高校助學貸款運行的風險分析及對策研究

張盛威

天津職業技術師范大學

高校助學貸款運行的風險分析及對策研究

張盛威

天津職業技術師范大學

從1999 年我國實行國家助學貸款制度至今，國家助學貸款幫助了大量家庭經濟困難學生完成了學業。這些學生大部分畢業后能夠按時還本付息，但仍有部分學生存在違約現象。為了控制國家助學貸款的風險，我國已逐步對國家助學貸款制度進行了完善，現行高校國家助學貸款制度的特點是銀行與高校、教育部門合作，高校助貸中心行使最直接、最主要的管理職能；增加了風險準備金制度，即高校要繳納風險補償資金，并對未收回的貸款承擔50%的償還責任。在此制度背景下，分析高校國家助學貸款給高校帶來的風險，剖此風險原因，風險的有效措施，對高校而言意義重大。

高校助學貸款；運行風險；對策

1 高校國家助學貸款的特點及風險

國家助學貸款是由政府主導、財政貼息， 銀行、教育行政部門與高校共同操作的專門幫助高校貧困家庭學生的銀行貸款; 是國家利用金融手段完善我國普通高校資助政策體系， 加大對普通高校貧困家庭學生資助力度所采取的一項重大措施。國家助學貸款包括高校國家助學貸款和生源地國家助學貸款，兩者的區別在于一個是通過高校申請的助學貸款，一個是向家鄉助貸機構申請的助學貸款，就目前而言，大部分國家助學貸款是高校國家助學貸款，本文也僅研究高校國家助學貸款。

高校國家助學貸款的重要特點是高校行使最直接最主要的管理職能和風險補償金制度。現行制度下，無論是貸前審批還是貸中管理還是貸后催收，都是高校在進行這些工作，銀行只負責資金的劃撥。風險補償金制度是指高校和省財政每年向銀行繳納風險補償金，金額按照貸款發放額的10.9%確定，高校和省財政各承擔一半，未收回的貸款由風險補償金進行補償。

國家助學貸款是銀行貸款，屬于信用貸款，并且是按中國人民銀行同期公布的同檔次基準利率發放的信用貸款。眾所周知，銀行貸款分為信用貸款和抵押 款，信用貸款的風險高于抵押貸款，高風險意味著高收益，但是助學貸款作為信用貸款利率反而只是貸款基準利率，也就是說幾乎是銀行貸款同檔次貸款的最低利率。這種狀況下，銀行仍然會發放貸款的原因就是風險轉移了，風險補償制度使得高校助學貸款的風險在一定范圍內由銀行轉移至高校。

2 助學貸款的風險分析

2.1 從信用貸款的角度看風險

目前我國助學貸款主要是信用貸款，不需任何貸款抵押和擔保，學生憑個人信用，提供由家庭經濟困難證明，承諾按期還款，即可通過所在高校向銀行申請助學貸款。這種方式簡化了貸款步驟，降低了貸款門檻，凡有貸款意向的同學基本上都能順利申請到貸款。但是由于目前我國的個人征信系統還很不完善，大多數同學此前也沒與銀行等金融機構有什么業務來往，在貸款審批時無法查閱到申請同學的信用記錄，此時的貸款等于是盲目的發放，這對金融行業來說風險非常大。

2.2 從貸款手續的角度看風險

高校學生申請國家助學貸款須提供戶口所在地村委會、鄉、縣民政部門出具的家庭經濟困難證明，又稱三級證明。地方政府在出具證明時對申請學生的家庭經濟狀況大多描述不夠嚴謹清晰，高校經辦人員對學生的家庭經濟困難程度及家庭收入很難有一個準確的認識，無法準確地分出困難等級。學生申請貸款時，還須提交“國家助學貸款審批表”。學生本人及家長的信息高校可以核對，但由于學生家庭和高校大多不在同一城市，需要家長簽字按指印的環節都是學生拿到家中完成后直接交到高校的，有的學生圖省事，直接代替家長完成該環節，使助學貸款的申請書的法律效力大打折扣。還有的同學因高消費等各種原因瞞著家里申請貸款，為將來的貸款違約埋下隱患。

2.3 從畢業生的就業狀況看風險

隨著高校的擴招，我國每年高校畢業生的數量逐步攀升，糟糕的就業質量和頻繁的跳槽使畢業生的收入入不敷出甚至需要他人資助才夠生活所需。另一方面，大學生畢業后家庭不但不再提供經濟支援，困難的家庭甚至需要畢業生反哺，同時畢業生的年齡又大都進入了談戀愛成家的黃金期，成婚、買房也帶來了沉重的經濟負擔。但是隨著畢業生的畢業，助學貸款開始需要支付利息，在這樣多種的經濟壓力下按時還本付息變得困難，導致部分貸款學生違約。

3 高校助學貸款運行風險的對策

第一，強化助學貸款在高校的運作機制政策。國家助學貸款有關部門要下派人員對高校的情況以及助學貸款工作進行調查和有針對性地指導，以便于高校能夠不斷完善其開通助學貸款項目的條件，從而有利于為高校的貧困學生開辟一條綠色上學救助渠道。

第二，健全法律法規以懲戒不良助學貸款行為。針對助學貸款的一些權利和義務，國家要上升到法律上使其成為高等院校遵從和認可的國家意志，對于一些高校違規發放助學貸款的高校負責人和專管人員要追求其刑事責任。同時，完善針對拖欠助學貸款不良行為的懲罰制度，注重對故意拖欠助學貸款還款的受助學生建立不良信用檔案跟蹤記錄，以警惕和糾正拖欠還款的學生失信行為。

第三，加強高校對助學貸款的審核監管。高校要建立專門性的助學貸款政策推進部門，并實行專人專管，尤其是注重對專管人員的業務素質和技能進行培訓和培養，以確保主管助學貸款的專管人員按照國家的助學貸款一切政策、制度和規定來運作，層層把關助學貸款申請學生的綜合情況，真正把助學貸款發放到家庭貧困和有擔當的學生手中，且有助于減少助學貸款還款風險。

第四，注重學生群體的信用觀念教育。高校不僅要注重教學工作，而且更要主抓思想道德教育工作，特別是要采取多元化的校園文化建設活動把信用制度和觀念深入人心，潛移默化地引導學生誠信為本，以誠信去為人、為學和為業，從而促使學生樹立自己的責任意識去承擔起自己應有的職責，那么，就為受助學生的還款誠信奠定了良好的思想教育基礎。

結語

總之，高校國家助學貸款的風險與控制，筆者僅僅是在現行制度的前提下，探究風險原因，在高校層面提出具體的風險控制措施。國家助學貸款的風險要從根本上得到控制，必須從制度層面對我國現行的助學貸款制度進行改革和完善，這需要政府、銀行、學校等各方的努力。

[1]趙振宇，劉秉印.高校助學貸款運行模式比較分析及違約風險防范的頂層設計[J].上海金融，2014，12：110-112.