淺析現代商業銀行支付體系建設

徐波

【摘要】21世紀科技的飛速進步使得紙幣的使用頻率減少，人們更加傾向于操作簡單方便的支付寶等在線支付方式，商業銀行要想在現代市場份額中占據地位，必須緊跟時代的發展，順應時代的潮流，更新已有的銀行支付體系。本文從支付體系的角度出發，淺析現代商業銀行支付體系的建設。

【關鍵詞】現代商業銀行；支付體系

一、背景

近年來，我國的經濟快速發展使得商業銀行的業務方式都發生了一定的改變，我國的商業銀行也開始推出新型的商業銀行的支付體系，現代化的支付和一帶一路得以實行的人命幣跨境支付都是我國商業銀行近年在支付體系的發展和完善。

商業銀行的業務在不斷的發展使得目前的銀行支付體系已經無法滿足相應的需求，因此相應的銀行支付體系也必須進行相應的完善，而隨著一帶一路的開展，我國的銀行業務也會擴展到其他國家，這也使得新型銀行支付體系的構建迫在眉睫，建立一套新的銀行支付體系也顯得額尤為重要。在過去的幾十年間，我國的銀行業務發生了很大的變化，在支付方面尤為突出，隨著互聯網的普及，銀行在支付渠道等多方面都發生了很大的變化，第三方支付的大批出現，現金使用次數的日益減少，電子支付逐漸替代現金支付，曾有人預言中國的一元紙幣將會跟隨一元硬幣的腳步隨之消失，但是目前還無法說明預言的正確性。銀行卡成為主要的支付方式，客戶將錢從銀行賬戶轉到第三方支付體系進行支付，至此，中國的支付方式和體系都發生了很大的變化，呈現出多元化發展的趨勢。新的支付環境給商業銀行帶來挑戰的同時也帶來了機遇，中小商業銀行在面臨相同問題時有著更大的風險，因為中小商業銀行的資金構建和支付運營體系都有著很大的缺陷，總體來說，商業銀行的面臨的主要問題就是構建新型的商業銀行支付體系。新型支付體系的建設是一個不斷的建設過程，必須與時俱進，與我國相似國外的一些國家也在進行著新型支付體系的建設，對已有的支付體系進行改革。總體來說我國的新型支付體系的建設任重而道遠。

二、現代支付體系建設的重要性

（一）個性化的市場需求

近年來，隨著科技的快速進步，支付方式也變得更加多樣化，人們的選擇也更多了，現代商業銀行也推出許多新的業務，相關的服務以及使用更加便捷，相應的銀行內部管理體制在近幾年快速發展達到了一定的水平，我國的各大商業銀行都在不斷加強自身的管理體制，完善自我的服務缺陷，簡化銀行業務的流程以此來滿足人們多方位的市場需求。市場關系是由供給關系決定的，在一定程度上，人們對于市場某件物品的需求決定了這件物品的價值，越來越快速的社會使得人們對支付方式也提出來更高的需求，人們更加傾向于方便快捷的支付方式，現代商業銀行要想在市場份額中占據一定的比例就應該更新自我的支付方式，迎合大眾的需求，這樣才會在歷史發展中保存下來。

（二）競爭

目前，國際金融市場正在面臨著激烈的競爭和洗牌，尤其是在各國交流越來越多的情況下，因經濟發展建立起來的金融紐帶影響較多，我國的商業銀行數量較多，各大商業銀行之間的競爭也隨之增大，現代商業銀行除了面臨行內競爭之外還要面臨行外的競爭，支付寶等支付方式同樣加大了銀行的競爭力，面臨如此多的壓力，商業銀行應該創造自己的特色，加快完成支付體系的建設，唯有如此，商業銀行才能在競爭激烈的現代社會留存下來。

（三）金融行業

近年來，金融行業變得更加全球化和國際化，且金融行業綜合的趨勢越來越明顯，金融行業的競爭使得資本的流動更加快速和劇烈，金融行業的發展和銀行之間有著密切的聯系，金融行業的需求使得銀行加快構建支付體系，來保持優勢地位。

三、我國現代商業銀行支付體系存在的問題

（一）支付體系還未實現相互連通

新型支付體系的出現，使得國內的支付體系進一步完善，銀聯這種結算方式獲得了成功，但是各大商業銀行更加傾向于自己完善自己銀行的支付體系，各大商業銀行還未實現統一，在區域設立網點時缺乏一定的管理，使得異地消費的功能使用起來不盡如人意，在一定程度上造成了資源的浪費，各大商業銀行在信息建設的過程中未能實現銀行之間的信息交流和共享，使得在進行轉賬業務用時較長，限制了支付行業的高速發展。

（二）尚未完全普及

雖然我國的大部分地區快速支付業務得到了發展，但在個別地區的快速發展業務還有待提高，快速支付的功能尚未完全普及，我國的現代商業銀行支付體系建設還有待進一步完全普及。

（三）功能重復無法有效發揮功效

現代商業銀行的業務包含方面較多，包括支票匯票等。結算方式也較多，有銀行支票等傳統結算方式，也有信用卡等新型結算方式。結算方式的多樣化為客戶的支付提供便捷時，對銀行的支付體系眼球更高。在經濟欠發達地區人們更多偏好于用現金支付，傳統的結算方式與新型方面在某些方面會有重合，導致人們在使用某些功能時會遇到重復的問題，會延長人們的處理時間，導致無法發揮出支付方式的正常功效。

四、銀行管理層面的難題

（一）個人信息

由于二代身份證系統存在一定的缺陷，所以會出現他人冒用或盜用身份證的情況，而且目前銀行還未成完全識別假的身份證，這對銀行的業務會有一定的干擾。個人的信息難以得到有效的保護，目前公安系統的信息正處于完善之中，公安部門和各大部門之間也在不斷加強聯系，在問題得到完美解決之前，銀行管理上都會存在一定的問題，銀行客戶的個人信息難以得到保障，會對新型的銀行支付體系的實行和推廣有一定的問題。

（二）違規情況難以處理

雖然目前我國出臺了《人民幣銀行結算賬戶管理辦法》，但在一定的程度上銀行很難依據《人民幣銀行結算賬戶管理辦法》對違規人員進行相應的處罰，因為《人民幣銀行結算賬戶管理辦法》沒有詳細給出處罰的條件，處罰的力度以及處罰的程序，所以銀行在實際操作中難以將《人民幣銀行結算賬戶管理辦法》徹底實行，難以對違約行為進行約束。

（三）個人銀行業務難以辦理

依據《儲蓄管理條例》，個人可以進行儲蓄等功能，但是對轉賬等業務并不能運行，而《人民幣銀行結算賬戶管理辦法》卻規定了個人業務可以進行轉賬等業務，在沒有明確是否可以進行轉賬業務時個人銀行業務的辦理在實際過程中會遇到許多不同的問題。

五、中外支付體系對比

（一）美國的支付體系

美國的全球支付業務主要是美聯儲銀行，人們通過美聯儲銀行進行轉賬等操作，美聯儲支付系統最大的優點是提供白天借貸并進行全額結算，美聯儲的支付系統是1976年正式投入使用的，它的操作中心在華盛頓在其他州還有一個中心，這兩個中心就是對美國全天的銀行業務進行結算和統計。美聯儲的支付體系可以及時處理緊急大額借貸，這節約了人們在銀行辦理業務的程序時間。大大地提高了工作效率。美國一直以來要求并大力促進人們使用電子賬戶，因為電子賬戶可以對國家的財政支出以及人們的日常消費有很好的記錄。這也會對美國國家的官員腐敗有一定的抑制作用。

（二）瑞士的銀行支付體系

瑞士銀行的支付體系主要是由瑞士國民銀行提出并進行實行的，瑞士的支付體系主要提供支付結算業務。而且在瑞士，一般企業要加入金融結構就必須和瑞士國民銀行簽訂協議，瑞士銀行的日間支付清算只針對未加入金融體系的公司或個人而言，對于已經加入金融體系的企業要進行日間業務時要進行排隊。

（三）中外銀行支付體系對比

中外商業銀行在支付體系上都具有非常高的穩定性，美國近些年的大型事件雖然對國家的發展造成了一定的影響，但是都沒有影響到美國支付體系的發展和正常使用，我國近幾年的支付體系也非常穩定，我國的身份證進行了二代更新，各大支付方的實名制以及國家的遠程控制，我國的支付體系十分穩定。同時，中外的支付體系都較為先進，互聯網的發展使得國家之間的聯系緊密，各國的支付體系在互聯網時代都進行了改革。但是在就覆蓋面來說的話我國的支付體系在一定程度上還沒有實現將支付體系推廣到全國的各個地區。二就美國而言美國基本上完成了全國覆蓋以及全國業務通行。

六、應對措施

（一）隨時代變化

新型支付體系以及第三方支付體系的建立對銀行的工作提出了新的要求，銀行要及時調整工作的任務和重心，要及時依據消費者需求和市場需求來變換支付體系，和各大部門進行聯系，減少銀行業務的辦理時間，為消費者提供更多的便捷。提高銀行的工作效率，及時應對市場變化。

（二）更新管理系統

相較于國外銀行而言我國銀行的管理層人員較多，管理劃分不夠細密，應當重新規劃管理層人員，精簡部門，對各部門的任務進行細分，加強各部門的協作，提高工作效率。對于新進的員工應當對他們進行一定的培訓，在日?；顒又薪⑼晟频目荚囅到y，發展各員工之間的互相評價。定時組織員工了解其他國家或其他銀行的業務水平以應對突發情況。

（三）建立懲罰機制

通過對員工負責部分的考察，建立相應的懲罰機制，按照通報次數和懲罰次數來綜合評價員工，對相應部門的負責部門實行長期追責制，這可以促使銀行工作效率的提高，對新型支付體系的提出以及以后的各種創新型思路都起到很好的作用。而且對員工的考察機制要建立完善的一套評價系統。

七、結語

新型支付體系的建設是一個不斷的建設過程，必須與時俱進，與時代相接軌，對已有的支付體系進行改革?？傮w來說我國的新型支付體系的建設任重而道遠！

參考文獻：

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