淺議供改側改革給商業銀行發展帶來的挑戰與對策

任海燕

摘 要：當前商業銀行面臨內外部經營環境的深刻變化，信用風險上升、行業內外競爭加劇、盈利增速放緩、傳統業務受到新興互聯網金融沖擊的“新常態”，“供給側改革”要求商業銀行緊跟改革步伐，轉變經營模式、創新經營服務，通過自身產品和服務的升級轉型、業務的提質增效，提升自身供給質量達到客戶對產品需求的擴張，從而實現金融供給與實體經濟需求相匹配。

關鍵詞：供改側改革 商業銀行 挑戰 對策

中圖分類號：F830 文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2017）01-153-02

供給側改革強調通過升級產業、淘汰落后產能，通過將發展方向鎖定新型領域、創造新的增長點，從而刺激消費實現經濟進一步發展，是習總書記在2015年11月10日中央財經領導小組第十一次會議上，為適應當前我國的經濟新常態、緩解發展中面臨的各種矛盾，首次提出的改革新思路，也為正處于變革的金融業帶來新的發展機遇。當前商業銀行面臨內外部經營環境的深刻變化，信用風險上升、行業內外競爭加劇、盈利增速放緩、傳統業務受到新興互聯網金融沖擊的“新常態”，“供給側改革”要求商業銀行緊跟改革步伐，轉變經營模式、創新經營服務，通過自身產品和服務的升級轉型、業務的提質增效，提升自身供給質量達到客戶對產品需求的擴張，從而實現金融供給與實體經濟需求相匹配。

一、“新常態”下商業銀行業務發展面臨的挑戰

（一）宏觀經濟環境及政策變化對金融業的挑戰

過去十年是中國銀行業最為幸福的時光，這一時期中國金融業高度壟斷，市場經濟快速發展，人口紅利不斷釋放，推動商業銀行各項業務快速發展。隨著我國加入WTO，金融市場逐漸對外開放，國際資本開始影響國內金融市場，2008年次貸帶來的金融危機和2015年斷崖式下跌的股災，都是國際資本影響國內金融市場的直接表現。當經濟增速放緩，地產投資持續下滑、房價增速下降，帶來企業營收困難，大量的銀行不良信用因此集中爆發，據銀監會2016年二季度銀行業主要監管指標顯示，商業銀行不良貸款已達14373億元，不良率高達1.75%，農行的不良貸款也高居榜首，一系列的連鎖反應，直接帶來商業銀行凈利潤大幅減少，經營風險壓力空前加大。

在嚴峻的國內外金融環境下，政府部門一方面鼓勵金融供給側創新，支持金融與互聯網深度融合，支持民間資本為金融業注入新的活力；另一方面又在不停地規范金融業供給側發展，對新業務模式中出現的問題不斷進行糾偏，以防范系統性風險，保障金融消費者合法權益。國家于近期連續對銀行個人賬戶、網絡支付、普惠金融等方面，密集地出臺了相關政策，如今后個人在一家銀行只能開立一個Ⅰ類賬戶，以及自助終端轉賬延時等各類金融防控手段，這些政策制度在有效防范系統性風險，保障金融消費者權益時，也為金融業的發展設置了不少的障礙。

（二）激烈的同業競爭對當前金融業發展的挑戰

當前，國內金融同業競爭激烈，而傳統領域的業務競爭更為白熱化，只要一家銀行推出的新產品或新服務，其它銀行都會迅速模仿，并且在產品價格上互為壓降，使銀行自身的利潤空間不斷受擠壓。如年初中信銀行首推公積金信用消費貸款，年息雖高達9%，但因為產品手續簡便、授信額度高，一直倍受白領客戶的青睞。隨著其他股份制銀行仿效，各家銀行為爭搶客源，將貸款手續一簡再簡，利率也隨之一降再降，至農行、中行參戰，貸款的年息已降至5.6%。低廉的利息和簡便的手續，使得許多客戶逐利性地在各家銀行間周旋，多頭授信的情況大有人在，銀行的信貸風險進一步增大。

同業間的競爭能促進行業的共同發展，提升整個行業的產品水平，但同質化產品卻使客戶難以獲得不同銀行的差異性服務體驗，許多客戶已不滿足于現有銀行所提供的同質化產品和無差異的服務體系，他們開始主動尋求更符合自己需求方案的供給方，因此同業競爭同樣也要求銀行進行產品的供給側改革。

（三）互聯網金融發展對未來零售金融業務的挑戰

互聯網金融是近年來逐漸發展的新興金融業，其依托于其互聯網平臺便捷的優勢，以較為低廉的運營成本，靈活的發展方向對傳統金融發起挑戰。

首先是互聯網客戶黏性高。當前，如支付寶、微信支付等的互聯網金融產品，經過數年市場培育，互聯網金融產品已滲透到民眾生活的日常生活，許多交易習慣已成為人們日常生活不可分割的一部分。其次是潛在客戶被攔截。互聯網金融的最大亮點是客戶準入門檻低，大多數產品就是針對傳統金融服務不了的客戶，因此特別容易被的青年人接受，最為驚心的是若干年后，他們的生活習慣和思維方式必將潛移默化至下一代的價值觀取向。第三是中間業務收入遭分流。互聯網金融的利潤主要依靠中間業務收入，如支付手續費、理財產品代理銷售服務費等。互聯網金融憑借網絡業務成本低，客戶體驗度高，吸引了不少對價格敏感的客戶，以天天基金網為例，基金直銷渠道費率低至1折，“寶寶”類產品的收益更是銀行理財產品無法比擬的。

（四）客戶金融需求升級對金融服務渠道創新的挑戰

互聯網金融的競爭促使金融服務邊界擴張，傳統金融不再獨占金融服務領域，而是和互聯網金融各有所長，特別是互聯網金融的應用場景化已超過傳統金融業，甚至會顛覆了未來銀行業的零售業務，未來的銀行業可能只在虛擬賬號綁定的終端占有主動權。

在互聯網經濟時代，科技應用的日新月異帶來了客戶金融需求的巨大變化，大多數金融服務都能夠通過互聯網終端或者手機端得到解決。例如，點餐可打開支付寶客戶端幾秒完成付款；取現金忘記帶銀行卡，可以打開手機銀行使用預約無卡取現；購物消費后，可以直接在客戶端購買并觸發分期；到銀行辦理業務前，可在網上先查看銀行的排隊情況以及服務評價，再選擇到店。隨著科技進步，金融服務早已不是以往簡單的存取款和結算業務，金融行為已經滲透到客戶生活的各個領域，會更加移動化、碎片化，傳統大而全的網點經營模式，已經難以適應當前的經營環境，這些更讓傳統銀行變得無所適從。

二、對策建議

在多重壓力的影響下，“供給側改革”已經成為推動商業銀行轉型和創新的變革之路。商業銀行應從自身的經營特點和經營優勢出發，充分利用互聯網、移動技術、大數據等技術在金融創新中的應用，積極調整經營理念，拓寬為實體經濟服務的渠道和領域，提升金融功能與產業轉型升級的契合度，形成消費升級、結構升級與金融服務相融合的全新格局。

（一）數據應用供給改革——明確業務發展方向

大數據技術的發展帶來企業經營決策模式的轉變，驅動著行業的創新變革，衍生出新商機和發展契機。商業銀行作為歷史悠久、制度完善的企業，客戶行為的基礎數據遠超于新興的互聯網金融，因此，商業銀行更要以大數據平臺為基礎，利用專業、高效、靈活的大數據分析團隊，挖掘數據的商業價值提升企業智商，從而在數據新浪潮的變革中拔得頭籌，贏得先機。

首先，商業銀行以大數據為基礎，深入研究客戶的投資行為以及風險偏好，根據現有的客群特征升級產品、改良設計，培育新供給新動力，實現精準營銷與精準投放。

其次，通過對產品以及案例的使用情況進行大數據監測，根據產品和案例使用頻次及銷售情況列出排名，供系統內營銷方向參考，為決策層面未來的產品供給提供決策指導，也可據此進行區域內客戶偏好的分析。

第三，大數據還可成為銀行風險管理重要的手段。可作為員工行為分析的有效工具，還可通過對客戶行為屬性、信用度及資產負債情況的分析，形成具體的被管理者的畫像以及行為軌跡，可提前預知員工的操作風險和管理客戶信用風險，從而進行有效的預防和控制。

（二）產品供給改革——創新互聯網+產品和服務

當前，銀行的大多數產品供給模式都是采取單向供給方式，由銀行自主開發，然后向風險匹配、期限匹配的客群銷售。在以“用戶為王”當下，各大銀行應以客戶為中心，利用互聯網與客戶互動的模式，推出了具有市場競爭力、有差異化的互聯網+產品和服務。

其一，標準化產品產體現基礎服務。未來銀行可以創建多個模型，實現“有限選擇”的標準化供給，客戶柜臺或自助操作即可直接獲得，用來適合大眾客戶的需求。

其二，客制化產品體現個性化服務。客戶可以按照自己的風險偏好、流動性需求以及預期收益，來組合銀行提供的標準化產品，將其自定義的產品需求傳遞給銀行，再由銀行生成返回到客戶。讓客戶參與到產品定制中，獲得充分的參與感、認同感后，客戶一定會將自己的“金融產品”分享給身邊的朋友，并將朋友導流到自己所在的銀行。這一類產品適合有金融需求或金融基礎的年輕客戶。

其三，定制化產品體現專屬高端服務。定制化產品在當前的市場環境下，主要針對超高凈值客戶的定制產品。因為一般的標準化產品組合，很難滿足高端群體的需求，推出有一定價格優勢的金融產品，不僅有助于提升個人客戶體驗，也有利于提升高凈值客戶的穩定性。

（三）渠道供給改革——優化金融服務環境

當前的支付方式已經明顯呈現出由紙質貨幣向電子化、信息化轉變的趨勢，互聯網金融產品的場景化應用正不斷蠶食著傳統商業銀行的業務領域，商業銀行更應加強渠道供給建設來適應競爭環境。

一是完善線下服務渠道。未來銀行傳統的物理網點雖然不會消亡，但是“去網點化”已成趨勢，因此要積極推進網點總量的“瘦身”，優化的網點服務流程，讓客戶接受網點服務作為一種享受才能留住客戶，更要加快自助終端及智能設備場景式產品的開發和推廣，提升網點的核心競爭力和盈利能力。

二是提升在線上服務渠道。強調與客戶的交互，建立公開透明的線上平臺，在客戶需要幫助的時候給予及時的解決方案。線上客服的互動方式最強，通過截圖就可以診斷客戶的問題，包括在社交平臺發布的技術貼，微信或微博提供的服務渠道都可以實時幫客戶解決難題。

三是加強線下線上融合互通。充分整合銀行自身以及外部的產品、服務、渠道、后臺等，通過入口、場景和系統平臺，將金融服務嵌入客戶線上線下的各類交易及生活場景，讓手機、二維碼、可穿戴智能設備成為客戶觸手可及銀行服務的入口，使金融服務融入客戶日常生活，最終實現金融與非金融的融合。

（四）結構供給側改革——提升對實體經濟的服務效率

當前許多商業銀行感覺“資產慌”，然而實體經濟中卻普遍存在“融資難”，問題在于前期商業銀行在政府主導投資和經濟發展背景下，主要圍繞政府以及大型國有企業配置信貸資源，這些產業在我國當前經濟中是處于“供給成熟”和“供給老化”的狀態，造成現階段銀行業金融機構不良貸款都集中于產能過剩產業、房地產行業。

在深化供給側改革的背景下，供給側改革“去產能、去庫存”的目的，就是優化傳統產能過剩產業、釋放房地產積壓成本，促進銀行業存量信貸資產質量的優化。同時，隨著一帶一路建設推動，沿線經濟將帶來消費、投資新機遇，派生出大量的金融服務需求，推動經濟發展的新動力正在積聚，引領經濟方向的新業態正在形成。因此，商業銀行要適時轉變、調整經營理念，將更多的生產要素投入到提供中高端消費服務的“朝陽產業”中去，投向代表經濟結構轉型的行業和企業，大力將有限的資源投向于實體經濟。也唯有如此，才能提高資產結構供給質量和供給效率，有利于恢復我國經濟發展的動力，緩解我國經濟發展下行壓力，進而實現優化銀行業資產質量。

銀行生態環境進入“新常態”，商業銀行將直面挑戰，發揮自身優勢、推進自身轉型，迎接“供給側改革”為商業銀行業務發展帶來的新挑戰和新機遇。

參考文獻：

[1] 姜凡.發揮好商業銀行在供給側改革中的作用.商，2016（7）

[2] 許寧狄.關于大數據時代保險業創新驅動發展的思考.保險職業學院學報，2013（6）

[3] 飛揚.2015年度中國大數據創新場景應用服務商排行榜.互聯網周刊，2016（1）

（作者單位：中國農業銀行臺州黃巖支行 浙江臺州 318000）

（責編：賈偉）