淺論中小商業銀行小額貸款業務風險防范

楊婷婷

【摘要】我國的中小企業規模比較大，它們在我國的經濟社會的發展中扮演著十分重要的角色。近幾年來，我國積極推進中小企業的發展以及農村的建設，這也就使得我國小額貸款的需求量在不斷攀升。但是小額貸款的需求主體由于缺乏各大型商業銀行的所認可的抵押擔保條件，貸款主體很難從商業銀行中獲得相應的資金來滿足自己的生產經營。這就使得我國中小商業銀行獲得前所未有的發展機會，與大型商業銀行相比，其資金規模、管理水平、抵御風險的能力卻相對較差，因此中小商業銀行在小額貸款領域具有較高的風險。因此，加強中小商業銀行小額貸款業務的風險防范，其意義顯得十分巨大。

【關鍵詞】中小商業銀行 小額貸款 風險防范

小額貸款能夠有效地解決農村以及低收入群體的資金供給問題，尤其是在中國這樣的農戶人口占多數的國家更加需要這樣的融資渠道。然而由于我國金融法律體制不完善，導致小額貸款業務在其發張過程中存在著諸多問題，例如自身資金不充裕、信用評級的開展有點困難、小額信貸將來的發站內隱藏著諸多的不確定。在風險控制方面，中小商業銀行存在缺陷，這制約著我國中小商業銀行小額貸款業務的發展。

一、中小商業銀行小額貸款面臨的風險及成因分析

（一）信用風險

小額貸款業務的一部分，使用信用貸款無抵押方式發行，中小商業銀行的這種信貸需求，把借款人的信用水平作為判斷的標準，但是這些判斷并不一定都是正確的，由于種種原因，貸款人的信用水平也會降低。不管中小商業銀行以何種形式發放資金，都有可能產生信用風險。正是因為小額貸款的額度少、數量較多，而目前更是沒有建立起較為完善的信息管理系統，這也使得銀行無法根據借款者的歷史借貸情況來約束其借款行為，懲罰的力度也不高，從而信息的不對稱導致的信用風險表現得十分突出。根據信息經濟學的理論得知，若缺乏約束機制的話，在借貸活動中，在信息方面具有優勢的一方就有機會采取對自己最有利的行為，包括隱瞞自己的不好的信息、夸大自己的優勢、躲避自己的劣勢，從而對貸款的質量和銀行帶來損失。

而中小商業銀行小額貸款業務信用風險成因：

（1）貸款人的思想認識缺失，信用意識較弱

個別貸款人獲得了小額貸款后并沒有及時償還，甚至還有些人還想賴賬不還；不僅如此，有的人即使有錢還也故意拖欠，逃避債務；有的人雖然申請了小額貸款并取得了相應的資金，但是其將所獲得的資金用于要求之外，從而在體外循環，違背了其貸款時的承諾。

（2）中小商業銀行缺乏健全的信用體制

如果中小商業銀行有一個健全的貸款人信用管理體制，就可以在發放小額貸款的過程中對小額貸款的貸款人的信用狀況有一個具體的、客觀而全面的了解，從而能夠防范因為信息不對稱而對銀行小額貸款產生的信用風險。

（二）市場與經營風險

存在于市場上的系統，若遇到經濟不穩定、國家政策和市場環境的變動都會加大貸款后的風險，并且小額貸款以廣大農戶和個體工商戶為目標客戶，市場環境的惡劣變化、投資決策失誤都將會給中小商業銀行帶來一定的打擊，從而提高了貸款風險。小額貸款的資金作為資本來投資，市場對其盈利影響較大。農產品的趨同性以及市場的不完全性使得農民會根據前幾年的供需情況來進行生產經營，導致的結果就是農民為了防范風險而不會把資金投入到高價值的農產品中，反而會傾向于具備較高優勢和社會認可度、價格較低的農產品。同時還會讓中間商利用自己擁有較多的信息的優勢，取走了農戶的那份利潤，導致農戶生產經營的利潤進一步降低，增加了農貸的風險。再者，市場價格的波動也會使得許多中小企業和個體工商戶的投資受到損失，導致他們的還款能力大大下降。

二、我國中小商業銀行小額貸款風險方法措施

（一）拓展資金的來源渠道

國家應該提供更加寬松的融資環境讓中小商業銀行可以有更多的機會獲得更多的資金以緩解資金短缺問題，降低中小商業銀行的資金成本。國家應該制定相關的政策措施，加大中小商業銀行的扶持力度，取消對中小商業銀行小額貸款資金相關的限制政策，允許中小商業銀行吸收地方政府用來扶持農業發展的財政性存款；同時應該充分考慮民間資本對銀行發展的重要性，積極引導民間資本投入到中小商業銀行當中，為中小商業銀行提供較多的資金，從而銀行的資金可以用來投資其他產品，拓寬中小商業銀行的資金來源。

（二）對小額貸款相關制度進行創新

一是對于廣大農戶的小額信貸，中小商業銀行可以拓寬其范圍，同時應該根據不同的情況來確定農戶小額貸款的適用范圍，不再局限于一個狹窄范圍，而是將所有與農戶生產、生活相連的都算入貸款之內。

二是靈活調整小額貸款的期限，貸款用途的不同，設置的貸款期限也不一樣，中小商業銀行從而可以避免人為造成不良貸款。

三是可以適當的擴大貸款人小額貸款的金額，此種方法的執行應該與相應的客戶的信用程度掛鉤，可以提高良好信用的客戶的放貸額度，低信用客戶應維持原先的額度甚至減少其貸款金額。

四是在利率方面應該逐步實現中小商業銀行小額貸款的利率市場化，減少政府干預利率行為，這樣可以提高銀行的經營的積極性，能夠較好地防止銀行信貸員的不作為的情況的發生。同時，利率的市場化可以促使中小商業銀行對小額貸款進行合理的定價，也有利于銀行利用利率來對貸款人進行篩選，促使中小商業銀行的可持續發展。

（三）建立系統高效的信用等級評價機制

中小商業銀行應該加大在小額貸款的信用等級評價方面的資金投入，建立健全數據檔案。貸款人的信息要反映真實、全面、準確。對于貸款人送來的資料，信貸員要認真審核，并且根據數據建立信用檔案，實行電子化管理。電子化的管理方式能有效防止信貸員的道德風險、信用風險以及在工作中犯下的差錯。其次，中小商業銀行要更加明確評級人員的相關法律責任，防止部分信貸員與貸款人勾結而人為地改變評級，使得原本低信用的企業或農戶獲得高的貸款金額。對于農戶的小額貸款，由村干部對農戶的相關資料情況及信用情況等進行審查并簽字以表示其對該農戶的信用負責，信貸員則負責信用等級的初評，避免評級不準確。最后，要嚴格按照評級標準，對相關行業的人員采用統一的評價標準，以確評級的客觀性和公平性。

（四）積極運用分期還款制度和聯保制度

分期還款制度應該考慮不同貸款者的自身情況，使貸款者還款期限和收入與其情況相關聯，減輕貸款人的還款的壓力。對于大多數農戶來講，聯保制度和小組中心會議制度是一種十分有效的制度保障，這兩種制度應受到一定的重視并在孟加拉鄉村銀行的實踐經驗的基礎上加以創新。例如，針對我國具體的情況，在人口多的地區推廣并堅決實行聯保貸款制度和小組中心會議制度，而在人口少的邊遠地區，可延長開會時間間隔。

（五）政府與金融監管部門相關政策的引導和支持

各級政府應該扶持中小企業和農業生產的發展，引進專業的技術設備和人才。同時政府應該努力提升貸款人的素質，引導他們加入專門的培訓中心。不僅如此，政府還應該對中小企業的會計信息的披露進行適當的監管，從而使得企業建立起較好的信譽。

金融監管部門應該出臺相關的制度法規，建立起多層次的小額貸款融資擔保體系來分散小額貸款的風險。這樣，中小商業銀行在評級的時候所花費的成本自然降低，省下來的資金可以用來其他方面的投資項目而獲得更好地收益，提升銀行的資本。

三、結論

中小商業銀行小額貸款風險防范的問題是一個系統的工程建設，涉及的知識和部門較多也較為復雜，而中小商業銀行小額貸款的覆蓋的對象包括有中小企業、城鄉全體及廣大農民、城鎮居民以及個體工商戶，小額貸款實行商業化運作模式。在目前競爭環境下，我國中小商業銀行要想獲得自身的更高的發展，必須要重視小額貸款業務的開展。在中小商業銀行內部環境及外部競爭環境中，其自身的發展需要在不斷擴大，小額貸款有效供給不足而導致需求上升。在這樣的背景下，中小商業銀行開展小額貸款業務意義重大。中小商業銀行開展小額貸款業務必須要十分重視風險控制機制的建設，這是實現中小商業銀行可持續發展、實現小額貸款業務可持續發展的必要條件。政府和金融監管部門的相關政策影響著小額貸款業務的拓展和風險防范，這種政策機制成為了中小商業銀行防范小額貸款風險不可或缺的一部分。只有政府和金融監管部門重視中小商業銀行小額貸款的發展，努力扶持小額貸款業務，推動其積極地為需求客戶服務，對當地的經濟增長十分有利。

參考文獻：

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