嬰幼兒商業(yè)綜合醫(yī)療保險險種分析

遲欣欣

山東外國語職業(yè)學院

一、引言

我國人口增速下降，許多年輕父母出于家庭經(jīng)濟狀況考慮放棄生育二胎甚至不要孩子。如何減輕撫育下一代的壓力，增加我國人口紅利是一個長遠的問題。

疾病和意外是嬰幼兒的兩大殺手，給家庭經(jīng)濟也造成很大的負擔，社會保險只能減輕家庭的一部分負擔，許多家庭求助于商業(yè)保險，3歲以上幼兒園及中小學生可以投保中小學生平安保險，覆蓋醫(yī)療和意外保障，但是0-2歲嬰幼兒商業(yè)保險品種繁多，選擇較為困難，長期保險保費較高，所以本文針對0-2歲嬰幼兒短期的綜合醫(yī)療保險進行相關(guān)研究。

文章選取2017年保險市場排名前三的三家公司的主流醫(yī)療保險產(chǎn)品進行險種分析，為父母選擇提供建議，同時為創(chuàng)新我國嬰幼兒商業(yè)綜合醫(yī)療保險險種提出相關(guān)建議。

二、對比分析

本文選取中國人壽保險的慧安心少兒醫(yī)療保險計劃(簡稱“慧安心”)、太平洋保險的慧擇安心保少兒疾病住院醫(yī)療保障(簡稱“慧擇安心保”)、平安保險的平安少兒綜合保險(簡稱“平安少兒”)進行分析。

1.相同點：

(1)在投保年齡上，三款產(chǎn)品差別不大，都規(guī)定出生滿30天或31天的嬰兒就可以投保，在最高投保年齡的規(guī)定上略有不同，“慧安心”最高年齡是17周歲，“慧擇安心保”最高年齡是18周歲，“平安少兒”分兩個年齡段，最高年齡是18周歲，對本文研究0-2歲嬰幼兒保險來說，差別不大。

(2)保險費方面，“慧安心”200元，“慧擇安心保”264元，“平安少兒”280元三款產(chǎn)品都在200-300元之間，基本不會影響投保人的選擇。

(3)保險期限都是一年。

2.不同點：

(1)身故/傷殘給付方面，“慧安心”和“慧擇安心保”意外身故/傷殘保險金額都是2萬元，“平安少兒”保險金額是10萬元，“平安少兒”給付較高，在嬰幼兒出現(xiàn)意外時給家庭更高的經(jīng)濟保障。“慧安心”還提供疾病身故/全殘給付限額5000元，“平安少兒”提供疾病身故給付5萬元，因注射疫苗48小時內(nèi)身故給付翻倍，“慧安心”提供的疾病給付比較全面，而“平安少兒”提供的疾病身故給付尤其是因注射疫苗身故給付較高，近年來，疫苗注射造成的危險事故較多，“平安少兒”對家長的吸引力可能更大。三款產(chǎn)品比較而言，偏向經(jīng)濟保障的投保人應(yīng)選擇“平安少兒”。

(2)醫(yī)療費用方面，“慧安心”提供意外醫(yī)療門診住院保險金額共計3000元，100元免賠，80%賠付；提供疾病住院費用保險金額3萬元，100元免賠，等級賠付；“慧擇安心保”提供意外門診保險金額5000元，100元免賠，90%賠付，疾病住院36000元，100元免賠，按比例給付；“平安少兒”提供意外門診限額5000元，住院限額共計60000元，50元免賠，80%賠付，疾病住院6萬元，但僅承保疫苗疾病住院，100%賠付。三款產(chǎn)品提供的醫(yī)療費用保障相差較大，“慧安心”保險金額較小，但提供意外住院保障，保障范圍最廣；“慧擇安心保”保險金額中等，但只提供意外門診費用保障，保障范圍偏小，對大意外事故不提供保障；“平安少兒”相對保障額度最高，意外門診住院都提供保障，但是疾病住院僅承保疫苗疾病住院，疾病保障范圍最小。相比較而言，意外事故方面，“平安少兒”提供的經(jīng)濟保障最高；疾病醫(yī)療方面，“慧擇安心保”提供的保障范圍廣，金額相對高。由于“平安少兒”提供較高疫苗住院給付，認為注射疫苗風險大的投保人可能會偏向于選擇投保“平安少兒”。

(3)意外住院津貼方面：僅有“平安少兒”提供意外住院津貼，補償家長看護不能工作的經(jīng)濟補償。

(4)疾病等待期方面，三款產(chǎn)品各有不同，“慧安心” 等待期為30天，0-3周歲等待期延長至60天；“平安少兒”等待期為30天，“慧擇安心保”疾病住院等待期最長，為90天，可能會降低投保人的投保意愿。

三、問題及建議

從以上三款產(chǎn)品的對比分析中，發(fā)現(xiàn)市面上的嬰幼兒綜合醫(yī)療保險的一些問題并提出相關(guān)建議。

1.保險的交費期限大多從嬰兒滿月之后開始，同時規(guī)定疾病的等待期，把新生兒的一些常見疾病，如黃疸等排除在外，這種做法可以降低保費，但同時降低了險種的保障程度，建議在險種設(shè)計上進行多樣化的選擇，把新生兒的醫(yī)療保障列入可選范圍。

2.三個險種中，只有“平安少兒”提供多樣化的選擇，承保年齡分為兩個年齡段，身故/殘疾和醫(yī)療費用提供多樣的選擇，投保人可以選擇不投保或者不同額度的保險金額，可以選擇性投保意外住院津貼或者少兒重大疾病保障，給予投保人更多的選擇，筆者認為這種做法值得其他保險公司借鑒。

3.從上文的比較分析中可以看出，嬰幼兒保險條款多樣，比如等待期、免賠額。賠付比例各不相同，投保人缺乏知識和時間去分析條款，選擇最適合自己的險種，可能只是根據(jù)代理人的推薦或自己簡單瀏覽進行選擇，難以達到資源的最優(yōu)化配置。建議相關(guān)部門出臺相關(guān)政策法規(guī)，對嬰幼兒保險市場進行進一步規(guī)范，統(tǒng)一某些類似條款，降低投保人的選擇成本，減輕家長的焦慮，增進社會效率。