淺析我國消費金融的發展

忻剛

【摘要】隨著社會的發展，越來越多的人用互聯網去滿足生活中方方面面的需要，各種互聯網+的出現也帶動了各種行業的發展。就比如說互聯網金融的出現，讓消費金融又活躍在人們的眼球里，而且其發展熱度也是逐漸在上升，但是因為前些年我國經濟發展的緩慢讓消費金融的發展被限制而不能進一步擴大市場。所以消費金融服務、產品需要創新，與此同時還得注意到互聯網金融的網絡風險和信用風險。

【關鍵詞】消費金融；發展

一、消費金融的含義與發展狀況

（一）消費金融的含義

消費金融，主要是指為了滿足人民群眾對于商品和服務的消費需求而為之提供的金融服務。消費金融的消費方式是“當前消費，未來支付”，其意思是說當下可以通過一些金融工具先完成消費來滿足人們所需要的各種需求，然后在以后會取得的收入來償還給金融工具。消費金融的主要目的就是讓消費者在當下就有得到想要的東西的幸福感和滿足感。而消費金融公司則是指不需要消費者先存一些錢，自己通過消費金融體系和金融工具提供小數額的資金給分散在各地的消費者進行消費為目的的貸款的非銀行金融機構。消費金融公司會向全國各地的需要服務的消費者們提供五花八門的消費貸款，比如說助學貸款、汽車貸款、住房貸款、生活消費貸款、耐用消費品貸款等等。

（二）我國消費金融的發展歷程

在二十世紀八十年代，由于之前文化大革命的影響，很多家庭入不敷出，很少去進行消費，消費市場的存亡相當嚴峻。由于傳統商業銀行過于重視存貸款業務和信用卡業務，有一種遠水解不了近火的意味存在。于是消費金融應運而生。在一定的程度上，消費金融的問世刺激了消費者消費，而且大大增加了國內的需求。讓消費市場又活躍了起來。這對我國后來經濟的發展奠定了基礎，讓我國消費市場的基礎相當穩定。當時也相應的出現了消費金融公司，但是由于出現時政府很多政策的限制和那時經濟狀況所迫并未發展得很好。

隨著社會和經濟的發展，尤其是因為互聯網的發展，各種互聯網+也出現了。其中互聯網金融更是大受各類金融機構歡迎，在某種程度上消費金融機構更是抓住機會大大發展消費金融行業。消費金融在很大程度上挖掘了消費市場的潛力，對經濟市場的結構的漏洞做了相應的完善。與此同時，互聯網金融的快速崛起對傳統消費金融機構的經營理念、經營方式以及服務模式產生極大的沖擊，因此這些傳統的消費金融機構為了跟上時代的腳步，也開始傾向于互聯網化。在如今大數據經濟時代發展的背景下，互聯網消費金融的發展肯定會對我國消費市場的長遠發展產生難以預料的影響。

二、我國消費金融發展的特點

我國消費金融發展的特點主要包括：①政府相當支持其發展，讓其市場不斷擴張；②國家政策適應時代的要求鼓勵其發展；③消費金融產品、服務、機構更上一個層次；④區域發展程度存在不平衡；⑤消費支付體系越來越多。

（一）政府相當支持其發展，讓其市場不斷擴張

為了趕上發達國家的腳步，政府對于時下的行業尤其是金融行業一直都采取支持鼓勵的態度。另外隨著時代的發展，消費者的需求也就更多了，政府一直以百姓需求為主，因而能夠滿足百姓需求的消費金融行業更是受政府大力關注。與此同時，咱們國家的各大商業銀行都希望自己能夠抓住這次來之不易的機會，希望可以依靠自身良好的信貸優勢成為消費金融服務的最大提供者，從而獲取最大的利益，進而讓自身的發展更上一個層次，于是更加賣力的推動著消費金融的發展。根據中國人民銀行的數據顯示，2000年中國消費貸款總額為1800億元左右，但到2012年末總額竟達到了90000億元，相比之下，增長了五十余倍，消費金融的年均增長率已經達到了百分之四十八點七，相當神速的發展，真是為GDP做出了不少貢獻。

（二）國家政策適應時代的要求鼓勵其發展

政府除了在財力上支持著消費金融行業的發展，還通過許多國家政策來表明它的鼓勵與支持。從出現開始到如今二十多年里陸陸續續頒布了對消費金融發展起促進作用的文件。比如說《個人住房貸款管理辦法》、《汽車消費貸款管理辦法》。這些文件在某種程度上引導了消費金融向更多的市場發展。但是越是了解深入，越是發展得好，政府這些相關政策就相對落后了，不僅不能起到促進作用，在某種程度上還限制了消費金融的發展。因而政府應該完善健全這些制度，從而繼續做消費金融后面的強大后盾。

（三）消費金融產品、服務、機構更上一個層次

在最近的二十年，消費金融已經踏上了快速發展的軌道，消費金融產品的種類也越來越多。目前消費金融產品主要有助學貸款、醫療貸款、汽車消費貸款、個人住房貸款、旅游貸款以及一些生活消費貸款等等。根據數據表示，2014年新增加的貸款已經超過8萬億，徹底碾壓以前的歷史記錄。如今隨著房價高漲，買房熱流持續不退，付首付然后按月還房貸已經成為時下的普遍之物，因而按揭貸款的發展形勢大好。由目前的房價情況而言，在未來十幾二十年來個人按揭貸款依舊是最受歡迎的消費金融產品。與此同時買房和買車不分家，汽車貸款也如此火爆。由此交通業貸款的發展前景大好。以上是消費金融產品的大方向，還有很多的小的消費產品，比如說零售業貸款。最近一些年，國家在擴大消費金融行業的規模，因而很多小的消費金融產品也在慢慢開始市場擴大。

消費金融產品在日漸豐富，很多消費金融公司也不甘落后開始興起起來。新興的消費金融機構最根本的就是豐富了消費金融機構的種類，然后對于消費金融產品的創新又出了一把力。由此可以更加擴大消費金融行業的發展，從而刺激人們消費，最終達到經濟增長的目的。

（四）區域發展程度存在不平衡

俗話說“一方水土養一方人”，不同區域首先自然地理條件不同其次生經濟的發展趨勢不同再者生活習慣不同又影響著消費習慣，因此不同區域的消費金融發展水平不同，存在差異。北京、上海、廣州、浙江、天津一直都擁有著地區上得天獨厚的優勢，無論是出口貿易、跨國貿易、金融圈的發展都遠遠優于其他地區而在消費金融貸款余額在全國總量的比重占到百分之九十以上毫不為奇，但是占小部分的另外二十多個省份的消費金融發展可見拮據之勢。換句話說，我國消費金融的發展在東西部地區呈現出嚴重的不平衡，并且消費金融的發展一直過度集中于少數幾個發達的省份和地區。由此，我國的消費金融的發展之路還有相當漫長的路去走，相當難度的關卡得去通過，為此我們仍需繼續努力。

（五）消費支付體系越來越多

因為信息技術的不斷改進和發展，互聯網消費金融的春天一直久久不肯離去。一系列的電子支付平臺為依托的支付工具正在不停的涌現和成長起來。例如借記卡，信用卡、預付卡等等。在現在這個現金繁瑣的時代，第三方支付機構因為其便利性又加上能夠提供許多日常生活所必需的金融服務開始逐漸占主導地位。人們開始接受應逐漸依賴用手機進行網上銀行轉賬、手機充值話費和流量、跨期還款、水電費繳費等金融服務。支付寶、百度錢包、螞蟻花唄、QQ紅包、微信支付等第三方支付工具由于支付方便、快速到賬等優勢逐漸在人們生活中占據很大的地位。但是換個角度想想，傳統的現金交付的消費模式會漸漸被人們所摒棄，筆者身邊很多人都已經開始習慣各種支付寶付賬，實在是到了微信支付寶百度錢包QQ錢包等不能支付的情況下才會用到現金。而且螞蟻花唄等產品正在慢慢地改變著人們的消費理念，越來越多的人開始依賴這種先消費再每月還一點點錢的消費方式了。總而言之，又進一步刺激了消費，加快了我國消費規模擴大速度、滿足了國家內部需求。

三、我國消費金融發展過程中存在的問題

我國消費金融發展過程中存在的問題主要有：①傳統的消費觀念仍散發余熱；②收入分配不均，貧富差距過大；③消費商品的供給和需求不平衡。

（一）傳統的消費觀念仍散發余熱

對于老一輩的人來說，我們應該先賺錢，賺足了錢再去購買我們想要買的商品和服務，絕對不可能去找人借錢各種花天酒地的消費。而且日子過不下去需要借錢也主要還是找自己的親朋好友。另外有統計數據表明，在嚴重缺錢的時候，百分之八十以上的家庭基本上會找自己的親戚或者好友借錢，只有剩下的不到百分之二十的家庭才找的是商業銀行等金融機構。但是隨著城市化經濟的發展和互聯網技術的進步，這種傳統的消費觀念已經不能適應當下社會發展的需要，需要做出相應的改變來適應現代社會的超前消費和跨期消費。

（二）收入分配不均，貧富差距過大

消費金融簡單來說就是讓消費者提前花掉自己未來可能有的收入。這個不僅要求消費者有一份穩定且工資可觀的工作，還要求消費者未來的收入不會受各種影響而有所降低。否則就還不上貸款，信用度受到虧損。除此之外我國社會發展顯示出一個極為嚴峻的現實問題——收入分配嚴重不平等。據統計，我國2014年的基尼系數為0.458，高出國際公認的警戒線0.058，這表明我國的貧富差距非常懸殊。這對我國消費者對未來的預期收入總是會抱有一份擔憂和恐慌，這對人們消費需求會產生抑制作用，從而限制了我國消費金融的發展。

（三）消費商品的供給和需求不平衡

由于改革開放政策的實施，百姓們的生活水平日益提高，消費水平也隨之提高。但是，目前出現了一個非常有趣的現象。我們一些國人到國外旅游個個都像是大土豪一樣，瘋狂的花錢，瘋狂的購買大量的商品，但在國內卻緊緊握緊自己的腰包。比如以前中國人瘋狂搶購國外奶粉還有馬桶等等。這些事件已經暗示了我國的消費商品需求和供給不能對等，這對我國消費金融的發展產生了許多不好的影響。這種事件歸其根本，一是在于我國產品質量相對比之下粗制濫造，已經不能滿足人們對產品質量的要求。二在于我國相似商品太多，沒有創新感，對新時期的人們沒有時尚新奇感。三在于缺少良心賣家，品牌、信譽意識缺乏，社會責任感淡薄。

四、改善我國消費金融發展的建議

綜合以上分析，本文認為改善我國消費金融發展的建議主要有：①樹立新型消費意識，培養時代消費文化；②完善收入分配體制來減小收入差距；③協調好消費商品的供求關系，滿足百姓的需要。

（一）樹立新型消費意識，培養時代消費文化

由于淘寶、唯品會等購物平臺的出現，年輕人的消費日益增長，逐漸占據了消費人群中的主流。年輕人向來更容易接受新事物，因此超前消費在這個群體中歡迎度挺高的。除此之外，因為消費市場環境在不斷改變，社會保障體系也在日漸完善，更重要的是居民收入在慢慢的增加，越來越多人的消費觀念開始慢慢從傳統轉向新型的超前消費。為了消費市場可以有秩序的進行，在互聯網技術快速發展的今天，我們應該培養自己良好的消費理念和信用消費的觀念，加強個人的誠實守信的信用消費觀念，拋棄以往沒有節制的過度的消費習慣。除此之外對于無良商家賣家的失信違約行為給予適當的懲處，小懲大戒或者殺雞儆猴，從而形成正確的消費理念。

（二）完善收入分配體制來減小收入差距

如果人們的收入是持續穩定的增長消費行為的發生才會司空見慣。因此，完善收入分配制度從而讓收入差距減小已經成為國家急需解決的一個難題。在目前這個階段，傳統家庭的消費無非兩種。一種是不消費，想辦法存錢攢錢，這個占大部分。另一種則是各種消費，享受著精神上物質上各種讓人愉快的服務。總而言之，提高低收入者的收入，一直不合理的高收入進而減小基尼系數已經是政府需要采取有效的解決措施達到的目標。這樣才可以從根本上提升國民消費能力，從而發展消費金融。

（三）協調好消費商品的供求關系，滿足百姓的需要

對于上文提到的國民瘋搶事件，我們應該予以高度重視。對此，我們需要做到下文所言。第一，國內企業和賣家應該把重心放在商品的質量上，不要過度的去追求利益而降低質量要求。這樣才能讓生產出來的東西更加具有競爭力，為大家所喜愛。第二，產品要向獨特性，個性化，時尚化，多元化發展。從而滿足消費者的新鮮感和對時尚的追求，刺激他們的消費欲望，進而收獲眾多買家。第三，國內的商家應該樹立自己的品牌意識和信譽理念，重視企業內部各階級員工的責任感的培養。只要讓自身企業變得優秀讓消費者信服，才能吸引更多的買家。這樣國內的消費需求才能得到增長，人們也不用去國外瘋狂的搶購。這才有利于我國消費金融的繼續發展。

參考文獻：

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