基于互聯網金融的中小企業融資模式創新

張瑞賢

山東外國語職業學院

1 中小企業融資難的原因

1.1 自身局限性

相比擬大型企業來說，中小企業范圍及盈利才能都較低，而商業銀行看重的都是企業的盈利才能，所以商業銀行對中小企業的貸款限制十分高。同一種貸款類型，在都契合條件的狀況下，銀行首選還是大型企業，這就是在利益權衡中中小企業面臨的窘境。中小企業的本身局限性不只僅存在于盈利才能低，還在于中小企業沒有完善的財務管理系統。財務系統紊亂，資金運用不標準，資源不能合理應用，很多的財務數據都缺乏真實性，難以經過銀行的貸款業務調查。中小企業的信息接觸面積小，難以快速接納到最新型的融資方式，在信息敏感度上落后很多。中小企業由于特定緣由曾經很難取得銀行貸款，而有些取得銀行貸款的中小企業在還款方面不恪守規則，延遲還款或者逃避還款，這在一定水平上也使中小企業的資信系統缺乏信任度，使銀行及其他金融機構不敢再放款給中小企業。資信系統缺乏信任，金融機構在收款方面面臨風險，這也加劇了中小企業取得貸款的難度。資信信任度的提升也只能在于中小企業本身。

1.2 外部支持較少

一個企業的開展需求有很多的支持，理想狀況是，越是大型企業其支持者越多，中小企業在外部支持力方面缺乏。關于中小企業來說，由于國度支持力度不夠，其融資渠道比擬狹窄。當中小企業的開展需求大量資金支持時，難以找到有實力的金融機構停止注資，招致中小企業的開展項目擱淺，中小企業的開展也難以為繼。

2 互聯網金融發展現狀

2.1 P2P 平臺融資模式

P2P 平臺融資形式，也稱作網絡信貸形式，因買賣本錢低、平安風險低、信息透明化等特性而廣受歡送。固然 P2P 融資在當前互聯網金融中所占比重有所增加，但是不可承認的是，P2P 融資方式的風險較大，關于中小企業融資存在一定的壓力。

2.2 眾籌融資模式

眾籌融資形式主要指經過群眾的力量對金融停止籌措和融入，其最大的特性就是小額與大量，因其融資門檻相對較低而遭到小微企業的喜愛。近些年來，我國的很多初創企業采用眾籌方式融資的較多，平臺的增加以及多種資本的諸如為企業的初期開展提供了資本支持，一定層面上講，眾籌方式是當前很多中小企業融資中的有效渠道。

2.3 電商融資

電商融資形式下，相關中小企業僅需依據本身在相關電商平臺積聚的信譽申請款項即可，不需抵押。其主要是運用電子商務平臺的數據停止預測和評價，其優勢是應用數據理解上下游企業的有關信譽狀況等，數據均來源于本身平臺。將大數據與信貸業務相分離，易于停止破綻彌補和確保數據的牢靠性。阿里小貸就是根據阿里巴巴相關數據對借貸企業停止評價，施行放貸的。京小貸也是依托京東大數據對企業停止評價放貸的平臺，并且只能是京東本人的上下游企業停止申請。其貸款期限在不超越 12 個月的前提下依據企業綜合運營情況停止評定，這也顯現了應用大數據融資的靈敏性。作為相關中小企業，在這種大數據剖析下，具有了剛強的后臺，特別對那些還處于起步階段的中小企業非常有利，另外，有些電商只為本身上下游的中小企業服務，也保證了本身的開展。

2.4 金融機構互聯網化

互聯網金融與傳統金融并非水火不容，相反，在各大利益集團積極推進互聯網金融，瓜分這杯羹的狀況下，傳統金融也異軍突起，積極參加到這個行列。一種是直接設立相應的平臺，如工商銀行就是直接開通了小企業貸款網上申請專用通道，用互聯網開拓特殊通道進步效率，提供快捷便利的融資服務。另一種是各類金融、第三方商務平臺結合成立的互聯網金融機構，如螞蟻金融服務集團等六家股東發起設立的網商銀行，就是直接借助互聯網這個平臺展開信貸服務。

3 互聯網金融模式下中小企業融資的途徑分析

3.1 完善中小企業社會信用體系

誠信是基礎，中小企業的開展中，經過融資方式來提升本身的競爭力，是完成中小企業提升本身實力的重要途徑。往常，中小企業想要取得相應的融資，首先需求肯定的，是企業有良好的信譽才能，信譽基礎強大的企業，在融資過程中可以取得的融資渠道和融資數量都會比擬多。因而，要逐漸完善中小企業的社會信譽體系健身。要樹立統一規范的信譽評價指標體系，健全信譽的評審機制，組建統一的互聯網金融信息服務平臺，加強市場信息透明度。健全和完善中小企業失信懲罰機制。進一步完善征信系統，探究將互聯網金融企業接入征信系統，完成信息共享。

3.2 支持互聯網金融運營模式創新

創新是動力，應鼎力支持互聯網金融運營形式創新。要支持互聯網金融企業探究樹立面向中小微企業開展的線上、線下相分離的投融資服務體系支持互聯網金融企業與傳統金融機構、創業投資機構展開深度協作，整合全社會金融資源。鼓舞互聯網金融企業穩步展開金融產品和金融服務的創新，推進 P2P、眾籌融資等新興金融服務平臺開展，做大做強互聯網金融產業鏈。同時，在監管方面，國度要加大對互聯網金融平臺的監管力度，減少互聯網金融開展中的不肯定性。而在當前，互聯網金融在我國的開展還有很多不健全需求改良的中央，國度在對互聯網金融停止監管的過程中，不只要鼓舞創新，同時還要在創新的環境下做好對互聯網金融運營的管理和規劃，更好地為中小企業提供融資服務。

結束語

總之，中小企業是當前我國經濟環境中比擬活潑的經濟主體，隨著社會經濟的不時開展，越來越多的中小企業在市場經濟環境中發揮著本人的作用，為經濟的開展奉獻著本人的力量。相比于大型企業，中小企業的靈敏性更強，在市場經濟中發揮的作用愈加多元。因而，輔助中小企業的開展，是國度經濟建立中的一項重要義務。資金問題是當前很多中小企業開展中都面臨的一項問題，只要資金數量和質量到位，才干夠更好地進步企業的開展實力，壯大中小企業的開展力量。

[1]桑琦.基于互聯網金融的中小企業融資創新研究[D].華北電力大學 (北京 )，2016.

[2]黃明剛.互聯網金融與中小企業融資模式創新研究[D].中央財經大學，2016.

[3]董曉蒙.基于互聯網的中小企業供應鏈融資模式研究[D].浙江大學，2016.