農村信用社小額貸款問題的研究

余瓊鳳

【摘要】小額信貸業務是農村經濟發展的支撐，它推動著我國農村信用社業務的發展，也是管理制度的重大改革措施，農村信用社小額信貸的實施，有效地緩解了農戶貸款難的問題，促進了農村經濟的發展，取得了較好的社會經濟效益。但是目前有許多不容忽視的問題阻礙著小額信貸的發展。本文以農村信用社小額信貸為研究對象，采用文獻調查法和描述性分析法等方法，對中國農村信用社小額信貸存在的問題進行了深入的研究。

一、小額信貸的基本概述

（一）小額信貸的基本概述

小額信貸，即為小額度的貸款，是一種很普遍的信貸模式。主要的服務對象是低收入階層，主要是通過對低收入階層的資金支持，以此來促進貧困農戶對資金的需求。它的主要特點是：額度小、以低收入階層為主。小額信貸主要是通過提供小額度的貸款業務，幫助農戶解決生產資金的需求，促進農村金融的發展。（二）農村信用社小額信貸的概念

農村信用社小額信貸，它主要是以農戶為貸款方，它的特點：以農戶的信譽為主，貸款不用抵押和擔保，借貸方便。農戶進行農信社小額信貸業務的申請應該具有以下條件：（1）信用良好、有完全的民事行為能力；（2）有償還貸款及本息的能力；（3）擁有可靠合法的經濟來源；（4）從事與國家的產業政府相符的生產經營活動或是土地耕種；（5）在農信社營業的區域內居住。

農村信用社小額信貸主要以農村低收入為主，通過對農戶的借貸需求，來促進農村經濟的發展。

二、農村信用社小額信貸的特點

（一）以低收入貧困農戶為主

農村經濟發展速度較慢，再加上自然災害的發生，導致農戶投入了較高的成本，低收益的現象明顯，因而低收入貧困的農戶對資金的需求更大。而在面臨市場經濟時，低收入者因自身經濟條件的限制，高額度貸款無法獲取，因此收入低的群體更傾向于小額度的貸款方式，主要是因為農信社的小額信用貸款的業務較劃算，體現在：不用擔保和抵押，不會被約束限制，貸款的額度相對來說較小。

（二）信貸方式與其他的金融機構存在差異

小組聯保方式的優點是可以多貸幾次款，貸款的范圍較大些；但不足之處是比較麻煩，共同承擔責任。而分期還款方式的優點是可以多次循環發展，有利于減輕壓力，并且可以及時從農戶手里收回零散的資金，由此來進行放貸模式，有利于良性循環發展。雖然小額信貸存在貸款的額度限制，業務單一，地區政府過度的干預政策等相應的劣勢，但相比其他機構而言，小額信貸方式與其他金融機構的不同之處，主要體現在不應擔心抵押和擔保事情，小額信貸主要適用于低收入貧困農戶，比較適合用于貧困農戶的需求。但一般農戶都選取小額信貸方式。

三、農村信用社小額信貸現存的問題

（一）農戶自主能力較弱

目前，農戶對于小額信貸的自主能力還是不足，其主要原因為，社會服務體系不完善、農業生產技術較落后、農業生產水平較地以及因地理位置不佳導致農產品交易成本增加。其次農戶在生產經營時，會存在相應的打款需求，但資金到位后又無法對資金進行合理規劃，這導致了資金的使用性降低。再次農戶自身對市場觀念理解的片面性以及對投資信息了解不多，導致了資金使用時存在一定的風險。由此可知，農戶對農村信用社獲取資金需求不再如過去那般強烈。

（二）農信社方面業務管理機制不完善

農信社作為農戶開展小額信貸的主要機構，但長期以來，由于對農信社產權問題的不明確，導致管理機制不完善，最終對政府的盈利造成損失，出現了財政赤字的現象。農信社在運行農戶小額信貸過程中建立了相應的制度，主要表現在，根據農戶的貸款情況，來評價農戶信用，具體表現在農戶借貸情況、所生產經營活動及能力等多因素的評定方法缺乏科學性，但受其他外部因素的干擾，使得評價有所差異。

四、發展農村信用社小額信貸的對策

（一）改善農村信用環境

隨著社會的進步，現如今的農村也趨向于城鎮化，生活環境也受到了相應的影響，由于工廠的排污、廢氣的排放、土地的開墾、植被的砍伐等原因，使得農村的生態環境受到嚴重的破壞。對土地的不合理的利用，降低了土地的生產力，使得農戶的農業生產受到嚴重的影響。因此要建立相應的保護措施，并呼吁改善農村的信用環境。所以不僅僅需要加強農民的環境信用意識，還需積極進行農村金融經濟的大力宣傳，不斷強化農民的風險和信用意識。

（二）加強對農村信用社的政府扶持策略

小額信貸業務的發展，需要相關政府給與政策上的支持，因此，地方政府應該提供更好的政策支持，以此保障農村信用社小額信貸的繼續發展。加強對農村信用社的政府扶持策略，主要體現在：完善農村基本設施建設，改善落后農村的信貸環境，帶動地區經濟的發展，逐漸降低小額信貸的高成本、高費用，加大對農信社的扶持力度。

結語：本文主要是在國內外農信社小額信貸發展現狀的基礎之上，再深入了解我國農村信用社的發展現狀、特點、存在的問題及其原因，提出了我國農村信用社進一步發展小額信貸的相關對策，有利于促進農村信用社的金融機構的發展。首先是通過增強農戶信貸意識，大力發展小額信貸服務方面，增強我國農村信用的市場競爭力；其次是通過引入保險機制，建立小額度保險制度，可以使農村信用社的經營風險進一步降低；最后是通過對農村信用環境的改善，從而為農村信用社營造一個美好的生態環境。無論是從農信社角度而言，還是“三農”角度來講，都有利于社會經濟的發展。

參考文獻：

[1]陶小平，王月然.淺析我國農村小額信貸存在的問題及對策[J].中國經貿導刊，2010（5）.

[2]劉贏時.孟加拉國鄉村銀行對我國發展農村小額信貸的啟示[J].經濟視（下），2010（6）.

[3]任達.我國農村小額信貸發展研究[D].河北：河北大學，2010（5）.

[4]何廣文.中國小額信貸需求分析[J].西南金融，2008，（4）.

[5]李明賢，樊英.小額信貸在農村反貧困中的作用探討[J].農村觀察，2009，（1）.