加強大學生信用卡風險管理的相關建議

溫靜

【摘要】大學生信用卡風險管理的目的性很明確，其一是風險控制，在盡可能全面的保障機制之下，實現對該項業務所可能衍生的多種不良影響和后果的有效控制；同時，控制可控成本，要努力減小風險管理成本在業務推廣成本中的放大效應，盡可能保證在合理可控的區間內能夠實現風險與回報的高效有機結合，即實現大學生信用卡的利潤最大化始終都應當是該項業務發展的基本前提。從這兩反方面來講，有意向涉足于該項業務的相關銀行機構應當基于大學生可支配資金來源及其消費特點，從內部管理和外部管理兩個方面出發，制定相應的風險預防、監控和處理機制，并在實踐過程中不斷進行科學的完善，以保證大學生信用卡這一新興業務能夠得以穩健、持久的發展。

【關鍵詞】大學生 信用卡 風險管理

一、內部管理

（一）進一步強化業務申請的資格審查工作

申請人提出業務申請，既要對其信用記錄、經濟償還能力、個人理財能力等方面進行嚴格的審核，如果信用狀況不佳或其他情況不符合相關要求，將不予以該業務受理。同時鑒于該業務的特殊性，為了能夠更好地控制銀行面臨的信用風險，應必須加入相應的擔保和保證金等特別條款。可由申請人的父母提供正式的書面“授權”證明，同意其使用該該信用卡并提供相應的資金償還，從而能夠從業務推廣的源頭實現對潛在償還風險的有效控制，以有助于實現申請人家長與發卡行對申請者的聯合“財政監督”。

（二）進一步強化信用卡使用過程風險監控

業務申請成功后，可按照既定流程進行信用卡發放、激活、體驗式消費等步驟。在成功實現信用卡正常使用之后，銀行機構同樣需要對其使用過程進行相應的風險監控，具體包括以下事物：根據信用卡信用額度調整原則，對不同開卡人的信用額度進行相應的調整；對于逾期未完成欠款償還的用戶，實行定期催收提醒。針對長期不履行還款業務或經常性發生還款拖欠行為的使用人群，可以根據情節的嚴重程度對其施行信用卡業務的呆壞賬進行統一核銷處理，并通過法律途徑保證債權實現等相應的處理辦法，從而對可能存在的風險苗頭進行有效的風險蔓延控制。

（三）進一步強化信用卡使用后期信息反饋

由于該業務為新興業務，所以在業務推廣后期應注重對其反饋信息的及時匯總和有效處理。業務推廣初期，應根據實際情況不定期舉行大學生信用卡業務推介會，針對本卡的使用特點及特殊業務要求為廣大受眾群體進行詳細介紹；同時，加入大學生理財教育及金融誠信教育，提高使用群體的誠信意識；開通電話客服專線，建立合適的服務渠道，以提供優質服務，提高客戶滿意程度，加強服務群體的品牌忠誠度建設；加強客戶交易記錄跟蹤，及時了解信用卡持有者的信用狀況，對于具有一定非正常消費的趨勢的使用者可通過手機短信、電子郵件等形式定期對持卡人進行風險消費提醒，以制止其惡性消費行為的形成；完善透支和掛失止付管理，通過建立風險準備金制度以補償信用風險，引入信用卡風險轉移等相關干預手段，以實現金融風險的有效分解。

二、外部管理

（一）社會信用體系完善方面

在社會信用體系相對健全的外部環境下，信用卡使用群體會出于種種原因而不斷追求較高的社會信譽，并由此盡可能多的減少違約行為等不良社會信用記錄。這需要相關組織相互協調，建立覆蓋范圍更加寬廣的誠信檔案。特別是鑒于該業務的特殊性所在，銀行機構可通過相關部門的協調，實現不同區域、不同金融業務機構間的信息共享，建立覆蓋范圍較廣的信用記錄數據庫，以作為大學生信用卡用戶群體的信用誠信鑒定報告的基礎信息源來作為信用卡審批等相關業務方面重要的參考依據，從而在源頭實現對可能出現的系列風險進行有效的防范。同時，政府機構作為社會信用體系主要建立參與者，其必須明確在市場環境下所應當承擔的規范和監督的重要作用，以實現對市場調節滯后性的及時修正和有效改善，使相關問題可以得到一定的解決。2008年，以美國為首的西方國家所爆發的次貸危機也正是由于政府對信貸市場的監管乏力所照成的。前車之鑒下，我國銀監會于2009年頒布了《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》，對金融信用體系進行相應的規范。鑒于該業務作為一項新興信用貸記項目，因而建議有關部門也能夠從法律層面對學生信用卡市場進行前瞻性的謀劃，以做到有法可依，有法必依，對可能出現的混亂局面實現規范和修正，以保證該市場的健康發展與穩定運行。

（二）學校教育引導方面

高校作為本信用卡的使用者——大學生群體接受知識與理念的重要陣地，其對于大學生在誠信意識生成和理性消費觀念建立方面，具有著極其重要的意義。所以，高校應當在其教育體系中突出對這兩方面相關理念的注入和輸出。首先，要突出大學生科學理財教育，對于其所擁有的可支配資金，要引導其有計劃消費，幫助其形成科學理性的消費觀念；同時，學校應當加強對大學生進行信用意識和社會責任義務承擔教育，將道德教育在整個教育體系中的地位進行有效的突出，通過多種方式寓教于理，使廣大學生能夠素質正確的價值觀念，合理約束自我，誠信做人。

三、結論

我國大學生信用卡市場目前還不發達，但極具潛力。各大商業銀行要抓住機會，開發大學生信用卡市場，要在風險管理的內容上不斷優化用卡環境而非僅僅在辦卡量上做文章。社會各部門也應努力健全信用體系，以作為大學生信用卡用戶群體的信用誠信鑒定報告的基礎信息源來作為信用卡審批等相關業務方面重要的參考依據，從而在源頭實現對可能出現的系列風險進行有效的防范。我國各大高校應當在其教育體系中突出對誠信意識生成和理性消費觀念建立這兩方面相關理念的注入和輸出。要突出大學生科學理財教育，對于其所擁有的可支配資金，要引導其有計劃消費，幫助其形成科學理性的消費觀念。同時通過多種方式寓教于理，使廣大學生能夠素質正確的價值觀念，合理約束自我，誠信做人。大學生個人應該全面了解信用卡相關知識，提升自我約束能力，謹慎辦卡，理性消費，自我約束，對自己的信用記錄高度重視，培育良好的信用意識。

總而言之，大學生信用卡市場潛力巨大，從內部管理和外部管理兩個方面出發，制定相應的風險預防、監控和處理機制，并在實踐過程中不斷進行科學的完善，則大學生信用卡這一新興業務一定能夠得以健康良好的發展。