電子貨幣對(duì)銀行業(yè)影響與發(fā)展研究

楊雯博

[摘 要] 隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用更加普及，電子貨幣也隨人們?cè)絹?lái)越頻繁的交易不斷發(fā)展壯大，進(jìn)而逐步深入到人們生活的方方面面，大大縮短了交易成本。同時(shí)，電子貨幣的發(fā)展也為銀行業(yè)的生存發(fā)展帶來(lái)挑戰(zhàn)，使銀行的相同業(yè)務(wù)客戶占有率大幅下降，對(duì)銀行本身的經(jīng)營(yíng)方式帶來(lái)沖擊，銀行的傳統(tǒng)結(jié)算職能也面臨威脅。應(yīng)對(duì)當(dāng)前新形勢(shì)，銀行業(yè)應(yīng)積極開(kāi)展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，國(guó)家要嚴(yán)格電子貨幣準(zhǔn)入制度，設(shè)立專門電子監(jiān)管機(jī)構(gòu)，并完善電子貨幣相關(guān)法律制度。

[關(guān)鍵詞] 電子貨幣；銀行業(yè)發(fā)展；影響

[中圖分類號(hào)] F830.49 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] B

一、電子貨幣的基本概念

（一）電子貨幣的含義

電子貨幣通常指消費(fèi)者所持有并以數(shù)字的形式儲(chǔ)存在網(wǎng)絡(luò)虛擬中，具有一定貨幣價(jià)值的交易物。電子貨幣通常分為兩種載體形式存在，一種是以IC卡為代表的儲(chǔ)存卡、智能卡，另一種則是以計(jì)算機(jī)作為操作平臺(tái)。通常情況下，電子貨幣是通過(guò)計(jì)算機(jī)的虛擬網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行支付，而且普遍用于消費(fèi)者購(gòu)買特定IT產(chǎn)品或是在生活中部分網(wǎng)站上帶有付費(fèi)業(yè)務(wù)的各種增值服務(wù)。電子貨幣由于其本身由不同的網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)分別發(fā)行，并不具有現(xiàn)實(shí)的價(jià)值，因而電子貨幣的劃撥不一定需要銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)賬。電子貨幣作為一種新興的貨幣形態(tài)，因其本身并沒(méi)有統(tǒng)一的管理規(guī)范，在交易中未必需要與存款發(fā)生緊密聯(lián)系。就現(xiàn)階段而言，電子貨幣可以在人們目前所擁有的存款的基礎(chǔ)上，作為日常生活中的一種支付方式存在。

（二）電子貨幣的發(fā)行主體

在互聯(lián)網(wǎng)的不斷推及普遍的情況下，人們逐漸學(xué)會(huì)利用網(wǎng)絡(luò)來(lái)服務(wù)生活，網(wǎng)上交易情況也變得十分普遍，電子貨幣的發(fā)行主體同樣變得越來(lái)越多。然而，貨幣發(fā)行權(quán)是中央銀行所特有的權(quán)力，因此相關(guān)的市場(chǎng)參與者可以通過(guò)將其自身的負(fù)債作為貨幣的權(quán)利進(jìn)行生息資產(chǎn)，并且采取發(fā)行貨幣的形式賺取無(wú)息融資或是低利息融資的回報(bào)。然而，若是法定的貨幣因此而被私人發(fā)行的電子貨幣所取代，那么這一部分可以作為政府收入的來(lái)源將會(huì)大大減少甚至是消失。

（三）電子貨幣的發(fā)展?fàn)顩r

我國(guó)電子貨幣本身不存在發(fā)行成本以及管理費(fèi)用，并隨著人們快節(jié)奏的生活方式，逐步得到較為廣泛的應(yīng)用。目前，人們雖然認(rèn)識(shí)到利用電子貨幣進(jìn)行交易很便捷高效，但在實(shí)際中真正經(jīng)常使用電子貨幣來(lái)進(jìn)行在線支付結(jié)算的數(shù)量仍然不盡如人意，且使用電子貨幣進(jìn)行交易的人群主要集中在中青年。

造成此種巨大反差情況的主要原因是由于絕大多數(shù)消費(fèi)者對(duì)于固有的傳統(tǒng)支付方式較為熟悉，反而對(duì)于存儲(chǔ)電子貨幣的虛擬平臺(tái)和新型支付工具的安全性存在擔(dān)憂。比如，使用電子貨幣時(shí)所涉及到的相關(guān)信息能否保障其安全性、隱私性，因此人們通常只是在電話費(fèi)、家用水暖費(fèi)、物業(yè)費(fèi)等一些小額交易中使用。這不僅可以享受技術(shù)進(jìn)步和電子貨幣帶來(lái)的便利，又可在已有利益無(wú)法確認(rèn)可以得到充分保障時(shí)最大化的減少損失。就當(dāng)前的形式來(lái)說(shuō)，電子貨幣的普及應(yīng)用既是人們快節(jié)奏生活的選擇，同時(shí)也是電子商務(wù)這種新型產(chǎn)業(yè)發(fā)展的要求。

二、電子貨幣具備的優(yōu)點(diǎn)

（一）電子貨幣可以大幅降低經(jīng)營(yíng)成本

同傳統(tǒng)紙幣相比較，由于電子貨幣本身具有成本低和效率高的顯著特點(diǎn)。有關(guān)機(jī)構(gòu)在其發(fā)行流通的環(huán)節(jié)中，并不需要以現(xiàn)實(shí)中的貨幣進(jìn)行流通支付，這使得涉及到交易的環(huán)節(jié)都可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)，以電子貨幣的形式進(jìn)行記賬。傳統(tǒng)銀行業(yè)在這一環(huán)節(jié)中卻需要交易雙方建立個(gè)人賬戶，在進(jìn)行交易時(shí)可能存在多個(gè)賬簿且需要銀行對(duì)使用者的個(gè)人賬戶進(jìn)行定期維護(hù)和財(cái)產(chǎn)清算，如此算來(lái)，實(shí)體貨幣交易中便生生多出了許多環(huán)節(jié)；而在同樣運(yùn)行此種業(yè)務(wù)的操作中，交易雙方的交易賬簿都是唯一的且不需要雙方時(shí)時(shí)檢查清算，交易步驟十分簡(jiǎn)單、便捷，這使得在減少了許多不必要的環(huán)節(jié)后，交易雙方的交易成本得到最大程度的優(yōu)化。

（二）電子貨幣的出現(xiàn)能夠促進(jìn)相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展

電子信息技術(shù)的出現(xiàn)，帶動(dòng)了電子貨幣的飛速發(fā)展，因此而延伸出來(lái)的各種業(yè)務(wù)在弱化了銀行業(yè)部分功能的同時(shí)，也愈漸契合了人們的眾多需求。由于電子貨幣不需要通過(guò)銀行就可以參與許多機(jī)構(gòu)的遠(yuǎn)程交易活動(dòng)，還可以實(shí)現(xiàn)與互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)等多種現(xiàn)代科技的對(duì)接，更好的將先進(jìn)技術(shù)應(yīng)用于生活中，充分改善和提高普通群眾的生活水平，使之能夠享受到科技進(jìn)步帶來(lái)的便利服務(wù)。同時(shí)，由于大多數(shù)客戶平時(shí)都需要采用小額、多筆的支付方式，因此便捷的電子貨幣交易自然也就在與銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)中擁有了較為突出的優(yōu)勢(shì)。網(wǎng)絡(luò)交易不僅填補(bǔ)了傳統(tǒng)銀行業(yè)在服務(wù)上的空白，更滿足人們對(duì)方便快捷、安全規(guī)范的高品質(zhì)要求。

（三）電子貨幣的應(yīng)用可以有效提高監(jiān)管技術(shù)

電子貨幣是基于電子網(wǎng)絡(luò)信息平臺(tái)運(yùn)行的，人們可以在互聯(lián)網(wǎng)上隨時(shí)查閱需要的相關(guān)信息，這不僅可以有效緩解銀行業(yè)所不能解決的信息不對(duì)等、暗箱操作和不便于監(jiān)管等方面的問(wèn)題，還可以通過(guò)減少交易雙方的數(shù)據(jù)處理流程從而降低維護(hù)原有數(shù)據(jù)一致和現(xiàn)實(shí)交易賬簿可追溯的成本。此外，由于人們交易時(shí)所有的的資金和交易信息等隱私信息都是以電子數(shù)據(jù)的形式儲(chǔ)存于網(wǎng)絡(luò)虛擬平臺(tái)上，而網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)在無(wú)外界特殊因素的情況下是可以永久、完整的將每一筆交易行為的來(lái)源和去處都詳細(xì)的記錄儲(chǔ)存下來(lái)，因此，有關(guān)的政府監(jiān)管人員甚至可以不需要親自到交易現(xiàn)場(chǎng)去檢查，僅憑后臺(tái)的監(jiān)控就可以對(duì)交易雙方的資金流向進(jìn)行監(jiān)督審查，這不但擴(kuò)大了監(jiān)管部門的監(jiān)管手段和方法，還可以提高相關(guān)機(jī)構(gòu)對(duì)反洗錢、反恐活動(dòng)等對(duì)社會(huì)穩(wěn)定造成不良影響的不法行為的監(jiān)管工作效率和精準(zhǔn)度。

三、電子貨幣對(duì)銀行業(yè)生存經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)

（一）對(duì)銀行自身存在和發(fā)展挑戰(zhàn)

隨著網(wǎng)絡(luò)現(xiàn)代電子信息技術(shù)的迅猛發(fā)展，網(wǎng)上銀行也隨之成為人們所熟知的一種應(yīng)用。時(shí)下正熱的網(wǎng)絡(luò)銀行是一種依托傳統(tǒng)銀行的信息為基礎(chǔ)，并將之與現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)緊密結(jié)合的網(wǎng)絡(luò)虛擬平臺(tái)，這一服務(wù)可以將人們?cè)谏钪锌赡苌婕暗剿惺马?xiàng)涵蓋在內(nèi)，并在滿足人們?nèi)粘Ｉ钪谢拘枨蟮耐瑫r(shí)，大大降低了傳統(tǒng)銀行在處理中的操作成本。這種具備便捷、低耗優(yōu)勢(shì)的網(wǎng)絡(luò)銀行自出現(xiàn)開(kāi)始至今，已使得傳統(tǒng)銀行業(yè)在自身存在和未來(lái)發(fā)展規(guī)劃中受到了嚴(yán)重挑戰(zhàn)。

（二）對(duì)市場(chǎng)上客戶占有率的影響

目前，電子貨幣已經(jīng)成為網(wǎng)絡(luò)中公認(rèn)的可在全球范圍內(nèi)發(fā)行流通的貨幣，在某種程度上，這一情況打破了我國(guó)中央銀行對(duì)貨幣的壟斷性發(fā)行權(quán)。并且由于許多擁有充足資金和先進(jìn)技術(shù)的團(tuán)體、組織完全可以像央行一樣發(fā)行電子貨幣，使得傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)行信用受到了質(zhì)疑。更甚的，部分組織還會(huì)利用所懂得的技術(shù)發(fā)行與其組織文化、品牌有關(guān)的貨幣，這一現(xiàn)狀或可導(dǎo)致其組織在為顧客提供服務(wù)時(shí)直接跳過(guò)銀行處理這一環(huán)節(jié)。此外，若是人們持有儲(chǔ)蓄卡的發(fā)行機(jī)構(gòu)在銷售商和消費(fèi)者之間發(fā)生了借貸關(guān)系，那么最終兩者在進(jìn)行資金結(jié)算時(shí)的行為就類似于傳統(tǒng)銀行中的結(jié)算服務(wù)，同樣的在游戲充值、旅游和生活交通等行業(yè)也存在著此類貼近消費(fèi)者感受的服務(wù)，這使得傳統(tǒng)銀行業(yè)在與之進(jìn)行較量時(shí)處于劣勢(shì)，進(jìn)而導(dǎo)致銀行在相同業(yè)務(wù)的客戶市場(chǎng)中的客戶占有率大幅下降。

（三）對(duì)銀行本身經(jīng)營(yíng)方式的沖擊

傳統(tǒng)銀行業(yè)是在建立自身網(wǎng)點(diǎn)和總行的基礎(chǔ)上，通過(guò)建立分行的方式，擴(kuò)大銀行支行的網(wǎng)點(diǎn)輻射范圍從而實(shí)現(xiàn)發(fā)展的目的。而如今的計(jì)算機(jī)技術(shù)卻是電子貨幣生存發(fā)展的基礎(chǔ)。所以，具備網(wǎng)點(diǎn)較多和計(jì)算機(jī)技術(shù)的落后特點(diǎn)的傳統(tǒng)銀行業(yè)與同行業(yè)機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)結(jié)果顯得差強(qiáng)人意。其次，如今越來(lái)越盛行的利用網(wǎng)上銀行進(jìn)行消費(fèi)現(xiàn)狀也使得因此延伸出的多種多樣化服務(wù)項(xiàng)目，這些項(xiàng)目逐漸削弱了人們與銀行之間發(fā)生信貸行為的規(guī)模，動(dòng)搖了銀行業(yè)發(fā)展的根本。然而就如今的發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，電子貨幣必定會(huì)在未來(lái)市場(chǎng)中優(yōu)先占有大部分市場(chǎng)份額，因此傳統(tǒng)銀行業(yè)若不積極尋求改革措施，那么銀行業(yè)發(fā)展將勢(shì)必會(huì)受到電子貨幣發(fā)展的沖擊。

（四）對(duì)銀行傳統(tǒng)結(jié)算職能的威脅

現(xiàn)階段下，在網(wǎng)上交易中占據(jù)一定地位的小額結(jié)算業(yè)務(wù)已呈現(xiàn)出越來(lái)越多樣化的發(fā)展方向，雖然銀行業(yè)中較為穩(wěn)妥、固定的業(yè)務(wù)就是結(jié)算業(yè)務(wù)，但在電子貨幣盛行的如今，也難以排除其相關(guān)業(yè)務(wù)面臨威脅的狀態(tài)。其緣由在于結(jié)算業(yè)務(wù)不單出現(xiàn)在銀行中，如今市場(chǎng)上的許多機(jī)構(gòu)同樣含有結(jié)算業(yè)務(wù)這一項(xiàng)。比如越來(lái)越受到人們重視的電子充值服務(wù)，僅僅幾塊錢可以使人們?cè)谟螒蚧蚴强匆曨l時(shí)免除廣告的干擾等，諸如此類的需求越來(lái)越多，并隨著經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步，相關(guān)行業(yè)的結(jié)算業(yè)務(wù)收入份額逐年加大。其次，伴隨著現(xiàn)代企業(yè)EDI的不斷進(jìn)步，許多集團(tuán)內(nèi)部也出現(xiàn)了內(nèi)部結(jié)算業(yè)務(wù)，這其中幾乎不需要通過(guò)銀行就可以將使用者的貸款進(jìn)行抵充，這一情況將致使銀行不僅僅是損失了轉(zhuǎn)賬結(jié)算的相關(guān)手續(xù)費(fèi)，更甚的將可能導(dǎo)致銀行永久的失去與此相關(guān)的資金流向信息，進(jìn)而減少了銀行原有的部分職能。這一結(jié)果將使得銀行業(yè)對(duì)于企業(yè)資金監(jiān)管方面面臨著重大威脅。

四、電子貨幣發(fā)展情況下銀行業(yè)的發(fā)展策略

（一）積極開(kāi)展業(yè)務(wù)創(chuàng)新

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷向著有利于信息化的方向邁進(jìn)時(shí)，網(wǎng)絡(luò)銀行成為了現(xiàn)階段銀行業(yè)發(fā)展的主要趨勢(shì)。在現(xiàn)代快節(jié)奏的生活中，人們愈漸趨向使用方便、快捷的網(wǎng)上在線支付完成日常的生活、工作，這在使得傳統(tǒng)銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)數(shù)量大幅度縮減，尤其是存貨與轉(zhuǎn)賬結(jié)算功能，在一定程度上，銀行業(yè)在未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)中的地位也會(huì)受到很大沖擊。電子貨幣在許多方面都以減少流通和交易成本而被廣泛應(yīng)用，且近幾年來(lái)不斷擴(kuò)大的電子商務(wù)行業(yè)同樣使銀行業(yè)在行使交易職能時(shí)的優(yōu)勢(shì)不復(fù)存在。而市場(chǎng)上的眾多涵蓋電子業(yè)務(wù)的企業(yè)、機(jī)構(gòu)也在其發(fā)展的過(guò)程中逐步轉(zhuǎn)變?yōu)橄蚱胀ㄈ罕娊榻B如何進(jìn)行個(gè)人理財(cái)和與金融增值相關(guān)的服務(wù)項(xiàng)目。網(wǎng)上銀行在其發(fā)展過(guò)程中，各種服務(wù)顯得更加個(gè)性、實(shí)時(shí)和互動(dòng)，并隨著時(shí)間的推移愈加趨近白熱化，因此，傳統(tǒng)銀行向網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展、創(chuàng)新就顯得具有必要性了。現(xiàn)階段已知的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)已逐漸涉足保險(xiǎn)、證券以及網(wǎng)絡(luò)投資等多種業(yè)務(wù)發(fā)展，并且由于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中所擁有的高附加值也使眾多投資者在選擇時(shí)更加青睞網(wǎng)上的電子貨幣。而銀行業(yè)在未來(lái)發(fā)展的關(guān)鍵因素就在于電子貨幣同理財(cái)增值業(yè)務(wù)、客戶咨詢解答和證券投資方面的融合有效程度。

（二）嚴(yán)格電子貨幣的準(zhǔn)入制度

目前，許多國(guó)家的電子貨幣政策中均允許信用機(jī)構(gòu)行使發(fā)行電子貨幣的權(quán)利。而我國(guó)的法律中規(guī)定，需要專門的機(jī)構(gòu)、組織對(duì)行使電子貨幣發(fā)行的單位進(jìn)行定期審查，不僅僅是對(duì)發(fā)行單位進(jìn)行審查，還要對(duì)電子貨幣的發(fā)行人進(jìn)行審查，同時(shí)貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)還需要擁有一定的起始資金，只有發(fā)行機(jī)構(gòu)擁有了一定量的自有資金，電子貨幣的發(fā)行機(jī)構(gòu)才能有足夠的資金保障，進(jìn)而保證電子貨幣的價(jià)值在一定時(shí)間內(nèi)維持穩(wěn)定，從而保證其發(fā)行的電子貨幣的安全性。此外，相關(guān)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)還應(yīng)對(duì)運(yùn)用電子貨幣進(jìn)行投資的相關(guān)企業(yè)、組織進(jìn)行監(jiān)督審查，對(duì)電子貨幣投資的投資項(xiàng)目、金額比例等進(jìn)行審查規(guī)劃，嚴(yán)格管理電子貨幣發(fā)行的相關(guān)制度。

（三）防范電子貨幣業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

與電子貨幣相關(guān)的機(jī)構(gòu)在設(shè)立時(shí)，必須具備行政管理、審計(jì)管理、會(huì)計(jì)核算和內(nèi)部控制機(jī)制。在電子貨幣的普及中，因其所依托的互聯(lián)網(wǎng)是一個(gè)公開(kāi)、開(kāi)放的信息操作平臺(tái)，因此電子貨幣存在著發(fā)生業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的可能性，特別是在涉及到技術(shù)操作、程序步驟，金融層面等，甚是某些組織在從事與發(fā)行電子貨幣有關(guān)的操作或是其他一些輔助性活動(dòng)時(shí)，很可能并未受到任何正規(guī)的審計(jì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的約束。因此，有關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要在盡可能保證其流動(dòng)性的同時(shí)預(yù)防可能因此存在的交易風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管人員可以在將電子貨幣的交易行為看做是銀行中的活期存款項(xiàng)目，依此就可以將銀行中對(duì)于活期存款方面的要求用來(lái)約束電子貨幣儲(chǔ)備金設(shè)置，并在需要時(shí)對(duì)電子貨幣的發(fā)行機(jī)構(gòu)進(jìn)行進(jìn)一步的規(guī)范要求。

（四）設(shè)立專門電子監(jiān)管機(jī)構(gòu)，完善電子貨幣的法律制度

參考現(xiàn)階段發(fā)達(dá)國(guó)家關(guān)于電子貨幣監(jiān)管機(jī)構(gòu)的經(jīng)驗(yàn)，充分完善我國(guó)電子貨幣的相關(guān)制度建設(shè)。據(jù)了解，多數(shù)國(guó)家會(huì)成立專門負(fù)責(zé)電子監(jiān)管的組織對(duì)使用電子貨幣的企業(yè)、組織進(jìn)行控制和管理工作。而我國(guó)負(fù)責(zé)執(zhí)行該環(huán)節(jié)的部門卻是一些科技部門，負(fù)責(zé)從技術(shù)上對(duì)電子貨幣進(jìn)行管理和監(jiān)督，但其并未涉及到對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)部分的監(jiān)管。因此，我國(guó)需要在借鑒國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家的監(jiān)管機(jī)構(gòu)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，加大對(duì)電子貨幣市場(chǎng)的監(jiān)督管理投入，不斷健全我國(guó)相關(guān)部門在電子貨幣方面管理技術(shù)和政策法律制度。

五、總結(jié)

隨著網(wǎng)絡(luò)信息化的快節(jié)奏發(fā)展，電子貨幣的出現(xiàn)不僅減輕了人們進(jìn)行交易時(shí)的成本，同時(shí)也成為人們的生活、工作中不可或缺的一部分。因此，為了銀行業(yè)的發(fā)展，銀行業(yè)應(yīng)隨之進(jìn)行網(wǎng)上銀行的相關(guān)建設(shè)，豐富其自身的交易體系，更好的服務(wù)人們生活。而有關(guān)監(jiān)管部門則應(yīng)該積極建立健全相關(guān)的法律、體系，通過(guò)參考國(guó)外相關(guān)的經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展電子貨幣中凸顯的各種問(wèn)題，加快完善我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)中涉及到電子貨幣的各種監(jiān)管制度。

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[責(zé)任編輯：史樸]