商業銀行綜合經營背景下商業銀行保險業務的發展研究

陳鴻志

摘 要：商業銀行在綜合經營背景之下，商業銀行保險業務也逐漸開始向一體化方向建設，商業銀行也逐漸轉變為金融企業。本文就以商業銀行綜合經營背景作為研究基礎，對于商業銀行保險業務發展進行研究分析，進而對于商業銀行保險業務發展提出針對性意見。

關鍵詞：商業銀行；綜合經營；商業銀行保險

0 前言

商業銀行保險是有商業銀行直接推出的一種保險形式，也是商業銀行在進行綜合經營建設過程中主要內容。在2008年的時候，我國監管部門正式通過商業銀行與保險企業之間可以相互投資，但是是需要在合規并且風險有效控制的背景之下，這也就表示著商業銀行保險主要由原有的零散銷售轉變為的金融企業的形式。要是從綜合經營角度而言，商業銀行保險在經營建設過程中，能夠將產品轉變到資本層面上，進而實現自營模式。

1 我國商業銀行保險發展特點

現階段，我國商業銀行保險業務真正快速發展建設，保險業務所具有的經營建設規模也在不斷增加，商業銀行在保險業務模式上面也在逐漸創新完善，商業銀行保險業務在快速發展過程中，主要呈現以下特點：

（一）商業銀行保險發展迅猛

近幾年，商業銀行保險業務發展十分迅速，尤其是在壽險方面，現在已經成為主要的銷售途徑，但是在非壽險上面發展速度相對于落后。

根據有關部門統計，我國商業銀行在2001年的時候，在保險上面的收入僅僅為45億元，在2005年的時候就已經增長到905億元，截止到2015年的之后，商業銀行在保險方面的收入已經超過4000億元，商業銀行在保險方面所獲得的收入每年都在呈現幾何倍數增加。正是由于我國商業銀行保險方面的收入在持續增加，進而讓商業銀行所推出的保業務成為我國保險市場內的主要內容。對于我國商業銀行保險發展情況整體性分析，商業銀行保險增長速度或者是迷茫階段，已經成為影響我國保險市場發展建設的主要因素在之一。

商業銀行保險業務主要在壽險上面具有十分顯著的優勢，在非壽險業務上面還存在一定不足。商業銀行在非壽險業務上面發展時間較短，與有關機構之間并沒有形成良好的合作關系，雖然很多企業已經與商業銀行之間簽署了非壽險合同，但是主要還是框架性合作，實質性內容數量有限，合同模式較為簡單，并且產品類別有關[1]。

（二）代理協議模式仍占據主導地質，但是逐漸出現了新型模式

現階段，在商業銀行所發行的保險業務模式中，主要還是通過保險公司所制定的商業銀行保險產品作為主要銷售產品，商業銀行在這個過程中收取一定費用。也就是說，保險公司與商業銀行之間的合作主要還是以短期作為核心，商業銀行及保險都能夠通過這種途徑創建合作關系，也就是一家商業銀行可能同時與多家保險公司合同，一個保險公司也能夠與多家商業銀行合作。保險公司與商業銀行之間的合同都是每年確定一次，商業銀行按照保險公司所制定的產品類別進行分配，進行多樣化合作。但是商業銀行與保險公司之間并沒有形成長久性經濟效益，合作過于形式化。

伴隨著商業銀行與保險公司之間合作不斷深入性開展，商業銀行及保險公司之間也開始逐漸出現新型合作模式，例如廣大商業銀行就與平安保險公司之間形成了其他金融方面業務合作關系，并不僅僅是在保險業務上面合作，這種合作形式也國外保險公司與商業銀行之間早就已經出現。我國商業銀行保險經營模式在不斷創新完善過程中，我國商業銀行保險又會進入到一個新的發展局面內[2]。

2 我國商業銀行保險存在問題的主要原因

（一）商業銀行與保險公司合作關系松散，合作模式單一

商業銀行與保險公司之間所進行的合作模式主要還集中在銷售協議上面，也就是商業銀行銷售保險公司所推出的保險業務，商業銀行在這個過程中收取一定費用，自身并不需要承擔有關保險責任，這種合作模式應該是層次最低的合同方式。合作雙方之間并沒有長期經濟效益作為保障，合作關系非常容易出現松動，具有較強的隨意性[3]。

（二）銷售方式簡單，銷售途徑單一

商業銀行在對于保險業務銷售過程中，主要還是通過商業銀行分支機構所落實。正常情況下，商業銀行內工作人員并不會主動向消費者接受保險業務，所以商業銀行保險業務主要都是等待著消費者的咨詢。商業銀行會將保險業務有關內容放在柜臺上面進行展示，消費者自行閱讀。但是目前我國消費者并沒有形成較高的保險消費觀念，對于保險產品了解十分有限，對于商業銀行保險業務銷售造成了嚴重影響。雖然商業銀行在保險銷售上面逐漸退出了電話銷售或者是理財中心等等途徑，但是基本上還處于發展初始階段，發展水平較低，還需要不斷進行完善[4]。

3 商業銀行保險業務發展建議

（一）創造商業銀行經營保險業務的良好制度環境

商業銀行想要真正推廣保險業務，就需要讓保險行業及商業銀行行業之間積極整合。從商業銀行綜合經營角度進行分析研究，商業銀行積極參與到保險行業內，通過控股的形式，推動商業銀行保險業務的發展建設，這樣做取得的效果也將是最佳的。商業銀行保險應該是一個新型行業，擁有良好的市場前景，監管部門應該提高對于經營商業銀行建設的關注程度，不斷增加商業銀行與保險公司之間的合作，穩定保證商業銀行保險業務的發展建設。并且以此作為基礎，商業銀行能夠控股創建保險公司，直接指定保險業務。商業銀行還可以積極借鑒國際上面成功的經驗，商業銀行可以對于保險代理公司或者是經濟公司進行收購，拓寬商業銀行保險業務銷售范圍，提升商業銀行保險業務銷售水平。

（二）充分利用商業銀行銷售途徑所具有的優勢，加強交叉銷售技能

在現階段商業銀行所具有的所有保險模式內，商業銀行保險業務主要受到三方面影響，分別是商業銀行途徑優勢利用情況、分銷保險產品及分銷過程中所能夠產生的價值。我國商業銀行在銷售保險業務的時候，不應該太過于關注模式選擇上面所具有的問題，應該將重點放在銷售落實質量及成果上面，還是以合作模式作為主要保險業務銷售方式，對于保險業務銷售平臺不斷進行完善，提高保險業務銷售能力，為商業銀行綜合經營奠定堅實的基礎。與此同時，正常商業銀行在保險業務銷售過程中，最為主要的問題就是交叉銷售，商業銀行在交叉銷售過程中不應該將銷售重點放在產品上面，而是應該將銷售重點放在消費者上面。產品類別的增加并不會顯著提高商業銀行在保險業務上面所具有的收入，所以商業銀行在保險銷售過程中必須改變傳統銷售觀念，商業銀行內部組織結構也需要進行調整，為商業銀行保險業務銷售提供良好的環境，交叉銷售以用戶作為核心[5]。

（三）加強商業銀行和保險業務價值鏈的整合

商業銀行綜合經營之下，商業銀行保險業務進行一體化建設，能夠有效推動商業銀行金融企業建設，同時也是商業銀行保險業務是否取得良好成果的主要判斷標準。商業銀行在保險業務銷售過程中應該一直秉持著動態性的觀念，對于商業銀行與保險業務之間所具有的價值鏈不斷進行整合。商業銀行在參與到保險公司經營建設滯后，應該從經濟效益角度，對于商業銀行保險業務價值鏈進行整合，整個銷售流程以用戶作為核心。也就是應該按照客戶群體類別制定保險業務，這就需要商業銀行及保險公司之間不斷合作，做好資產管理工作[6]。

3 結論

商業銀行保險業務的發展對于我國商業銀行綜合經營具有重要意義，同時對于保險行業發展建設也具有重要意義。要是從商業銀行角度分析，商業銀行保險業務不僅僅能夠提高商業銀行收入，還能夠推動商業銀行綜合經營。商業銀行保險業務在發展過程中能夠，能夠為商業銀行綜合經營建設提供一定經驗。要是從保險行業角度分析，商業銀行保險作為保險市場內的重要組成部分，已經成為保險行業發展的支撐點。

參考文獻

[1]崔家勇.加快我國商業銀行保險發展的對策研究[J].財經問題研究，2012，03：60-65.

[2]本刊編輯部.創新發展保險業務穩步推進綜合經營——中國工商商業銀行2012年第2期創新沙龍

在北京舉行[J].中國城市金融，2012，06：20-23.

[3]李曉峰.我國商業銀行傳統業務的轉型及其路徑分析[J].北京師范大學學報（社會科學版），2010，06：109-114.

[4]魏濤，劉義，楊榮，曾羽，王家.激辯：中國“影子商業銀行”與金融改革[J].金融發展評論，2013，02：1-51.

[5]呂可.銀保合作信用保證保險產品創新的國際經驗借鑒[J].財政監督，2013，23：74-77.

[6]劉亮.關于商業銀行發展對公綜合經營業務的思考和建議[J].武漢金融，2011，12：34-35.