微信支付對銀行支付業務的影響分析

周昀++靳艷芳

【摘要】微信支付業務在2013年8月首次亮相，經過兩年多的發展，微信支付業務依托微信龐大的客戶群，發展的速度驚人。在以微信支付、支付寶為代表的第三方支付機構的沖擊下，銀行支付業務的增長速度逐步放緩，微信支付、支付寶對銀行支付業務的替代效應愈發明顯。本文通過對微信支付產品功能的比較分析，進而簡析了微信支付對銀行支付業務的影響。

【關鍵詞】微信支付 銀行 第三方支付

一、微信產品及支付功能簡介

（一）微信產品及其發展歷程

微信是騰訊于2011年1月21日正式推出的智能手機即時通信軟件，其覆蓋90%以上的智能手機，是人們生活中不可或缺的日常使用工具，具有通訊、社交、錢包、商家、平臺五大功能如表1-1。

表1-1 微信產品功能體系

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微信兼具手機QQ的強社交屬性和新浪微博的強媒體屬性，并通過朋友圈、陌生人交友、公眾帳號等功能對其進行了擴展和加強。隨著智能手機市場及國內3G網絡的快速發展，微信用戶規模快速擴大，在2015年第一季度末，微信每月活躍用戶已達到5.49億，其中用戶年齡層處在18～36歲的比重高達86.2%。微信已經成為國內用戶數量發展最快的移動應用之一。

（二）微信支付功能介紹

微信發布的5.0版本，增加了微信支付、新版掃一掃、游戲中心、表情商店等功能插件。該版本功能升級改動較大，推動了微信的商業化進程，其搶占移動互聯網入口的優勢更加明顯。其中微信支付功能較為徹底改變了原版本中的支付實現形式。在微信5.0以前的版本中，并無微信官方支付工具的出現，只能間接通過第三方支付的WAP支付頁面完成支付操作。而微信5.0在原有基于頁面的支付能力基礎上，增加了內置的微信支付功能插件。

1.微信支付的基本流程。雖然微信5.0支付的應用場景不同，但進入支付階段后的基本流程是一致的。微信支付與普通的第三方支付在整體流程上較為類似，同樣涉及到用戶、商戶、銀行、支付平臺四方的信息交互與驗證，用戶操作流程如圖1-2所示：

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對于第一次使用微信支付的用戶，首先需要進行綁卡操作，輸入銀行卡號、持卡人姓名、身份證及手機號，驗證手機號碼并完成銀行卡信息校驗及綁定操作后，需設置獨立的微信支付密碼；對于已經綁定銀行卡的用戶，可以通過輸入微信支付密碼直接完成支付操作。

2.微信支付賬戶體系。在用戶賬戶體系方面，微信支付與財付通采用了兩套賬戶體系。微信支付完全基于微信賬戶體系，而財付通賬戶則是基于QQ號碼的賬戶體系，從而保證了微信支付賬戶的完全自主，為市場宣傳及新用戶拓展打下基礎。總體上看，微信的支付功能可使用戶通過綁定銀行卡，在不跳出微信的情況下，進行商品、服務的購買和支付。

微信支付服務由騰訊旗下財付通公司提供，其開發、運營也全部由財付通團隊完成。因此，微信支付的銀行通道復用的是財付通的通道，微信支付也可視為財付通快捷支付的微信專屬版。

二、微信支付場景及模式

微信支付的場景主要包括以微信為入口和不以微信為入口的兩類支付場景，具體支付模式又有APP內置支付、公眾號內置支付等多種模式。

（一）APP內置支付

APP內置支付是指客戶登錄微信后，進入騰訊自有或第三方APP選購商品或服務，支付時再調用微信支付通道，實現支付的方式。常見的應用場景包括微信手機游戲應用道具內購（用戶通過微信支付通道購買游戲中的付費道具）、以微信為入口調用電商APP購買支付等。其中，隨著智能手機的普及度日益提升，手機游戲尤其是基于社交平臺的手機游戲市場規模迅速擴大，微信手機游戲應用道具內購的前景較為廣闊。

對于普通用戶，微信游戲中心的推出，使其成為用戶啟動、發現游戲應用的入口；而微信支付的出現，則解決了現有手機支付環節繁瑣、支付成功率低等問題，簡化了支付流程。

依托于騰訊在游戲領域的龍頭地位和游戲生態環境建設的基礎，以及騰訊龐大的付費游戲用戶群，以微信手機游戲應用道具內購為代表的APP內置支付將會成為微信支付最為通暢和便捷的應用場景。

（二）公眾號內置支付

微信公眾號是開發者或商家在微信公眾平臺上申請的應用賬號，通過公眾號，商家可在微信平臺上實現和特定群體的文字、圖片、語音的全方位溝通、互動。微信公眾號業務能夠給企業和組織提供更強大的業務服務與用戶管理能力，幫助企業快速實現全新的公眾號服務平臺。

公眾號內置支付實現了公眾號內的商品、服務的交易。目前支持微信支付的公眾號包括麥當勞、微團購等商家。以麥當勞為例，通過麥當勞公眾號，麥當勞向其用戶推送3元茶點優惠卡，用戶接收該優惠信息后，可以直接進行茶點卡的購買，在不跳出微信的情況下，實現支付。

微信支付出現之前，公眾號多是企業維護客戶關系的溝通平臺，用于發送營銷信息或提供客戶服務。公眾號內置支付的出現，使得商戶可以低成本的利用微信構建自己的移動電子商務平臺。通過微信支付，商家可以把公眾號打造成為移動商城，直接向用戶推送商品信息并完成購買支付行為，形成完整的閉環體系。

通過開放公眾號支付接口，微信可以實現多種類全方位的支付服務，為用戶提供一站式生活支付平臺：話費充值、電影票及演出票購買、優惠券購買、水電煤繳費、信用卡還款等服務場景將有助于推動微信支付渠道開通。

（三）掃碼支付

掃碼支付是通過掃描封面或商品條形碼等信息要素，提供對應的商品或服務鏈接，調用微信支付接口，實現支付的方式。在最新的微信版本中，提供雙向的掃碼支付方式，第一種是用戶發現商品后，通過掃描商品條碼，即可獲取商品信息，點擊鏈接可以直接跳轉進入購買頁面。第二種是商戶收款方式，商戶端通過收銀臺掃碼槍或者微信客戶端掃描付款方的二維碼，建立收款鏈接，通過微信支付通道完成收款操作。

三、微信支付的競爭力分析

（一）微信支付的發展優勢

從產品形態看，微信支付具有幾大明顯的競爭優勢幫助其打造支付體系閉環。

1.用戶群體規模龐大，素質較高。數據顯示，絕大部分微信用戶的職業來自：企業職員、自由職業者、學生、事業單位員工這四類職業，80%中國高資產凈值人群使用微信。與QQ的傳統用戶群不同，微信一般服務于高端、成熟用戶，集中于一、二線城市。微信用戶對新鮮事物接受度較高，購物行為相對更加活躍。這為微信支付的快速崛起提供了良好的用戶基礎。

2.觸達渠道豐富、通暢。微信作為移動社交軟件在觸達渠道上具有優勢。一方面商戶可以通過公眾號體系，基于用戶LBS數據和騰訊用戶畫像數據庫，實現目標人群的精準推送，提升購買轉化率。另一方面微信的社交媒體屬性，則可以幫助商家及應用開發者實現信息的快速傳播擴散，通過好友關系鏈的傳播，實現商業效益的滾雪球效應。此外，微信游戲中心的推出，也為APP內置支付提供了新的觸達渠道，提升微信社交游戲的用戶粘性和付費意愿，帶動微信支付的發展。

3.微信支付方式整體體驗良好。微信支付開通簡單快捷，減少了因財付通開通環節導致的用戶流失。只要擁有微信帳號和銀行卡，即可開通微信支付。綁卡也只需要輸入卡號、個人姓名、身份證號碼、銀行開戶所綁定的手機號碼即可完成操作。首次綁卡后，每次支付只需要輸入支付密碼即可完成支付操作。此外，以微信為入口的支付場景下的幾種支付方式使用戶無需離開微信即完成支付，減少了以往支付工具的繁復流程，降低了用戶的操作門檻。

（二）微信支付的發展劣勢

1.接入銀行數量較少。從微信支付通道來看，微信支付完全采用的是財付通的原有銀行通道，受限于財付通自身發展，目前微信支付支持的銀行還是較集中于國內較有影響力的大商業銀行，而城市商業銀行、農商行、農信社的接入數量還未能實現大范圍的覆蓋，這將會成為其拓展支付用戶的一大阻礙。相比之下，銀聯網絡接入銀行數量遠遠超過微信。

2.部分微信支付方式存在發展瓶頸。雖然在微信支付方式有其優勢，但大部分方式也存在發展瓶頸，如：APP內置支付和APP調用支付方式下，與騰訊有競爭關系的大商戶特別是第三方平臺可能不愿意入駐微信支付或采用微信支付，如京東向騰訊“開火”禁用微信封殺財付通；公眾號內置支付方式下，目前仍然需要地推隊伍發展商戶，耗費人力物力較大；無論線上二維碼或是線下二維碼支付的應用成本都較高等等。

3.商品源不足。微信支付的支付場景雖然多樣，但與一些第三方支付不同，微信當前支付場景下商品源品仍然很有限。如：支付寶之所以快速發展與其背后淘寶網龐大豐富的商品庫支撐有密不可分的聯系，而微信支付雖然實現了線上、線下商品的支付，但真正可以實現便利支付的商品源仍很受限。微信支付必須首要解決商品和應用的豐富性問題，才有可能在與銀行、支付寶的競爭中取得優勢，否則，微信將僅僅是維系商家與用戶之間關系的溝通工具。

四、微信支付對銀行支付業務的影響

（一）微信支付極大的推動了支付形態的轉變

微信支付實現了近場交易的遠程支付，加速了線上線下一體化的步伐。其既可以進行面對面交易（如實體店掃描二維碼完成商品支付），也可以進行非面對面的交易（如傳統網上購物），打破了支付場景的劃分，進一步加速了支付場景和通道的分類融合，實現線上線下一體化。同時，微信支付改變了以往單一化的移動電商產品形態。它的出現幫助微信構建了從信息獲取、商品和服務交易到支付的閉環，也是第一次比較有影響力的以社交平臺作為用戶移動互聯網入口，向傳統支付領域滲透的試驗。

（二）倒逼銀行的支付業務注重以用戶體驗為基礎，不斷開展創新性業務，提供更加多元化的服務

微信能夠通過業務創新來改進支付的模式化服務，從而快速贏得客戶的支持。目前，我國支付領域還處于高速發展階段，相關業務尚未定型，銀行支付業務的發展空間依然巨大。微信在移動支付的創新方面，無疑是走在最前端的，但微信只是第三方支付平臺參與支付行業競爭的縮影，銀行需要不斷尋求用戶體驗的提升，鞏固其在支付行業發展中的有力競爭地位。

（三）重新構建先發優勢

所有支付企業都存在著創新機會，因此，著力搶占支付入口，構建先發優勢成為銀行支付業務成功的關鍵。當前我國支付企業同質化競爭日趨激烈，大多數支付企業還沒有清晰的盈利模式。微信支付平臺在移動支付產業中己經處于相對領先的地位。在應對復雜的行業競爭中，銀行需要充分發揮企業優勢資源，把握現有大量的支付入口資源，鞏固優勢領域市場地位，降低后來者對自身地位的威肋。

（四）重視聚集合作伙伴

支付市場的競爭，實質上也是支付產業鏈的競爭，依賴于市場各方的協作，同時也是業務生態系統的融合。支付業務培育期一般在三年以上，在支付業務拓展的初期，商業銀行若僅僅依據自有的資源啟動市場必定收效甚微。所以，銀行可以嘗試建立合作共贏的支付收費模式以及分潤模式，并在支付的每個環節都集聚合作伙伴。收費模式可以讓所有合作伙伴都有利可圖，從而銀行發展的支付產業鏈才具有發展潛力，業務規模增長才有可能長期給銀行帶來回報。

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作者簡介：周昀（1988-），男，漢族，福建福州人，任職于中國銀聯福建分公司，研究方向：銀行卡支付；靳艷芳（1989-），女，漢族，山西呂梁人，任職于建設銀行福建分行，研究方向：銀行個人金融業務。