農業信貸供給約束及對策

【摘要】農業發展離不開農業信貸的支持。目前農民貸款難、資金短缺已成為農業發展的絆腳石，是發展農村經濟必須解決的問題。本文首先對農業信貸供給現狀進行分析，其次提出我國農業信貸供給約束問題，最后提出化解農業信貸供給約束的建議，以期促進農業信貸業務健康發展。

【關鍵詞】農業信貸 供給 供給約束

一、引言

農業是一個投資大、收益慢的產業，其發展需要開龐大的資金投入，而資金投入的重要來源是農業信貸。信貸資金是農業生產的一個重要生產要素，建國后60多年以來，在中央的領導下，人民銀行和相關部門對“三農”支持的力度在持續加大，不斷完善金融支農的政策，農村金融的改革也不斷深化，農村金融服務水平有較大提升。2015年農林牧漁業貸款余額為3.51萬億元，同比提高5.2%，占各項貸款余額的3.74%；涉農貸款余額26.4萬億元，同比增長11.7%，涉農貸款余額在各項人民幣貸款余額中的占比達28.1%，涉農新增貸款在全年新增貸款中占比為32.9%，新增貸款中超過1/3的款項投向了“三農”發展。但農業（農林牧漁業）貸款占整個銀行業貸款規模的比例還比較低，且一直呈下滑趨勢，其他行業從農村資金中“抽血”的情況仍再繼續，農業發展過程中的資金供給問題仍很嚴重。

二、我國農業信貸供給現狀

（一）我國農業信貸供給主體

我國農業信貸供給主體有兩種：正規金融機構和非正規金融機構。正規金融機構是納入國家金融監管體系、受專門監督管理部門監管，主要包括農業政策性金機構（農業發展銀行）、農業商業性金融機構（農業銀行、郵政儲蓄銀行、村鎮銀行等）、農業合作性金融機構（農村信用合作社、農村商業銀行等）。這三部分為不同的貸款對象提供相應的資金支持。而非正規金融機構則游離于國家監管體系之外，缺少法律法規制約，一般包括底下錢莊、合會、典當行、高利貸和私人借貸等。正規金融機構在農村金融市場上處于主導地位，非正規金融機構因缺乏必要的監管和法律法規的約束，難以成為真正意義上的金融機構，但其在補充正規金融機構不足方面起到了重要的作用。由于非正規金融機構的業務活動數量無法確切統計，本文主要針對正規金融機構的業務活動進行研究。

（二）農業信貸供給總量

表1 2010年～2015年我國農業貸款規模

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數據來源：人民銀行2010～2015金融機構貸款投向統計報告。

從表1中可以看出，隨著金融機構貸款余額的上升，農業貸款余額也實現了平穩增長。在增長率上，農業貸款余額低于金融機構貸款余額，且農業貸款余額增長率逐年下降。在總的貸款余額中，農業貸款余額所占比重也逐年下降。

截至2016年9月末，金融機構人民幣各項貸款余額104.11 萬億元，其中，農業貸款余額3.7萬億元，同比增長4.4%，增速比上月末低0.2個百分點，1-9月增加2205億元，同比少增48億元。

（三）農業信貸供給結構

在農業信貸市場，由于借款主體的特殊性，其供給結構上也存在一些特征。

1.貸款對象。農業屬于第一產業，農業信貸的需求方多為農民。由于動植物的生長發育具有很強的規律性且有一定的生長周期，容易遭受來自大自然的侵害，導致農民收入受損，造成農民收入的不穩定。農民作為借款人，無固定的收入來源，容易產生貸款逾期的現象。

2.供給方式。近年來，由于信用貸款逾期率居高不下，嚴重影響金融機構的合理運營，各金融機構開始縮小信用貸款規模，把貸款業務向抵押貸款傾斜。除了貸款業務上的調整外，有些金融機構為減少因信用放款引起的損失，提高信用貸款門檻，如在基準利率基礎上上浮信用貸款利率、規定還款方式、規定貸款人的資質等。

3.貸款時間和期限。農戶以信用貸款湊集資金時，貸款人無需向貸款機構提供有價值抵押物，對于貸款人而言違約成本較小，相反，金融機構則有資金無法回收的風險。因此，借款機構為了避免由借款人違約而引發的資金風險，在設計信用貸款產品時，一般會制定相對較短的還款期限。

三、我國農業信貸供給約束

雖然我國農業信貸余額逐年增長，為農業的穩定發展做出了應有的貢獻，但存在供給約束問題。

（一）涉農金融機構供給意愿低

在一般的信用貸款業務中，金融機構為規避貸款風險，會在貸前要求貸款人提供相應的材料和資產來證明其還款能力。為保證收益，貸款利率均會在基準利率上上浮，還會要求借款人在本行開立結算賬戶、購買理財、保險等。除此之外，銀行還會收取借款額度一定的百分比作為保證金，用累積的保證金形成風險資金池，從而緩沖壞賬帶來的資產不良，以保證銀行盈利性目的。與一般的信用貸款不同，中國銀行業監督管理委員會在2012年9月17日印發的《農戶貸款管理辦法》規定：“農村金融機構開展農戶貸款業務應當維護借款人權益，嚴禁向借款人預收利息、收取賬戶管理費用、搭售金融產品等不規范經營行為”、“農村金融機構應當綜合考慮農戶貸款資金及管理成本、貸款方式、風險水平、合理回報等要素以及農戶生產經營利潤率和支農惠農要求，合理確定利率水平”。該《辦法》的規定與金融機構盈利性目標不一致，不利于農業信貸供給。

（二）農業信貸供給方式阻礙貸款需求

農業信貸的供給方式在一定程度上阻礙了貸款需求，主要體現在以下方面：

在貸款額度上，農業信貸主要以信用貸款的方式發放貸款，貸款額度通常較低。批貸額度過小，農戶會放棄貸款額度而轉向朋友借款；農戶申請的貸款額度較大時，涉農金融機構出于風險考慮反而惜貸，于是農業信貸在某種情況下反而成了雞肋產品。

在還款方式上，為了防范信用風險，對于貸款期限超過1年的產品，金融機構大多采用采用等額本金和等額本息的還款方式。對于經營周期長、收益晚的農產品，由于農戶前期收入不穩定，還款壓力較大。

在辦理條件上，大多數農業信貸產品均會要求借款人提供擔保人，有些金融機構對擔保人的條件也有較高要求，由于擔保人具有連帶責任，需承擔因借款人違約而產生的風險，因此往往會拒絕借款人提出的擔保要求，從而影響貸款的審批。

（三）貸款時間和期限與貸款需求不匹配

由于農業生產具有時間規律性，呈現出季節特征，不同的季節對貸款需求不同。但是，由于農村信貸市場主要以短期貸款為主，中長期貸款比重較低，加之金融機構經營需要保持年度資金流動性穩定和人民銀行再貸款期限限制，其年度放款額度往往有控制。不能與農業生產規律較好的配合，在一定程度上抑制了農業信貸需求。

（四）農業信貸基礎服務資源缺失

信貸機構和信貸人員的缺乏，使農戶不能充分獲得農業信貸的基礎服務。一些商業銀行受利潤最大化、資源配置等因素的影響，紛紛在農村撤退機構網點，使本身金融基礎服務比較弱的農村地區融資更難。2015年，中國金融對2207個縣級行政區進行了調查研究，調查范圍涵蓋3.24萬個鄉級行政區和55.54萬個村級行政區，農村地區人口數量9.3億人。調查數據顯示，截至2015年末，銀行網點數量12.17萬個。每萬人擁有的銀行網點數量為1.31個，縣均銀行網點55.12個，鄉均銀行網點3.75個，村均銀行網點0.22個。其中縣均人口約42萬人，鄉均人口約2.87萬人，行政村均（以下簡稱村均）人口約1600人。這些基礎服務力量對于分散且眾多的農業生產者、繁瑣的貸款審批程序、嚴格的貸后監管來說很是薄弱。

四、化解農業信貸供給約束的建議

（一）提高涉農機構信貸供給積極性

首先，財政部需優化金融機構定向費用補貼政策，根據涉農金融機構農業貸款占總貸款余額的比例給予相應的補貼，既能調動社會資金向農業投放的積極性，又能增強涉農機構經營和防范風險的能力。其次，積極發展農業保險。發展農業保險是防范和化解農業生產中自然風險的有效途徑，把農業保險引入信貸體系，發揮農業保險與農業信貸之間的協同效應，農戶利用保單抵押進行貸款，減少涉農機構的貸款損失風險。因此，通過建立農業保險體系，不僅可以保證農民生產的安全性，還可以降低金融機構的農業貸款風險，從而增加金融機構向農業領域貸款的意愿。

（二）完善農村信貸擔保體系

1.推進土地承包權抵押貸款制度。2014年中央1號文件已經開始鼓勵土地承包經營權抵押貸款，土地流轉將是盤活農村資源的契機。一旦土地流轉能實行，那么對于農戶來說，土地抵押貸款就成為可能。開展農村耕地承包經營權抵押貸款，解決了農戶因資金短缺不能滿足農業擴大再生產的問題，有效破解了農村發展的資金“瓶頸”難題。此外，由于有了土地做抵押，提高了農戶違約成本，在一定層度上減少了農戶的貸款違約行為，不僅提高涉農金融機構放貸的積極性，還有利于其持續運營。

2.建立專業的涉農信用擔保體系。政府應當鼓勵建立專業涉農信用擔保體系，組建商業性和政策性擔保機構，重點解決農戶貸款擔保難的問題。國外擔保機構一般分為三類：建立貸款擔保基金，主要靠財政注入資金和向社會發行債券，也可以吸引社會捐資；建立以政府為主體，由地方財政、金融機構和企業共同出資的擔保公司；由主管部門牽頭成立會員制的互助型擔保機構。同時構建風險管理和補償機制，分散支農貸款的風險。

（三）推進涉農金融機構改革，促進產品創新

在我國經濟體制改革的浪潮下，財政部門應加大涉農金融機構改革的力度，促進涉農金融產品創新，鼓勵涉農機構根據不同層次的農戶需求，設計與農戶需求結構相匹配的貸款產品，帶動農戶貸款，提高農村金融服務水平和能力，使農業信貸達到惠農支農的政策效果。

（四）增加農業信貸基礎服務資源

2016年中央一號文件提出，要加快構建多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融服務體系，發展農村普惠金融，降低融資成本，全面激活農村金融服務鏈條。在推進農業供給側結構性改革的導向下，農村金融機構應采用新技術，以創新經營理念、創新金融工具、創新服務模式，加快建設集網點、自助銀行、惠農工程、互聯網金融為一體的農村金融服務渠道體系，真正做到“便農”，不斷提高農村基礎金融服務能力和水平。

作者簡介：趙智（1987-），女，漢族，河北三河人，畢業于貴州財經大學，研究方向：風險管理與保險。