金融消費者權益保護問題的思考

【摘要】金融消費者在購買產品有相應的權力，應當維護金融消費者的權益，當出現問題時也要積極為他們解決，能夠有效維護銀行的信譽。本文首先介紹目前我國金融消費者權益受保護方面存在的問題，然后介紹形成這些問題的原因，最后針對這些問題，找出有效的解決方法。

【關鍵詞】金融 消費者權益 問題及成因 對策

一、前言

隨著我國經濟水平的不斷發展，金融市場也處于繁華的景象，很多金融消費者購買金融產品或是接受相關的服務，但是在實際的交易過程當中還是存在一些問題，導致金融消費者的權益受到了損害，金融消費者不得不訴諸法律手段來解決，媒體對銀行的負面報道接踵而至，對銀行的信譽危害非常大，因此必須注重金融消費者權益保護問題。

二、問題及成因

（一）存在的問題

目前有一些銀行為了追求利益的最大化，在為顧客介紹金融產品或是提供金融服務的過程當中，沒有將詳細的情況介紹完全，一些顧客只關注到了產品的潛力和價格等等優勢，但是卻沒有了解該產品的風險性，銀行對此的責任重大，一旦金融產品出現問題，金融消費者就會追究銀行的相關責任，不僅造成了消費者的金錢損失，也讓銀行陷入糾紛當中[1]。

金融消費者也是消費者之一，在消費的過程中應當享有一定的自主權，可以對產品進行對比和選擇，對于不滿意的方案可以放棄不選購，但是目前一些銀行對某些產品進行捆綁銷售，強制客戶辦理卡或是購買一些保險和基金，這對金融消費者來說是不公平的，自主選擇權受到了侵害。

一些銀行在給顧客辦理相關金融業務時存在亂收費現象，一些本來應當由銀行承擔的責任都推到了金融消費者的身上，對消費者來說是不合理的。銀行在為金融消費者辦理業務的時候就應當做到為消費者的基本信息進行保密工作，不僅要對個人信息進行保密，還要對財產安全也進行保密，但是實際上很多銀行有意或是無意之間透露了消費者的信息，為消費者的個人信息安全和財產安全造成了威脅[2]。

（二）成因分析

一些顧客在購買金融產品時相關的基本內容尚未了解清楚就購買，為之后的一些問題埋下了隱患，還有的顧客為了能夠盡快接受到一些貸款，即使了解銀行的一些強制性購買的工作，也還是被動接受了，重要是銀行在交易當中的地位非常重要，具備的信息也也比較多，作為消費者而言要想對銀行的不規范行為進行訴訟，不僅要付出大量的時間和精力以及金錢，還可能無法為自己爭得應有的權力，因此很多消費者都選擇緘默不語了。

一些銀行的工作人員自身的責任感不強，并沒有為持卡人服務的意識，有一些還對追逐利益上癮，在為辦理業務的過程當中為了謀求利益而損害了消費者的權益，他們沒有意識到長此以往對銀行的信譽損害是非常大的，銀行的長期發展將會受到影響[3]。

法律法規不健全，我國針對維護消費者的權益的法律法規有很多，但是這些法律法規放在金融消費者的維權過程當中卻無法完全適用，目前我國還沒有出臺針對金融消費者維權的法律法規，這對于消費者而言就沒有相關依據維護自己的權益，對一些執法機構來講也缺乏必要的執法指導。

目前在我國的銀行和管理機構中都沒有設置專門處理金融消費者的訴訟受理機構，消費者想要訴訟也沒有相關的機構受理，而銀行也無法得到有力的監督，對消費者的保護能力比較薄弱，對銀行的監督管理也不夠到位。

三、對策

通過對目前金融消費者權益保護現狀的研究，發現了一些問題，并對這些問題的根源進行探索，發現了這些問題的成因，針對這樣的問題必須采取相應的解決措施加以解決。

（一）設立維權機構

建議相關部門設立金融消費者權益保護局，重要工作包括：當金融消費者遇到困難時可以到保護局中找到相關專業的工作人員進行咨詢；當金融消費者發現自己的權益受到損害的時候，可以在保護局中尋求訴訟解決的方式，將具體情況反映給訴訟保護局，由保護局安排相關人員對案件的情況進行調查、取證，維護消費者的正常權益；一旦發現一些銀行在辦理金融業務的過程當中存在不規范的行為，就應當對其進行處罰；對于調查到的情況向有關部門進行建議，幫助金融消費者維護權益。

（二）健全法律法規

在一些消費者權益的法律法規中增加關于金融消費者權益的內容，或是設立專門針對金融消費者的法律法規，完善法律制度，在法律法規的建立當中應當做到詳細，在一些細節上的問題規定好邊界，讓金融消費者在權利受到損害的時候能夠有法可循，賦予消費者追究權力的責任，對于相關執法機構也能按照法律嚴格執法，對于一些銀行的不規范行為及時制止。對于銀行對消費者的信息管理也應當做好監督，嚴禁透露消費者的個人信息和財產信息[4]。

（三）對銀行提出的要求

在銀行對消費者服務的過程當中應當規范自己的行為，必須做到以下要求：首先，在介紹金融產品的過程當中必須真實完整，對于產品的風險估計要對消費者如實相告；其次，要對金融消費者提供相應交易的證明單據，不得以別的形式侵害消費者權益；最后，開展相關的金融產品常識的普及課，向金融消費者宣傳維權知識，主動接受金融消費者的問題，并妥善處理。

四、總結

本文首先介紹了目前在我國金融消費者權益保護中出現的問題，并對問題的成因進行了分析，然后針對這些問題，提出了三點對策，希望能夠為金融消費者權益保護問題的解決提供有效的思路。

參考文獻

[1]張錢.“后危機時代”金融消費者權益保護法律制度研究[D].大連海事大學，2014.

[2]冉俊.銀行卡消費者權益保護法律問題研究——兼論金融消費者權益的保護[J].金融教育研究，2011，02：71-75.

[3]人民銀行黃山市中心支行課題組，范朝霞.支付結算領域金融消費者權益保護的調查與思考[J].金融縱橫，2012，01：44-48.

[4]陸岷峰，虞鵬飛.互聯網金融道德建設研究——基于P2P平臺消費者權益保護問題的分析[J].金陵科技學院學報（社會科學版），2015，04：11-15.

作者簡介：高伊娜（1993-），女，漢族，河南許昌人，本科，研究方向：金融學。