基于我國保險業產品與定價創新發展的探討

惠玲

【摘要】“十三五”規劃建議提出了創新、協調、綠色、開放、共享的發展理念，明確了“轉型升級、提質增效”的發展思路，創新發展被提到了前所未有的高度。實施創新驅動發展戰略、發展共享經濟等規劃和政策都將對保險業產生深遠的影響。如何加快我國保險業創新發展、實現保險業升級轉型，成為亟需研究的重大問題。本文結合 “十三五”規劃建議解讀，對保險業創新發展的若干重點問題進行探討，主要針對保險產品創新和保險產品定價機制創新兩個方面進行探討。

【關鍵詞】保險業 服務創新 持續發展

一、完善保險產品形態，增加業務展示內容

雖然對保險的通俗化解釋已推廣多年，但消費者對保險產品的認知水平仍十分有限。在傳統的保險產品條款外，對個性化目標人群就費率、責任構成、產品核心內容等進行情節展示，增加制作形象生動的故事化的展示內容，使客戶能夠快速、準確地了解保險產品，判斷保險產品是否適合消費。互聯網保險發展緩慢的主因是客戶不能讀懂保險條款和消費方法，無法確定購買。某公司的官網保險產品價格比個險渠道銷售的產品價格低 10-15%，還贈超市購物券，但在線購買的人群卻以同業人員為主，充分說明客戶看懂保險產品是至關重要的。展示內容成為保險產品的要件之一，能使產品形態更加易知易懂，還能夠通過情景代入使人們產生保險需求。

行業性創新保險要推廣統一的產品展品。例如，國家倡導推出個人稅延型養老保險等行業性創新產品，行業協會應該制作專題性展品工具，各家保險企業應積極向公眾傳播和介紹由行業統一制作的保險產品展品，讓廣大人群明白新的保險知識以及知道怎么購買這種產品。

隨著保險業的跨界發展，一些定向業務的保險產品將逐漸進入市場，今后保險產品不僅包括保費繳納、保險責任方面的約定，還包括保險產品的資產運作方式、預期增值保值情況以及保險資產證券化的交易方式等約定，復雜程度大幅度增加。跨界產品更需要把形象化、故事化的展示內容作為保險產品的一部分，使人們理解保險內容，避免因為消費者不清楚或誤解保險內容而引發社會群體事件。當前，在保險產品形態中增加展示內容是對保險產品通俗化要求的升級，將對保險業務發展起到很大的促進作用。

二、消費便利化是保險產品創新的方向

調查顯示 70% 的客戶因保險產品內容復雜、難以理解而不愿意購買，而互聯網保險幾乎是把傳統保險產品搬到網上賣，由于客戶看不懂保險產品而影響消費。要在保險利率市場化和風險可控的情況下，開發互聯網專屬產品，讓保險內容簡單明了，甚至實現產品內容定制化，提高產品消費的便利化程度，以利于互聯網保險的發展。

保險產品選擇的便利性非常重要。傳統保險產品保障多而全，其中一些保險責任內容并非客戶所需，客戶只能被動購買全部保險責任“套餐”。例如，一個保 30 種疾病的重疾險，價格是 300 元 / 年，客戶只對其中 3 種疾病有較強的投保意愿，如果單獨購買 1 種重疾險的價格是 20 元 / 年，客戶會因其滿足了選擇性專屬需求，愿意每年以超過平均單價的價格支付3 種重疾險的保費 60 元，而不愿意打包購買 30 種重疾險。2012 年，全球著名市場調研機構尼爾森公司發布研究報告指出，選擇便利性（58%的在線消費者選擇）和性價比（58%的在線消費者選擇）是影響消費決定的同等重要因素。71%的在線消費者會尋求價格優惠，當價格在可接受范圍內時，專屬性消費便利是購買決策的最主要因素，選擇便利性得到滿足時，消費者通常可接受 10% 左右的便利性溢價，這時價格向消費便利性產生讓渡。2014 年，我國理財型萬能險占互聯網保險保費收入的62%。在中國社會老齡化的趨勢下，一定時期的意外險、醫療險、養老險和萬能理財保險等產品將構成主要保險需求，如果把常見的重疾險、萬能險等細分內容保險產品開發為自選菜單形式，供客戶自選，客戶會因專屬需求得到便利性滿足而購買自選保險產品。保險形態簡單化創新已經形成趨勢。近年來，一些保費低、保險責任單一的簡明卡式保單在網絡上銷售火熱，表明形式簡單和選擇便利促進了保險消費。

三、APP自選保險產品及其定價

目前，我國移動互聯網用戶達 9.46 億，超過 PC 端用戶數，意味著社會已進入移動互聯網時代。信用卡品牌 VISA 發布《2015 電子商務消費者行為調查》顯示，68% 的中國購物者使用手機進行消費，移動消費已成為新常態。2015 年 10 月，全球領先的媒體傳播公司“實力傳播”發布報告指出，手機用戶 86% 的上網時間花在 APP 上，移動應用正成為人們網絡生活的主要方式，互聯網保險 APP 是消費者的必然選擇。APP 可以集合保障性短期險和長期性理財保險產品，形成單一責任的保險自選菜單，供客戶自選消費。保障部分可安排具有代表性的 10 種常見重疾險和意外險，歷史經驗數據充分有助于控制風險，保險期限可以設定為短期，比如 1 年，單一病種單一費率；理財部分可以安排暢銷的萬能產品，設定為 5-10 年的中長期險。前者可以增強入口能力，后者增強粘性，有利于通過客戶分享增加保費收入。APP自選菜單是滿足客戶細分需求和專屬需求便利性消費的很好的保險產品。

提高消費便利性，需要提升渠道運作效率，不僅要優化前端界面，還要做好后端的供應流程、數據管理、信息技術平臺等方面的協調配合，才能滿足客戶的個性化自選消費需求，提供優越的消費體驗。

參考文獻：

[1]魯峰， 李承. 互聯網保險：現狀及未來[J]. 當代金融家，2015，（3）.

[2]中泰研究.2015 年中國互聯網保險市場發展現狀、前景以及未來發展方向分析[R].2015.