中外商業銀行個人理財業務的比較和借鑒

陳舒婷+??

【摘要】在當前的社會轉軌時期，隨著國際化潮流和市場化力量的推動，我國金融產業的市場化趨勢將愈加明顯，而面對競爭激烈的國際環境，我國銀行業只有不斷發展自身，尋求突破，才能在國際市場中占據一席之地。本文通過比較中外商業銀行在個人理財業務上的經營特點，指出我國銀行業在發展個人理財業務上存在的問題，并提出相應的建議。

【關鍵詞】個人理財業務；比較；建議

一、個人理財業務的概述

個人理財業務，首先，可以分別從個人和銀行兩個角度來加以闡述。對個人來說，個人理財業務就是個人基于自身的財富管理需求和目標，根據自身的風險偏好，在專業人士的幫助或代理下，對自己擁有的財產進行一定的規劃和投資活動。對銀行來說，個人理財業務是銀行業務的重要組成成分，因為它構成了銀行利潤的重要來源，銀行往往通過研發推廣相應的理財產品或者提供專業的理財咨詢服務，來獲得個人理財市場上的利潤。

其次，國內和國外銀行業對于個人理財業務的認識也存在很大差別。國外銀行業對個人理財業務的認識具有綜合性，同時也更具專業性。與國內銀行個人理財業務追求財產增值的單一目標比較，國外銀行的個人理財業務往往融儲蓄增值、合理避稅、投資增值等一系列資產管理業務為一體，在這個過程中，銀行業與其他金融部門的關系也不斷得到強化，總的來說，國外個人理財業務的發展是系統性的。

二、中外個人理財業務的比較

筆者認為，銀行個人理財業務的發展是一個系統性的過程，我國個人理財業務的發展滯后也絕不僅僅只是某個單一方面的原因，因此，筆者將從多個方面對中外商業銀行個人理財業務的發展做出比較，同時指出我國商業銀行在發展個人理財業務上的不足之處。

（一）經營體制

國外金融市場十分發達，絕大部分金融機構往往實行的是混業經營，對于銀行來說，這就意味著銀行可以“身兼多職”，銀行即可以接受個人儲蓄，又可以買賣國債，投資基金和股票以及其他種種金融衍生產品，這就直接導致了國外銀行在發展個人理財業務時有更大的投資選擇空間，銀行可以選擇的投資組合和投資策略也十分豐富，這意味著國外銀行提供的個人理財產品在廣度上十分具有優勢。

我國的金融市場實行的是分業經營體制，這就意味著銀行能夠發展的經營業務是比較單一的，即使能夠發展其他金融行業的代理業務，銀行也將面臨比較大的行業交易成本，而這種信息不能充分流動的行業壁壘又會給銀行的代理業務帶來很多的潛在風險，更不用說銀行可以選擇和操作的跨行業金融業務范圍也是十分有限的。因此，這就造成了我國商業銀行個人理財產品種類比較單一，理財業務水平較低的現狀。

（二）發展階段

國外商業銀行的發展歷史久遠，而個人理財業務的發展也已經進入成熟期，因此，當國外商業銀行涌入中國市場時，外資銀行以其自身獨有的業務優勢和品牌效應很快在我國個人理財市場占據了有利地位，而相對而言，我國商業銀行的個人理財業務還處在起步階段，在個人理財市場上我國商業銀行競爭力較弱，業務規模比較小。因此，目前我國商業銀行在個人理財市場的表現不佳也是情有可原的，打個比方，我國在個人理財業務上的發展在“起跑線”上就輸了一截，但是，這不應該成為我國商業銀行不思進取的緣由，畢竟我國的潛在個人理財市場是巨大的，只要我國商業銀行在個人理財業務上有長足的進步，盈利空間仍是巨大的。

（三）顧客資源

一方面，國外商業銀行的經營理念是“顧客至上”，因此，國外銀行十分重視客戶關系的培養與維系，銀行不僅會通過對顧客心理進行研究，采取多種措施留住老客戶，同時也會積極研發各種新型理財產品，以達到吸引新客戶的目的。另一方面，國外銀行往往十分注重對顧客資源的細分，在業務發展中遵循“二八定律”，對個人理財業務進行比較精準的定位，這種精準定位既能讓銀行將有利資源集中于高端客戶，給自身帶來最大的回報，又能在這種“差別對待”中吸引和留住高端客戶。

而在我國，可能是由于經濟體制的關系，我國商業銀行在發展個人理財業務時比較懈怠，競爭意識不強，往往存在宣傳不到位的情況，同時，商業銀行工作人員對于辦理業務的個人往往不能擺正工作態度，這不利于顧客資源的培養。此外，我國商業銀行在個人理財業務上的對象定位也不夠明確，而且層次往往十分粗糙，歸根結底還是我國商業銀行沒有擺正經營理念。

（四）產品種類

一方面，國外商業銀行在混業經營模式下，所提供的個人理財產品種類多種多樣，有較大的靈活性。另一方面，國外商業銀行往往配備有專業的理財人員，不僅能根據顧客的不同需求制定個性化的理財方案，同時又能不斷推出新的理財產品，不斷增強自身競爭實力。

而我國商業銀行由于受到分業經營體制的束縛，提供的個人理財產品往往比較單一，各銀行之間的個人理財產品具有“同質性”，難以吸引顧客。此外，我國商業銀行員工的專業水平往往不過關，即使經過培訓，員工對于理財產品不僅缺乏全面認識，還缺乏創新性，因此，我國商業銀行在專業人員的配備上還應該做出努力。

（五）道德規范

國外商業銀行在道德規范上最重要的表現就是銀行對顧客信息的保密，一方面這與國外的社會環境有關，另一方面又得益于強大的行業組織的發展，這使得顧客在選擇銀行時能夠放心，因此國外銀行在這方面具有很大優勢。而我國的商業銀行偶有顧客信息泄露的問題，這一方面是我國的法律制度存在很多需要完善的地方，另一方面也說明有關部門的監管存在漏洞，需要加大懲處力度。此外，銀行的跨行業金融操作往往也會帶來道德風險，這是由于我國金融市場的分業經營體制造成的信息不充分造成的，因此也有許多需要改進的地方。

三、我國商業銀行發展個人理財業務的啟示

盡管我國銀行業面臨的宏觀環境對于銀行個人理財業務的發展存在一些限制，但是這絕不能成為我國商業銀行不思進取的借口，尤其是越來越多的外資銀行進入我國的金融市場，以及我國為了人民幣國際化作出了巨大的努力，我國商業銀行必須擺正自己的態度，樹立行業競爭意識，學習外國商業銀行的先進經驗和經營理念，努力提高自身的業務能力，順應社會經濟的發展。

（一）客戶管理

首先，我國商業銀行應該擺正自身的經營理念，商業銀行應該盡可能地掌握顧客的財產管理需求，提高銀行工作人員的服務質量，與老顧客保持持續聯系，同時通過開發新產品吸引新顧客。其次，我國商業銀行應該努力做到精準定位，細分顧客，提高顧客的忠誠度。隨著我國經濟的發展，少數人已經具備了一定的經濟實力，同時又對財產的有效配置有較高的要求，我國商業銀行應該緊緊抓住這一部分中高端人士的需求，為這部分人建立一個完備的個人信息檔案系統，然后對這部分客戶進行細分，以求精準了解每個客戶的財產配置需求和風險偏好，盡力提高每部分顧客的滿意度和忠誠度。

（二）產品創新

在分業經營體制下，我國商業銀行個人理財產品的同質性較強，但是，我國商業銀行應該認識到我國個人理財市場的巨大潛力。一方面，我國商業銀行應該在分業經營體制下另謀出路，利用我國商業銀行獨有的地域、文化優勢，盡量使得商業銀行個人理財業務與銀行所在地的環境特色保持一致性，利用銀行理財業務帶動地區經濟的發展。另一方面，我國商業銀行應該配備專業的工作人員，經常性地設計出符合顧客需求又具有個性特色的理財產品，同時商業銀行應該注重將個人理財產品與個人理財咨詢服務的整合，注重將個人理財業務與其他新興產業或者新型服務進行整合，提高個人理財服務的兼容性和靈活性。

（三）戰略定位

對于涌入我國的外資銀行，我國商業銀行應該找準當前形勢下，自己在我國個人理財市場上的定位，我國商業銀行在發展上與外國銀行是存在差距的，更不用說在個人理財業務上存在的巨大差距，我們必須承認，這種差距不是一時半會就能追趕上的，因此，我國商業銀行應該采取揚長避短的策略。在外資銀行的弱項領域尋求突破點，重點是發展與人民幣交易相關的特色理財產品。而在外資銀行的優勢領域，我們要采取迎頭競爭的戰略，充分吸收其先進的管理經驗，肯定其強大的業務能力和優秀的管理能力，不斷學習不斷創新，發展與中國特色相結合的個人理財業務。

（四）員工質量

商業銀行員工質量不僅影響到服務水平的高低，同時對于理財產品的推廣和創新等一系列工作都有著重要的關系，而我國商業銀行工作人員的專業素質良莠不齊，這對于我國商業銀行個人理財業務的發展也會產生不利影響。

首先，我國商業銀行應該注重對員工的職業培訓與考核，重視對其綜合素質與能力的培養。其次，我國商業銀行可以試圖與教育機構開展合作，一方面能滿足商業銀行對高質量人才的需求，降低招聘成本；另一方面又可以解決學生的就業問題，一舉兩得。最后，我國商業銀行還可以引進高素質的投資理財人員，一方面有利于銀行品牌深入人心，另一方面又給銀行注入了新鮮血液，容易產生良好的示范作用，同時對于人才的培養和流向也具有很好的引致作用。

四、總結

有利益的地方就可能存在道德風險，因此，對于銀行個人理財業務的監管也不能掉以輕心。對于個人理財業務的發展，銀行建立一個完備的個人信息檔案系統十分有必要，因此銀行對于客戶信息的保護就是一個重要的問題。對此，銀行要加強對員工的職業道德教育，提高員工的職業道德水平。但是光有行業道德約束是不夠的，有關監管部門更應該通過強制性的制度約束，加大監管力度和懲罰力度，堵塞各種可能的漏洞，降低道德風險。

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