對我國保險產品創新的思考

王敏+??

【摘要】從消費需求來看，人們對保險產品的要求越來越高，保險公司只有通過創新才能滿足這些需求。盡管產品的創新存在著市場風險，但市場的競爭壓力已使得產品創新成為保險業發展的必要手段。產業創新可以為產業帶來新的生機與活力，是保證產業持續發展的最佳途徑。保險業自然也不例外，其中，保險產品創新是其中最為重要的一部分。本文通過對保險產品創新的可行性與必要性進行分析，討論了產品創新過程中存在的一些問題并且為保險產品創新方向提供參考思路。

【關鍵詞】保險產品；創新；必要性；可行性

一、我國保險產品創新發展的必要性分析

隨著近些年來國家經濟的飛速發展，人們對高質量的保險產品的需求也越來越迫切。在人們對保險產品的要求越來越高的情況下，為保證產業的活力與競爭力，對保險產品進行創新性改革既是大勢所趨，也是唯一途徑。從消費需求來看，人們對保險產品的要求越來越高，保險公司只有通過創新才能滿足這些需求。盡管產品的創新存在著市場風險，但市場的競爭壓力已使得產品創新成為保險業發展的必要手段。

近幾年來，“創新”一詞在經濟領域得到廣泛應用，在經濟學家的研究中，“創新”一詞也有著重要的地位，雖然創新的重要作用已經得到了經濟學家們的認可，但是有關創新的論題一直存在爭議，因為對“創新”的統一定義一直沒有形成。一般認為的創新為最先被使用的新的實踐或服務等，創新是結果而非過程。對于保險業而言，其生存的前提是可以提供消費者需要的商品，保險業的發展與市場及其他多個產業的發展都有著密切的聯系，保險產品進入成熟期后，會給提供該保險產品的市場帶來發展上的巨大阻礙，進而影響該保險企業的發展。保險創新即保險公司生產出新的保險產品或把一些新的市場元素加入已有的保險產品，除此之外，保險業的創新還包括開辟新市場，吸引到新的消費主體等方面。保險創新是市場競爭的重要競爭手段之一，是市場機制表現形式的其中一種。在經濟全球化的大背景下，隨著各國的保險市場的逐漸開放，競爭變得愈發激烈了，國際保險公司也給國內保險公司帶來了較大的競爭壓力，因此，保險產品創新已經勢在必行了。

除上述內容外，保險產品創新的必要性還可以從以下方面分析。

1.在滿足消費者需求方面，改革開放初期較為單一的保險產品已遠遠達不到要求，并且隨著經濟全球化趨勢的逐漸加強與信息一體化時代的到來，消費者的需求與生活方式也與之前不同。在這樣的背景下，我國現有的一些保險產品存在著嚴重的脫節于社會需求的問題。而且，我國內部還有著中、東、西部差別增長的情況，保險企業只有抓住時機，開發創新的保險產品，開拓新的產品市場，才能滿足消費者需求。

2.保險業對于社會的作用是巨大的，在一定程度上可以為社會穩定提供保障。作為從事風險管理的行業，保險業具有以下功能：經濟補償、社會管理，除此之外，還有資金融通等功能。并且在我國不斷加深市場體制改革的背景下，保險業的功能越來越突出，保險業在整個社會中發揮的作用也逐漸變得越來越重要。保險業的具體作用是在社會領域為可能發生的災害或損失進行分攤，減輕相關人員或機構的壓力與負擔，當然，最終目的是為社會穩定提供保障。但是，就目前的保險產品種類看，我國的保險產品在某些領域還存在著缺失的情況，如在自然災害領域還不夠完善，在農業種植領域缺失情況更為嚴重，因此，只有繼續完善保險產品，才能幫助保險業更好地發揮保障社會穩定的作用。

3.資本市場的完善和成熟在一定程度上與資本市場的投資結構有關，對于較為成熟的投資市場來說，投資結構要盡可能的合理化和多元化。但是，我國目前的投資結構不夠完善，不夠合理，資本市場主體也不夠成熟，保險企業作為參與資本市場的重要成員，主要是進行風險投資的經營。保險產品創新可以使投資者力量更加壯大，使資本市場更加活躍，通過強化投資者的理性投資理念，進一步促進資本市場的完善與健康發展。

二、我國保險產品創新發展的可行性分析

1.首先是保險需求的大大增長，近些年來中國經濟以高速發展，人民的生活水平越來越高，這兩方面的因素促使了保險需求的增長，隨經濟迅猛發展，人們對生活質量的要求也越來越高，因此，提高生活質量的需求也越來越強烈，人們對教育、休閑娛樂等方面也變得更加關注，除此之外，還有車、房等方面的需求。在這樣的情況下，保險產品創新在整個市場上就有了更為廣闊的空間。當然，大部分的人的可支配收入為他們購買保險產品也提供了經濟基礎。

2.資本市場雖然是一個新興市場，但是已經逐漸變得成熟了，相應的，這樣的資本市場可以為保險產品創新提供堅實的市場基。保險業與資本市場的關系極為密切，也正因為如此，在國家法律體系較為健全，資本市場運行機制較為完善的情況下，資本市場可以為保險產品創新提供良好的市場環境，保險產品創新也可以更加順利地進行。

3.進行保險產品的創新必須首先掌握相關創新技術，除此之外，豐富的實踐經驗也是成功創新的必要條件。進幾年來，關于保險的相關技術得到了飛速發展，尤其是保險精算技術，技術的發展可以對保險產品創新起到極大的推動作用。

三、我國保險產品創新中存在的問題

我國保險產品創新中存在的問題主要有：①法律制度等因素在一定程度上阻礙了保險產品創新；②保險創新實踐中存在的問題。

（一）法律制度等因素在一定程度上阻礙了保險產品創新

1.我國的法律體系仍然有不完善的地方，由于保險合同是法律合約的一種，同樣受到法律效力的約束，在法律體系尚不完善的情況下，保險產品創新就會受到法律等因素的限制。相對的，法律制度的每次變革或完善都與保險業息息相關，制度的完善會給保險產品創新帶來巨大的進步空間，同時，也帶來新的發展機會。如果相關的法律責任無法落實，責任保險也只能是空談。

2.保險創新產品的保護機制尚不完善，首先，開放性的保單文字，內容很容易就可以被其他保險公司獲得，除此之外保險公司在推出新的產品時需要進行大力宣傳，這是保險信息泄露的另一途徑。因此，如果沒有完善的保險產品保護機制，模仿者大肆模仿的行為無法得到遏制，創新者的積極性會受到打擊。同時為避免損失，保險公司的創新進程必然會有所減緩，而這顯然是不利于保險產品創新的。

（二）保險創新實踐中存在的問題

保險創新實踐中存在的問題主要有如下幾個方面：①保險產品創新的相關實踐經驗不足；②企業在產品創新方面投入不足；③保險產品創新所需人才不足。

1.保險產品創新的相關實踐經驗不足。相比起許多發達國家，我國的保險業起步相對較晚一些，因此在許多方面存在不足，比如在人壽保險方面，我國各地統一使用相同的生命表，這顯然是不夠成熟的，同時也會對保險業的發展造成阻礙；又如在財險方面，保險企業擁有的技術已經出現無法應對突發公共安全事件的情況，這些方面的問題造成了我國保險業在產品創新中處于劣勢的狀況。

2.企業在產品創新方面投入不足。保險業涉及范圍極廣，即使是極小的變化也會造成其他許多行業的變動。因此，保險產品創新需要十分謹慎，提前做好市場調研是十分必要的。創新之前的準備工作是大量且繁重的，需要大量人力物力的支持，但是實際情況卻是保險企業在產品創新方面的投入不足，實際的資金支持與創新所需還存在很大差距。這種情況勢必會對保險產品創新造成阻礙。

3.保險產品創新所需人才不足。在保險業停辦的20余年里，我國對保險業所需人才的培養出現斷層，包括精算、理賠等方面在內的人才都比較匱乏。與其他所有行業相同，保險業人才的培養也是一個逐漸積累的過程，需要的時間較長。并且近年來保險領域不斷拓寬，保險業務也越來越多，在保險創新方面所需要的人才自然越來越多。因此，人才匱乏的情況越發嚴重，已對保險產品創新造成了較為嚴重的阻礙。

三、保險產品創新的思路分析

（一）在我國法律規章制度方面

1.對我國保險方面的法律法規進行進一步完善，為保險產品創新提供更多機會，只有彌補了法律的缺陷，才能促進保險業的發展，加快保險產品創新進程。

2.為使保險產品盡快完成相關創新及改革，需要國家相關政策的鼓勵，比如降低保險公司的入市門檻，借此可以增加我國的保險公司的數量。在現在的市場體制下，民間資本進入市場的成本太高，這也造成了很多民間資本放棄進入市場的情況，因此，降低門檻會是一個很好的解決辦法，這樣可以增強保險公司的差異化程度，進而提高產品創新速度。

3.在制度方面鼓勵創新與保護創新。正如上文提到的，保險產品創新是一個耗費大量人力物力的過程，這種情況也使得保險產品有著較強的自我保護功能。因此，國家要建立較為完善的保護機制，在立法中找到一個平衡點，防止保險產品的自我保護功能過高或過低，只有這樣，才能同時考慮到保險公司的利益與整個行業及市場的發展。

（二）提升保險企業創新能力

1.注意保險公司自身實力的培養。保險產品創新需要大量人力物力，不僅要求資金投入，還要專業的技術方面的人才，這對保險企業自身實力的要求較高，為此，提高企業實力勢在必行。本文提供一下思路：（1）加大對產品創新的投入；（2）加快人才培養進程；（3）注重歷史數據的整理歸檔；（4）提升保險企業信息技術能力。

（1）加大對產品創新的投入

保險企業應轉變思路，將投入更多的放在新產品創新上，調集資金支持保險產品創新，為市場調研、精算等環節提供足夠的資金支持，為保險產品創新提供更多機會，同時也為企業的發展提供機會。

（2）加快人才培養進程

正如上文提到的，保險方面的人才對于企業的發展極為重要，而且目前人才稀缺的情況也比較嚴重。因此，加大人才培養的力度會是保證企業健康發展的一個重要方法。首先是鼓勵高校對保險方面的人才進行培養，其次是企業要注重建立人才的機制，在企業內部對員工進行培訓，開展培訓活動會是一個很好的方法，通過這類活動發現有創新精神的員工并加以培養。

（3）注重歷史數據的整理歸檔

各種災害數據的整理可以幫助企業及時發現商機，發現產品創新方向。當然，對數據進行整理及分析也是很繁重的工作，因此，企業應加大在這方面的投入，包括人力與財力，以保證收集到的數據更加完整。以便于企業設計新的保險產品。除此之外，保險企業在適應市場的過程中，需要與其他各行各業加大聯系，這樣也方便了企業收集各類數據，同時在聯系中發現新的商機。

（4）提升保險企業信息技術能力

在當今社會，信息技術的應用已越來越廣泛，不僅影響著知識信息的傳播速度，還影響著保險產品創新的進程。雖然近幾年來，我國保險公司的信息技術有著較為明顯的提高，但對于更新產品的要求來說還是存在不足。企業的自動化水平影響著企業能否走向現代化。

2.除硬件條件外，保險企業的軟條件也需要提升。在競爭激烈的社會，保險企業保持競爭優勢是基于其他競爭對手的企業優勢上的，只有這樣，才能做出最正確的創新決策。企業提高自身軟實力可以通過在以下方面進行。

（1）在員工之間普及企業文化

企業文化能否深入員工內心關乎到企業的凝聚力與競爭力。對于公司內部來說，一個團結有凝聚力的公司可以在市場上更具競爭力，同時也能更健康持久的發展。同時，如果能將企業文化宣傳給顧客，讓顧客更加了解企業可以幫助企業更好地生存。

（2）增強客服理念

在競爭越發激烈的現代社會，“顧客是上帝”的觀念應該早已深入所有企業高層的內心，顧客扮演著越來越重要的角色，能否滿足顧客要求成為衡量一個企業是否成功的標準，同時，顧客要求也成為了保險產品創新的出發點。所謂客服即為客戶服務，在此過程中能否以顧客需求為先影響著企業的形象與信譽，同時，也影響著企業能否長久存在。

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