銀行卡盜刷糾紛中的法律問題

摘要：從第一張銀行卡誕生至今，銀行卡以迅猛之勢滲透到國民生活。根據央行發布的《2012年支付體系運行總體情況》統計，到2012年年底，全國累計發行銀行卡35.34億張。銀行卡產業涉及法律關系復雜，涉及銀行卡案件逐漸增多，部分銀行卡案件審理難度也日益增加。本文就銀行卡盜刷糾紛的法律問題進行了研究。

關鍵詞：銀行卡盜刷；責任歸屬；持卡人；銀行

中圖分類號：D912.28 文獻標識碼：A 文章編號：1671-864X（2016）11-0051-01

一、概述

銀行卡是商業銀行向社會發行的具有消費信用、轉賬結算、存取現金等全部或者部分功能的信用支付工具。

隨著我國經濟的高速發展，我國的銀行卡市場在深度和廣度上呈現跨越式發展，銀行卡在我國得到了積極推廣，漸漸成為人們所普遍接受的新型結算工具，為人們的生產生活帶來了極大的便利。然而，正如有交易就有可能產生糾紛，越來越多的銀行卡類糾紛案件涌向法院，其中，不法分子通過各種手段同時獲取持卡人的銀行卡和密碼，或是盜取銀行卡信息和密碼，并通過制作偽卡從而非法盜取持卡人銀行卡內資金所引發的糾紛案件則相繼高發。

二、銀行卡盜刷糾紛中的疑難問題

1、銀行卡真偽及盜刷原因難以查明。實踐中，銀行卡盜刷糾紛發生可能是多種原因引起，有持卡人未妥善保管銀行卡及密碼導致銀行卡資金損失；有持卡人授意他人使用卡內資金、然后惡意報損情形；有在ATM機上安裝讀卡器等非法測錄設備或利用“釣魚”網站等盜取銀行卡信息后，克隆卡盜取卡內資金情形。

若是銀行卡被盜刷，銀行需要證明責任不在己方，才能適用“密碼交易即視為本人交易”的條款。此時銀行應承擔舉證責任，需證明：第一，銀行的設施安全是否安全，侵權人是否無法通過銀行的設施盜取持卡人密碼。第二，銀行的監控錄像資料，證明持卡人在輸入密碼時有無按照銀行所要求的操作規范進行操作。第三，通過銀行的交易記錄，證明持卡人曾授權他人使用其銀行卡，并且之后未更改密碼。

2、歸責原則不統一，舉證責任分配難。對于銀行責任承擔的問題，既有觀點認為應采用過錯原則，也有觀點認為，應采用嚴格責任原則。在歸責原則確定基礎上，舉證責任的分配成了審理該類案件的關鍵。而由于盜刷原因難以查明，舉證責任的分配也是銀行卡盜刷案中的難點。

對發卡行應適用嚴格責任原則。即只要不存在法定的免責事由，銀行就應當承擔還款責任。銀行作為發卡機關，擁有持卡人沒有的在制卡和保密方面的技術優勢。并且發卡行擁有雄厚的人力、物力和財力，有能力改進銀行卡發行、管理系統，避免交易風險。所以為了更好的保護持卡人的權益，應當對發卡行適用嚴格責任原則。

3、商戶審查責任原則認識不一。銀聯卡特約商戶在消費者輸入正確密碼時，是否有義務核對持卡人的簽名和信用卡上的簽名是否一致，或讓持卡人出示身份證對持卡人的身份進行確認。

根據《銀行卡業務管理辦法》的規定，特約商戶在受理銀行卡聯網業務時，若經審查發現簽購單簽字與銀行卡所留簽字不符時，應拒絕受理并及時與收單行聯系處理。故銀行特約商戶在受理銀行卡時未履行審核義務導致財產損害，應承擔相應法律責任。

三、責任劃分問題

（一）銀行承擔主要責任。

在銀行卡被不法分子利用偽卡進行盜刷，銀行未識別出偽卡并提供了交易，則銀行構成違約，需承擔主要的責任。銀行與持卡人之間法律關系的認定上，雙方存在儲蓄合同關系。銀行需要承擔主要責任的依據在于既然銀行與持卡人之間成立合同關系，那么根據債的要求，銀行有義務向債權人即持卡人履行給付。因銀行與持卡人形成合同關系，違反銀行與持卡人之間的合同的行為是違約行為，因此持卡人要求銀行承擔的應該是違約責任。

銀行卡盜刷糾紛案件的發生，是因侵權人盜取了款項，使得持卡人賬戶上資金數額減少，持卡人要求銀行支付侵權人未盜取款項前賬面上的資金量，銀行不予支付而引發的糾紛。銀行是否應該支付持卡人的請求，關鍵在于判斷銀行向克隆卡持有人的付款行為的效力。不法分子使用克隆卡取款引發的銀行與持卡人之間的糾紛，其實質是銀行對克隆卡給付是否有效的問題。如果認定銀行對侵權人的給付行為是有效的，那么銀行與持卡人之間的債權債務關系已消滅，因此持卡人只能追究侵權人的侵權責任或不當得利返還責任；如果銀行對侵權人的給付行為無效，則銀行對持卡人的債務依舊存在，銀行必須根據持卡人的要求支付存款，并由銀行追究克隆卡持有人的侵權責任。

銀行對侵權人的付款效力及于持卡人，必須滿足以下兩個條件：第一、侵權人客觀上具有持卡人的外觀特征。按照銀行與持卡人之間的合同約定，銀行向輸入正確密碼的持卡人支付資金，視為向持卡人本人支付。第二、銀行的支付行為善意，也就是銀行在履行合同義務過程中無過失。主觀上，銀行在支付時認識到其支付的對象是持卡人或持卡人委托的代理人；客觀上，銀行的支付行為符合銀行與持卡人之間合同約定的條件及交易規則的規定。

如果侵權人持偽造的銀行卡，則要看銀行在識別持卡人的身份，對持卡人所持銀行卡、卡號以及密碼的審查是否具有缺陷。銀行卡是銀行發給持卡人的儲蓄憑證。銀行作為該憑證的發證機關，應當具備識別其真偽的能力，且要求銀行對銀行卡承擔實質審查義務，有利于督促銀行提高技術，保障持卡人的合法權益。

（二）當事人應承擔主要責任。

持卡人作為銀行卡的持有者及密碼的設定和使用者，負有妥善保管銀行卡及密碼的義務。密碼具有私密性和唯一性的特征，除非密碼泄露，否則他人很難獲知。所以持卡人在銀行卡盜刷糾紛案件中是否承擔民事責任，主要看其對銀行卡賬號及密碼的丟失是否存在過錯。如果持卡人對銀行卡賬號及密碼保管不善，侵權人因此能冒提賬戶資金，則持卡人的過錯與銀行資金的丟失之間存在直接因果關系。此時，當事人應當承擔主要責任。

（三）商家是否應承擔責任。

商家的義務是比對簽購單與信用卡背面的簽名是否一致。若是侵權人持偽卡，商家無法辨識，此時無需承擔責任；若是由于商家未履行對比簽名的義務，則商家需要承擔責任。日常生活中，商家很少履行核對義務，因此商家應當為承擔部分責任。

四、結語

在銀行卡成為人們生活中不可缺少一部分時，我們需要更重視銀行卡糾紛中的問題。在日漸增多的銀行卡盜刷糾紛案中，我們也可以看出，要維護銀行和銀行卡持卡人的利益，我們需要更完善的法律規范，以及在各方面建立健全的制度，從而保護各方的權益。

作者簡介：楊玉婷（1993.10-），女，廣東財經大學2016級經濟法學研究生，研究方向：經濟法。