促轉變，普惠“三農”路在何方

黃益

摘 要：文章分析普惠金融的實質和關鍵，闡述經濟新常態下“三農”發展新特點，指出普惠“三農”是農行發展的新思路，并展開深入探討。

關鍵詞：農行 普惠金融 普惠“三農”

中圖分類號：F830 文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2017）01-148-02

普惠金融是黨中央、國務院作出的重要戰略部署。普惠的根本是通過金融的血液，擴大有效資金供給，解放和發展社會生產力，更好地滿足人民群眾生產生活的現實需求。“三農”是黨和國家各項工作重中之重，也是開展普惠金融的關鍵領域，用普惠金融的力量推動“三農”大業的發展，作為以“農”為本的國有大行，農業銀行責無旁貸，重任在肩。

一、普惠金融的實質和關鍵

普惠金融是什么？對于普惠金融，在很多人的意識中，并不陌生。近幾年，全國各地，不管是經濟發達的東部沿海省市，還是經濟欠發達的中西部內陸省份都開展了轟轟烈烈的普惠金融實踐活動。但是對于普惠金融的實質，在很多人的心中并沒有很明確的答案。許多人把普惠金融理解成一種對金融弱勢群體的照顧、優惠甚至是金融機構提供的免費，這是極其錯誤，也是違背普惠金融發展最終目標的。

2016年1月份，國務院出臺的《推進普惠金融發展規劃（2016-2020年）》對普惠金融有一個較明確的定義，指出普惠金融是指“立足機會平等要求和商業可持續原則，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務。”按照這一定義，普惠金融的基本原則是機會平等、商業可持續、成本可負擔。所以，普惠金融解決的問題是過去一半以上未被傳統金融體系服務所充分覆蓋的幾千萬小微企業，幾億工薪階層，幾億農戶獲取金融服務以及能力的建設問題。普惠金融的實質是立足于機會平等和商業可持續，最終目標幫助所服務對象發展產業，形成“造血”機制。

任何金融形態正常運行的關鍵就是健康的信貸，普惠金融也不例外。在中國，特別是廣大農村，由于農村信用體系建設滯后、缺乏抵押和擔保、信用不對稱等原因，長期以來，農民的信貸需求一直被壓制。所以普惠金融建設的核心邏輯是應該建立并快速實行一套適合金融弱勢群體實際的信用體系，包括信用信息的收集、分析以及應用。簡要歸納而言，國家應該從宏觀層面做好相關的信用體系建設：一是農戶信用系統建設與應用，系統收集農戶有效的信用信息；二是信用戶、信用村、信用鄉鎮建立與推廣；三是建立信用履約保證保險制度；四是發展農業產值保險制度；五是財政建立信用擔保基金和信用風險補償金。

二、經濟新常態下“三農”發展新特點

在中央經濟工作會議上，習近平總書記深刻指出，我國經濟發展已經進入新常態，是我國經濟發展階段性特征的必然反映，是不以人的意志為轉移的。新常態反映在農業領域，表現為農村經濟發展的速度變化、結構優化和動力轉化，歸根結底是農業發展方式的加快轉變，繼而帶動農村生態和農民生活的改變，主要體現在以下四方面。

（一）國家支持農業的產業化、聯合化經營

將產業化經營與土地治理兩類項目有機結合，促進高標準農田建設與優勢特色產業發展的配套銜接，推動農村一二三產業融合發展，集中支持建設高產、優質、高效、生態、安全、市場競爭力強的優勢特色產業。通過發展扶持龍頭企業以及建立合作互助社的形式，提高區域產業、品牌的市場競爭力。

（二）國家倡導農業的科技化改造

一是生產的綠色化。加快實現由高投入、高消耗、高環境代價的生產方式向綠色、生態、環保、有機、可循環的農業生產方式轉變，探索新的業態和產業發展模式。二是產品的精品化。滿足居民對農產品日益個性化、高端化的需求，加快推動特色化、高品質、高技術含量、品牌化的精品農業發展，通過細分市場，滿足消費者需求，提升農產品附加值。

（三）國家支持農村的特色化改造

“綠水青山就是金山銀山”，將生態環境優勢轉化為生態農業、生態工業、生態旅游等生態經濟的優勢。支持農村根據自己的鄉村特色、地域特點和民俗風格，推動建設村莊形態與生態環境相得益彰，和諧共榮的發展樣式。不搞一刀切，不搞大拆大建，更多地注重村莊的特色與個性，因勢利導，推動人與人、人與自然的和諧。因地制宜、分類指導，逐步實施綠化美化，建設美麗宜居鄉村。加大傳統村落民居和歷史文化名村名鎮保護力度，注意優秀農耕文化的保護傳承。

（四）國家鼓勵農民的創新創業

將農民創新創業作為國家創新戰略、人才戰略重要組成部分，特色重視農村年輕群體創新創業的興趣，加大對農村“雙創”資金人員投入力度，建立適應農民創業的孵化園區，提供政策、資金、人才等全方位服務。近幾年，農村出現了大量農民創新創業的實踐案例，出現了大量的淘寶村，加快了農村二三產業的發展。

（五）國家主導城鄉一體化融合發展

農村的發展離不開城市的輻射和帶動，城市的發展也離不開農村的促進和支撐。堅持城鎮化和新農村建設雙輪驅動，加大農村基礎設施、公共服務、教育、衛生等方面的投入，促進城鄉區域標準水平統一銜接可持續是目前我國農村發展的指導思路。

三、普惠“三農”，農行的新思路

面向“三農”、實施“三農”藍海戰略，是農業銀行差異化的市場定位，是搶奪戰略高地、培育競爭優勢的強力支撐。農總行將“三農”業務作為發展中的重中之重，提出農業銀行要將服務“三農”的真心和真情融入“三農”產業化、城鎮化、工業化、城鄉一體化的發展進程，惠澤民生大眾，建設新農村，推動小康社會、和諧社會的建設進程。但是從目前發展現狀來看，在“三農”金融市場上，農業銀行并不占據主導優勢。尤其是這幾年，大批中小銀行加速農村網點及勢力的布局滲透，“三農”金融市場原本暗潮涌動的競爭生態愈加公開化、白熱化。

針對當前經濟新常態下，結合普惠金融特性以及“三農”發展呈現出的新特點。農業銀行應該主動適應經濟轉型，推動自身發展與“三農”經濟發展的契合。

（一）制度層面

1.完善普惠“三農”信用體系構建。主要做好以下五方面工作：一是農戶信用系統建設與應用；二是信用戶、信用村、信用鄉鎮建立與推廣；三是建立信用履約保證保險制度；四是發展農業產值保險制度；五是財政建立信用擔保基金和信用風險補償金。在這些方面，農行浙江省分行已經進行了有力的探索，創新推出了農村金融“六自治”服務模式，以村兩委為依托，采取“客戶自薦、擔保自組、借款自主、用款自律、服務自主、守信自勵”的方式，將村民的個人信用、品德等納入村集體的民主自治體系，變為可融資的成本，經審批在村里就可以自助貸到款項，并且實現隨借隨用隨還。

2.創新普惠金融抵押信貸政策。農村經營主體難以獲得資本，深層次分析并不是因為其天然缺乏抵押品，而是缺乏必要的抵押制度供給，尤其是產權制度。因此，進行產權和抵質押制度改革，拓寬抵押品范圍，促進資產資本化成為解決資本短缺的一個重要方向。在健全完善現有“三農”金融政策基礎上，研究論證相關綜合性法律制度，滿足“三農”金融服務訴求。對土地經營權、宅基地使用權、技術專利權、設備財產使用權和場地使用權等財產權益，積極開展確權、登記、頒證、流轉等方面的規章制度建設。研究完善推進普惠金融工作相關制度，明確對各類新型機構的管理責任。

（二）執行層面

1.建立高層次平臺對接，搶抓農業優質客戶。服務農業產業化、聯合化經營產業生產趨勢，加強與產業龍頭企業以及農業聯合組織的合作，深化綜合金融服務關系。根據農產品消費升級的新趨勢，研究出臺精品農業專門的政策制度，創新土地承包經營權、地上附著物等新型抵押擔保方式，進一步加強對高端農產品生產等精品農業發展的支持。據了解，在創新“三權”抵押、科技銀行實踐等環節，農行嘉興市分行已經做了相關的探索。

2.加強政府項目對接，夯實銀村合作基礎。緊跟政府政策走向，樹立大局意識、全局意識，把農行的經營立足點放在更高的位置上，找到金融與黨委、政府中心工作的結合點。當前應緊盯政府PPP項目（政府、社會資本、銀行合作開發項目），針對不同項目特色，一戶一策，創新綠色信貸管理方式，全力助推國家農村生態建設、產業升級。自2003年“千村示范、萬村整治”以來，浙江省委省政府相繼提出了“五水共治”、“三改一拆”、“美麗鄉村”、“特色小鎮”等組合拳，針對這些大項目縣域范圍的落地實施，縣域農業銀行應該通過建立公私聯合，上下行聯動的營銷策略，密切與地方黨委以及上級行聯系，特別發揮掛職鄉鎮干部的獨特優勢，提高項目營銷的成功率。同時在服務好政府相關項目的基礎上，與農村類集體經濟組織建立良好關系，實現雙方深層次的互利共贏。

3.發揮產品優勢，培植潛力客戶。要實現銀行利潤的長效增長，就要樹立“做產品”的戰略思維，良好的產品才是取勝客戶的關鍵。分析與農村領域主要競爭對手產品差異，重點突出農行產品科技型、高效化、通用性方面的優勢，加強對網上銀行、手機銀行的開發和推廣，完善電子支付手段。提高優質客戶比率，重點培植農村潛力客戶，比如農村私營企業主、農村年輕群體、農村公務員及優質企事業單位員工。針對不同農村客戶群體，推進例如隨薪貸、惠農貸等特色產品。

4.發揮農行城鄉優勢，提高客戶粘合度。發揮農業銀行服務城鄉方面的優勢，關注城鎮化進程中，城鄉企事業單位綜合金融服務的需求，注意營銷農戶城鎮新住房采購、自住房、聯建房改造項目。

5.發揮鄉鎮網點優勢，樹立良好形象。良好的金融服務質量是贏得客戶認可的主要途徑，也是企業核心競爭的重要組成部分。良好的金融服務一方面體現為客戶提供合適的金融服務，另一方面體現用“真心、實心、誠心”為客戶提供賓至如歸家的溫暖，與客戶建立朋友間的親情與友誼。同時加強網點標準化建設，針對農村網點客戶群體、業務類型不同特征。因地制宜地開展特色活動，樹立農業銀行在“三農”市場上良好的企業形象。發揮農村自助設備的延伸優勢，探索社區小微銀行的建設，深化普惠金融的地域覆蓋度。

6.優化農村信貸文化，建立健康信貸理念。深化金融信用村建設，加快農戶信用建檔，通過整村產業集體授信，便捷前期貸款發放審批環節，降低信貸風險。加強宣傳，借助“浙江銀行業聯合懲戒逃廢債信息平臺”，常態化推進打擊逃廢債工作，將聯合懲戒各項措施落到實處，共同營造打擊逃廢債社會氛圍，打造風清氣正的信貸文化。

參考文獻：

[1] 馮建龍.提升金融服務“三農”質量的經驗與思考.清華金融評論，2015（7）

[2] 蔡臣，李曉，趙穎文，陳春燕.新常態下四川省農業現代化建設與農村生態環境保護協同發展研究.農業經濟與管理，2015（6）

（作者單位：中國農業銀行臺州黃巖支行營業中心 浙江臺州 318000）

（責編：賈偉）