè)，可適當?shù)亟梃b國家銀行。國有銀行的風險內(nèi)控機制是比較健全的，且是從全社會的角度出發(fā)。通過進行借鑒后，商業(yè)銀行可根據(jù)自身的情況做出適當?shù)母模纱嗽趦?nèi)控機制的條文、措施、方法等方面進行優(yōu)化，處理問題的效率和質(zhì)量也將得到提升。

總之，我國商業(yè)銀行仍然面臨著許多風險，需要我國相關(guān)工作者加強對風險的分析，加強我國商業(yè)銀行的風險管理，從而更好的促進我國商業(yè)銀行的發(fā)展。

[1]王歡.論我國商業(yè)銀行金融租賃業(yè)務(wù)的風險管理[J].中國集體經(jīng)濟，2016，15：75-76.

[2]張冠男.商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的風險管理策略研究[J].經(jīng)營管理者，2016，28：40.