商業銀行的中小企業信貸政策分析

洪艷

摘要：隨著經濟全球化的發展，中小企業早已登上歷史舞臺，無論在我國還是在其他國家，都發揮著重要的作用，各國的政府也已經把發展中小企業提上日程，重點發展。我國政府不斷出臺有關中小企業發展的政策措施，鼓勵中小企業的發展，另外也以一直敦促商業銀行關注中小企業，扶持中小企業。目前，各商業銀行陸續展開對中小企業的服務，為中小企業提供資金等各方面的支持，使中小企業的發展更加順暢。但是，商業銀行和中小企業的問題由來已久，中小企業的信用、商業銀行的信貸業務等等都需要雙方努力去解決。如果商業銀行和中小企業的關系能更加融洽和諧，中國的經濟必將會更好更快的發展。

關鍵詞：商業銀行；中小企業；信貸政策

中圖分類號：F830.31 文獻標識碼：A

文章編號：1005-913X（2017）01-0104-03

一、引言

21世紀，隨著中國經濟的快速發展，中小企業漸漸成為推動國民經濟發展、構造市場經濟主體、促進社會穩定的基礎力量。近年來，中小企業逐漸受到社會各界的廣泛認同，對經濟穩定增長的作用超過人們的預期，在抑制經濟下滑、緩解經濟下行壓力，解決城鄉就業、促進社會和諧穩定，活躍國內市場、擴大國內需求中發揮了重要作用，為“保增長、保就業、保民生”的大局作出了積極貢獻。

然而，中小企業在其發展過程中也存在著很多問題，這些問題使得商業銀行在作出貸款決定時思慮良多。就其兩者之間的信貸關系而言，要想中小企業有更好的發展，兩者必須依據雙方困難想出解決的方案，從而達到雙贏的局面。2010年，根據銀監會提出的“鼓勵與規范并重，培育與防險并舉”原則，商業銀行加大了小企業金融服務的創新力度。

二、中小企業概述

隨著經濟的發展，中小企業如雨后春筍般崛起，截至2010年底，全國中小企業工作體系已擁有120家省、市、縣的中小（民營）企業協會、促進會、聯合會，中國中小企業協會會員達到15萬家。據統計，中小企業提供了近80%的城鎮就業崗位，創造的產值占GDP的約60%，上繳稅收占全國總稅收的約50%，全國65%的發明專利和80%的新產品都是由中小企業研發的。以上數據足以表明中小企業已經成為經濟發展的生力軍，對推進經濟快速發展有著不容忽視的作用。

在傳統觀念上，中小企業被大家公認的就是規模小、資金少、制度不健全，但是更詳細的可以總結為一些幾點，一是生產規模中等或微小，因而投資較省，建設周期短，收效較快。二是對市場變化的適應性強，機制靈活，能發揮“小而專”，“小而活”的優勢。三是經營范圍的廣泛性，行業齊全，點多面廣，成本較高，提高經濟效益的任務艱巨。四是中小企業是成長最快的科技創新力量。五是抵御經營風險的能力差，資金薄弱，籌資能力差。

由于這些固有特點的限制，一直以來，中小企業的發展既有優勢又有劣勢。2008年金融危機，中小企業經營發展遭受了沉重打擊，對經濟增長及就業的拉動力快速下滑。為促進中小企業盡快從危機中恢復，中央先后出臺了一系列鼓勵中小企業發展的政策措施。在房地產和政府融資平臺貸款規模受到控制的情況下，銀行經營理念發生了積極的變化，對中小企業的信貸明顯增加，使得中小企業融資難問題得到了一定緩解。

中小企業的發展離不開政策的支持和鼓勵，由于中小企業融資有障礙，使中小企業的發展往往限制在狹小的范圍內，發展潛力和發展速度都受到制約。在中小企業發展過程中會遇到一個瓶頸時期，如果得不到有效的救助，將會面臨破產。國家政策以及商業銀行對中小企業的一些優惠待遇將對中小企業的發展有重大影響。

自從我國大力促進中小企業發展以來，商業銀行和中小企業的依存關系就變得比較密切。

一方面，中小企業的發展離不開商業銀行。經濟的發展促使中小企業快速發展壯大，對金融服務需求旺盛。中小企業也成為銀行業業務發展速度最快的客戶群體。對濟寧市297家樣本企業的調查顯示，銀行信貸資金仍是中小企業融資首要渠道。調查數據表明，以銀行信貸資金作為首要融資渠道的中小企業占比達到21.9%，其次為自有資金，占比為6.4%。在被調查的294家有貸款的企業中，28家企業在一家銀行有貸款，109家企業在兩家銀行有貸款，157家企業在三家或三家以上銀行有貸款，由此可以看出，銀行信貸資金仍然是中小企業融資渠道的首要選擇。

另一方面，商業銀行的發展離不開中小企業。隨著商業銀行競爭日益激烈，優質大企業的信貸業務市場越來越難開發。相比較而言，選擇和培育優質中小企業，不斷提升中小企業客戶結構占比，成為了商業銀行業務擴展的新契機。因此，商業銀行客戶結構從優質大型企業為主向優質大型、中型和小型企業并重方向調整勢在必行。我國商業銀行貸款向優質中小企業傾斜的趨勢和中小企業壓抑已久的融資意愿相吻合。銀企雙方意愿的契合，無疑將極大地推動我國商業銀行的深化改革與產業經濟的進一步發展。

最后，隨著社會經濟的發展，中小企業會是比大企業更具有優勢、更適應生產力發展，從而成為代表社會經濟發展方向的一種主流產業組織形式。同時，我國商業銀行也面臨著越來越激烈的競爭，迫切需要進行戰略轉型。因此，商業銀行與中小企業的可持續發展成為當前我國金融經濟界共同關注的熱點問題和重點問題。

三、商業銀行的中小企業信貸政策

（一）大型商業銀行的中小企業信貸政策

我國大型商業銀行包括中國工商銀行、中國農業銀行、中國銀行、中國建設銀行和中國交通銀行五大銀行。五大行的實力以及其他各個方面和其他銀行相比都更強一些，業務和客戶范圍更廣一些，所以，如果大型商業銀行能對中小企業給予更多的幫助，那么對于中小企業將是最大的幫助。

隨著銀監會支持商業銀行進一步改進小企業金融服務具體細致的激勵和指導措施的頒布，看到了中小企業貸款高額的利潤增長的大型商業銀行在政策的鼓勵下加強了對中小企業的貸款力度。

以中國工商銀行為例，作為國內最大的商業銀行之一，它率先推出了一系列政策支持中小企業的發展，在早期建立了專門的中小企業金融服務與營銷隊伍，并不斷發展壯大，為中小企業量身定制了評級和授信辦法，實行信貸業務標準化作業，開展產品和服務創新，為中小企業提供全面的金融解決方案，可滿足生產制造業、商貿流通業小企業客戶在采購、運營、銷售等經營環節的融資需求。目前，工商銀行建立了相對完整的小企業融資體系，在全國各地組建了1200多家小企業金融業務專營機構，配備了小企業信貸專職客戶經理，能夠為小企業客戶提供高效和專業的融資服務，全方位、多角度地滿足小企業客戶的融資需求。

相比中國工商銀行設立專門為小企業服務的金融機構，建設銀行推出速貸通業務，成長之路業務，以及中小企業聯貸聯保業務和小企業額度抵押貸款業務，這些都是為中小企業的融資提供服務。中國銀行推出個人投資經營貸款業務，個人信用循環貸款業務，為中小企業經營者提供便利服務。

大型商業銀行在風險管理方面有比較完整的體系，對中小企業貸款有兩方面的優勢，一是銀行現金收入流的穩定可以保證銀行可以持續地為經營較好的中小企業提供融資，使其少受地區經濟危機或金融危機的沖擊。二是大型銀行在管理風險方面具有優勢，管理風險的成本較低，其風險態度更接近中性，也就有能力降低對中小企業貸款的抵押要求，或者減少對風險溢價的要求，降低對中小企業的貸款利率。

（二）股份制商業銀行的中小企業信貸政策

股份制銀行是以盈利為目的最為顯著的商業銀行，在對待中小企業信貸方面，股份制商業銀行還沒有真正建立起中小企業信貸的組織架構、定價技術以及信貸流程，這形成股份制商業銀行經營的內部約束，從而加大了商業銀行的信貸風險，在一定程度上對中小企業的發展形成阻礙。

隨著股份制銀行的不斷強大，業務范圍越來越廣，對中小企業的信貸融資開始關注，許多股份制銀行針對中小企業量身定制了一些政策措施。以民生銀行為例，民生銀行的商貸通樂收銀業務結合現代化設施，針對批發貿易類小微商戶定制的新型支付結算服務產品，支持使用個人借記卡和企業結算賬戶進行相關支付結算，集合傳統POS和第三方電話支付終端產品的優點，集刷卡收款、轉賬付款等功能于一身。這樣極大方便了中小微企業支付結算業務，可以足不出戶解決很多支付往來項目。另外民生銀行的企業網上銀行服務企業，在安全性、專業性、功能性都為企業提供可靠的服務，極大便利了客戶的業務流程。

（三）城市商業銀行的中小企業信貸政策

城市商業銀行立足于當地，為當地的金融業服務，經過十幾年的發展，城市商業銀行已經逐漸發展成熟，盡管其發展程度良莠不齊，但有相當多的城市的商業銀行已經完成了股份制改革，并通過各種途徑逐步消化歷史上的不良資產，降低不良貸款率，轉變經營模式，在當地占有了相當大的市場份額。其中，更是出現了上海銀行這樣發展迅速，已經躋身于全球銀行500強行列的優秀銀行。

以山西的晉商銀行為例，立足于山西，優先考慮山西的發展。目前，晉商銀行也出臺了很多政策來支持中小企業，一個小企業產品體系，其中有基本信貸產品，標準融資產品，集群服務方案三大塊。都深入了解中小企業的需求，為其提供最合適，最有效的扶持。在基本信貸產品中有流動資金貸款，設備購置貸款以及各種票據的貸款等，在標準融資產品中有信融通，物業通，保融通等，在集群服務方案中有針對連鎖經營型企業的服務，也有針對商會會員企業的服務等等，晉商銀行為中小企業的融資提供了系列的服務，并且設立專門的客戶經理和宣傳冊讓中小企業更清楚地了解。

（四）商業銀行的中小企業信貸政策分析

1.政府的政策支持力度不夠。迄今為止，我國還未出臺一部完整的有關中小企業的法律，導致各種所有制性質的中小企業在法律和權利上的不平等。在我國，雖說目前中小企業受到了政府的重視和政策方面的傾斜，但是中小企業受限局面仍然沒有本質上的改變。在融資方面，商業銀行還沒有真正把中小企業的發展重視起來，沒有建立完善的體系和制度。

2.金融機構體系的缺陷。在我國的融資格局中，銀行貸款在企業融資來源中占有絕對比重，我國四大國有和國家控股的商業銀行在貸款市場上處于主導地位，然而絕大部分銀行追求貸款規模效益和風險平衡不愿為中小企業提供貸款，從而減少了中小金融機構能夠獲得的金融資源，限制了中小企業的發展。

3.信用擔保環境在一定程度上影響著中小企業的融資。目前，全國雖有各類中小企業擔保機構3700多家，擔保總額接近2000億元，累計為中小企業提供1.35萬億元貸款，但仍不能有效滿足中小企業的擔保需求，迫切需要進一步加強信用擔保體系建設。信用擔保體系的欠缺和不完善在一定程度上影響著中小企業的融資。盡管我國一些地方在嘗試建立中小企業信用擔保體系，但都處于初級階段。在我國企業信用低下、中小企業融資的要素不完全時，靠中小企業自身所具有的信用擔保條件，難以順利完成融資任務。

四、總結

我國中小企業起步較晚，和國外相比，我國政府和商業銀行對中小企業的政策支持也相對落后。但是商業銀行和中小企業之間的問題由來已久，也是一個世界性難題。近幾年，中小企業飛速發展，商業銀行競爭越來越大，各自都需要對方的幫助，商業銀行需要中小企業為其創造利潤，中小企業需要商業銀行為其提供資金，擴大規模。現在，商業銀行和中小企業的關系越來越密切。

[責任編輯：王鑫]